家庭储蓄五大技巧.doc

家庭储蓄五大技巧（1）大额存款无需拆细老一辈人告诉我们，存款时不要将所有的钱放在一张存单上，虽然这样在存款时最为便利快捷，但是此后却具有许多不方便。最好是将该定期存款拆得越细越好，比如5万元存成5张1万元1年期的比存成1张5万元1年期的要来得好，一旦需要提取部分资金，只需拿出其中若干张存单即可，而不会损失其他几张存单的定期利息。其实储户根本无须进行上述操作，只需在需要钱的时候，办理部分提取即可，虽然提取的部分利息按照活期计算，但是未取部分仍按原存期、原利率开给新存单。有部分提取功能，其实所谓的存单拆息毫无意义。（2）零存整取不如月月定存曾几何时，零存整取是工薪一族强制储蓄的最佳方式，每月固定存入一定金额，至约定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少，而且比同期限的整存整取仅仅略有不如。前几年，1年期整存整取的年利率为1.98，而同期零存整取的年利率则为1.71，相差27个基点。然而随着几次利率调整后，目前1年期整存整取的年利率为2.52，而同期零存整取的年利率却是可怜的1.8，差距扩大到72个基点。更何况，零存整取不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，就要损失所有利息，而整存整取则具有部分支取的功能，在资金流的控制上更具便利性。与其继续捧场零存争取，读者不如每月都存一张定期存款，不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。（3）存款安排过度无必要假如你有4万元存款，同时希望每个季度末都有2万元到期，那么存款该怎么安排呢？曾经看到有储户设计了一个非常复杂的存储计划，将4万元分成4份，第一份按照3月、半年、3月存3次定期；第二份按照3月、3月、半年存；第三份按照半年、3月、3月存；而第四份则直接存一年定期。通过复杂安排，几乎的确可以每季度都有2万元资金到期，同时尽量避免3月定期，而尽可能增加半年定期的数量，理论上该收益应该不错，但至少在目前利率条件下，这个计划表现不但不美妙，甚至称得上平庸。最新整存整取3个月、半年和1年的税前利率分别为1.8，2.25和2.52。按照上述存款计划，不考虑复利效应，平均年利率是2.148。但如果我们换一种更简单的方法，将其中2万元存1年定期，而剩下2万元则每3个月存一次3月定期，同样不考虑复利效应，平均年利率是2.16，收益反而比前面如此复杂的存款计划来得高。（4）存款方法存款结构指存款的种类、数额和存期。合理安排存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。目前，有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。另外，还有一种方法叫“组合存储法”。这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如你现在有5万元，可先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。理财提醒：如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。（5）家庭储蓄三不宜1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。3、储蓄