中小保险企业的定位竞争研究毕业论文.doc

中小保险企业的定位竞争研究假设1市场上大型企业对中小企业的存在较大影响，大型企业的存在对整个市场发展方向起到主导作用。作用力为从控制权收益的观点来看，大型保险企业的存在对市场的价值有两方面的影响；一方面，大型保险企业的存在可以带来市场决策方向的控制权的共享权益。大型保险企业产品的市场发展决策方向控制权越大，就越有动力去提高市场共同占有率，开发市场潜在客户，开发市场价值。其目标也与中小保险企业越一致，原因是其在市场收益和占有量中所占的比重的增长，拥有更大的现金流量，它也有足够的决定权在一些情况下对于市场管理机构施加压力。大型保险企业在市场管理中发挥着积极的作用。有大型保险企业存在的市场比没有大型保险企业的市场更有可能对消极的市场做出反应，刺激市场需求和稳定。另一方面，大型保险企业的存在可能会导致其寻求控制权的私人收益，而损害中小保险企业的利益，对损害市场价值和收益。我们认为市场占有集中度低的市场，由于其他保险企业占有率相对分数，大型保险企业依然主导市场。此时，大型保险企业的监督和治理作用减弱，通过关联市场交易获取控制权私人利益的动机增强。假设2 大型保险企业会受到中小保险企业的影响，作用的大小为保险产品市场的发展方向决策权可以看成是所有企业间的投票博弈，在此投票博弈总投票中大部分投票权由头部联盟少数主要的参与者（大型保险企业）控制，其余的决策权分散在一系列无限的不重要的小的参与者手中，保险市场中，中小保险企业数量众多但却只占有约10%的市场份额，这众多小的参与者（中小保险企业）符合“海洋”博弈中“海洋”的定义，他们的决定没有规律也很难一致，常常是随机的。所以，保险企业对于市场产品发展方向决策的影响不是看占有率的大小，因为当头部联盟出现决策不一致的时候，中小保险企业的占有率虽不大，但以半数原则头部联盟有了他的决策提议就会通过，没有他的提议就不通过，因此，中小保险企业的决策议定在投票博弈中的价值比较大，对头部联盟中大型保险企业产生作用，可以看出大型保险企业会受到中小保险企业的影响。可知一般情况下，大型企业对中小企业的作用比中小企业对大型企业的作用要大，即。一、中小保险企业的策略选择目前的中国保险市场基本上是一个垄断型的市场，中国人保、中国人寿、平安保险和太平洋保险等四巨头几乎占有90%的市场份额，而其他的小型保险企业总数虽多，但市场份额却仅有的10%。总体上看，保险市场集中度还比较高，虽然保险市场主体不断增加，但就保险市场整体而言，它还是一个垄断型的保险市场。假设在某一特定领域内同类保险企业与上下游保险企业集聚形成保险企业集群生态系统。一般在研究企业集群中企业之间的关系时，假定企业之间的作用分为“正作用（+）”与“负作用（-）”和“无作用（0）”三种，为模型的简便，两企业的作用分成：竞争（- -）、互惠共生（+ +）等；1、竞争共生为了使模型结构清晰，研究问题方便，我们将保险企业集群中多企业间的关系简化为两企业的关系，从考虑中小企业发展的角度，中小企业与大型企业的互动关系是影响中小企业发展的关键因素，把保险市场分成大型企业与中小企业两个种群。根据生态系统，两种群遵从Logistic规律，参考以往的文献，本文再多假设条件为保险企业占有率水平的下临界点，占有率低于此限度时，企业亏损而导致企业破产。见下式：以大型保险企业与中小保险企业两个种群之间的竞争为例，假设其占有水平的下临界点和最大市场容纳量都相同，占有水平的增长率相似，相互竞争的力度相近，即，的，则两企业竞争模型可以表示为： （1）其中，。将上式进行无量纲变换，令，得到： （2）其中，是大型企业与中小企业之间的竞争系数。式（2）是式（1）的参数简化形式，因此两者具有等价性。因为，对该模型的分析只需考虑在第一象限中，得到平衡点为O（0,0）、A（0,1）、B（1,0）、C（0,）、D（0）、E（）、F（）、G（）、H（）。，稳定点分析得到： O、A、B点是局部稳定点，时，F点是局部稳定点； C、D、G、H点是鞍点，时，F点也是鞍点； 当时，E点是不稳定点。全局渐近性态分析：大型保险企业与中小保险企业的零增长等斜线相位图如下：有4个局部稳定，分别是O、A、B和F点如下图图1-1 图1-3图1-2 为了更好地拟合模型符合现实的需要，必须考虑参数的一般性：模型可表达为： （3）设，由假设1和假设2可知；由上面模型（3）中两式确切得 ; ;；用matlab拟合数值同样大约得到三种情况，如下：图2-1图2-2 图2-3 根据前面模型（1）（2）得到的结论，于是， 当两企业等斜线形状相差不大时知道点为稳定点，可知，如初始占有率在区域内，无论怎样，两者都要倒闭；当大型企业与中小型企业初始市场占有率在区域外，且数值相差不大时，由于企业间竞争力的作用，两者最终趋于点的稳定状态，大型企业与中小型企业可以在竞争中共生，但按实际情况，大型保险企业与中小保险企业的初始值不可能相近，在恶性竞争环境中，大型保险企业与中小企业共存的情况在现实中出现的机会极小。两种企业在初始市场占有率相差较大时，会趋于稳定点或，两者必有一人先达到破产临界值，由于大型保险企业有着远大于中小保险企业的市场占有率，会达到，即中小保险企业先破产，最终处于状态，大型保险企业单独生存下来。 当出现第二种情况时，、为鞍点，、分别为稳定点，市场占有率初始值小的保险企业先面临破产的危机，即大型企业战胜小型企业。 同样分析后，结果为大型企业生存。以上分析，在现今保险市场的大环境下，中小型保险企业和大型保险企业之间，如果选择竞争到底的策略，由于条件，可知两企业种群的收益都要小于各自独立经营的收益，在竞争中，大型保险企业与中小企业都要为竞争付出代价，最终处于竞争劣势的中小保险企业被淘汰。显然与大型保险企业极力竞争不是中小保险企业采用的市场策略，应尽量避免与半垄断状态的保险集团竞争。2、互惠共生根据文献（中小企业与大型企业的互动策略选择），中小企业与大型企业互惠共生时对双方都有利，由于两者互惠共生，为了模型的简洁对其简单化，不考虑企业的破产下临界值，模型可表示为得到一个平衡点，其稳定条件是，；中小企业的生态收益为，大型企业的生态收益为，中小企业与大型企业双方都获得了比各自独立生存时更大的收益，这个结果是最佳选择中小企业在竞争以及互惠共生关系下，对于中小保险企业来讲，最优的选择还是与大型保险企业互惠共生，这种情况下，中小企业和大型保险企业都获得比独立生存更多的回报，所以只有这种关系才是双方的最佳选择。为了自生的生存，中小保险企业在与大型保险企业共同存在的保险市场中，要做的是尽量避免与大型保险企业的正面竞争，选择通过与大型保险企业协商的互惠共生策略。二、中小企业保险产品的消费者偏好定位按照上面的方式把企业分类，假设保险市场分成只有大型保险企业与中小保险企业两个市场参与者，以某一传统保险产品的单位保费为基准进行分析，引入消费者偏好，当出现某一客户需求多个单位保额时，将其理解为多个偏好相同的消费者，于是该保险产品市场为理想市场，因为每一消费者对该保险产品的总需求为一个单位，且由于只有两个企业消费者购买产品获得的效用足够大，从而覆盖整个产品市场，即。为了更全面地理解保险企业自身产品数量对消费者的影响，即企业规模对消费者的影响，考虑网络效应：当消费同企业产品的其他使用者人数增加时，某个使用者的效用增加。设产品网络效用系数为；为模型计算的简便假设单位偏好效用损失值为1；为潜在偏好值；则大型保险企业与中小保险企业的产品消费效用函数为：其中；、分别为企业、的企业规模效用；因为，于是 ；。求消费者无差异潜在偏好，此时，可得：作为理性的消费者，当消费潜在偏好时，消费者更愿意选择中小保险企业的产品，反之，选择大型保险企业的产品；因为；于是得： （4） （5） 现实生活中，中小保险企业相对于大型保险企业往往处于劣势，很多时候是中小保险企业对大型保险公司的市场价格作出反应和调整，可以理解是价格领先者，是价格追随者。根据纳什合作博弈，当两者边际保费收入都为0时，两者达到整体平衡状态，此时利润最大化，即： ；由 得到中小保险企业对大保险企业的价格反应函数 （6）代入（4）式有 再由 求出大型保险企业的价格最优解： （7） 将上式代入（6）得中小保险企业的市场均衡追随价格： （8）把（7）、（8）引入（4）（5）式，于是有：纳什合作博弈的均衡最优销售收入额：消费者偏好定位：将两者的保费收入额、分别求、导，运用裴戎定理得：由达到平衡状态时，得到 （9）同理由可知 （10）联立（9）（10）两式，运用软件Matlab运算，得到两保险企业的消费者潜在偏好解集有：根据本文前面的假设条件和；排除得到符合现实条件的模型解： 可以知道， ； 大型保险企业应定位于满足对此种保险产品拥有高级要求的消费人群，该人群对保险产品的偏好相比较高。中小保险企业则选择定位于满足中下偏好的消费者，此类人群由于各种原因的制约，其对保险产品的要求不太过于注重，只着重保险产品的基本效用，企业的规模效应，与产品价格，对影响偏好的潜在因素不太着重。以上只是以偏好与理想消费者（单个保额）之间是一一对应的线性市场假设为前提得到的具体数值，但按实际的情况，往往同一偏水平对应多个保额，且偏好值高的时候对应的保额总和要大于时对应的总和。结论：为了弥补这一部份的差值，中小保险企业应该力求使得与的差越小，这是中小保险企业的必然发展趋势。三、偏好的决定因素由消费偏好的笼统分析得到中小保险企业对消费人群的定位后，为求更近一步研究中小保险企业的自身的定位。分析决定消费人群偏好的影响因素是必须的。对于保险产品，利率；服务质量（保险保障范围、人员服务态度等）；品牌识别程度；单位保费；企业规模效应等都是影响人群对保险产品作出选择的重要因素，这五类要素中，单位保费与规模效应在市场中由总体消费人群或企业决定，是明显作用于产品效益的因素，在产品消费效用函数中表现出来；而其它三类、是影响个体消费者选择的产品内在因素。并不直接作用于前文产品效用函数，本人归结此三类要素于个偏好内，称为影响消费者的潜在偏好因素。潜在因素直接因素消费者偏好消费者偏好市场中每一理性消费者对各潜在因素都有个人主观界定的可接受程度，称为预期接受利率、预期服务质量、预期品牌识别程度。假设市场是理性，市场对大型保险企业产品预期有、，相对中小保险企业产品预期有、 。假设各企业借助相同的理论技术来分析和预期接受利率，那么可以理解保险行业内企业使用的接受利率相同，；为方便，假定三元素的数值、。1、预期接受利率考虑预期接受利率,假设市场中任意思第消费者意识中都存在一个可接受的经济学基准的利率范围，任意两消费者的利率范围大小相等；市场实际利率大小为，于是： 由上式可得到值的大小；因为三个潜在因素之间相互影响，并独立作用于偏好；偏好与潜大因素的关系式可表示为： 偏好是各因素的乘法综合，只要有一个或两个因素数值过低，就会使偏好界定为低级偏好，这一关系符合现实情况。可知企业的偏好表达式： 按照这一关系式，我们知道，时，； 消费者对保险产品的偏好为0，人们不愿意选择投保保险，而倾向于收益率比较高的替代品。此时，市场对保险产品的总需求量减少。市场出现萎宿状态。所以从偏好的角度分析，影响企业保费收入、发展情况和市场容量的最主要的首要的条件是保险利率或者可以说时收益率是否为大众接受。设保险企业每一时期会用保费收入中的部分用于服务质量与品牌的建设。假设用于资金投入比例分别为、；资金运用为; ；知道。2、品牌识别品牌在传播中通过特定的形象各符号不断制造消费意识形态，冲击人们原有的消费神经，说服人们赞同和认知其产品或企业，以图人们对其进行消费行为。这认知的完成是一个长时间的动态过程，于是企业必须通过一系列的广告事件，不断地刺激消费者，品牌的识别程度才会高。在记忆时间间隔内，整个品牌识别程度为各时间事件的识别程度之和，即 设两事件的时间间隔为，消费者的记忆时间为；第事件品牌识别对前一个事件对品牌识别的影响为 ；有则 转换为时间的函数即为 设表明企业以相同的广告事件进行传播，如电视广告等，则即 对，品牌重复信息传播起初，由于消费者理性的制约，并不完全相信事件传播要表达的信息，造成市场消费者认同率低；随着信息不断重复，认同率逐渐升高，但传播频率过，根据心理学中人的知觉不协调原则产生冗余规律将导致消费者对品牌的认同率降低，不认同率开始升高，得到图3的大小由信息的总传播大小决定，根据此条件，得到的曲线如图3所示： 设；代入以上各关系式转换得：于是：即 ； 假设是时间的连续函数，则两边积分求解得：图4 （11）的曲线如图4所示： 设达到识别程度的事件的费用支出为，则 化解： （12）联立（11）（12）两式 （13） 3、服务质量根据理性经济人与心理学中人的知觉性不协调原则，参照品牌识别的求证进程。服务质量与投入资本的关系如图5： 图5的值先缓慢上升后，加速上升，接近最在值时，由知觉性不协调原则得到的冗余规律的作用，的值上升会变得缓慢。市场消费者对质量的评价存在阻滞作用，即服务质量的变化由与到最大值的差决定。两边积分求解： （14）于是联立（13）（14）与偏好有对求、偏导上两式的在经济学意义上表示，当、变动时，偏好相应变化的大小。设=、时变动，偏好相应变化的大小相同化简得此时，增加或的投入资金引起的偏好的增加量都是一样的；当时，增加的投入引起的偏好的增加量比增加的投入引发的偏好的增加量要大，根据上面分析中小保险企业与大型保险企业偏好结论，力求两者偏好与接近，中小保险企业此时就选择把余下资金分配到品牌识别程度的建设。当时，增加的投入会使的增加量比投入引起的增加量大，中小保险企业应选择把余下的资金投入服务质量的建设中去。四、结 论通过对模型的分析，中小保险企业选择与大型保险企业互惠共生的策略才能使自已不会走向破灭，而且能得到比自已单独发展更大的收益；在互惠共生的策略上，根据偏好分析，中小保险企业产品定位于满足对保险产品偏好