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浅谈如何提高惠州市民的保险意识 摘要：社会公众保险意识的强弱是决定整个保险业能否顺利、健康、持续发展的重要条件，也是决定我市社会保障水平高低的关键因素。保险意识薄弱有客观原因，如保险行业的恶性竞争、保险从业人员素质良莠不齐、保险展业宣导不严谨、保险理赔时效性差，流程不透明、强制性的定点投保等；也有主观原因，如缺乏自我保障意识、缺乏保险知识、保险消费行为不成熟、不健康等。为提高我市市民的保险意识，保险行业应对症下药，加大保险宣传力度，普及保险知识，强化政策和法规的引导，准确推介和宣导，有效解决“索赔难”问题，保险产品专业化等。只有市民保险意识提高了，我市的保险业才有了发展壮大的基础。关键词：提高 惠州市民 保险意识引言：保险与经济发展的关系是互为促进的关系，经济发展是保险业发展的基础，没有发达的经济，就没有发达的保险业。二十一世纪的惠州，面对中海壳牌项目启动，我国加入WTO等有利因素，经济发展的步伐将迈得更大更稳，保险业的发展也必定会有更巨大的潜力和空间根据最新统计资料显示，2004年惠州市保险业营业收入为9.02亿元，同比增长21.1，这就是一个很好的证明。但是，从惠州市321.6万常住人口（据第五次人口普查资料显示）这一方面来分析，去年市民在保险方面的消费人均还不到300元，可见惠州市民的保险意识还是比较薄弱的。那么，怎样才能有效地提高惠州市民的保险意识呢？笔者将在本文中就惠州市民保险意识比较薄弱的成因进行分析，并提出相应的对策。1提高市民保险意识的重要意义众所周知，保险意识是有关保险的知识、保险习惯和心理活动的总称，亦称人们对保险的评价。市民保险意识的强弱是决定整个保险业能否顺利、健康、持续发展的重要条件，也是决定我市社会保障水平高低的关键因素，提高市民保险意识具有重要意义。1.1 市民保险意识的提高直接决定着我市整个社会保险保障的普及程度虽然近年来从保险费和投保人数看，我市的保险业务增加了，但一些人的风险意识和保险认知水平依然如故。市民的保险意识、保险消费观念都将直接影响着保险消费行为是否理性化、主动化，直接影响着我市保险事业的顺利发展和社会保险保障的普及程度。1.2 市民保险意识的提高是我市保险业顺利发展的重要条件我市保险事业发展的基础是市民积极参加保险和保险人积极展业、拓宽服务领域。而市民积极参加保险的前提是市民具有较强的、成熟的、健康的保险意识。有了保险意识才有购买动机，潜在保险需求才能转化为有效保险需求。由此可见保险意识的提高是保险事业顺利发展的重要条件。1.3 市民保险意识的薄弱将严重阻碍我市保险事业的健康发展保险事业的顺利发展有赖于市民保险意识的提高，如果市民保险意识薄弱，不重视保险，就很可能会将保险营销员（展业员）拒之门外，不参加保险，并产生恶性扩散效应，从而严重阻碍保险事业的健康发展。2 市民保险意识薄弱的成因我市市民保险意识薄弱的成因，既有客观原因，也有主观原因。细细分析这些成因，对全面认识我市市民保险意识薄弱的问题并拿出有效的解决办法很有必要。2.1 市民保险意识薄弱的客观原因2.1.1保险行业的恶性竞争 某些保险公司运用高手续费、高提成、高返还、拉关系、走后门等不正当手段片面追求市场份额的做法，造成了市场的无序竞争和严重内耗，恶性竞争使市场正常规则被扭曲，市场行为的是与非、正与邪被人为复杂化，从而导致公众对保险本身意义、经营理念的怀疑，进而抑制公众寻求保险服务的积极性。2.1.2保险从业人员素质良莠不齐部分保险从业人员不注重自身专业形象和客户时间，过于屈卑和主动，侵扰居民生活和单位正常工作，并运用人海战术、拉锯战术展业，运用各种社会关系争抢保源，致使保险从业人员在某些保户中的声誉受到破坏，并影响到整个保险行业的社会地位。2.1.3保险展业宣导不严谨由于受保资任务压力和利益驱动机制的影响，在展业宣导时，有的展业营销人员只偏重保单成交量，而忽视了对被保险人履行如实告知义务和坦诚讲解保险条款的责任；有的把保险条款中对被保险人的限制性解释得含糊其辞，对保险除外责任和免赔事项实行回避，故意放大、渲染保险有益功能和合同预期利益，错误片面地诱导投保人签约，形成不公正交易。2.1.4保险理赔时效性差，流程不透明 有的保险公司理赔服务没有很好地遵循“客户第一”的原则，保险理赔时效性差；有的内部理赔规定披露不充分，理赔结果及解释口径不一，流程不透明所有这些客观存在的现象难免会使市民对保险产生不信任，极不利于市民保险意识的提高。2.1.5强制性的定点投保 某些保险公司借助某些行政职能部门的行政权力，强制被保险人投保，在广大群众和企业团体中造成保险是在乱收费，是在增加群众负担的印象，严重打击了市民购买保险的积极性。2.2市民保险意识薄弱的主观原因2.2.1缺乏自我保障意识部分市民对风险认识存有偏差，宁肯亡羊补牢，也不直未雨绸缪。这其中有着深刻的社会根源：（1）受两千多年封建社会发展的影响，使部分家庭仍遗有相互依存、对外封闭、躲避风险、固步自封的“小农”伦理观念；（2）受长期计划经济时代国家和企业一切兜底包办惯性思维的影响，加之文化教育水平的限制，使一些“职工靠单位、单位靠国家”的思想仍未消尽。2.2.2缺乏保险知识部分市民对保险职能、作用和原理的认识仍停留在感知阶段，甚者严重错位。（1）对保险重要性认识肤浅。有的视上门的保险营销员为“不吉利”，有的住户和单位甚至挂出“保险营销员禁止入内”的牌子；有的忌谈或不情愿触及保险条款中的某些风险灾害字眼，唯恐带来晦气。(2)对风险心存侥幸。总认为 风险和疾病哪会那么巧就落在我身上了。大家都知道，我们生存的环境还很不理想，交通状况和社会治安都还有许多隐患，在我们周围总有不幸降临到一些人身上 - 早逝，伤残，疾病缠身，又老又穷遭遇的人已然不幸，而对更多的人而言，可能被卷入这类不幸的风险却每时每刻都存在着，人们是因为居安思危才需要保险的，保险是人生旅途中的备用胎，是飞翔中的降落伞，是游泳时的救生圈，是宁可不用而不可不备的东西。（3）对保险原理认识有失偏颇。认为保险价格是可以“浮动”的；保险费是保险公司的纯利润，保险行业是暴利行业；投了保险，保户一切事故损失都应由保险公司全额赔付；如果连续几年投保而没有事故索赔，就产生“保险公司纯赚了几年的保费，自己花了冤枉钱”的偏见。所以说，这些市民还没有认识到，保险是转嫁风险，造福人类的行业；没有认识到，参加保险是以最低成本获得最大经济保障的有效手段；没有认识到，参加保险是克服小庭院意识，树立互助互爱的慈善观念和现代保障观念的有力体现；更没有认识到，保险业是现代社会专业化分工大生产的发展产物，其保险费率、责任范围是根据大数法则、损失概率科学厘定的。（4）更多的人对买保险还缺乏紧迫感。人们都知道，我们和发达国家最大的差距是在观念和意识上。在发达国家，公民立足社会就开始购买保险，怀揣身份证、信用卡、保险卡就能出门远行，每个结算年度的头等大事就是缴税、交保费，除此以外才是其它消费。把风险留给保险公司，用年轻来购买将来，这都是天经地义的事情，而我们的老百姓从道理上也承认保险是好东西，只是感到用钱的地方太多太多，于是就把购买保险的计划一拖再拖。人们往往对比较遥远的事情就感到比较虚，不愿去想它。这是人们还缺乏忧患意识的表现。2.2.3保险消费行为不成熟、不健康部分市民保险消费行为不成熟、不健康主要表现为（1）某些保险消费者在险种选择上，没有树立正确的保险观，没有把风险保障职能视作保险的首要功能，常拿银行存款利率与保险损失预定利率做比较，以至险种选择不合理、不科学，或偏好某些险种造成保障不全、不到位，或重复保险，酿成保险浪费。（2）某些消费者参加保险不是看重所投保公司的实力、信誉、经营的稳健性和产品介绍的真实性，却眼盯着“回扣”多少，“优惠”几何，总想在买保险中“获利”，从思想上扭曲了保险产品的价值。（3）某些消费者在风险投保上存有逆选择和严重的道德风险。3 提高市民保险意识的几项策略 针对以上所分析的诸多原因，为有效提高市民的保险意识，应当着重从以下几个方面入手。3.1 加大保险宣传力度 保险行业属于形象性较强的行业，“保险是宣传出去的”是保险行业的名言，保险经营客观上需要切实有效的宣传投入，有效的宣传和良好的企业形象，对内可以培养员工自豪感、归属感、责任感和凝聚力，减轻展业人员的公关难度；对外可以形成巨大联系顾客、沟通社会、展示品牌的吸引力和感召力，提高保险产品的认可度、公司知名度和整个行业的美誉度。3.1.1注重理论宣传中的“保险保障”说法 针对目前广大市民对保险认识还普遍停留在“感知阶段”和我市市民理财、生活和文化等习惯的“东方性”，在保险宣传上有必要推行保险保障说，即使对投资类保险产品也要重在“保障”宣传，轻在投资收益引导，只有这样才能使市民形成全新的保险文化观念，把保险当作生产、生活保障的靠山，为我市保险事业的持续发展奠定意识形态基础。3.1.2注重保险宣传的口径问题 在保险宣传过程中，各保险公司要切实从维护、珍惜保险行业的利益和信誉出发，准确宣导保险消费，力避相互排斥、诋毁，以增强市民对保险的信任和信心，强化市民保险消费的国货意识，激发民众对中国保险业的支持和参与。3.1.3注重保险宣传的品位和效果每一次成功的保险宣传都是对潜在客户的有效展业。知识宣传要先声夺人，品牌宣传要先入为主，产品宣传要先发制人；建立保险宣传的传导机制，并将其制度化；对重大业务公关项目、业务发展突破和社会反映强的赔付事项要予以充分报道，报道宣传要形成机制、形成制度，强化考核和监督，并不间断地开展立体宣传攻势，力争在市民保险意识提高中抢占先机，在市民保险消费中形成惯性思维。3.1.4注重保险法规宣传 宣传保险法是使用保险法的前提，是使保险市场运作、保险从业人员及其他参与者有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的前提，是有效维护保险人合法权益、良好社会地位和形象，促进我市保险事业持续健康发展的强劲保障。宣传保险法要重点突出其权威性、严肃性和适用范围，着重分析保险法与其他法律的界限和衔接情况。3.1.5注重保险宣传的有效手段 根据惠州市的实际情况，可以采取多种有效宣传手段来提高市民的保险意识。（1）利用节假日在人口集中或者流动人口较多的场所举行有关保险方面的义务咨询，如在惠城区的“人人乐购物广场” 、“丽日购物广场”、“万佳百货”等商场。（2）保险公司组织从业人员积极参与社会公益活动，如义务劳动、献爱心活动等。（3）定期或不定期地在电视、广播、报刊、杂志等媒体上宣传保险知识。如在惠州电视台或惠州日报上设立专版，专门宣传和讨论保险方面的话题。（4）追踪时事新闻，借助新闻事件来宣传保险在人们生活中的重要性。如震惊全球的2001年美国“9.11事件”、2004年年末的“印度洋海啸”、我国2004年的“5.7空难”等，都是很有宣传意义的例子。3.2 提高保险公司自身能力建设 行业诚信危机是培育保险企业核心竞争力的最大阻力，也是公众保险意识不强的主要原因。据中国经济监测中心进行全国性的普查，结果表明：国内市民认可保险公司的不到10%，有高达70%的人认为国内保险公司诚信一般。保险公司必须净化行业环境，提高整个保险行业的社会形象。且目前国内的保险公司的竞争手段低劣，不符合保险企业的中长期发展，从最低级的“价格战”，到相互拆台的人才“争夺战”，到一哄而上的“险种创新战”，只关心竞争对手，而不是密切关注客户需求。服务水平不高，难以保证保险客户利益最大化。保险产品同质度高，无法支持保险企业品牌的可持续发展。 3.2.1保险公司的经营理念要从利润最大化向客户价值最大化变革。从而化解行业诚信危机，使保险企业和客户双向互动，从关注竞争对手到关注客户价值，提高服务质量。 3.2.2走专业经营之路，依靠精细化的服务满足客户的需求，及是推出差异化、个性化的保险产品。3.2.3打造企业品牌，加强文化建设。企业的品牌和文化对塑造公司形象、培育忠诚客户意义不容小视，将企业效益和社会效益完美结合，关注公众利益，承担社会使命和责任感，提高公众对保险公司的认同。3.3普及保险知识保险知识的普及要深入人心，渗透社会，促进保险业迅速扩大覆盖面。3.3.1把提高保险意识列入市民教育之中市民自我保障意识的提高也是社会文明进步的有力体现，强化风险保障意识的宣传和教育非常必要。（1）将风险意识和现代保险保障观念引入市民教育中，从转变市民思想认识着手，促使其重视自我保障。（2）通过各种新闻媒体和宣传资料加强风险、保险知识的普及，促使人们居安思危，学会如何编织保险保障网、如何积谷防饥。（3）把发展保险保障与艰苦奋斗、勤俭持家的思想教育有机结合，提倡、鼓励个人、集体单位为未来投保，用保险来买安全、买稳定，改变以往单纯依靠国家、依靠单位的思想观念。3.3.2 公众要学会选择 既然保险是商品，自然就要货比三家。所有寿险险种的保险责任都不外乎死亡责任，疾病责任和生存责任。各家公司无非是将这些责任进行组合搭配供人选择。目前我国各家保险公司在制定寿险条款时都使用同样一?生命表作为测算的基础和依据。保险的预定利率也被严格控制在国家保险监管部门规定范围之内，而每家公司的条款上市又都经过国家保险监管部门严格审查核算后才获准下发，所以条款本身并不会有太大差别，各条款的价格（即保费）也并非主要对比因素。真正要做对比的就是保险公司的实力和售后服务的质量，再就是选择一个你信得过的负责任的业务员作你的保险代理人，这些才是影响你保单质量的关键所在。一张保单就是一份合同，往往延续十几年、几十年，因此只有公司实力强、资金运作渠道多，经济效益好，才是至关重要的。同时，购买保险还是依人的认识程度，需求点和购买能力而定的，一般地说，对有稳定收入的工薪阶层，每年拿出家庭收入的20%左右不至于影响正常生活。3.3.3提高保险公司形象，提升保险从业人员的素质主要表现为（1）增强保险经营管理者的风险意识和法律意识，促其努力掌握保险工作的特点和规律，依法经营、依法治司、依法维权、按规操作，通过自己的言行和服务，在公众中树立起行业良好形象，真正成为培育市民保险意识的实施者和推动者。（2）提高保险展业营销人员的综合素质。保险展业营销人员既是公司业务员，又是公司活的广告宣传员，是保险产品的播种机，是群众与保险公司打交道的第一触点，是保险行业形象的天使，所以说，保险展业营销人员的素质直接影响着产品的推介和保险保障知识的普及。3.3.4增强政府职能部门的保险意识，提高各级领导干部学习保险知识的自觉性市民保险意识的提高还有赖于政府职能部门对保险事业发展的关注、支持和协调力度。此外还须理顺保险监管机关、各政府职能部门和保险公司的关系。由于保险具有独立无二的经济补偿功能，可以减轻政府负担。一般来说，政府是风险的最后承担者，通过保险可以对风险事故进行补偿，提供弥补损失的资金，从而相应可以减轻政府负担。保险业的及时赔付有利于安定人心，稳定生活秩序，可以促进社会安定。同时保险还具有应用广泛的社会管理功能，政府的主要功能是管理社会，而现代保险的社会管理功能是对政府管理社会的有力补充。市场经济越发达，人民群众越富裕，保险的社会管理功能作用就发挥得越充分。欧美国家“从摇篮到坟墓”的社会保障制度，正是现代保险社会管理功能作用发挥的具体体现。因此，现代保险社会管理功能的发挥，有利于促进经济社会的协调发展以及保证人民生活质量的稳定提高。一是参与社会危机管理，建立健全突发事件应急处理机制。保险可以对重大事故提供风险预防和应急处理服务。二是参与构建新型的社会保障体系。保险可以提供风险保障，扩大社会保障的覆盖面。三是参与社会矛盾的调节和解决工作。通过发展失业、公众责任等保险，可以调节与解决一些社会矛盾，增强社会的稳定性。四是可以协助各级政府在发展中进一步做好“五个统筹”的工作。保险可以为城镇、乡村提供不同层次的保障服务，可以从各种角度促进不同区域的经济发展，可以在支持经济增长的同时促进社会进步，可以提高人们的生活质量，可以支持出口贸易和对外开放。 政府部门必须提高保险意识，巧妙运用现代保险功能，服务于地方经济社会，实现全面协调可持续发展，同时通过政府的影响，提高公众的保险意识。3.4强化政策和法规的引导3.4.1税收利导政府可在财政税收政策上支持和鼓励公众参加保险。（1）企业参保给予优惠政策。在现有财产保险费可列入成本的基础上，允许投保养老、医疗保险的保险费，在工资总额的一定比例内给予税前列支。（2）对于个人交纳保险费的收入免征所得税，且人寿保险单的赔付免征个人收入调节税和财产继承税，从而激发社会公众参加投保的热情。通过思想教育和利益影响的有机结合，引导城乡居民的保险消费，以形成为未来做准备的良好社会风尚。3.4.2强制保险法定化和规范化为避免强制统保的不良影响，强制保险不能强制保户到指定保险公司投保，而应从为保户着想的角度、为社会负责的态度出发，将强制保险纳入法制化轨道，并加大宣传引导。强制保险提高了公众对保险的认知度。机动车辆第三者责任险、航意险和抵押、债券合同、建筑合同的财产保险及涉外交往信用险的法定化有利于人们逐步认识保险、了解保险、接受和理解保险，有利于市场经济信用行为的增强。3.5准确推介和宣导保险展业营销人员应客观推介保险险种，准确回答客户提出的每一个问题，即使客户没有问到的，也应将对投保方利益相关的实质性重要事实据实通告投保方，特别是责任免除和免赔规定。根据最大诚