非车险常规业务承保规程.doc

非车险常规业务承保、批改操作规程第一部分 承保、批改业务流程一、销售人员获知信息，收集资料销售人员获知投保、批改信息,通过展业公关，根据项目实际情况收集投保、批改所需资料，确保投保、批改信息真实有效。二、核保人查验投保、批改资料 1、核保人接收投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括： 1）投保人、被保险人名称及营业处所； 2）保险标的； 3）保险标的所在行业； 4）投保金额； 5）投保险种； 6）保险期限；7）附加条款；2、审核要点：1）确保投保、批改手续完备；2）单证填写、签章规范；3）凡投保单中有附加险条款的，必须将所有附加险条款（包括条款名称、措辞、限额、免赔额等）打印后与投保单一同提交投保人签章确认，并要求投保人加盖骑缝章；4）对于投保包含有健康险责任的团体保障计划，需要投保人或其代表填写团体人身保险事项告知书（详见附件四）。三、风险调查与评估核保人查验销售人员提供的投保、批改资料，如认为资料不全或需要实地查验风险情况，应要求销售人员进一步提供资料信息或组织人员实地查验风险。在对投保申请进行认真审核后，必须对保险标的进行风险调查与评估。风险调查与评估可以采取灵活多样的形式，但必须达到了解标的风险状况的目的。对于核保政策中规定的不属于鼓励承保的项目，须撰写详细的风险评估报告。风险调查与评估的要点包括： 1、明确主要风险 主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险往往取决于于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区、保险时期。 2、明确风险点位 风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。 3、了解风险源 风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。 4、了解被保险人风险管理水平。 被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。 5、保险责任事故发生的可能性。 保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往35年的损失记录；保险标的当前所处的状况。 6、分析一次事故有可能造成的最大损失。一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质；保险标的各个部分的间距（财产险）；事故影响范围的大小；法律对损失金额的认定（责任险）。对标的进行风险调查与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，评分等级分为：优、良、一般、较差、差。在风险调查过程中，如发现保险标的实际状况与投保人陈述不符，投保人未履行如实告知义务，应要求投保人重新填写投保资料，并对承保标的做全面详细的风险查勘与风险评估，根据评估结果谨慎作出承保决定。四、核保人作出承保决策1、根据风险状况，决定是否承保核保人根据总公司核保政策及有关规定，按照当地监管机构的监管要求，对投保、批改项目进行风险分析，决定是否承保。 1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保； 2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保； 3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由；4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。5）对于因保险标的的转让或使用性质的变更而涉及的保单批改，要评估其危险程度的变化，如保险标的的危险程度显著增加的，要在收到批改申请三十日内，回复被保险人增收保险费或解除保险合同。2、正确拟定承保条件拟定承保条件包括以下几个方面：1）选择合适的险种 险种的选择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。 2）严格界定保险标的的内涵与外延 保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。 3）正确使用保险金额的确定方式 保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。 按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，财产保险应采用不定值保险方式。 除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率、历史损失情况对承保条件作相应的调整，并上报总公司承保理赔部审批。 财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。 责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。 4）正确厘定费率和免赔额 费率和免赔额的厘定要与保险标的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。 免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。 免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低； 免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。 5）谨慎使用附加条款 附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。 在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加限制责任条款将其排除在保险责任之外。 在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。 可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如恐怖责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。 扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。 6）正确选定风险等级以及自留额 自留额是指，保险人在承保后，将所承保的保险金额，除了进行再保险的部分外，留给自己承担的保险金额。 每单业务在承保后，首先安排5%的协议分保，然后根据不同的风险等级选择相应的自留额，放入溢额合约。 选择自留额要考虑再保合同限定的承保限额。保险单保险金额不能超过再保合同的承保限额，如有超过必须重新选择自留额或安排临时分保。 7）确定保费交付方式和日期 在投保单和保险单上都必须明确约定付费方式和日期。并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”。 一般情况下应规定为在保险起期后15天内一次性交清保险费。如保险费数额较大，可同意客户分期交付保险费，但分期付费的期数和金额须根据总公司市场开发部下放的相关文件要求执行。如有属共保业务等特殊原因超出上述文件规定的，必须通过OA签报由总公司相关部门审批。 3、核保人在“非车险业务申报系统”中详细登记投保、批改项目标的信息、承保条件、是否共保、手续费比例、有无保单格式特殊要求、风险分析及本级核保意见等内容。录入后，机构权限内业务直接进行本操作规程六“投保、批改信息录入业务系统”中的操作，超权限业务需上报上一级机构核保人进行审批。五、超权限业务上报1、超权限业务的范围： 1）保险金额或赔偿限额超过上报机构最高级别核保人核保权限的业务； 2）核保政策中明确规定必须逐单上报的业务； 3）核保政策中未做规定的业务。 2、超权限业务上报的程序及具体要求： 1）上报超权限业务时必须逐级上报，越级上报的业务不予受理； 2）上报总公司的超权限业务必须有上报机构最高权限核保人或其书面授权的核保人签署的核保意见； 3）上报超权限业务必须附风险调查与评估报告及有关的核保资料； 4）经总公司审核批复的业务，必须按照批复意见承保，不得擅自修改承保条件，如需修改承保条件则必须重新上报；5）按照公司授权管理规定的要求，超过总公司承保理赔部核保权限的业务必须填写业务申报单（格式详见附件一），经上报机构分管核保领导签章同意后，与相关项目资料同时上报总公司承保理赔部。总公司承保理赔部根据业务情况决定上报分管副总裁或业务审定委员会。六、投保、批改信息录入业务系统销售人员按照有权核保人审批意见与客户进行沟通。客户同意按审批意见投保或批改的，将相关投保、批改资料递交出单员出单，并在投保、批改台帐上（格式详见附件四）进行登记。1、录单前审核要求核保人按照各险种投保、批改实务要求，于录单前对投保、批改资料进行查验，做到投保单或批改申请书填写、签章规范，资料齐全，确保承保条件与有权核保人审批意见一致。核保人查验完毕后须在投保单最下方填写核保人意见。共保业务必须先签订共保协议，再进行保单缮制。投保单及批改申请书应由投保人或被保险人签章。如属经纪业务，可由经纪人签章，并同时附投保人授权书。以上签章必须为原件，不可用传真件、复印件代替。2、录单程序和要求出单员接到核保人查验规范的投保、批改等相关资料后，按照核保人审批要求，将投保、批改信息录入业务系统，并经复核无误后提交核保。需签发非格式保单的业务或不需出具保单的共保业务，应视同格式保单在业务系统内录入相关信息，确保所有投保、批改业务在业务系统内均有对应的投保、批改信息。七、核保人核准出单核保人在业务系统中审核由出单员提交的投保单，并且在系统中根据标的风险状况选择适当的风险等级及自留额。在确认所有项目与审批结果一致后可在业务系统内核准出单。需划分风险单位的业务，核保人须在业务系统中审核投保单时钩选待拆分标志之后方可进行核保操作。在保单核保通过后的次日，核保人须在业务系统的再保模块中进行保单拆分操作。八、签发保单、批单单证员通过业务系统打印保险单、保险卡、批单。所有合同单证的客户联、业务联及其他合同资料交财产险部核保人复核无误后，办理签章手续。非格式保单业务及不需签发保单的共保业务，应视同格式保单业务进行业务系统单证销号、打印、复核及签章。非格式保单业务须对照对应的格式保单的内容，制作非格式保单客户联及存根联，经核保人复核无误后，办理签章手续。九、单证清分1、需要递交客户的保单（或批单）客户联、协议正本、条款、清单等单证及材料由核保人审核签章后交出单员。销售人员在单证员处登记投保、批改台帐后完成签收手续。2、按总公司承保理赔部档案管理规定，由财产险部分别将项目资料、保险合同资料进行归档管理。十、后期服务1、签发保单后在对被保险人的回访、防灾防损服务时应注意了解保险标的的实际风险状况。2、如发现投保人在投保时故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我司决定是否承保或者提高保险费率的，应该在三十日内向投保人提出合同解除。第二部分 承保、批改业务流程图销售人员获取投保、批改信息，收集必要资料，了解项目风险（补充资料、提交风险评估报告）需要补充资料、安排查勘或拒绝承保的应通知销售人员出单员将投保、批改信息录入业务系统，复核无误后提交核保有权核保人在业务处理系统内核准出单单证员打印保单或批单登记各类单证台帐核保人审核所有合同资料加盖承保专用章保单、批单业务联及其他合同资料、项目审批资料由财产险部归档管理销售人员在出单员处签收保单或批单客户联、及其他合同资料1、风险评估与调查要点2、审核投保、批改资料要点流程控制点核保人审核投保、批改资料3、超权限业务上报要求核保人确定承保条件，超权限业务上报有权核保人4、录单程序和审核要求5、系统核保要点、风险等级附件一业 务 申 报 单机构名称： 编号： 被保险人项目名称申报种类 招投标 询价 承保条件审批 其他 业务来源 直接业务 代理业务 经纪业务 其他 附件 项目基本信息 风险评估报告/风险调查表 询价资料 投保单 保险方案 其他 建议承保条件险种保险金额/ 赔偿限额毛费率/净费率毛保费/净保费免赔额风险等级自留/共保建议备注：核保人意见：年 月 日分管核保领导意见：年 月 日注：编号按非车险业务申报系统申报编号填写。附件二投保 / 批改业务台帐交付人交付日期险别被保险人投保资料批改资料保单号批单序号领用投保单投保清单保险协议共保协议主承保保单其他资料批改申请部门说明主承保方批单注退保单正本其他资料领用日期客户 财务联附件三超权限业务上报所需资料 1、财产险（包括财产基本险/综合险/涉外财产险/财产一切险及附加利润损失险）： 风险评估报告（指出标的的基本情况、自然条件、防火报警设施、风险状况等） 财产清单 财产分布图 企业经营情况 其他相关资料 2、机器损坏险及附加利润损失险 风险评估报告 机器设备的详细清单（包括生产商、生产年份、设计使用寿命、已使用年限、单价等） 维修保养记录 技术或操作人员素质情况及人员结构 当地同类型机器设备事故概况 风险管理规章制度 企业经营管理情况 其他相关资料 3、建安工一切险 风险评估报告 被保险人情况 设计、施工、安装单位资质情况介绍 工程设计书 施工合同 施工、安装工程进度表 工地草图 地质勘察报告 风险查勘报告 4、公众责任险 风险评估报告 经营范围（是否存在特别危险） 企业经营性质及经营管理水平 保险地址所处地理环境及周围情况 5、产品责任险 风险评估报告 被保险人情况（包括经营性质、经营规模、制造或销售产品的范围、企业的质量管理情况） 产品情况（包括产品的种类、规格、性质、用途、使用说明、产品的生产许可证、所获产品质量认证等） 产品的使用或消费对象 产品的销售地区 产品的说明书及广告宣传 6、雇主责任险 风险评估报告 经营范围（是否存在特别危险） 企业经营性质及经营管理水平 保险地址所处地理环境及周围情况 雇员结构 被保险人对员工安全的重视情况7、货运险 运输方式（海运、沿海运输、内河运输、空运、公路运输、铁路运输、多式联运等） 起运地、目的地、是否转运（包括转运地点） 起运日期货物名称、种类、数量、包装、价值及保险金额是否集装箱运输运输工具名称、（公路运输）车牌号、（水运）船名、吨位、船龄、（海运船舶）是否持有ISM证书（预约保单）年运输总额、每运输工具限额损失记录（允许的倒签单）保函8、船舶险风险评估报告 投保船舶情况（数量、船名、船型、船籍、船级、吨位、建造时间、建造地点、船舶材质等） 被保险人及船舶所有人、管理人、实际营运人的情况（包括经营性质、企业规模、行业地位、船队规模、公司人员规模、专业人员数量及资质、办公地点等） 船舶证书（包括但不限于船舶所有权登记证书、船舶检验证书、船舶适航证书、船级证书等）核定航区、船舶实际航线实际运输货物本船及被保险人整个船队的过往35年损失记录9、船建险风险评估报告 投保船舶情况（数量、船型、船级、吨位、编号、船坞号、建造材质等） 被保险人及船舶建造厂家的的情况（包括企业规模、行业地位、造船历史及数量、吨位、船级社认证、公司人员规模、专业人员数量及资质、公司地点、面积、台风等自然灾害影响、周边环境、船台数量、大型设备数量等）造船合同保险期限、开工时间、上船台日期、下水日期、试航日期、交船日期试航地点、区域、试航距离、试航项目交船地点下水方式附件四永诚财产保险股份有限公司团体人身保险事项告知书投保单位名称：告 知 事 项请投保单位据实回答下列问题。如只投保人身意外伤害险，仅需填写带“*”号的告知项。若答“是”，请在团体人身保险特别事项告知书详细说明。是 否1、贵单位是否定期组织员工体检？体检医院？2、贵单位是否有指定的就诊医院？3、贵单位员工在接受健康检查时，有无因异常情形而被建议接受其它检查或治疗？* 4、目前团体中有无员工正在住院治疗？原因？* 5、贵单位中有无员工患有躯体的伤害或异常？* 6、贵单位员工中有无因疾病原因，不在岗工作连续超过10天的情况？7、贵单位员工是否曾患有下列疾病而住院治疗或接受医师的诊治？* (1) 高血压、动脉粥样硬化、冠心病、心绞痛、心肌梗塞、肺心病、心肌病、心肌炎、心包炎、心内膜炎、风湿性心脏病、主动脉瘤、心脏瓣膜疾病、心律失常、先天性心血管病、心功能不全？* (2) 精神异常、神经衰弱、癫痫、脑膜炎、脑炎、脑出血、脑梗塞、脑动脉瘤、脑动静脉畸形、多发性硬化症、脊髓病变、脑瘫、短暂性脑缺血、帕金森氏病、神经炎、脊髓灰质炎后遗症、脊柱脊椎疾病、肌肉萎缩症、重症肌无力、进行性肌营养不良？* (3) 消化道炎症、溃疡或出血、胰腺炎、胆囊炎、胆石症及黄疸、食物中毒、肝炎、肝硬化、胰腺炎？(4) 肺结核、哮喘、慢性支气管炎、支气管扩张症、矽肺、肺纤维化、肺气肿、肺大泡、气胸、肺炎、肺脓肿、肺栓塞？* (5) 癌、肉瘤、未经证实的良性或恶性之肿瘤、肿物、息肉或硬块？(6) 糖尿病、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、脑垂体功能亢进或低下、肾上腺皮质功能亢进或减退、肢端肥大症、呆小病、侏儒症、尿崩症？* (7) 风湿性关节炎、类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、系统性红斑狼疮、硬皮病？* (8) 白内障、青光眼、高度近视800度以上、视网膜或视神经病变？(9) 肾炎、肾病综合症、肾功能不全、尿毒症、泌尿系结石、泌尿系感染、前列腺和膀胱疾病？(10)贫血、血友病、白血病、粒细胞减少、何杰金氏病、紫癜、脾脏疾病？* (11)艾滋病或血清