上海个人信贷管理系统功能需求.doc

个人信贷管理系统业务功能需求书 - 46 -上海银行个人信贷管理系统业务功能需求书上海银行个人金融部2005-5目 录1概 述31.1引言32系统总体解决方案42.1信贷管理系统概述42.1.1信贷管理系统建设的需求42.1.2个人信贷管理系统现状分析42.1.3上海银行信贷管理系统设计目标53系统功能方案63.1客户关系管理63.1.1客户信息管理（CIF）63.1.2个人客户信用评估193.1.3客户综合授信213.1.4重要凭证档案管理213.1.5客户分析233.2信贷日常业务处理233.2.1贷前调查243.2.2审查审批流程处理263.2.3信贷业务管理293.2.4信贷业务合同与文档库管理323.2.5贷后检查和执行评价323.2.6贷款评级（贷后）333.3贷款资产保全343.3.1不良资产的催收343.3.2诉讼时效认定343.3.3借新还旧353.3.4贷款重组353.3.5签定还款协议353.3.6不良资产的认定353.3.7诉讼管理353.3.8抵债资产管理353.3.9非信贷类不良资产管理363.3.10呆账核销363.3.11资产剥离363.4风险管理与监测363.4.1授权权限管理363.4.2风险监测373.4.3违规操作跟踪383.4.4不宜往来客户名单管理383.4.5黑名单管理383.4.6不良贷款责任认定383.5查询报表决策分析383.5.1综合查询393.5.2固定格式报表393.5.3自定义灵活查询报表403.5.4决策分析403.6客户经理管理413.6.1客户经理工作平台管理413.6.2客户经理业务管理413.6.3客户经理产品管理423.6.4客户经理绩效考核423.6.5客户经理级别管理423.6.6按客户经理所属机构统计分析、评价经营成果433.7系统管理433.7.1模型管理433.7.2业务品种设置433.7.3审批路线管理433.7.4组织机构管理433.7.5角色权限管理443.7.6系统操作日志管理443.7.7系统参数管理443.7.8信贷业务的交接443.7.9操作员工作台管理453.7.10外部系统接口453.8信息交流451 概述1.1 引言我国已成功加入WTO，在这样的背景下，与国外商业银行相比，我国的银行业面临的严峻问题不是业务内容和业务手段的差距，而是我们的银行管理能否适应信息化发展的需要。但是，现在我们的银行在经过前一阶段大力开发各种业务之后，终于感觉到来自对内管理和对外履行职能等多方面的挑战，尤其是在前几年大力发展个人贷款业务的前提下，贷前的评估、调查、审批和贷后的监控以及风险控制等管理显得尤其重要，这些挑战包括：l 公众金融意识的增强和对服务水平的要求不断提高；l 个人业务信贷政策的多样化，风险管理的加强，必须大幅度提高风险管理的手段；l 经济和社会发展对商业银行履行职能的效率、手段提出了新的要求；国内外新的竞争者不断涌现，行业间竞争日益激烈；l 更短的金融产品生命周期，细分的市场机会，如何提高市场预测能力把握先机；成本的提高和利润率的降低，如何控制成本，增加利润；l 商业银行在内部管理上，如何使银行信息共享程度提高，信息传递流畅，各部门协同工作，降低管理成本，提高工作效率，形成学习型的组织；l 商业银行在作出决策时，缺乏有效的定量和定性的分析和支持工具；我们正在试图探索一条适合于现代商业银行发展要求的业务再造之路。当今的社会是信息化的社会，信息资源将是企业的宝贵财富，银行作为社会活动的中心，拥有丰富的信息资源，而且，随着金融电子化的广泛开展，在银行业已经积累起了大量联机事务处理的数据，如何将这些数据转化为信息，为银行的业务再造、为银行的决策和经营服务提供强劲的支持，成为银行决策者关注的一个关键性的应用课题。要实现这一目标，需要从银行的业务系统中、从社会金融环境中挖掘出大量的、能覆盖银行全部职能部门的潜在信息，并在这些信息的基础上建立起智能的银行信息管理系统。而建立智能的银行信息管理系统的关键在于充分挖掘业务数据，将银行的各业务职能在管理系统中有机地贯穿起来，且对银行信息决策者提出了较高要求，需要彻底改变那种简单堆砌各业务子系统来构建信息管理系统的传统思维习惯，重新认真审查银行的业务运作模式，将银行考虑成一个融业务过程、管理结构、信息和所有其他资源在内的交叉结构，然后定义一个灵活的信息框架，使得这一框架能充分体现了现有的业务，并能定义期望的发展目标，在银行的不停息运行和变化中实现这样的信息框架。2 系统总体解决方案2.1 信贷管理系统概述2.1.1 信贷管理系统建设的需求信贷管理是银行风险管理的中枢，是整个管理信息系统的核心之一，因为它履行银行风险中最重要的信用风险的管理，且为利率风险、汇率风险的管理提供良好的数据源。降低信贷风险与提高经营效益在商业银行的业务运行中是相辅相成的，只有降低风险才能提高效益。在信贷资金运行过程中，不可避免的存在着多种风险因素，这些风险既有银行自身的原因，也有企业经营的因素；同时，银行作为资金融通的中介机构，发生在贷款领域的风险又会波及到负债方面，并进一步影响到整体的资金循环。因此，银行对信贷业务的管理应该基于一种完整、规范的管理机制和管理办法之上，尽可能避免和减少决策的随意性，只有这样才可能使贷款经济效益的提高成为现实。商业银行为顺应信贷业务发展与加强风险管理的需要，在已实现集中的核心业务系统的基础上，规范和优化信用业务管理流程，拟依托现代信息技术，建立以总行为中心、覆盖全行分支机构的信贷管理系统成为提升管理水平和赢利能力的一种有效手段。信贷管理系统功能内容涵盖审批管理、贷款业务管理、信用风险管理等几个业务层次。在实现先进、有效的信贷管理流程基础上，提高信贷流程的工作效率。以客户信息管理为基础、以信贷业务数据为主线，提供以数据为基础的管理分析功能，为相关的业务管理部门和决策层提供有效的管理和辅助决策手段，同时为建设全面的管理信息系统搭建数据基础与操作平台。2.1.2 个人信贷管理系统现状分析上海银行目前运行的“个人贷款业务管理系统”是在1999年开发，2000年1月上线的。是集信贷管理和会计核算于一身的系统。虽然在5年中对系统进行了不断升级，但在信贷管理方面仍存在许多问题，尤其原系统的架构已不能满足通过流程来控制风险。现系统的问题归纳如下：1系统只能实现贷款受理和审批的信息录入，系统不能实现在线的调查、评估和审批；2信贷管理流程复杂，缺少清晰的主线，造成实际操作人员的理解困难；3缺乏有效的事前控制机制和对放款和审批缺乏必要的支持工具。总行制定的信贷政策得不到充分执行和存在认知错误甚至越权操作的风险；操作上主要表现为缺乏授信、缺乏行业分析工具，客户评级不准确、缺乏自动预警等；4因为部门划分的封闭性，造成信息沟通不善，内部管理很难和客户管理、营销管理相结合；而管理行对支行的信息不能进行有效的监督，导致内控、稽核、贷后检查难以真正有效的控制风险的作用；5信息不准确和不及时，难以对全辖贷款业务整理出完整的信息，更别说提供准确及时的分析和预测了；6由于系统不支持对支行业务的监控，导致管理行对支行的不信任、不放权，造成实际业务的灵活性不高，难以形成高效的竞争力；7产品的流程制定比较死板，不能灵活的设置，不能实现针对不同的产品或客户制定不同的流程，同样对产品的创新也缺少支持；8缺少贷款逾期的管理，包括不同情况的逾期催收、资产保全和核销。结合国外贷款管理系统以及信用风险管理系统建设的先进理念和我们自身在信贷管理系统的方面的长期经验积累，把我行信贷管理提升到以客户关系为中心，以业务管理为纽带，将客户营销、信用风险管理、内部管理、决策支持等全面结合的新一代信贷管理系统解决方案。在系统方案中，我们建议先进性和实用性相结合的原则：由于原系统对业务支持的局限性，目前的先进管理理念无法实施。新一代个人信贷管理系统应抓住新一代核心业务系统开发的切机，根据我行业务管理经验和我行及其同业先进的管理理念，开发业务和技术领先的系统；另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，从操作流程上提高客户服务质量和经办人员操作的简便和实用。2.1.3 上海银行信贷管理系统设计目标在对信贷管理的需求和现状进行分析之后，我们提出了针对信贷管理系统的设计目标：1在实现业务操作和审批流程电子化的基础上，进一步提高管理效率，降低成本，并在各个部门内部有效地协调，实现后台管理职能的集中化处理；2在流程管理过程中监督风险，及时预防，尤其是在贷前就将风险进行预警和控制；3实现以客户为中心，跨产品的风险管理，共享客户关系管理系统的数据，为各项业务处理提供相关客户的静、动态、关联等全面信息，同时也是为客户营销、产品营销、个性化服务、客户价值评估等建立共享数据来源；4创建科学的信贷风险管理工具：包括风险评级系统、贷款定价、授信系统、组合管理分析与报告系统等；5建立严密的风险预警与监控体系：通过各种信贷风险管理工具，及时监控各项业务和资产的质量；6提供更富灵活性和扩展性的信贷管理和信贷业务发展平台，为银行发展更有竞争力的信贷产品提供管理和业务创新支持，方便进行整个信贷业务流程再造；7有效控制微观信用风险为信用风险管理系统和管理信息系统的统一建设提供基础部分支持；8实施信贷资产组合管理，进行信贷决策的重要数据支撑平台；3 系统功能方案随着近几年金融市场的活跃发展，金融领域的政策的日益放宽，各种新的金融服务不断出现。扩大国内需求，开拓国内市场，是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。而积极稳妥地扩大消费信贷，是金融系统贯彻中央经济工作会议精神，支持国民经济发展的重要措施。国家为拉动内需的相关优惠政策在不断的出台，为银行推出的个人消费信贷业务铺平了道路。同时，传统的积蓄-消费-积蓄的生活观念在改变；贷款-消费-积蓄-还贷的新观念已在普通市民的头脑中悄然兴起，为了刺激经济，同时也是寻找新的利润增长，各家银行相继推出了个人旅游贷款、个人综合消费贷款、小额质押贷款、个人短期信用贷款、个人汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、出国留学贷款、商业助学贷款、国家助学贷款等个人消费贷款品种，由于市场的日趋火热，新的贷种还在不断出现。作为新兴的业务，并且也是一个新的利润增长点，市场前景又是如此广阔，各家银行在个人消费信贷业务领域的竞争激烈也是可想而知的。个人消费信贷业务是面向个人，为个人服务的，因此个人消费信贷业务和银行传统业务相比有很大的差异，如各种相关规定，贷款的调查发放规则等等。同时，由于服务对象是个人，在个人办理业务时更为关注的是办理业务的效率如何，关心的是手续是否烦琐，是否会耗费自己的大量的精力等方面的问题。由于这种个贷属于新业务，各行原有的贷款业务系统并不适用，而大多数银行由于新贷种推出过快，开发相对滞后，因此并没有相应的业务系统，以至于这些贷种还在手工办理阶段，银行在这方面虽然投入大量的人力、物力，可业务办理效率并不高，而且这也与其金融电子化的进程不相适应。为减轻业务操作流程及贷款管理过程中的手工劳动，加快贷款流程中各个环节间的传递速度，为不同层次的系统应用人员提供方便、快捷的操作手段，从根本上解决目前消费信贷业务发展过程中技术支撑手段落后的问题，结合业务长远发展的要求，同时也是为银行简化手续、提高贷款审批效率、实现客户信息和业务管理数据的共享。3.1 客户关系管理3.1.1 客户信息管理（CIF）对于客户信息管理，“客户”的含义是每个需要系统的服务的个体，包括：对私、对公（与个贷相关的汽车经销商、房地产开发商、学校、旅游公司等）、金融机构、担保人等。这些客户可以在系统建有外部帐户(储蓄、对公、贷款等)或是内部帐户、甚至是为了作为一些统计的基础等。以客户为中心，为客户提供的是个性化的金融服务，这需要收集大量的客户信息使客户经理可以更深入地了解客户需求，针对客户的特点和实际需求提供个性化的服务；同时客户信息的采集，也为银行对客户的综合信用分析、优质潜在客户的发掘和发展、VIP客户的识别等提供了信息基础。针对这种情况，系统开发了客户信息管理(CIF)功能。客户信息管理功能通过以客户为中心的方式综合管理客户基本信息、客户财务信息、项目信息、客户全面业务和交易信息、客户信用评估、客户服务等各方面的信息，使客户经理能够方便地找到每一位客户的整体信息，进而为客户提供个性化、连续性的服务。客户的各种信息可以根据需要能够扩充，系统提供工具增加各类字段。同时，银行拥有的重要资源之一就是客户信息，客户信息管理建立起与各业务应用系统的联系，实现了以客户为中心的管理模式。同一客户在各个系统中应只有唯一的一个客户标识，实现客户信息资源共享。包括借款人、担保人、发展商、和代理商、往来银行、和合作方都应该作为客户信息保存。各种渠道都使用统一的客户信息。对于未提及的客户类型（如：备选客户、潜在客户）都可以通过参数维护，来灵活增加，其信息也要收集到客户信息库，客户的一些属性，如行业、规模等要统一编码维护，以供未来分析需要。以往的银行系统都是以帐务处理为设计基础，体现的是以帐务为单位的帐务处理流程，而按照银行业先进的经营理念，将“客户为中心”作为业务处理逻辑的设计基础，在每笔交易发生的时候，对应的是后台以客户号为唯一标识的数据信息链的变化，以客户为单位记录了该客户的帐务变化流程，而不仅仅是某个帐户的余额变化。建立良好的客户信息管理的必要性可以从下面几个方面来说明：可以从全行的角度有效的识别客户、对客户实行差异的服务、提升客户的贡献度、全面的支持客户经理、建立面向客户的综合授信体系、真正做到以客户导向为中心、以客户感受为中心、以客户行为为中心。3.1.1.1 CIF建立的目标客户信息包括个人客户和公司客户，其中公司客户信息保存在对公信贷管理系统，信息可以共享。3.1.1.1.1 有效识别客户从银行角度出发建立统一的客户标识，从核心业务系统提取客户基本信息，并根据信贷业务的特点建立CIF库，为有效的识别客户提供数据支持。3.1.1.1.2 实行差异服务支持理财系统对不同客户进行分析，以运营的思想来为客户提供差异性的服务，对提高银行利润、降低服务成本、长期保持良好的客户资源无疑将起到重要的作用。3.1.1.1.3 提升客户贡献度对银行利润率贡献重大的优质客户，在个人而言主要是高收入高消费群如外企、外向型企业、私企职员、国企高级职员等，他们是银行个人金融业务的核心客户；在企业而言则是一些实力雄厚、资金充沛、经营前景广阔且资信良好的公司，它们构成了银行公司业务战略的重心。优质客户的争夺已渐趋白热化。不难看出，商业银行在激烈的竞争环境中，就是要通过不懈的努力，提高客户的贡献度，才能获得高额回报，赢得竞争。3.1.1.1.4 全面支持客户经理在新的形势下，客户经理成为吸揽存款、放管贷款、开发客户、维系客户关系等的重要角色。现代商业银行信息化建设中，支持客户经理制下的客户管理、客户经理管理和业务管理成为战略规划中的重要组成，是以客户为中心，以客户服务为中心的重要表现。3.1.1.1.5 建立面向客户的综合授信体系额度管理与综合授信成为信息化建设中“从以帐户为中心向以客户为中心转变”的突出代表。客户信用管理完全面向客户实体，而不再以帐户为基础。3.1.1.2 客户基本信息根据客户性质不同和将来客户细分的管理需求，我们建议将客户基本信息分为：个人客户基本信息、合作企业客户基本信息。3.1.1.2.1 个人客户基本信息针对个人客户收集的信息与对公客户有所不同，主要包括个人客户基本信息、家庭成员信息、大事记与违规记录、个体业主补充信息以及关联客户信息等；3.1.1.2.1.1 个人客户基本信息记录个人客户的各种主要信息，包括客户姓名、客户类型、年龄、出生年月、证件号码、配偶情况等数十个信息项，每个客户只有一条客户基本信息；3.1.1.2.1.2 家庭成员信息记录家庭成员信息，包括姓名、与借款人关系、职业、工作单位、年龄等；3.1.1.2.1.3 大事记与违规记录记录客户大事记与违规记录，包括大事记类型、发生日期、事件说明、有效性、登记日期等信息项；3.1.1.2.1.4 个体业主补充信息记录个体业主客户的各种信息，包括客户姓名、客户类型等数十个信息项，每个客户只有一条个体业主补充信息；3.1.1.2.1.5 关联客户信息记录客户的关联客户信息，包括关联客户代码、关联客户名称、关联关系、诉讼情况等信息项；关联关系包括：人员关联、资金关联、组织机构关联等各种关联关系；关联客户管理还可根据关联关系以及系统中担保关系信息等自动推测出关联客户；3.1.1.2.1.6 个人客户财产信息将客户大宗财产信息进行集中统一的管理，为分析客户财产状况、抵质押能力以及抵质押物管理建立信息基础；财产类型可以进行设定，各种财产要素可以进行自定义；可以包括：房产、汽车、轮船、机器设备、各种产品、股票、债券、支票、本票、存折等等；3.1.1.2.1.6.1 动产信息记录客户的各种动产信息，包括物品名称、种类、保险险种、计量单位、数量、质量、处所、所有人、使用人、使用年限、购价、现评估价、评估有效期、已抵押额等信息项；3.1.1.2.1.6.2 不动产信息记录客户的各种不动产信息，包括物品名称、种类、保险险种、房地产种类、处所、所有人、使用人、占地面积、建筑面积、使用年限、不动产结构、楼房层数、层次、门牌号、工程名称、施工单位、建设单位等信息项；3.1.1.2.1.6.3 可转让权利记录客户的各种可转让权利信息，包括物品名称、种类、权利所有人、住所、核准机关、有效期、票面价值、现评估价、已质押价值、质押人开户行、质押物数量、质押物帐号、质押物权利凭证号码等信息项；3.1.1.2.2 合作企业客户基本信息包括客户基本资料、经营动态、重要关系人、关联客户信息、关联关系推测、客户组织结构、客户大事记与违规记录和企业资质与认证信息管理等内容；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。3.1.1.2.2.1 公司客户基本资料3.1.1.2.2.1.1 客户基本信息记录客户的各种主要信息，包括客户中文名、贷款卡等数十个信息项，每个客户只有一条客户基本信息；同时客户基本信息记录变更历史。3.1.1.2.2.1.2 客户辅助信息记录客户的一些辅助信息，包括主管单位、经营方式等数十个信息项，每个客户只有一条客户辅助信息；3.1.1.2.2.2 客户经营动态3.1.1.2.2.2.1 客户行业信息记录客户的同行业竞争对手基本状况、同行业竞争对手产品状况、行业宏观统计数据、行业发展趋势分析报告信息等信息项；3.1.1.2.2.2.2 客户经营活动记录对客户经营管理活动有重大影响的各方面信息，包括经营模式调整、营销策略变化、企业核心竞争力提升等信息；3.1.1.2.2.2.3 上下线客户信息记录对上下线客户的名称、法人代表、地址、主营业务、购买/销售金额、购买/销售占比、购买/销售能力、诉讼情况等信息；3.1.1.2.2.2.4 客户产品分析记录对客户产品的发展状况、技术能力、管理生产能力、未来市场以及利润能力进行综合分析；3.1.1.2.2.2.5 客户股票发行信息记录客户股票发行信息，包括：上市日期、股票类型、交易所名称、股票代码、首次发行币种、首次发行金额、首次发行数量(万股)、当前股本总量(万股)、当前流通股量(万股)等；3.1.1.2.2.2.6 客户债券发行信息记录客户债券发行信息，包括：发行时间、债券类型、币种、金额、利率规定、债券期限（年）、是否上市、上市交易所名称等；3.1.1.2.2.2.7 客户对外担保记录客户的外担保情况信息，包括担保金额、期限、被担保客户名称、被担保企业简介等；3.1.1.2.2.2.8 客户纳税信息记录纳税历史记录和金额等情况。3.1.1.2.2.3 重要关系人记录客户的主要关系人的负责人类型（经营管理人员及董事会成员等）、职务、姓名、电话、住址等信息项；3.1.1.2.2.4 关联客户信息记录客户的关联客户信息，包括关联客户代码、关联客户名称、法人代表、关联关系、诉讼情况等信息项；关联关系包括：人员关联、资金关联、组织机构关联等各种关联关系；对关联企业可以进行信息的深入查询，并根据设定的权限自动控制信息安全。可以提供查询的内容包括：关联企业的基本信息、交易信息、财务信息、项目信息等。关联客户管理还可根据关联关系、企业资本结构以及系统中担保关系信息等自动推测出关联客户；对有关联关系的对公客户之间、对公客户与对私客户有预警判别能力。3.1.1.2.2.5 客户组织结构3.1.1.2.2.5.1 公司结构信息记录客户的公司结构信息，包括集团公司标志、分公司标志等十几个信息项，每个客户只有一条公司结构情况记录；3.1.1.2.2.5.2 主要分公司及下属部门记录客户的主要分公司及下属部门信息，包括分公司（或下属部门）名称、负责人等十几个信息项；3.1.1.2.2.5.3 企业资本结构记录客户的资本结构信息，包括股东名称、投资金额等十几个信息项；3.1.1.2.2.5.4 投资联营概况记录客户的投资联营信息，包括被投资客户名称、投资时间、实际投资金额等十几个信息项；3.1.1.2.2.6 客户大事记与违规记录内容与个人客户的大事记与违规记录相同；3.1.1.2.2.7 企业资质评定与认证信息包括：认证与证书名称、认证结果、认证部门、认证日期、到期日期、登记单位等；3.1.1.3 合作企业财务信息客户财务信息模块包括合作客户财务报表采集和客户财务分析以及客户财产信息管理等功能；财务报表可以分年报、季报、月报、旬报；同时可以录入合并报表等。系统根据客户财务报表类型（如不同行业适用不同报表格式）的内容自动选用相应的格式，可以设置自动钩稽平衡关系，系统自动验证；系统对各种常用的财务报表进行管理，包括资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货明细表、主要长期投资明细表、主要固定资产明细表、应收账款及帐龄分析表、应付账款及帐龄分析表、其它应收款明细表、其它应付款明细表、在建工程明细表、合并资产减值准备明细表、股东权益增减变动表以及或有负债情况等；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。3.1.1.3.1.1 资产负债表记录客户的资产负债表信息，包括年份、月份、货币资金、短期借款等几十个信息项；系统根据客户财务报表类型的内容自动选用相应的格式；3.1.1.3.1.2 损益表记录客户的损益表信息，包括年份、月份、产品（商品）销售收入、产品（商品）销售收入净额等几十个信息项；系统根据客户财务报表类型 的内容自动选用相应的格式；3.1.1.3.1.3 现金流量表记录客户的现金流量表信息，包括年份、月份、经营活动产生的现金流量、投资活动产生的现金流量等几十个信息项；“现金流量推测”功能是指根据资产负债表、损益表内容，通过公式计算得到相应月份的现金流量表；3.1.1.3.1.4 明细财务报表3.1.1.3.1.4.1 主要存货明细表记录客户的主要存货明细表信息，包括年份、月份、存货名称、计价方法、存货种类、数量、价值、库存日期等信息项；3.1.1.3.1.4.2 主要长期投资明细表记录客户的主要长期投资明细表信息，包括年份、月份、投向、投入金额、现价值、上年投资收益、平均投资收益、计价方法、投资日期等信息项；3.1.1.3.1.4.3 主要固定资产明细表记录客户的主要主要固定资产明细表信息，包括年份、月份、数量、位置、权利证书、净值、占用方式、抵质押、购置日期等信息项；3.1.1.3.1.4.4 应收账款及帐龄分析表记录客户的主要主要固定资产明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应收款余额合计、半年内应收款、半年至一年应收款、一年至三年应收款、三年以上应收款、是否关联企业等信息项；3.1.1.3.1.4.5 应付账款及帐龄分析表记录客户的应收账款及帐龄分析表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应付款余额合计、半年内应付款、半年至一年应付款、一年至三年应付款、三年以上应付款、是否关联企业等信息项；3.1.1.3.1.4.6 其他应收款明细表记录客户的其他应收款明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应收款余额合计、半年内应收款、半年至一年应收款、一年至三年应收款、三年以上应收款、是否关联企业等信息项；3.1.1.3.1.4.7 其他应付款明细表记录客户的其他应付款明细表信息，包括年份、月份、对方客户名称、货币种类、应付款余额合计、半年内应付款、半年至一年应付款、一年至三年应付款、三年以上应付款、是否关联企业等信息项；3.1.1.3.1.4.8 在建工程明细表记录客户的主要在建工程明细表信息，包括年份、月份、项目名称、施工地点、施工单位、投资额、已完成投资额、形象进度等信息项；3.1.1.3.1.4.9 合并资产减值准备明细表记录客户某个年份、月份的坏账准备合计、短期投资跌价准备合计、存货跌价准备合计、长期投资减值准备合计、固定资产减值准备合计、无形资产减值准备、在建工程减值准备、委托贷款减值准备合计以及相关明细信息；3.1.1.3.1.4.10 股东权益增减变动表记录股东权益增减变动表，包括：股本、资本公积、法定与任意盈余公积、法定公益金、末分配利润等相关信息；3.1.1.3.1.4.11 或有负债情况记录客户对外担保、未决诉讼，未决仲裁、已贴现商业承兑汇票、其他或有负债等相关信息；3.1.1.4 合作企业财务分析针对个人信贷合作公司、机构客户的财务数据进行分析，及时发现风险，系统提供可定义分析项目的财务分析，包括结构比较分析、结构趋势分析、指标趋势分析、指标比率分析、杜邦财务分析等；通过财务分析（各种财务报表与行业标准值对比），获得客户的重要财务状况，暴露客户的隐含风险；财务分析的指标可以任意选取，最大程度满足用户对财务报表的不同侧面进行分析的需求；这部分内容是否考虑在“公司信贷管理系统”管理，“个人信贷管理系统”可以调用和关联。3.1.1.4.1 结构比较分析包括资产负债表结构分析、损益表结构分析、现金流量表结构分析；3.1.1.4.2 资金结构分析包括盈利来源结构分析、现金净流量结构分析；3.1.1.4.3 结构趋势分析包括资金结构趋势分析、盈利来源结构趋势分析、现金净流量结构趋势分析；3.1.1.4.4 指标趋势分析（可选择指标）包括资产负债表指标趋势分析、损益表指标趋势分析、现金流量表指标趋势分析；3.1.1.4.5 杜邦财务分析根据杜邦分析法，计算客户自由资金利润率；3.1.1.4.6 财务报表预警对选定的财务指标根据设定的预警范围进行自动预警提醒；3.1.1.5 项目信息项目信息管理提供了针对一个大型项目的整个流程的全方面管理功能（如大型房地产项目），包括项目相关信息的采集、项目的预测估算、现金流量预测以及风险性、敏感性分析等。项目管理的信息，根据项目内容（如：专门针对房地产的项目）可以进行定制；3.1.1.5.1 项目基本信息记录项目的基本概况，包括：项目名称、建设内容、规模、建设期限、开工日期、项目负责人等内容；3.1.1.5.2 项目立项审批情况记录项目批文序号、文号、审批日期、标题、内容、批文单位等内容；3.1.1.5.3 项目投资概况包括建筑投资、设备购置投资（元）、安装投资、其他投资、自筹资金、银行贷款等；3.1.1.5.4 项目投资概况明细记录项目各种投资类型的投资方名称、投资金额、投资到位日期等明细；3.1.1.5.5 项目主要经济技术指标包括：投资利润率、内部收益率、财务净现值、贷款偿还期、投资回收期、销售收入、项目利润、折旧费、无形资产、利润、递延资产摊销、其他偿贷来源等；3.1.1.5.6 项目评估主要结论报告提供客户项目评估的主要结论报告，包括：客户财务指标分析、信贷情况分析、存款情况分析、项目指标分析等内容，形成一份全面的项目报告；包括财务数据、贷款数据、存款数据在内的相关数据系统自动提取；3.1.1.5.7 项目总投资估算包括：土地费用、建安费用、其他费用、配套设施费、管理费用、销售费用、财务费用、不可预见费用、税费等明细估算；3.1.1.5.8 项目总投资来源及支出预测包括总投资来源合计、总投资支出合计以及各自的明细预测；3.1.1.5.9 项目损益及利润预测对项目各个阶段进行经营收入、经营利润、营业利润、利润总额、净利润、可供分配利润、年末未分配利润、经营净利润预测；3.1.1.5.10 资金来源与运用对项目各个阶段的资金来源、资金运用、归还银行贷款、盈余资金等进行登记；3.1.1.5.11 项目财务现金流量预测根据项目的资金信息进行各个时期的资金流入、资金流出进行预测，得出财务净现值、财务内部收益率(FIRR)、财务投资回收期（包括静态指标和动态指标两种预测结果）；3.1.1.5.12 项目敏感性分析分 析敏感因素变化幅度敏感性分析结果销售价格投资成本财务净现值财务内部收益率%动态投资回收期基本方案销售收入销售收入投资成本投资成本盈亏平衡分析3.1.1.5.13 项目进度记录对项目实施过程中每个关键点的进度进行跟踪；3.1.1.6 客户业务活动追踪客户业务活动追踪包括客户在金融机构的所有业务信息以及消费、访问信息，信息由系统自动从银行各种渠道进行采集获得；3.1.1.6.1 资产类信息通过其他系统提供获取客户在本行和他行存款、国债、股票、基金、理财产品余额变化等信息的功能；3.1.1.6.2 贷款帐户信息记录客户在本行所有贷款帐户代号、帐户属性、开户日期、帐户状态以及余额变化等信息；通过其他系统获取他行所有贷款帐户代号、帐户属性、开户日期、帐户状态以及余额变化等信息的功能；3.1.1.6.3 客户对外担保情况包括客户其他或有负债情况，见：公司客户财务信息-明细财务报表-或有负债情况；3.1.1.6.4 个人客户交易信息3.1.1.6.4.1 卡信息通过其他系统获取个人客户的卡信息，包括借记卡、信用卡等相关信息；3.1.1.6.4.2 个人客户交易信息通过其他系统获取个人客户的消费交易信息，包括ATM取款、POS消费以及柜台取款等各种交易方式；3.1.1.6.5 大额资金进出/预警信息可以自由设定资金进出的提醒范围（如：存款超过50万，取款超过10万），进行每日自动提醒，提供每日大额（关注）帐户变化情况报表，并跟踪变动帐户以及客户的相关信息，进而分析出客户的异常举措等信息；同时，也可以直接指定对重点客户、重点帐号的资金进出进行跟踪和分析；3.1.2 个人客户信用评估支持信用评估和客户信用评级的国际惯例功能。信用评估、客户信用评级和基于风险的定价机制是完全参数驱动的，从而支持银行调整信贷控制计划，以对客户信用评级和审批决定产生影响。这种参数调整是系统信用管理的核心机制，银行通过收紧和放松信贷控制可以重新平衡其信贷资产组合。客户信用评估的功能包括：信用评分 - 这是一个客户信用定量分析功能。建立申请者信用评分卡，提供信用评分机制以决定申请者的整体信用评分。在客户信用评分过程中允许信贷审批人员补充定性的资料和调整定量的信用评分，信用评分要素和评分原理完全参数化，从而提供银行按需调整信贷控制计划的灵活性。l 评估模型 根据职业或者年龄等条件不同，具有多种信用等级评估模型，从而体现不同群体客户的特点，确保评级具有可参考性，并能够随时增减和调整，并能够生成格式化的详细的信用等级评估报告。l 客户信用评级 包括客户信用等级测算和客户信用等级认定两部分；个人客户信用等级测算是根据个人基本素质、家庭情况、收入水平、财产情况、偿债能力、发展前景、信用历史等各种定量或定性因素测算个人的最终信用等级分；客户信用等级认定是系统根据客户信用等级总分，通过系统设置的转换标准得到该客户的信用等级；l 通过客户的信用评分，从而决定客户的市场标准信用评级。l 客户信用等级维护 - 对客户的信用等级进行维护，包括修改状态、等级调整、评分模型的维护等。l 信用等级复审 - 通过定期的客户风险评级复审和财务分析，银行能放松或收紧客户的信用额度，并可以使银行能够尽早从非贷款产品中发现坏帐警报。客户信用评估描述了客户当前的和历史的信用轨迹，是信用风险分析提供的基础。3.1.2.1 个人客户信用等级评估个人客户信用等级评估指标主要包括：个人本身综合素质分析、家庭成员、家庭财产、收入分析、与银行往来相关信息以及个体业主类客户的相关经营性信息；具体需求再定。3.1.2.2 信用等级评估标准维护根据不同客户类别（如职业、年龄的不同），可以分别设定评估标准。3.1.2.3 信用等级评估的审查审批信用等级评估结果的审查审批可以针对不同的信用等级、不同的客户类型设定不同的审查审批路线，审批结果自动返回和提醒。3.1.2.4 客户信用积累等级评定结合客户的信用历史，包括在银行的一切交易记录、信贷业务、中间业务等进行客户信用积累的评估；同时，保留35年客户信用历史的数据，可以协助进行客户违约概率分析（PD），提高客户评级和贷款评级的准确性。3.1.3 客户综合授信在系统中，管理人员用户应可按权限自行设定有关参数，系统将按设定的参数自动实现相应的控管功能，包括额度的冻结、额度的占用和释放。针对每一交易都可定义额度控管参数，通过参数既可指定上述的控管动作，也可灵活定义控管对象，包括借款人、合作方，确保了业务的安全操作，减少了业务风险。系统中提供了如下针对客户综合授信的功能：l 授信额度的测算；l 授信的审查审批 -根据授信对象和额度可以自动确定审查审批路线，进行电子审查审批；l 进行多级树状的信用控制 - 系统在自动进行额度检查时，将不仅检查该级别的额度是否超限额，还要检查它的每一个上级额度是否超限额，对客户的风险进行树状的控管；l 客户授信额度的发放 - 可以给一个客户多级授信，建立客户的树状信用控制，并可制定共享关系；l 客户授信额度的查询、授信跟踪使用、监控查询 -经审批同意的授信业务进行合同签定，确认授信期限以及金额、范围等要素；同时，对授信合同的使用情况进行跟踪，以随时进行分析、调整；l 客户授信额度的修改、删除、冻结；l 客户授信额度的使用情况业务明细查询 - 可按客户授信额度的树状结构进行查询，并可查询相关业务按交易类型的汇总以及业务明细；l 批量授信；3.1.4 重要凭证档案管理实现对重要凭证的出入库管理功能、信贷常用档案的上传、归档、查看、智能搜索等功能；3.1.4.1 重要凭证管理l 凭证入库l 凭证出库l 凭证检查l 凭证出入库历史3.1.4.2 业务档案管理多媒体资料可以是与客户及信贷业务相关的各种类型的文档，包括文本文档、影象文档、声音文档、压缩文档、WORD、EXCEL、PDF等；使得对档案的管理更集中、更方便，对相应的权限管理也更严格；文档类型可以自由添加；3.1.4.2.1 影像文件对文件和凭证的扫描可以在网点或集中处理中心进行。影印文件集中管理。3.1.4.2.2 权证类包括：抵押物评估报告或作价报告、抵押物所有权、办理抵押物登记的有关证明文件、抵押物保险单、抵押公证书、动产质物评估、动产质物物权证明、保险、权利质押评估作价、质押登记、质押有价权证及相关止付证明、交易合同、房地产用地规划许可、房地产工程许可、房地产施工许可、房地产售房许可、房地产国有土地使用、保证人承诺等；3.1.4.2.3 要件类包括：诉讼文件，判定、裁决、调解、执行等文档；3.1.4.2.4 管理类包括：年检资料、营业执照、特种经营许可证、税务登记证、资质等级、组织机构代码证书、验资证明、代理人身份证、企业章程协议、贷款卡、借款人保证人贷款卡、借款人及保证人签字样本、授权委托人签字样本、内部资料、贷后管理资料等；3.1.4.2.5 保全类包括：兼并批复、破产上级批复裁定、呆坏帐核销、风险管理其它资料等；3.1.4.3 档案资料智能搜索根据客户资料的内部关联关系，系统提供针对客户相关信息的智能搜索功能，包括关联关系的自动推测、跨机构跨产品的风险预警、各种文档资料、业务申请调查审查审批关联信息的查询等；3.1.5 客户分析客户分析基于客户管理的数据来描述客户的表现，帮助银行注意客户的信用风险问题，减少信贷决策所花费的时间和精力。报告的内容包括客户的素质、行为、价值、贡献分析，解释主要财务比率的类型，作出判断性评估，提出潜在问题，供使用者进一步分析。同时，此部分内容需要全面的客户信息、渠道数据和交易数据的支持，需要根据商行相关系统和营销管理的具体情况循序渐进的实现。3.1.5.1 单个客户分析3.1.5.1.1 客户综合分析报告根据定量和定性两方面指标对客户的财务、信用、风险等各个方面提供基于专家模型的分析综合报告：3.1.5.1.2 客户特征分析1分析人口统计特征如性别、年龄、地域、教育背景等分布情况，分类统计；2进行客户类别分析，比较客户资金性质、客户类型、客户服务类别的资产、客户数与价值度3进行客户状态分析，判断客户的生命周期，对不同时间、客户组织、客户类型、资产类别的不同客户周期的客户进行分析3.2 信贷日常业务处理信贷日常业务处理包含了信贷业务整个流程中的所有作业处理，系统不仅实现了整个业务处理审查审批的电子化操作，同时进行严格的权限控制和风险防范。信贷业务的主线从客户的发掘、贷前调查、贷时审查和审批、贷后管理、不良资产的管理（含催收、处置抵质押物、核销等等）、相关资料的形成及清理等的全过程，系统都进行严格的监控和预警管理。3.2.1 贷前调查3.2.1.1 信贷业务申请记录办理本行质押贷款、个人住房贷款（包括：纯公积金、组合、纯商业）、个人住房装饰贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人商业用房贷款、个人寿险保单质押贷款、个人综合消费贷款、个人工程机械和车辆贷款、个人开业贷款、个人助学贷款、个人出国留学贷款、本行外币质押贷款、他行质押贷款、预审批循环贷款、委托贷款等各种信贷业务的申请信息，目前系统覆盖个人业务品种有17多种，并且还可以根据未来业务发展定制新的业务品种。业务申请内容包括：l 申请表（业务品种不同，信息项会不同，可以用辅助信息来补充）l 个人住房借款担保合同l 送审表（业务品种不同，信息项会不同）l 担保人信息l 担保抵质押物信息l 业务申请相关多媒体资料同时，系统提供对新业务的创新支持，可以自由添加业务要素，支持业务扩展和变更，可灵活添加、修改新业务品种，包括贷款、中间业务和国际业务等，并具有原有业务相同的管理功能；以适应未来业务的发展。提供贷款金额、期限、还款方式的建议。系统对贷前调查按业务品种的不同进行规范和统一（提供各种格式化报告并具一定的合并整理功能），提供相应的操作模式，进入审查的项目依据授信品种的不同自动选择审批模式（审批流程具有完全可配置性），并具人为调整功能（授权人操作），流转过程合理、便捷、高效，界面要友好，各级审查意见依据保密权限设定保密措施。3.2.1.2 贷前自动审查系统提供贷前自动审查功能，减少信贷业务人员的审查工作量，提高流程效率。包括：对存在不良信用历史以及属于预警范围内的客户进行自动提醒；对行内规定贷款对象不符的客户申请进行提醒，审查信息可以包括客户本身信息（如：客户年龄、月收入、职业、性别等）以及相关业务信息（贷款余额、信用额度等）、历史信息（是否存在不良贷款记录、欠息记录等）等等；在申请评估时对准授信客户的相关信息与综合信息管理模块中的信息（包括行业信息、制度信息及国家相关政策、法律法规等）相比对，得出风险结论或决策参考依据（保留项目审查过程中的所有初评、审查意见，对交互查询结果能够进行再次利用，修改后作为数据资源或档案资料归档），从而有效控制风险，对于项目的风险度评估系统有相关评估模型给予支持。建立本行或委托贷款相关信贷政策和制度的模型，由参数控制，通过系统自动审查、预警以及定价建议、特殊流程的处理；3.2.1.3 贷款调查记录对各种个人信贷业务的调查信息，包括：l 风险度测算（包括贷款风险度和贷款资产风险度） 个人信用风险度- 客户信息(客户提供)- 本行的资产和负债- 上海和央行的征信信息 贷款风险度- 贷款额度期限- 贷款担保信息 风险点的提示 高风险贷款的设定、预警和解除l 送审材料确定l 基本事实认定l 公积金受理查询数据的下载和处理l 贷前调查报告l 影像多媒体资料l 补充材料对于送审材料类别、基本事实类别、贷前调查报告类别都是支持全参数化管理，可以灵活增加、修改、删除，以适应信贷业务管理的需要；3.2.1.4 信贷产品销售定价管理根据调查、测评的贷款风险度、借款人在我行的贡献度、以及预测该笔贷款将给我代来的利润值，建议给予利率的浮动率以及提供优惠或免费的服务3.2.2 审查审批流程处理审批管理具有充分的灵活性和扩展性