汽车合格证质押的合法性探讨.doc

汽车合格证质押的合法性探讨先来看这样一个案例：镇海区人民法院受理了一起以汽车合格证质押进行贷款的金融借款合同纠纷案件。汽车合格证质押汽车合格证，是机动车整车出厂合格证明，系机动车生产企业印制并随车配发的载明企业名称、企业标识及防伪信息的证明文件。对于购车消费者来说，汽车合格证是办理机动车注册登记、投保、注销等手续时必须提交的法定证明文件之一。汽车合格证质押具体做法是： 汽车销售企业先与银行签订汽车合格证质押合同，银行依照借款合同及质押合同放款，同时汽车合格证质押给银行保管，汽车销售企业销售汽车后向银行归还贷款本息并赎取汽车合格证给消费者。质押贷款500万起纠纷2008年1月15日，宁波某银行与宁波某汽车销售服务有限公司签订一份短期借款合同，约定该汽车销售有限公司向该银行借款人民币500万元，借款期间从2008年1月15日起至2009年1月9日。为保证贷款的安全，同日该银行又与该汽车销售服务有限公司签订质押合同一份并出具权利质押清单8份，将该公司名下的38份汽车合格证作为权利凭证为上述500万债务提供权利质押担保，担保范围包括主债权本金及利息，逾期利息、福利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费等实现债权的费用和所有其它应支付的一切费用。贷款到期后，该汽车销售服务有限公司却迟迟未能归还贷款。截至去年9月底，该公司仍拖欠该银行贷款本金共计400万元，而这时汽车销售服务有限公司负责人却突然“人间蒸发”，不知去向。银行讨债无门，遂于去年12月将该汽车销售服务有限公司起诉至法院，要求归还400万贷款本金及50多万元利息，并要求对该公司合格证质押相对应的汽车处置所得的款项优先受偿。车辆本身或所有权才能质押法院经审理认为，虽然该银行与该汽车销售服务公司订立了质押合同，但是汽车销售服务公司并未将汽车转移给银行保管，银行所保管的是汽车销售公司的汽车合格证，但汽车合格证仅仅是车辆质量合格的格式化证明，并非车辆本身或者车辆的所有权凭证，汽车所有权的转移不以合格证的转移为条件，汽车合格证没有市场交换价值，不是一项财产，亦非一项财产权利，汽车合格证不能成为本案质押权的标的物，故该银行与该汽车销售服务公司之间的质权不成立，因此该银行不能对汽车合格证所对应的汽车进行处置。无证汽车不能上牌汽车销售商用汽车合格证质押进行贷款，如果贷款无法按时偿还，所遭受损失的不仅仅是银行，消费者利益也会间接受到损害。汽车销售商在消费者不知情的情况下用汽车合格证质押进行融资，如果汽车销售商信用不佳，或资金链出现问题，则会产生长时间拖欠汽车消费者汽车合格证的问题。但是，汽车合格证质押又是普遍存在的现象。因此，与上面法院的观点相反的是，有部分法院认为：应该尊重社会现实，从保护交易安全的角度，保护债权人或者无过错方的权利，认可合格证质押的成立。汽车合格证质押贷款一、概念汽车合格证质押贷款：是指为满足汽车经销商短期资金需求，以所经销的汽车的合格证为质押品，向汽车经销商发放的流动资金贷款。注：汽车经销商可以拿合格证做质押。二、贷款额度单笔贷款最高五百万。三、贷款期限贷款期限为36个月，特殊情况可以面议。四、贷款利率贷款利率低于市场融资利率。五、贷款条件借款人是经工商行政管理机关核准登记，按规定办理年检手续的中小企业（借款人年龄不超过65岁），企业连续经营两年以上，有固定生产经营场所;借款人无不良贷款记录;同意本公司以其资金使用和经营情况进行监督;信誉良好，有按期偿还贷款本息的能力;借款人（夫妻双方）同意以自有房产做抵押或以存单、存折、有价证券做质押。六、提供资料1、公司简介2、营业执照（正、副本，年检）3、税务登记证（地税、国税）4、企业代码证5、企业章程6、验资报告7、银行开户许可证及帐号8、股东姓名及出资证明9、股东签字样本制定流程，找准实施点。为保证汽车合格证质押贷款业务落到实处，该联社依据合格证质押的自身特点，结合法律法规及上级规定，制定了乐陵市农村信用合作联社经销商汽车贷款规范操作规程，明确了合规证质押贷款业务的操作流程。一是汽车经销商向联社提出申请，经联社确认是否符合贷款的条件；二是确定合格证的真实性和合法性，确认合格证的归属；三是与汽车经销商依据借款程序办理相关贷款手续，双方签立相关的借款合同和质押合同；四是到相关部门办理质押登记手续；五是登记完成后联社为汽车经销商办理贷款的发放手续，汽车经销商必须在联社开立基本结算帐户或一般帐户。整个流程相互衔接，责任明确，既做到了有章可循、有据可依，又保证了贷款的安全，实现了该项业务的有效落实。加强管理，防范风险点。为防止汽车合格证质押贷款业务操作过程中的风险，该联社加强内部管理，严格遵守贷款管理有关制度规定，一是本着“依法合规、安全第一、稳健经营”的原则，对信贷人员的贷前考察、业务办理、贷后管理及信贷工作人员的岗位职责等各个环节进行了明确规定；指定了业务素质高、风险意识强、作风扎实严谨的信贷人员从事合格证质押贷款业务具体操作；二是办理合格证质押贷款业务，借款人需提供企业、家庭现有资产清单和权属证明，由联社详细核实后，形成附属抵押承诺协议；三是建立了风险