2013年第三期培训学员提问及教师答疑汇总.doc

1一天之内个人客户A支付给个人客户B转账交易4笔，每笔发生额为49000元,由同一银行的两个网点内的不同柜员办理的。这种情况，是不是可以判定为非可疑交易?可疑交易的甄别,不能仅仅看交易,要结合客户身份背景等多种信息,综合判断。2开立个人人民币储蓄账户或结算账户的识别对象有哪些?已开立账户方式建立业务关系的客户身份识别按照客户身份识别管理办法第七条规定办理,识别内容和对象参照第三条。3居民身份证联网核查系统的方式核查时，我们前台柜员只能是判断有没有这个身份证号码以及是不是叫这个名字，对持该身份证来办理业务时是不是本人不能辨认，因为目前做假证的技术也是十分逼真的。假证没有磁性,无法通过识别仪的。4怎样才能有效杜绝个人开立出虚假账户？最主要的就是做好严格的客户身份识别工作,同时银行办理业务人员要有较强的责任心。5我们还没用到这个身份证识别仪,所以不好判断,但是现实工作当中确实存在假证,我就发现过但不是通过仪器。假证往往存在字迹模糊、头像不清、防伪底纹不清等通过人工仔细查看,可以发现异常。联网核查过程中,一定要仔细核对系统留存照片和持证人、身份证照片的一致性。6请问现在代办开卡的交易是否过于繁琐,能否简便,同样可以起到防范风险的作用？由于代理开户存在较大洗钱风险,因此对代理人和被代理人进行有效的识别是防范利用他人银行卡从事洗钱活动的有效措施。7如果有对公账户开立后一个星期内发生了10多笔大额汇入汇出后销户了,这种是不是可以判断为可疑啊?需要结合对公账户客户经营范围、注册资本等综合判断,应该给予关注。8老师下午好,如何识别对公客户提供证件的真伪,例如营业执照,法人代码证,税务登记证,开户许可证以及机构信用代码证等,多谢!金融机构可以通过公安、工商等其他机关核实。9我们遇到过客户大额存取钱,从善意的角度了解他的资金用途,但客户不配合,我们无法识别大额资金的用途,只能做可疑认定,请问这样是否合理?认定交易是否可疑不应当仅通过客户的交易行为来判断,还应结合客户的身份背景信息做出综合判断。10个人客户的身份背景,仅能通过其职业,住址等,并不十分有效,很有难度。个人客户的身份背景除通过开户时的识别信息进行分析外,还可通过其账户的交易情况进行印证。由于尽职调查是需要较高的技巧和与客户较为频繁的接触,因此,应当将识别资源集中在高风险领域客户上为宜。11我行系统预警的可疑交易,可以直接与客户联系要求其说明情况吗?可以直接与客户提出是因反洗钱调查需要吗?不能直接向客户说明,以免打草惊蛇。应当在本行系统内收集相关信息,确需向客户了解信息的,应以其他业务理由(如补充账户信息等)进行核实。12针对临时冻结,人行在接到金融机构报告可疑交易时,为什么是先立即报案而不是先调查要金融机构先冻结呢?根据反洗钱法规定,国务院反洗钱行政管理部门的临时冻结措施,仅针对客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的情形。13请问用台通证开立个人账户如何核查其真实性呢？台通证目前没有类似居民身份证联网核查系统的方式核对真伪,只能从照片、证件质地等方面综合分析。14现在很多个体工商户或私企,经常将款项转入法人或财务人员个人账户内,这种情况到底需不需上报反洗钱可疑交易呢?公款私存的范围到底是如何界定的?银发【2007】154号文件规定,单位可以不向银行提供书面证明,只需注明转款用途即可,但必须对用途的真实性负责。是否为可疑交易,需要综合判段的。频繁的公转私,与客户背景明显不符的情况下,要关注。15反洗钱调查与洗钱案件协查有哪些区别?反洗钱调查主要针对金融机构自主发现的可以交易线索进行的调查,洗钱案件协查指的是海关、国家安全机关以及公安机关在涉及洗钱案件中要求金融机构配合的调查。16四大商业银行的反洗钱监测系统的程序软件及其操作界面,都是统一的吗?每个银行根据自身业务的需要向软件开发商提出要求,开发商为其设计独立的反洗钱监测系统,不是统一的。17在实际工作中,一个客户我们可能会对他的某几笔交易认定为可疑,经过一个长期观察又认定为不可疑,对客户的识别是长期反复的,这是合乎常理的吧？这是有可能的,由于资金监测是需要一段过程,对客户的认识也是不断深入的。但任何对客户可疑与否的初步判断揭露,均应有以当时了解的信息看来,较为合理的分析理由才行。18对公账户取现每日相同用途,可以支取多笔吗?对取现次数有规定吗?请按你行内控执行,不过,频繁以相同用途支取现金,应予以高度关注是否存在可疑。19对一些比如官员、大企业高管本人或直系亲属办理大额存取款业务,我们不能判定其资金真实来源,这种情况需要上报可疑吗？当结合客户身份背景后怀疑资金的真实来源时,可以上报为可疑交易。20台湾居民办理开卡,其所持的台胞证内页都是空白的,但最后一页有曾更换证件的记录和旧台胞证的号码,请问此证能判定为有效吗?客户提出可以提供“护照”作辅助证明,且以这样的方式曾在某股份制银行成功办理了白金卡,请问这种方式可以吗?具体根据该行的开卡内控制度规定来实施,原则上是确保身份证明文件的真实有效。21实际工作中为了更了解客户,更多的信息来源于理财经理,客户经理,他们与客户经常打交道,他们的证词是否可用于我们对客户的甄别描述,还是不一定？反洗钱是全员性义务,配合开展尽职调查是业务经理、理财经理们的职责。可以作为进行分析的依据。22如果单位的款项存入其法人或财务人员个人帐户,但经过调查,确无反洗钱嫌疑,尽管公款私存了,但也可以不报可疑交易吗?只要有合理理由排除可疑的,可以不报告的。23对台胞证的审核是否与外国人护照一样必须审核有效签注及出入境记录呢?台胞证使用情况和其登载的往来信息,是判断其真伪性的重要参考依据之一。24目前我行有部分个体工商户开通POS机,款项入账后通过现金支票取现,经过了解,确无洗钱嫌疑,以备用金的用途取现是可以的吧?POS确实是高风险业务,需要高度关注套现可能性。如有合理理由,可以不用报告可疑交易。25如果有刷卡套现的嫌疑,我行能否拒绝其提现申请?或是需要采取哪此措施呢?如有套现嫌疑,应按照中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知(银发【2009】142号)文件要求办理。26老师好，对可疑交易客户身份核实应注意哪些方面？对可疑交易主体,应当首先从本系统内获取相关客户信息,例如客户其他账户的开户资料等。对客户进行身份核实时,要注意技巧,以其他名义间接了解客户信息,不得向客户透露核实信息的真实原因。27有人拿假的军官证在银行开了户,而银行鉴别不出它的真伪造成了客户的损失,银行有责任吗?有责任,识别身份证明文件的真伪是银行的义务。银行可以通过制定较为严格的内控制度来防止这种情况产生,如持非身份证开户时需提供其他辅助性身份证明文件等。28目前境内居民使用护照开户是否可以，有控制吗？护照是有效身份证件,是可以开户的。29请问,有客户原来是用身份证开的账户,但现在的有效证件为警官证,人行系统核查发现身份证号不存在,那应该以哪个证件为准,怎么修改这个账户资料。如确认警官证为真实有效的证件，建议以警官证为准，并在你行系统中修改该客户信息。30老师您好,有的客户有两张身份证件,而且这两张证件姓名和号码都不一样,但在身份证件核查系统核查均有效,请问这种情况是否可以开户。建议你行要求该客户另提供公安机关出具的身份证明文件。31客户提供两张第二代身份证,其姓名一样,但身份证号码不一样,照片一样.都是同1人,办证日期又不一样.但两张身份证都可以联网核查,请问这种情况用那张身份证开户?可以开户吗?建议你行要求该客户另提供公安机关出具的身份证明文件。32客户没有说明,反而一会儿说是双胞胎,一会儿说自己就是第二个身份证的人(因为第一个证件已经开户,切被熟知)。33同户名还贷款可以不报大额吗?如果你行实现了全系统按客户来管理，同一客户名下账户（均属于你行账户）之间的转账可以不报大额交易。34老师:请问一个对公基本户(保险单位)经常用有(应付特约商户消费款户)进行大额收款业务,是否认为可疑交易?应结合客户的具体经营情况进行分析,必要时候可以采取实地查访等措施进行核实。35你好,请问单位批量代理个人开户,属于银发2011116号中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知,应联系被代理人进行核实,并留存电话记录,的范畴嘛?这个问题请咨询人民银行的支付结算部门。36执行起来会遇到诸如:开户人数太多、客户电话有误等情况而无法进行逐一核实,银行可以签订协议委托单位来负责相关核实的责任嘛?银行可以和委托单位进行约定,但其效力仅限合同双方。监管机构对于银行客户身份识别不到位的责任追究依然是针对银行的。37如果是有事实证据证明银行确实进行了相关的工作,例如与单位进行约定责任,可以根据“银行已在能力范围内做到了尽职尽责”而予以免责嘛?银行可以根据合同约定要求相关单位赔偿损失等,但是银行不能以合同约定第三方识别为由不承担识别客户身份的责任。38另一个问题,银行应在业务关系建立后的十个工作日内应评定客户风险等级,若十个工作日内并未发生任何业务,不是很难作出准确的评定嘛?还是可以把业务关系建立理解为客户发生了具体的业务开始算起,而不是开户就算起?应先根据掌握的情况进行划分,情况发生变化后在重新划分,具体还应结合你单位的客户风险等级划分制度确定。39请问如何快速准确判断客户是洗钱客户？客户是否从事洗钱活动,要通过分析开户资料、资金交易情况等信息,进行综合分析判断。40请问,除身份证外,有些客户拿港澳通行证、军官证来开户办卡,我们无法做身份联网核查,如何防范洗钱风险?公安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出入境信息进行管理,实践中,有的金融机构通过查看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境记录,一般就是假的。怎么看呢?1、看护照中的签证页,中国入境签证页上应当有“海关”和“边检”的蓝色入关印章;2、如果护照的签证过期,属于延期居留,可直接报警。金融机构识别军官证的确是一个难点,我们将进一步探讨。41就是居住在中国境内的中国人持有身份证或者护照都可以开户,或者办理其他如支取、挂失等业务一般来说是这样的。办理支取、挂失等业务时应出示其开户时使用的符合要求的证件。42外国公民开立人民币结算账户,就使用查看护照签证的办法,如距离离境时间仅剩2周,还可以为其开立吗？一半来说只要证件为真实、有效,就可以为其办理业务,但应提示其到期更新信息,同时可结合本行相关制度执行。43老师:请问怎样正确识别可疑交易?识别可疑交易是一项综合判断甄别的过程,应着重结合客户的背景、交易等综合分析判断。44如果护照号码有变更,需要客户提供什么凭证可以为其办理证件号码变更一般来说应由相关的权威机构出具证明,如我国驻该国的大使馆进行认证,该国驻我国的大使馆等。这也是防范业务风险的需要。45如果军官说,军人保障卡还没有办下来,另外,相关规定凭军官证可以办理开户,不需要提供其他证件,强烈要求开户,怎么办?有没有新规,可以不给他办理开户?没有新规定表明不能办理开户,可先为其开户在要求补充性材料。(具体应视每个银行内控制度规定而定)46客户做公民身份证号码变更时,公安机关提供的手写证明可否作为有效证明对公安机关提供的证明,重点应看其印章,一般来说手写或打印不影响其证明效力。47老师:客户在网点办理存取款业务,柜员询问款项来源,客户不说,很难充分了解自己的客户,有好方法解决吗?可以注意询问的技巧,如对于取现的可以说“取这么多现金好麻烦啊,我们转账也很方便的,手续费也不高”,对于存现的可以问“最近生意不错吧”之类的。48客户基本每天来取钱,且已是黑名单用户,估计是些地下钱庄的,那我们还要继续提供其取钱吗?但是不给取又会投诉,我们应该怎么处理这些估计有问题但又无法确定的客户呢?已是黑名单客户了还办理业务?如果有充分理由,可以直接向公安机关报案。49有倒卖人民币嫌疑的不法分子每天都要来银行存大额不同面额的零钞,商业银行应如何处理呢?根据交易情况进行分析,向当地人民银行提交重点可疑交易报告,确定涉嫌非法外汇买卖的,可以向公安机关报案。50个人认为,对于个别在开户时可以获取准确的信息来评定客户等级的,在十个工作日内进行评定是没问题的。但是,在实际操作中,可以说绝大多数情况下,要较为准确的判断客户等级,还要看客户发生的交易。至于后续可以调级,银行的精力可是有限的。总结一下,开户十个工作日内进行评级建议监管上加上一句解释:低风险客户可在业务发生的合理个工作日内进行评级。这是互相矛盾的说法“低风险客户可在业务发生的合理个工作日内进行评级。”,未评定之前如何知道客户是低风险还是高风险呢?评定客户风险等级只能是根据所掌握的情况,在本行的客户风险等级划分制度框架下划分,按制度执行了也就可以了。金融机构洗钱风险评估和客户分类管理指引(银发【2013】2号)已经基本解决了你所说的问题,有时间请认真学习此文件。按规定,你行应在今年底之前重新修订相关内控制度,明年实施。51不好意思,本意是:无法在开户时获取相关信息进行准确评级的客户可以在业务发生后再行评级。感谢各位老师的解惑。主要看你单位制度如何制定,个人认为,客户风险等级是会随着金融股机构掌握的情况而变化的,不必担心准不准确的问题,只要根据应掌握的信息进行评定即可。不存在绝对“准确”的评定。52同意,但监管上如果能给一个评级的指导意见就更好了。我们的评级工作因为监管理念也在不断更新改进,评级工作指导基本上靠个人理解,也经历了数次变化.年初人总行已经发布了指引了。53老师您好:制度规定需核对居民身份证的应通过联网核查系统核查,但日常办理核查时发现个别信息有误,不知是否是基础信息未能及时更新?可能存在这种情况,具体应根据联网核查业务系统操作规程,区别不用情形分别处理。54客户经常自己账户转自己账户而且多笔,这种情况属于可疑吗?该信息不足以说明是否可疑,还应结合其他情况进行判断。55评级工作指导基本上靠个人理解,也经历了数次变化.个人理解、执行,就不够规范了。应该有严格明确的制度和流程,才能规范整项工作。56老师您好:如果客户在固定几个人之间互相转账相同金额(49000或50000),据网点了解为某银行搞储蓄抽奖活动,现状为客户频繁转账,每天有200至300笔,请问这种情况要报可疑吗?抽奖活动是以49000或50000为单位的吗?若属实,可不用上报可疑交易。但要持续关注,抽奖结束后,是否还存在上述情形。57老师你好:在日常工作中有时无法做到“了解客户”时怎样上报大额及可疑交易了解你的客户是反洗钱工作的基本原则和要求。58支取伍万元不用复印和登记身份证号码吧为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。59根据人总行批复,自然人账户支取5万元,如无异常清形,可不联网核查。当然,“异常清形”还需要银行进行分析判定。如属代理业务,需登记代理人姓名、身份证件类别、号码和联系方式。补充,不联网核查,还是需要核对的,核对手段包括肉眼核对、机具识别等。60老师您好:请问一下如果客户用临时身份证办理挂失业务,以后是不是必须要求客户把二代证送来复印留存。从持续识别的工作要求看,满3个月临时证过期,银行应提示客户更新资料,是需要通知客户前来更新证件的。61老师您好:请问一下,按反洗钱要求,对于存量客户用军官证及警官证开立个人账户,要求客户提供证明文件,如果客户不提供是否可以终止为其办理业务。反洗钱方面没有这样的要求，具体请咨询支付结算部门。62老师您好:外币的个人结售汇业务一定要本人办理吗?可以代理吗?建议参照外汇管理相关规定。反洗钱方面并未限制外汇代理业务。63老师您好，台湾通行证和来往港澳通行证开户存大额的监管怎么控制风险？需要持续关注客户洗钱风险,加强资金监测。64老师您好:请问一下,存量客户中如是法定监护人用户口簿代其子女开立账户,因为只有户口簿及代理人身份证,是否不需再出别的证明材料,可以直接判定其为真实客户。谢谢老师。根据你的描述,符合“居住在中国境内16岁以下的中国公民,应由监护人代理开立个人银行账户,出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。”规定,一般来说无需其他证明材料。65客户本人来柜面办理业务，存折重新写磁，需要复印核查客户身份证吗？建议按照银行自身内控制度规定执行。66老师您好:请问一下,最近发现一些对公客户(个体经营),每个月都有几笔POS消费转入款项,转入后提取现金,虽然金额都不太大,但比较明显有套现现象,是否可以按可疑报告上报。每个月仅几笔?建议还是分析金额大小、客户是否为固定的若干人、是否具有真实的交易等,做出综合判断。67法院冻结的超生账户是否一定要上报为可疑交易。不能一概而论,账户被冻结并不一定是因为犯罪。68老师好，像通行证、军官证这些都可以开户，这些不能辨认真