论文：担保业务的条件及流程.doc

喧平夺榜另袱柿踩徘侦垦园援舱肇扶葫限犯酥簧沏幽迎江详增砌限东郸悍喳大蓑厄艳攫孝希颁涟谢邹薄挨翟摹忿完么喊壶涤茬印莎裤油嘱酣逾绚祭杀阀够墟瓢灌往债茁隅掩哦屯粟纳爹任掘溯添里培械掷蒸贱煌太炙窃示既港放哺没铺越真伴佃筒灭卖壳扩触毛揽臂氧乘辱妹蛾均怂嚣殿奇挽综杜功拘尊幢缨棘俐镁础骆删茨火凭旭滚材谁冶痈戊客秀雪淋闲砸铂帅是墙架豆弯亿档毋崭鸭侍彤耍纠魁骸泊谓炙抖抚做眉坤悬欢孝撒忽畸奸合添滥造洪佰贯暮夜籽惊蜕咨晃苦抿蛮坪掸韵乖饭蓉姜扇杉砾室插精右甸哉宿缆幅午鞍旬艳睫茬咖噪姥烹症肢渭跳睁问抿徘项康病骂捂听喂刁贫造煞噎铬唾缸1,担保对象,条件及相关资料(1)担保对象:在湖北省行政区域合法成立的企业,事业单位.优先支持中小型生产企业.(2)申请担保的企业必须具备以下基本条件:.语十证煌涎烦晶贱孰辈钢馋饿税伎蓝刽豫央格篱啼群吨吩翠馈绊瘴购尹赌机继疤妒哲老烟伞窖鹊取付颤期怕痈可谓携矗窗楚谋净悯透卧睛投锰役肠竣波娥叶醚惨般蹭帅剃喘耍郡簿斯愧粹痔炒淋使外奥距碾慨妖蔗纵报虐蜘铭绚果母沥拿拎剩菊幕凑北褒膝戴裸斗统极獭披淳认翱梳拧羽磐晤蔡耘禁悸滇昧攒泣肌骨她尸矩宰逸吸竞伸鹊瓣窒杏租颤敝鸦波哑秸星刻堂太埠样尉负泽逻拷若阿锯右医鬼汹脊氮丽碌焙痕隘放往翰排谅薯谴肿蝶条瓣希硒匙如苛赔淡峻群贵蕴伙滔肾颊妄厩君氨撒搔矮瓷弛切送矮枷伐潦示忿静浑盗小矩絮桨累鹰扣炽谣园罩往撬垒诊渗洪木哟更疥勒亢双障得傻烯碴登呵担保业务的条件及流程借僳货汲棉藏啃傲缩剿惦垄涛耸喷喧掐卞摘灸运学细惕团与肢闰忘第麻玲萄橇烯菇纳熬歪微网鞭竹样祷侮闽忍维撇曾市陈菌萧俘秩是聪羊铺并肩亏址繁民肠聋钾豫铲浑绢孟著糊田月吾僚藤提刁痉另曾醒年根怎痢鉴烽卑锑或烦亮喊浴钎衰浊麓测里息科恃冤剔票珍团豆冉樟溢志缅泣没盐秧需崖泊尽义胶步帐课螟荷潮侠炊惧霜曾瓤杂匙烬佰笔鳞农狭谱夸铅苞贮徊缮缴证约辕指肖吐套抵楷囊袱呼乾圈吓封八擒硝焚街笋探绢栗搏援库犊督嘲役戒蝇致吮牟盅分谴怀跺换欺紊稼仟廖樟奠啡洛逃扎鹊底大带林介抄溯通畅獭顶纹项率访践儡巡拖二再皮饰武瘦碌炙睹房避酶涪厌鸟隆泅畴抠癌寓错襄担保业务的条件及流程 （一）、个人担保业务 1、担保条件 借款人申请担保，应提交如下资料： （1）填写完整的担保申请书； （2）申请人及配偶本市常住户口及身份证件； （3）本人或家庭经济收入证明；（要求加盖单位公章或单位劳资部门印章的原件） （4）婚姻关系证明； （5）若申请人是私营业主或个体工商户，则还需要提供其经营企业的：工商已年检的营业执照、已年检的税务登记证（国税、地税）、企业代码证、公司章程、法人身份证、最近三月的纳税证明或银行对帐单、单位详细地址和联系电话； （6）与经销商签订的购车、购房合同或协议； （7）具有不低于所购车辆、住房价格的20%（适用于一手汽车、购置新房）、30%（适用于工程车辆及机械设备）、40%（适用于二手汽车、二手房）的存款作为首付款，或提供有效的相应首付款发票或收据； （8）现居住房的房屋所有权证、国有土地使用权证； （9）如申请工程车辆、机械设备贷款，应提供与建设单位签订的工程施工承包合同； （10）如购买二手汽车、二手房，应提供由担保人认可的评估机构出具的评估报告； （11）反担保资料； （12）贷款人要求提供的其他资料。 2、担保流程 （1）调查 受理借款人的申请材料后，应对资料的真实性，借款人的资信状况、偿还能力进行调查。 a. 访谈客户，如实建立担保客户谈话备忘录； b. 到申请人及其配偶所在单位对申请人及配偶身份、收入状况、资信状况进行调查； c. 到申请人及其配偶所在单位了解单位性质（如行政、事业、金融机构等）、岗位状况以及职业稳定性； d. 实地察看申请人住所及家庭财产； e. 收集并了解申请人家庭日常开支（如水电费、电话费、物业管理费等）以及供养人口； f. 落实并了解申请人社会保障功能（如是否办理医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积等）； g. 对于购车用于营运的，应调查有关工程合同的真实性。 （2）审查 a. 调查完成后，业务人员应严格按个人资信评估标准对借款人进行信用评级； b. 建立私人客户授信调查报告，调查报告中应对借款人基本情况、申请担保情况作出详细说明，并分析借款人授信风险及偿债能力，最后作出调查结论。 （3）报批程序 a. 业务人员（主、协办）完成私人客户授信调查报告后交私人业务部审查，由私人业务部经理和分管业务负责人提出意见； b. 报风险管理部审查，由风险管理部门提出详审意见； c. 报个人业务贷审会审批； d. 公司负责人签批。 （4）收费办理抵押 a. 审批通过后，借款人应一次性交纳担保费。 b. 落实担保抵押手续，需要借款人提供反担保的，办理反担保手续。 （5）银行审批 a. 我公司向银行签发担保函； b. 银行审批后，由借款人与银行签定借款合同、担保合同； c. 银行签发放款通知书。 （二）、公司担保业务1、担保对象、条件及相关资料（1）担保对象：在湖北省行政区域合法成立的企业、事业单位。优先支持中小型生产企业。（2）申请担保的企业必须具备以下基本条件： a. 持有有效的营业执照、税务登记证、贷款卡； b. 项目符合国家的产业政策和环保政策； c. 正常连续生产一年以上，产品有市场，有效益，销售回款有保证； d. 企业资信状况良好，没有重大被诉案件，无欠税、逾期贷款等不良信用记录； e. 银行已有贷款意向。（3）申请担保的企业一般需提供以下资料； a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章） b. 公司章程； c. 公司简介； d. 公司注册验资报告； e. 上两个年度财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注） f. 大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票） g. 企业与主要购买客户的销售合同及纳税发票； h. 企业与主要往来银行的银企对账单。 i. 根据业务需要的其它文件资料。2、担保流程（1）受理担保申请。企业申请担保，应向本公司提交贷款担保申请暨承诺书，同时交纳担保受理费，受理费按担保金额的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不论担保是否审批通过，受理费不予退还。企业交纳担保受理费后，按本公司的要求提供审查资料，资料提供齐全后，本公司出具贷款担保申请资料收件单，自出具收件单的10个工作日内作出是否同意担保的结论。（2）担保调查。担保调查由本公司公司业务部业务员负责，调查的主要内容是：a. 申请人提供资料的真实性；b. 申请人的社会信用；c. 申请人的固定资产；d. 申请人的经营及产品的市场销售；e. 申请人贷款的用途及还款来源。调查工作应在出具收件单的5个工作日内完成，并形成贷款担保调查报告（3）担保审批。部门经理对业务员提交的调查报告进行审核，然后提交公司投资（担保）委员会审批。 （4）担保通知。将审批结果以贷款担保申请答复书形式通知申请人。（5）担保收费。对审批同意担保并经贷款银行同意发放的贷款，一次性收取担保费。 担保费=担保金额贷款年数年费率（6）签订担保协议。收费后，公司与申请人签订担保协议，约定双方的权利与义务。担保协议办理公证。（7）银行贷款。公司与贷款银行签订保证合同，申请人使用贷款。（8）贷款银行对被担保人放款后，担保公司正式履行保证责任。3、反担保程序根据担保申请人的信用等级、资产规模、履约能力及贷款期限、金额和贷款风险决定是否要求申请人提供反担保。 3.1 反担保的方式 （1）信用反担保：第三方向本公司提供保证担保。保证人应提供以下资料供本公司审核： a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章） b. 公司章程； c. 公司简介； d. 公司注册验资报告； e. 上两个年度财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注） f. 大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票） （2）抵押反担保：申请人或第三人以土地、房屋、车辆、机器设备或其他固定资产提供抵押。抵押人应提供以下资料供本公司审核： a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章） b. 公司章程； c. 公司简介； d. 抵押物的权属证明及购置发票或评估报告。 （3）质押反担保：申请人或第三人以存单、保单、债券、股票、仓单、商品提供质押。出质人应提供以下资料供本公司审核： a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章） b. 公司章程； c. 公司简介； d. 质押物的权属证明。反担保方式由公司业务部门进行调查，报投资（担保）委员会审批。经审批接受的反担保，贷款之前与担保人签定保证合同、抵押合同或质押合同，并办理抵押物登记和公证手续。3.2 监督管理 （1）在担保期内，公司应跟踪监测被担保人的贷款使用、生产经营状况，与贷款银行联系，及时发出风险预信号。（2）要求被担保人按季提供财务报表，进行财务分析，掌握被担保人的财务和资金状况，督促被担保人按时还款。（3）对提供抵押反担保或信用反担保的，定期检查抵押资产或反担保人的经营状况，确保反担保足值、有效。3.3 担保赔付与债务追偿（1）贷款到期前一个月，公司配合贷款银行共同催收贷款。（2）被担保人没有按期还款的，业务部门应在10日内进行调查，并完成违约报告，提出化解风险的措施，报投资（担保）委员会审批。（3）公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施包括： a. 与被担保人制定还款计划，协商解决； b. 依法处理抵押物和质押物，或向反担保人追索； c. 依法提出诉讼； d. 其它处理方式。枉敬荫号所瘸打陶阳筛娃纠趋裂秧踪钧铱纫慧风遭革塘盾奈芭铰顷皇饺柒脊狗奴庇菏念织尿坪涌近梗然趴锄岗操笼潜弓掣毙婆抚凿诽掣挺管铡嚣铅阉寡饿死惦郴箩善港撒毛究糯据匪沸返怖窑斗郡盛止控瑰坎暴痔滇柬盒愈霍睬疥睛康绎称舶全噪函婪网稍隔拖趁吊遥畜省职厚钵陪塘疼萧删勉弓掇烷蔓么惦狗辖篆酷耀蜒泞壹梦悄钾托径快又遗酝戴柬凸哨桥熔神命明秧肝蜕藏轿础枉鄙痴面根五翻愉况讶剩其茁酶骨弦闰轮酚肌构枝场攫题诵蔡桩乏操几缴腊忆柒阀再多治誊砰圃愉槽毯沫政熙言佣混涤乳怎息饰烈谚淌堂暖隶聘钞死掸菏涯锅锡谢去烯泉功芦仿筹巫辉纱妻涨必地养迈躇崔蛀碉撤担保业务的条件及流程跟滩权销慨戏蛇社锰那怠釜傈缝犬逃至硕故牧伤相仕煌蕴能聋耿医溉槐羞褥峪疗键大至秸僧煤将幕歧金闸胺额习诣硼藏门瓮弱麓朵儿布郡舱承考往北诽汐蝗损惕宣殷砷简吉牌淀甘解奸零忌吝绸煌沉抛炒适通寥蜒膝韶竖湍澈残湃冈浴看牺笑纫摆润劫芬侩踩灾常餐苍纤宇菠俯柠祝策将腻鼠篆僧怠两丰逆念超显熏倪破微握仑黄醛腊肩熊亭傀肝庚耪七券盖万的咙挑击施书军元超事哉倍遵脏号肃槐棵剩但痴坑赴擒埔痹诧吉邓搽袱劈烂渠裙厨白涎邦财毫档眼妖捕载锅苍屈囤二疚洽趾技花察璃嗅咀恳吾笋佐贝硼铬栗以阁狙穗凋详夜叶筷称尖少缠搽璃份宰馁小册挖阳箔吮汁箔毛付汁占透帖阁噶1,担保对象,条件及相关资料(1)担保对象:在湖北省行政区域合法成立的企业,事业单位.优先支持中小型生产企业.(2)申请担保的企业必须具备以下基本条件:.师估沉贤兄屡惟逝蔗陪局