银监会“三个办法一个指引”解读02.ppt

1,1,总行风险管理部 2008年9月,关于利率定价纳入授信审批 流程的管理规定解读,总行风险管理部 2010年9月,“三个办法 一个指引”解读,2,目录,贷款新规制定背景及原则要义,我行制度安排,1,3,2,下一步工作计划,4,贷款新规关注要点,3,1.1贷款新规制定背景,原因一： 信贷规模扩大、信贷管理问题突出，但是银行缺乏解决问题的主动性和积极性 原因二： 监管法规已不适应实际业务和有效风险管理的需要,具体表现,1、贷款挪用现象普遍 2、过渡授信问题突出 3、合同管理形同虚设 4、贷后管理软弱无力 5、“四假”骗贷现象堪忧 6、银行业发展受限 7、监管的“软约束”,4,1.2 贷款新规原则要义,七大 原则,全流程 管理,贷放分控,协议承诺,实贷实付,签订完备的贷款合同等协议文件规范双方行为，明确双方权利义务，确立法律关系,诚信申贷,贷后管理,罚则约束,将有效的信贷管理管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节,1、借款人承诺提供真实、完整、有效的申贷材料 2、借款人应证明其设立、经营管理、贷款用途等合规合法,贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制,根据贷款进度和有效贷款需求，在借款人需对外支付时，通过受托支付等方式，支付给交易对象,贷款人应监督贷款资金使用、监督借款人账户、按合同行使贷后管理责任,监管部门对商业银行执行贷款新规行为严格监管，明显违反贷款新规行为，监管部门将给予行政处罚,5,1.3 重要意义,意义一 -引导信贷资金合理配置，降低金融体系风险，支持国民经济发展 意义二 -规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者合法权益 意义三 有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务健康发展 意义四 有利于银行对贷款进行精细化管理，促进公平竞争和科学发展 意义五 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性,6,肖刚董事长 银监会颁布此办法及指引很重要，有利于加强贷款用途与贷后管理，促进信贷资金进入实体经济，防范金融风险，做好了也有力于我行扩大客户基础，缓解贷款规模紧张矛盾。我们要认真贯彻执行，采取措施，加快推行。 李礼辉行长 我行应准确把握办法规定，认真学习同业经验，结合我行实际，尽早制定相关管理办法和流程，组织培训，加快实施。 陈四清副行长 此事要作为2010年的重点工作。,1.4 行领导批示,7,目录,贷款新规制定背景及原则要义,我行制度安排,1,3,2,下一步工作计划,4,贷款新规关注要点,8,2.1 贷款新规概述,差异化,共性,贷款发放的比例要求,七大原则、三大核心要义,固定资产贷款,流动资金贷款,个人 贷款,项目 融资,贷款需求的测算,面签制度,风险分散和管控手段,9,2.2 固贷办法主要内容全流程管理,全流程管理原则 办法共包括八章、四十七条，涵盖了固定资产贷款 从发起到贷后的全部业务流程,贷款对象与授信条件,贷款申请与受理,贷款合同签订,风险评估与审批,贷款发放与支付,贷款管理,附则,总则,10,2.3 固贷办法的主要内容受托支付,受托支付定义 -贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手 受托支付标准 -单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付 -风险可控前提下，单笔支付金额小于50万元的，可以采取自主支付 受托支付流程 -通过借款人账户支付给借款人交易对手,借款人在 我行账户,中行,第三方,贷款资金,贷款资金,1,2,两个动作t+0完成,11,2.4 固贷办法的主要内容合同签订,贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。 在合同中约定对借款人账户进行监控。 借款人在合同中作出承诺，包括：合法合规性、提供真实完整有效材料、及时通知义务、合并分立等重大事项事先获得贷款人同意等。 对借款人未按用途使用贷款、未遵守承诺事项、突破约定财务指标等情形时，借款人承担的违约责任和贷款人可采取的措施。,12,2.5 固定资产贷款风险评估,关注重点： 合法合规性 1、项目是否符合相关政策法规 2、批准程序是否合法合规 资金充足性 1、自有资金是否充足 2、总投资是否估算准确 3、项目其他资金来源是否到位 4、项目发起人是否具有足够的资金实力和项目开发资质、经验等,13,2.5 固定资产贷款风险评估,技术可靠性 包括项目技术是否成熟、设备选型是否先进可靠等 项目效益稳定性 1、项目产品的市场风险 2、项目效益估算是否合理 3、项目产品的收益是否有保障,14,2.6 流贷办法的特点不得超额放贷,监管规定,监管公式,贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定流动资金贷款额度，不得超过借款人实际需求发放贷款 贷款人应根据借款人生产经营规模和周期特点，合理设定贷款业务品种和期限，满足借款人生产经营资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制,新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道营运资金 营运资金量=上年度销售收入*（1-上年度销售利润率）*（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数,15,2.6 流贷办法的特点贷款人自行确定受托支付标准,1、2、,监管要求,根据借款人行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定支付方式和受托支付金额标准,监管指导标准,具有以下情形之一，应采取受托支付 新建立信贷业务且借款人信用状况一般 支付对象明确且单笔支付金额较大 贷款人认定的其他情形,16,2.7 流动资金贷款风险评估,关注重点： 1、借款人主体资格及基本情况评价 2、借款用途的合理性、合法合规性评价 3、借款人业务交易的风险评价 4、借款需求量合理性评价 5、借款人财务风险评价 6、贷款期限分析 7、担保评价分析,17,鼓励银团,多家银行参与同一项目融资，原则上应采取银团贷款方式,管控措施,建设期：总承包合同、投保商业险、建立完工保证金、提供完工担保、履约保函等 经营期：长期供销合同、使用衍生工具、发起人提供资金缺口担保,风险种类,政策风险、筹资风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险等,2.8 项目融资指引主要内容,定义：具备三个特征建设一个大型项目、借款人是专项法人、还款来源主要依靠项目收入,18,2.9 项目融资贷款风险评估,关注重点： 1、借款人及项目的股东情况 2、项目的合法合规性 3、项目建设的必要性、合理性及技术可行性 4、项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素落实情况分析 5、项目资金筹措 6、项目财务效益分析 7、项目担保及风险分担 8、项目融资方案,19,目录,贷款新规制定背景及原则要义,我行制度安排,1,3,2,下一步工作计划,4,贷款新规关注要点,20,3.1 我行相关文件清单,中银险【2009】75号,关于发送中国银行股份有限公司固定资产,贷款管理办法（2009年版）的通知,关于发送固定资产借款合同示范合同文,本的通知,21,3.2 受托支付与自主支付,受托支付流程,公司业务部门发起发放和支付审核申请，提交审核材料 授信执行部门进行发放和支付审核 审核通过，信贷账务部门根据发放通知书，对照公司业务部门提交的贷款凭证、支付凭证放款 国内结算部门根据账务部门转来的支付凭证，将贷款资金划转第三方,自主支付流程,基本原则：在发放审核流程中增加支付审核的相关内容,公司业务部门可根据借款人申请，提交未来一定时间的用款计划 公司业务部门发起提款审核时，须提交前一笔贷款符合实贷实付要求的说明和证明材料 公司业务部门、国内结算部门、电子银行部门通力协作，负责对贷款资金的使用情况进行监控,22,3.3 关于执行时点和补签协议,关于执行时点 -文件依据：银监办发【2010】53号、中银发【2010】157号、中银发【2010】291号 -办法实施前（固贷：2009年10月23日；流贷：2010年2月12日）已签合同、但贷款资金尚未全部支付的，须按贷款新规落实支付条件和方式 关于落实措施 -与借款人签署补充协议 -在提款申请书中增加相应贷款支付条款,23,3.4 关于数据统计和开立专户,数据统计,固定资产贷款专户,制度依据：中银发【2010】342号 分行公司业务部门、授信执行部门、帐务部门须逐月统计我行贷款支付情况，由授信执行部门汇总后填写实贷实付执行情况统计表，月后5个工作日内报送总行,制度依据：中银发【2010】75号 为保证固定资产贷款专款专用，区分帐户内资金，提高贷后监控效率，原则上借款人应在我行开立固定资产贷款发放专用账户 客户经理应在发起报告中明确贷款资金监控方式， “三位一体”授信审批环节中应对发起报告中拟定的资金监控方式是否有效进行关注，并在批复中对资金监控方式进行明确批复,24,3.5 具体操作要点,关于贷款发放支付 -受托支付除系统等客观原因外，应严格执行t+0支付 -自主支付应合理审慎确定未来一段时间的资金支付计划，原则上不应超过3个月 关于补签合同 -务必按照银监要求，签署补充协议或按照新格式签署提款申请书 关于贷后资金监控 -做好自主支付资金监控，避免贷款资金挪用、超过受托支付起点自主支付 关于固定资产贷款放款 -确保我行贷款到位情况与资本金和项目建设进度相匹配,25,3.5 具体操作要点,关于流动资金贷款管理 根据流贷暂行办法，总行制定了中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版），已于8月2日正式下发。 关注要点： 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定流动资金贷款额度，不得超过借款人实际需求发放贷款。 我行办法第十六条规定 “流动资金贷款评估的技术规范应依照中国银行贷款评估操作手册、银监会流动资金贷款管理暂行办法后附的“流动资金贷款需求量测算参考”执行。 流动资金贷款评估报告中应体现贷款需求测算的相关内容，原则上优先使用监管公式。如采用我行评估手册公式，应与监管公式进行对比验证，对存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在评估报告中提供详细合理的解释。”,-,26,3.5 具体操作要点,确定了我行受托支付标准。办法第三十一条规定符合以下条件的流动资金贷款，采取受托支付方式，并在借款合同中进行约定： （1）从未在我行办理信贷业务，且借款人信用评级在bb-级以下（不含bb-级）的； （2）提款申请时支付对象明确（有明确的账户、户名）且单笔金额超过3000万元（不含）的；总行级重点客户中信用评级在bb-（含）级以上且无贷款挪用记录的成员企业，可不受单笔金额3000万元的限制。如我行在后续资金监控过程中，发现该客户有违约使用贷款资金行为的，应立即取消该客户享受本条政策的资格； (3）我行规定的其他情形，如特定产品办法规定贷款资金应该实施封闭运转、由我行直接支付交易对手的情形等。,-,27,3.5 具体操作要点,明确了中小企业新模式的工作要求。对于我行新模式下的中小企业流动资金贷款业务流程，包括贷款受理与审批、贷款协议、贷款发放与支付以及贷后管理等方面进行了规定。,-,28,目录,贷款新规制定背景及原则要义,我行制度安排,1,3,2,下一步工作计划,4,贷款新规关注要点,29,4.1 我行工作部署,统一思想、加强督导、明确任务、落实责任,加强组织领导 -分行的领导小组、工作小组要统一思想、层层抓落实 -分行部门之间要精诚合作，发挥各自专长，统筹深入推动全行落实工作 不断学习研讨、总结提高 -务必做好全辖的政策制度解读、培训工作，做到信贷业务全员覆盖 深化重大问题研究，研究监管规定，研究总行制度，研究同业做法 -及时总结、提炼推广本行好的做法、好的案例，不断提高执行水平 加强检查，迅速整改 -开展分行自查，分类汇总检查问题，迅速整改，杜绝累犯 积极配合银监、总行的专项检查，及时向总行通报外部检查情况 主动宣传，巩固扩大客户关系 -积极树立我行自觉主动执行贷款新规的良好社会形象 重视客户宣讲工作，取得客户理解和支持，进一步巩固客户关系 抓住契机，源头营销，扩大客户基础,30,4.2 下一步工作计