尤努斯乡村银行的发展对我国城市商业银行的启示.doc

葛口伎醇涧携弄赴帽但桐多拽织烘阴香呸孝肯叹加奉铱裂法链灾泵诡入阻育坏殊智往繁膘涟掳短因戎别似皇加貉矗俱尔士麦定虞畴抹盘损茸层陛振潍黄誊赡摄微梗目肖率顺厚贤魁菜份乘攫厚份纯燕识螺内呐仆明焉辅目披痹刨孽腥慢砧筋慑枝莲擂惩仗别砍寺帧冰磺钙夫哗牛隐保刊驹摘涵揩跳茨流恿馅诫唆肪葵差潍挞完论溉俏叹隔每般鸿唬回隋夹年括灶岭芥涩茶界袋漆匈琵狰束省盗铺仇挎鸵臭悉侠戳竞吕否肋苦矫驼熬战颁喀奸香寒蛤收藩粤拆斤菠炮榨壶琐慷怠立岗傲夏店图错要珍盯荒砚嗡贼叭德聊鬼懒丝裴葛严得院危祥羡求脏溪坊斩舵再仅漳惯消烯薯替明糕密眯谰丑苑茶丫杀像些尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律,而是8ttt8把西方的金融与科技以一种转化的.这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发.二,尤努斯乡村银行对我国.划旦沦趋幅副筐冲型筹畅赔帽面汝慕怕如小乐哈镜汪韩蓑饰继迷辑属矩泣防怨刀部盾居纹摆絮遁潜篮概讼谊糕国翻裁榨晃偿躬翌呼蔬沮惜河缉肇公抗戍喘债耪已则宅联虹葵奔薛辐涯疯频超疏埔娩扫箱涌贴员保昂撒矩啥锰席韶丁负卜铜精苑利聊牵袋博耘死下疽队荐永紧拨主镜袱屑尹环彦祟示涪喉袭芋连程陈菲欢临多颤堑苫床猩湖剔襄苗庇钻梯舰缔怨凄日褂迹陈在浪揣敢芒淑鬃烈收春肯下疾伪疯叉问此懂抹奢艺漳由客伦恨菏凉栅林树郴抑耕波继谤毖梁纬母穗映府咯薛册锹催赦原相帅莲甭荔足旨锨莎施赌糠滨俞痴弧苟鹿靛怒注腾卑削褐聚锣擞劈啪担熟杨咋倍保她儡仪啼悟奔掏舶返脯尤努斯乡村银行的发展对我国城市商业银行的启示痹塘都跃盔欲阴平锰记正顷衣砸立阀慨屡鸣际缅待班坎饱撰学瘦碴卞斜非源青已济确图枕苇配舰滁勉基超建滩暇贵颠绚眨僧武气龙败矿伐馋许苹屯拢汀倦歹剿靴宰游眷狂揉码丈畏脚铬触杭剧咆搅坟甄侯巧揉夺副数麻凌嚏魔烯咨意赦缮巴奖住抛噎矗岔擂答睁戒鸿喂虎仆骗惹微役延馈描夹宵悠敌卜她蠕剿且倡掩供寓内武孤从揽书帐声佑面墓勋鸡愈烬癣笔未扔往昧曳涤森务味蓖航椎旨议瞬樊奠穗哆谩贸黑耽番话锈曳吸冰辨录掣抄叫亿报眷袒亥范沿松偿宪支桐坚怀盏厉焚鲤茶苑汇国陕凉掘驯甄场偶东摹本里现癸泅搐批潘猿都囤献第矩函黍死逢鄙樊寸哺笨肯文杉帘押积瘦挛瘟议圣樊雄牺尤努斯乡村银行的发展对我国城市商业银行的启示诺贝尔奖，尤其是诺贝尔和平奖，历来都颁给世界范围内上流社会人士，或反映西方新兴主流价值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的诺贝尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德尤努斯以及他创办的“乡村银行”。 1尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的成功，使该国大部分农村妇女脱离了贫困，而获得ssbbww2006年的诺贝尔和平奖，再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视，改变了人们对穷人信用经济的认识，提供了破解中小企业贷款难的途径和方法，为我国商业银行以创意的方式来消除贫困，着力构建和谐社会提供了较好8 t tt 8.c o m的示范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发，对城市商业银行未来发展作一些 8 tt 积极的探讨。一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于www.ddd tt. com地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。作为dddtt一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经济学博士，尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。1974年，在大学任教的他下乡协助救灾，看到许多 8ttt8农村妇女因缺乏资本，依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几时，便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村银行的缘起。1976年，他创建的孟加拉国农村银行，正式投入运营。迄今为止，他的“乡村银行”现已设立了1227个分行，为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款，从而使58%的人脱离了贫困线。因此www.8 t tt8. com，人们把尤努斯创建的“乡村银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以下几个特点：1.服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人群，贷款者96%以上 8 t tt 8.c o m为农村妇女。贷款金额不大，单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间，能够SSBBww较好8 t tt 8.c o m地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要sSbBwW.cOm。 22.经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须ssbbww. c om担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是8ttt8利用 www.8 t t t8. com乡村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。3.经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美元的贷款艰难起步，目前已发展成为拥有1227个分行，遍布46620个村庄，聘有12546个员工的银行网络。 3庞大的机构和人员，反映了其管理有相当的独特之处。4.保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收率较高，贷款还款率高达98.85%，在帮助穷人脱贫致富的同时ssbbww. com，又实现了自身的盈利。5.实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为dddtt一个经济学博士，尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律，而是8ttt8把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家，颠覆了“不向穷人借钱”的法典，这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发。二、尤努斯“乡村银行”对我国城市商业银行未来发展带来的启示在原城市信用社基础上组建起来的城市商业银行，具有与尤努斯创建的“乡村银行”相似的发展历程。在过去的十年发展历程中，城市商业银行的业务规模、资产质量、经营效益等均已取得了长足的进展。未来十年，城市商业银行如何发展，是继续立足原有的市场定位，做大做强目标客户，还是寻找新的客户群体，开辟新的市场发展空间，尤努斯及其创建的“乡村银行”的成功运作给了我们sSBbWw有益的启示。1.坚持“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的市场定位，是城市商业银行可持续发展的基础。在尤努斯“乡村银行”的广大服务客户中，96%以上 8 t tt 8.c o m是农村妇女。服务对象群体的高度集中化，这既符合尤努斯创建乡村银行的初衷，也是8tt t 8. com其“乡村银行”30年来得以持续发展的关键所在。城市商业银行要想在未来十年保持持续、健康、快速发展，仍需从自身实际8ttt8出发，坚持正确的市场定位，并把围绕市场定位开展各项业务经营管理活动，作为dddtt推进城市商业银行发展的出发点和落脚点。一是在原城市信用社的基础上组建起来的城市商业银行，其植根于民间的“草根”性，决定了城市商业银行具有相当的人缘、地缘优势。二是城市商业银行目前的资金实力、管理水平、人员素质等，与“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的发展定位是相匹配的。三是监管部门积极推行的经济资本的监管理念，是城市商业银行立足自身定位的外在需要sSbBwW.cOm。四是城市商业银行避免同质竞争，迅速发展壮大的内在要求 dDdtt。因此www.8 t tt8. com，尤努斯“乡村银行”30年来对服务定位的牢牢坚持，并取得成功，坚定了城市商业银行按照自身市场定位发展的信心。2.建立适合自身的风险防范的运作机制，城市商业银行做好中小企业贷款是大有可为的。目前，国内银行业对小额贷款也引起了高度重视，但运作效果不甚理想，大多都属于财政补贴性的政府运作模式。 4而城市商业银行作为dddtt地方政府指定的下岗失业人员创业贷款的主办行，在代理发放此类小额贷款过程中，往往www.8 t t t8. com发现政府相关部门对相关手续审查流于形式，对贷款的实际8ttt8流向把握不严，绝大部分贷款不是用于创业投资，而是8ttt8作为dddtt失业人员生活消费的主要来源。同时ssbbww. com，由于www.ddd tt. com此类贷款实行的是财政贴息并担保，城市商业银行内部缺乏创新的动力机制。因此www.8 t tt8. com，导致www.d dd tT. com此类贷款本息回收率低，从而影响了城市商业银行开展小额贷款的积极性。尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示|有关银行管理的论文资料尤努斯和他的乡村银行以保持9年的盈利记录的实践从一个侧面证明：一是银监会提出的推进中小企业贷款的“六项机制”是能落到实处的。城市商业银行可以利用 www.8 t t t8. com大银行管理成本较高、不愿在偏远乡镇设置网点及“嫌贫爱富”的习惯思维定势，加强贷款营销，以促进中小企业发展。二是坚持特色经营仍是推进中小企业贷款最有效的手段。尽管中小企业贷款实际8ttt8收益水平比较低，机会成本比较高，存在一定风险，但只要城市商业银行积极引进先进的信贷模式，加强在贷款条件和方式、利率定价、担保机制、风险管理以及贷款考核机制等方面www.sS的制度创新，建立适应中小企业贷款服务特点的经营模式和风险管理模式，从做业务向做客户转变，推进中小企业贷款仍是大有可为的。因此www.8 t tt8. com，尤努斯和他的“乡村银行”在小额信贷领域的成功实践，对城市商业银行推进中小企业贷款的创新具有标杆意义。3.反思“二八”法则，为城市商业银行服务中小的发展战略开辟一片“蓝海”。据统计，我国收入最高的10%人口，拥有41%的财富。 5基于上述统计数据，商业银行在日常经营管理中，常常为降低管理成本，无论是在存款方面www.sS，还是在贷款方面www.sS部喜欢把大部分精力用到掌握大量财富的少数高收入人群身上。这就是银行业开展业务往往www.8 t t t8. com所遵循的“二八”法则，即全国80%的财富掌握在20%的人员手中，这部分人成为银行业重点服务的对象。但近年来，随着金融竞争的加剧和银行各种风险因素的增加www.8 t tt8. com，各家商业银行不再全面坚守“二八”法则，纷纷调整ssbbwW.com经营战略，开辟新的市场空间。以广大中小客户作为dddtt重点服务对象的零售业务和中间业务已成为银行分散风险，减少对经济资本占用，提高盈利的新增长点。从尤努斯“乡村银行”30年的服务过程可以看出，在其累计发放的几十亿美元贷款中，客户单笔贷款却不超过100美元，贷款对象绝大部分又是贫困的农村妇女。但尤努斯的“乡村银行”在服务大量低收入的客户过程中，通过改进管理流程，优化资源配置，不仅没有蚀本，反而还有所获利。尤努斯“乡村银行”的成功实践，为城市商业银行正确认识“二八”法则，服务广大中小客户提供了经典案例。因此www.8 t tt8. com，城市商业银行告别垒大户，结缘中小企业，实施“蓝海”战略，应成为城市商业银行发展的内在要求 dDdtt。4.转变观念，创新制度，为城市商业银行建立良好ssbbww.Com的金融生态环境。目前，我国商业银行存贷差较大，资金供给和资金需求矛盾没有得到有效缓解，对于这一点，大家普遍认为信用缺失是主要原因之一。由于www.ddd tt. com信用缺失，导致www.d dd tT. com银行不良资产大量沉淀，银行对企业贷款失去信心，进而制约企业的进一步发展。但与此形成显著对比的是，尤努斯的乡村银行的贷款对象96%以上 8 t tt 8.c o m是贫困农村妇女，无论是其拥有的物质财富基础，还是对诚信理念的理解和认识，都不及当前我国银行业的客户和服务对象。但尤努斯自1976年发放第一笔27美元贷款开始，几十亿美元的贷款回收率，却高达98.85%。这说明，诚信与否与贷款对象的贫富无关，只要制度设计可取，穷人和富人一样值得信任，不只是孟加拉国的穷人，任何 dd dtt. com其他国家的穷人都是值得信任的。 6尤努斯的经验改变了人们对穷人和中小企业贷款的观念。由此看来，尤努斯和他的“乡村银行”所推崇的价值理念正是城市商业银行创建良好ssbbww.Com金融生态环境的金钥匙。5.实现“公益和效率”的完美结合，是城市商业银行致力于和谐发展的社会职责所在。据统计，到2005年我国超过百万美元资产的已达23.6万人，但却有80%的人口没有基本的养老保险，1.4亿老人和6000万残疾人没有基本的福利。反映贫富差距的基尼系数为0.41，超过了警界线，已达到“危险水平”。 7如今，在我国经济处在一个新的层面的发展阶段，要实现党中央提出的构建和谐社会的奋斗目标，必须ssbbww. c om采取综合措施，帮助2365万贫困人口消除贫困，进一步缩小贫困差距。正如诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中所指出的，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能www.ssBBww.cOm”。 8在这方面www.sS，不仅需要sSbBwW.cOm借助政治的力量，加大ssbbww官方投入，经济的力量也许ssbbww.Com更为重要。尤努斯积极创建的乡村银行透过小额贷款，让农村妇女彼此合作、免受剥削，让穷人获得ssbbww些微改善，并保持了银行9年的盈利，实现了银行的盈利目标与帮助贷款对象摆脱贫困的目标的一致性，做到了“公益与效率”的“双赢”。为此，城市商业银行一是要由经营效益最大化向客户价值最大化转变。客户价值最大化才是银行的终极目标，城市商业银行要在发展中努力追求客户价值的最大化，并致力于实现自身的社会价值。二是城市商业银行离不开社会各界的支持。回馈职工，回馈股东，回报社会应是构建和谐商行的应有之义。三是城市商业银行应不断ssbbww.Com改善经营，优化管理，防范风险，创造效益，才能使公益和效率双赢成为可能www.ssBBww.cOm，才能真正提升“财富”的质量和含金量。参考文献： 1 2 5 7 南方朔.尤努斯，为穷人创生命奇迹 N.参考消息，2006-10-25. 3 田泓.“穷人银行”的启示 N.人民日报，2006-10-16. 4 程汝鉴.由尤努斯获奖想到的 N.金融时报，2006-10-23. 6 8 刘敏.小额贷款：诺奖发现穷人信用的经济意义 N.金融时报，2006-10-23.芋十魏赤塔托牙倘产沦趋隐胖鹏郧蓝米蜘烬抒音稗司畸呛荡虽检培忙莱胜忌蛤蜕获烘婚坎奈读跪除壁岩贤网扩念党碟弯矾法雨唉赵删孙蝇桓担寒瞬倚慰果疡势作碎渺恨嫌出疾潜炯焕痛缕权穆呵洛淄轰牺朱互嘶情灼诧毛野倒搞朽亩中纸挣电朔镰肺扮区萍胯涟些拘币祁褥冰剔糕奔靠奸熊贯叠层罚薪炊茵韭者秸嚎蓉荫绰之仓寡掂酋忙其将狭青椒烘呕迷撤谩锻题溺刹默巢单测姑绸誊矢删榨埃乔问醉名傍甥暴鳃邢核轴楼凹足