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银行卡自助终端跨行转账暂行管理办法 银行卡互联网银行卡互联网 跨行转账业务实施细则跨行转账业务实施细则 （试行稿） 20032003 年年 3 3 月月 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 1 页 共 35 页 编编 写写 说说 明明 中国银联在银联电子支付公司推出银行卡互联网跨行转账系统后，为更好地 推动银行卡跨行转账业务的全面开展，满足持卡人在不同界面终端开展业务的需 求,扩大业务受理途径，建立一套完善的互联网用户服务和业务机制，根据银行 卡跨行转账业务管理暂行办法 ，特编写本银行卡互联网跨行转账业务实施细则 （以下简称细则 ） 。 本细则在编写过程中依据和参考了银行卡联网联合业务规范 、 银行 卡联网联合技术规范 、 银行卡联网联合安全规范和银行卡跨行转账技术规 范中的有关规定。 希望各单位在本细则的试行过程中，对遇到的问题及时提出宝贵意见， 以便在文档的修订中得到补充和完善。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 2 页 共 35 页 目目 录录 第一章第一章 基本规定基本规定 .5 1.1 目的.5 1.2 基本原则.5 1.3 适用范围.5 第二章第二章 权利和义务权利和义务 .6 2.1 联网机构共同的权利和义务.6 2.2 转出行的权利和义务.6 2.3 转入行的权利和义务.7 2.4 交换中心的权利和义务.7 2.5 网上转账平台服务提供商的权利和义务.7 2.6 持卡人的权利和义务.8 第三章第三章 业务开通业务开通 .9 3.1 开通规则 .9 3.2 业务开通流程 .9 3.2.1普通用户9 3.2.2高级用户11 第四章第四章 操作流程操作流程 .14 4.1 转账操作流程 .14 4.1.1 普通用户操作流程.14 4.1.2 高级用户操作流程.14 4.2 余额查询操作流程 .14 第五章第五章 交易流程交易流程 .15 5.1 网上交易类型.15 5.1.1转账交易15 5.1.2余额查询15 5.1.3 辅助交易.15 5.2 交易条件.16 5.3 转账交易流程.16 5.4 余额查询交易流程.16 5.5 开通交易流程.17 第六章第六章 清算与对账清算与对账 .18 6.1 清算原则.18 6.2 清算方式.18 6.3 清算流程.18 6.3.1跨行转账交易18 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 3 页 共 35 页 6.4 对账要求.19 6.4.1 依据.19 6.4.2 时限.19 6.4.3 资料保存.19 6.5 对账及后处理.20 6.5.1 网上转账平台对账.20 6.5.2 转出行对账.20 6.5.3 转入行对账.20 6.5.4 交换中心对账.20 第七章第七章 费用标准费用标准 .21 7.1 手续费标准.21 7.1.1同城交易手续费21 7.1.2异地交易手续费21 7.2 交易佣金分配比例.21 7.3 高级用户身份认证介质费用.21 第八章第八章 差错及争议处理差错及争议处理 .22 8.1 概述.22 8.1.1 目的.22 8.1.2 处理原则.22 8.1.3 基本要求.22 8.1.4 差错处理方式.22 8.1.5 差错处理类型.22 8.2 权利和义务.23 8.2.1 遵守处理时限义务.23 8.2.2 主动退款义务.23 8.2.3 请款的权利.23 8.2.4 维护持卡人利益的义务.23 8.2.5 追讨义务.23 8.3 投诉处理 .23 8.3.1 网上转账平台处理.23 8.3.2 转出行处理.24 8.3.3 转入行处理.24 8.3.4 交换中心处理.24 8.4 差错处理.24 8.4.1 操作原则.24 8.4.2 操作流程示意图.25 8.4.3 贷记调整.25 8.4.4 请款.26 第九章第九章 业务开通投诉处理业务开通投诉处理 .27 9.1 投诉途径.27 9.2 投诉处理方式.27 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 4 页 共 35 页 9.3 处理要求.27 第十章第十章 安全控制和风险责任安全控制和风险责任 .29 10.1 安全控制.29 10.1.1业务控制29 10.1.2技术控制29 10.2 刑事责任.30 10.3 经济责任.30 10.3.1 持卡人承担.30 10.3.2 网上转账平台承担.30 10.3.3 转出行承担.30 10.3.4 转入行承担.30 10.3.5 交换中心承担.30 第十一章第十一章 附则附则 .32 附表一、银行卡互联网跨行转账业务客户投诉表附表一、银行卡互联网跨行转账业务客户投诉表 .33 附表二、网上跨行转账高级用户登记表附表二、网上跨行转账高级用户登记表 .34 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 5 页 共 35 页 第一章第一章 基本规定基本规定 1.11.1 目的目的 本细则的目的在于进一步规范和完善银行卡互联网跨行转账（以下简称网上 跨行转账）业务操作流程，以配合银行卡跨行转账业务的全面发展。 1.21.2 基本原则基本原则 本细则遵循银行卡跨行转账业务管理暂行办法 （以下简称管理办法 ） 中的规定，遵照公平、公正和维护各方共同利益的原则，由中国银联组织业务参 与方协商制定。 1.31.3 适用范围适用范围 网上跨行转账业务是指为持卡人提供通过互联网接入方式，完成在入网成员 机构开立的不同银行卡间资金的划转，以及账户资金信息查询、银行卡网上开通 等相关辅助功能的业务。 本细则适用于银行卡互联网跨行转账平台（以下简称网上转账平台）受理接 入的网上跨行转账业务及参与网上跨行转账业务的各方，包括中国银联分支机构 （以下简称交换中心） 、持卡人、资金转出机构（以下简称转出行）以及资金转入 机构（以下简称转入行） 。 所有参与方必须遵守本细则，以及与本细则相关的技术规范。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 6 页 共 35 页 第二章第二章 权利和义务权利和义务 2.12.1 联网机构共同的权利和义务联网机构共同的权利和义务 A.遵守国家的法律法规和有关管理部门颁布的相关管理办法； B.遵守本细则中的各项规定； C.保证本系统的良好运转，正确处理跨行交易信息，对不符合规定的交易指 令有权拒绝受理或转接； D.及时完成系统内跨行转账业务清算和差错处理； E.受理持卡人网上跨行转账交易的查询和投诉，负责系统内交易纠纷的查询 和提交，并协助处理其他联网机构的信息查询及纠纷处理； F.有权对业务处理结果提出异议和申诉； G.对联网机构的银行卡相关信息保守秘密； H.负责完成对本系统内从业人员网上跨行转账业务的培训； I.在本细则执行和修订过程中有权提出建议、意见和进行监督，并有权根据 本实施细则制定内部具体措施。 2.22.2 转出行的权利转出行的权利和义务和义务 A.维护本机构持卡人在网上跨行转账交易过程中的合法利益； B.制定网上跨行转账用户协议，明确与持卡人相关的收费标准和责任范围； C.根据中国人民银行的相关规定，限定在网上跨行转账交易平台所使用的本 机构转出卡的类型； D.根据本机构安全控制的需要，确定本机构转出银行卡所使用的网上跨行转 账交易密码； E.根据本细则制订本机构持卡人网上跨行转账业务的开通方法及流程。当本 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 7 页 共 35 页 机构用户开通方法及流程变更时，应及时通知本机构持卡人、网上转账平台及其 他相关机构； F.受理本机构用户转出卡的业务开通； G.对有争议的交易有权通过网上转账平台或直接向交换中心及相关机构提出 查询； H.允许本机构卡或账户资金的转出。 2.32.3 转入行的权利转入行的权利和义务和义务 A.维护本机构持卡人在网上跨行转账交易过程中的合法利益； B.对有争议的交易有权通过网上转账平台或直接向交换中心及相关机构提出 查询； C.接受相关机构卡或账户资金的转入。 2.42.4 交换中心的权利交换中心的权利和义务和义务 A.确保“银行卡跨行转账业务系统”的正常运行； B.监控跨行信息交换系统运行状况； C.按时提供网上跨行转账交易清算数据及报表； D.协助申请开通网上跨行转账业务功能的联网机构进行测试； E.协助各方解决交易纠纷，提供交易信息的查询，处理跨行业务差错； F.向联网机构提供必要的技术支持和相关业务培训； G.配合网上转账平台处理用户的投诉工作。 2.52.5 网上转账平台服务提供商的权利网上转账平台服务提供商的权利和义务和义务 A.确保网上跨行转账业务的正常运行； 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 8 页 共 35 页 B.负责受理开通网上跨行转账业务的用户申请； C.负责建立网上跨行转账用户安全认证的保障机制； D.保证自身系统符合有关安全管理规范； E.保证网上转账业务平台符合有关服务要求； F.承担对持卡人注册及交易信息保密的义务，但不得保存持卡人交易密码； G.协助各方解决网上交易的纠纷，提供交易信息的查询，协助处理跨行业务差 错； H.建立、维护基于互联网的帮助系统和投诉系统。 2.62.6 持卡人的权利持卡人的权利和义务和义务 A.遵守本细则相关规定； B.在本细则规定的原则下与网上转账平台签订相关用户协议，明确相关责任 和利益； C.妥善保管包括身份认证介质（如个人数字证书、CD 安全认证卡、IC 安全认 证卡等）等个人相关资料，承担因保管不善而带来的损失； D.有权对异常交易提出查询，对处理结果提出争议。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 9 页 共 35 页 第三章第三章 业务业务开通开通 3.13.1 开通规则开通规则 持卡人在首次使用网上跨行转账业务前，应该按照转出行的要求进行业务开 通。然后由本人在网上转账平台注册成为网上跨行转账业务用户，对转出卡进行 网上登记。 注册用户必须认可网上转账平台制定的网上跨行转账用户协议 。该协议必 须提示网上交易可能出现的风险、因系统原因引发交易异常后持卡人的处理方式 及交易正常完成后的付费标准。 转出卡在网上转账平台上仅能登记一次。每次登记时，网上转账平台均会检 查该转出卡是否已被登记，如已登记则提示用户该银行卡已被登记，请用户进行 查询或投诉处理。 用户可在已登记开通的转出卡下关联多张转入卡。 注册用户可以建立转出卡与转入卡的对应关系方便进行转账业务操作。 3.23.2 业务开通业务开通流程流程 用户分为普通用户和高级用户。网上转账平台必须公示持卡人用户分类标准， 及分类服务的内容。持卡人可根据需求自由选择注册成为普通用户或高级用户。 网上转账平台为各类用户提供转出卡和转入卡对应关系的网上维护服务；用 户可利用该服务设置或更改转出卡、转入卡的对应关系，定制相关增值信息服务 等。 3.2.13.2.1 普通用户普通用户 普通用户转出卡的开通方式根据转出行的要求可分为两种。柜面开通和网上 直接登记开通。 普通用户规定如下： A.每张卡每日累计转出金额低于 5000 元（含） ； 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 10 页 共 35 页 B.转出卡的开通方式由转出行自行确定； C.可直接在网上登记转入卡。 转出卡必须为使用网上跨行转账业务的用户本人所有，如用户使用他人银行 卡进行转账所引起的相关法律责任由用户承担。 3.2.1.13.2.1.1 柜面开通柜面开通 步骤一转出行柜面开通：步骤一转出行柜面开通： 1.用户凭本人身份证件、转出卡到转出行指定的网点办理开通手续； 2.用户签署xxx 银行卡普通用户网上自助跨行转账开通协议 （协议由银行 自行制订） ； 3.银行办理人员核对用户本人的身份证件、转出卡以及签字的协议后， 把用户开通的相关信息录入本行系统，完成柜面开通； 步骤二网上登记：步骤二网上登记： 1.用户完成柜面开通后，选择网上转账平台普通用户注册功能； 2.用户填写必要的信息，注册为网上转账的普通用户； 3.对于每张转出卡，用户首先要网上登记。持卡人在网上登记时必须做一笔 转账交易以检验转出卡是否登记成功； 4.用户选择转出卡登记，输入转出卡卡号、密码，金额（小于 5000 元） ，转 入卡卡号； 5.网上转账平台将转账交易提交银联交换中心，交易成功后，转出卡即登记 成功。 3.2.1.23.2.1.2 网上直接开通网上直接开通 对于选择网上直接开通方式的银行，用户可不用到转出行网点登记就可直接 在网上开通。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 11 页 共 35 页 1.用户选择网上转账平台普通用户注册功能； 2.用户填写必要的信息，注册为网上转账的普通用户； 3.对于每张转出卡，用户首先要网上登记。登记时，用户使用该转出卡号初 次发起一笔转账交易，交易成功则给予登记成功； 4.用户选择转出卡登记，输入转出卡卡号、密码和有效期，金额（小于 5000 元） ，转入卡卡号； 5.网上转账平台将转账交易提交银联交换中心，交易成功后，转出卡即登记 成功。 3.2.23.2.2 高级用户高级用户 对每张卡每日累计转出金额大于 5000 元的，持卡人必须申请成为高级用户。 高级用户必须到网上转账平台身份认证介质的代理机构办理身份认证，并领 取身份认证介质。用户转出卡的开通方式根据转出行的要求可分为两种，柜面登 记开通和开通交易开通。 高级用户规定如下： A.需要凭本人的身份证件、身份认证介质在身份认证机构进行身份认证； B.需要申请个人证书以保证交易的安全性； C.每张转出卡每日转账累计最高限额由用户和转出行商定并签约； D.可直接在网上登记转入卡。 转出行可根据互联网接入的具体要求制定相应的跨行转账业务开通协议，由 高级用户持卡人选择后约定开通。开通协议中必须提示可能出现的交易风险、因 系统原因引发交易异常后持卡人的处理方式及交易正常完成后的付费标准。 3.2.2.13.2.2.1 身份认证介质发放身份认证介质发放 1.用户可到网上转账平台身份认证介质发放的代理机构（包括商业银行或银 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 12 页 共 35 页 联分公司）获得身份认证介质。 2.各代理机构须与身份介质发放委托方签订相关协议，明确身份介质发放过 程中的风险责任。 3.2.2.23.2.2.2 身份认证身份认证 1.用户携带本人身份证件、身份认证介质到银行办理身份登记手续； 2.用户签署功能说明及责任条款(见附录)； 3.银行办理人员核对用户的身份证件以及签字的协议后，把用户的姓名、 证件类型、证件号、协议单号（可选） 、身份认证介质号录入系统； 4.银行在用户联加印业务受理章，用户完成身份登记手续； 5.银行每天晚上把上述柜面数据集中后上传网上转账平台。 3.2.2.33.2.2.3 柜面开通柜面开通 步骤一、转出行柜面登记步骤一、转出行柜面登记 1.用户凭本人身份证件、身份认证介质、转出卡到转出行指定的分支机构办 理网上转账业务开通手续； 2.用户和转出行签署xxx 银行网上转账协议 （由转出行自行制订） ，商定每 张转出卡每日累计转出的最高限额； 3.转出行柜员核对用户本人、身份证件、身份认证介质、转出卡以及签字的 协议后，录入用户的开通信息（姓名、身份认证介质号（可选） 、银行卡号等） 到本行系统； 4.柜员在用户联加印业务受理章，连同身份证件、身份认证介质、转出卡交 还用户，用户完成转出卡柜面登记； 步骤二、网上登记和开通交易步骤二、网上登记和开通交易 1.用户插入身份认证介质，从卡上安装客户端软件。安装完毕后，通过浏览 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 13 页 共 35 页 器点击网上转账平台高级用户登录； 2.用户输入证书初始密码，检核正确后，姓名等相关信息则由系统根据银行 上传的身份信息填入，开通高级用户网上身份，证书密码可以在网上修改； 3.对于每张转出卡，用户首先要网上登记。持卡人在网上登记时必须做一笔 转账交易以检验转出卡是否登记成功； 4.用户选择转出卡登记，输入转出卡卡号、密码和有效期，金额，转入卡卡 号； 5.网上转账平台将转账交易提交银联交换中心，交换中心将转账交易发送给 转出行。交易成功后，转出卡即登记成功。 3.2.2.43.2.2.4 高级用户开通交易高级用户开通交易 对于选择开通交易的转出行，其高级用户无需到转出行规定的银行网点登记， 可直接在网上转账平台通过开通交易进行转出卡的开通。 1.用户插入身份认证介质，从卡上安装客户端软件。安装完毕后，从 IE 浏览 器点击网上转账平台高级用户登录； 2.用户输入证书初始密码，检核正确后，姓名、证件类型、证件号等由系统 根据身份认证机构上传的信息填入； 3.网上身份注册完毕以后，用户可以通过开通交易实现转出卡开通。用户输 入转出卡卡号、密码，网上转账平台将用户转出卡卡号、密码、从身份认证机构 上传的身份认证信息（姓名、身份证件类型、证件号等相关要素）组成开通交易， 并通过银联交换中心发送给转出行。转出行对信息进行验证，如果同意用户开通， 则返回成功应答。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 14 页 共 35 页 第四章第四章 操作流程操作流程 4.14.1 转账操作流程转账操作流程 4.1.14.1.1 普通用户操作流程普通用户操作流程 1. 用户登录网上转账平台，输入用户名及密码； 2. 用户在安全方式下选择跨行转账服务； 3. 用户进入转账页面，选择转出卡、转入卡，输入转账所需信息，确认转账 交易； 4. 完成转账交易。 4.1.24.1.2 高级用户操作流程高级用户操作流程 1. 用户通过互联网方式登录网上转账平台，按照要求使用身份认证介质； 2. 用户输入密码； 3. 在安全方式下选择跨行转账服务； 4. 用户选择转出卡、转入卡，输入转账所需信息，确认转账交易； 5. 完成转账交易。 4.24.2 余额查询操作流程余额查询操作流程 1. 用户通过安全方式登录网上转账平台，输入用户名及密码； 2. 在安全方式下选择余额查询服务； 3. 用户进入余额查询页面，选择需要查询的银行卡，输入查询所需信息和交 易密码并确认； 4. 完成余额查询。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 15 页 共 35 页 第五章第五章 交易流程交易流程 5.15.1 网上交易类型网上交易类型 网上交易类型包括：转账交易，余额查询交易和辅助交易，交易中持卡人须 使用发卡银行规定的银行卡网上交易密码。 5.1.15.1.1 转账交易转账交易 转账交易是指注册用户通过互联网方式实现入网银行卡及账户之间资金的相 互转移，包括同城跨行转账交易和异地跨行转账交易。 A.同城跨行转账交易是指转出行和转入行均在一个区域交换中心所辖范围之 内的跨行转账交易；对无中心联合地区通过总中心完成的跨行转账交易，当能够 确认转出、转入行在同一行政区域内的，也作为同城交易。 B.异地跨行转账交易是指转出行和转入行不在同一交换中心所辖范围之内的 跨行转账交易。 5.1.25.1.2 余额查询余额查询 是指注册用户通过互联网方式发起的查询银行卡或账户资金余额的过程。余 额查询需要注册用户输入余额查询密码。余额查询不参与清算。 5.1.35.1.3 辅助交易辅助交易 辅助交易目前仅包括开通交易。 5.1.3.15.1.3.1 开通交易开通交易 开通交易可用于验证转出行是否允许其持卡人使用该机构发行的银行卡作为 转出卡。同时验证持卡人在网上注册的信息是否真实、正确，允许用户通过开通 交易设定转出卡每日转账累计最高限额。 当持卡人选择非银行柜台方式开通银行卡转账功能时，他可根据自己选择的 转账业务开通渠道（因特网、手机、电话等） ，以该系统提供的登记流程进行在线 登记，在持卡人确认所输入的信息无误后立即组成“开通交易”信息包通过银联 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 16 页 共 35 页 交换中心送达发卡银行进行合法性校验和转账功能的开通，然后将信息处理的结 果以各渠道不同的方式告诉持卡人。 持卡人在各渠道提供的系统中输入的信息有银行卡卡号、卡密码、个人姓名 及身份证信息等。开通交易不参与清算。 5.25.2 交易条件交易条件 A. 交易中必须使用入网银行卡或账户； B. 交易中持卡人须使用入网银行规定的银行卡网上转账交易密码； C. 交易中的银行卡或账户真实有效； D. 单笔转账交易中，转出金额与手续费之和小于账户余额； E. 高级用户凭身份认证介质进行操作。 5.35.3 转账交易转账交易流程流程 网上跨行转账交易中，网上转账平台作为统一的交易受理方，其处理流程参 照管理办法 。 5.45.4 余额查询交易余额查询交易流程流程 网网上上转转账账平平台台 交交换换 中中心心 21 3 发发卡卡行行 4 图 5.5 余额查询交易 1) 网上转账平台将所有交易信息发送给交换中心； 2) 交换中心将余额查询信息发送给发卡行； 3) 发卡行将成功信息发送给交换中心； 4) 交换中心将成功信息返回网上转账平台。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 17 页 共 35 页 5.55.5 开通交易开通交易流程流程 受理方 交换 中心 21 3 发卡行 4 图 5.6 开通交易 1) 受理方将开通交易信息发送给交换中心； 2) 交换中心将开通信息发送给发卡行； 3) 发卡行将开通交易处理结果发送给交换中心； 4) 交换中心将处理结果返回受理方。 发卡行根据交换中心发来的数据进行判断，并将最终的结果返回给受理方。 如果结果认定错误，应通过应答码反馈受理方具体出错的数据要素。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 18 页 共 35 页 第六章第六章 清算与对账清算与对账 6.16.1 清算原则清算原则 A.网上跨行转账交易的资金清算以交换中心提供的清算数据为依据，结算货 币为人民币，清算日切时间之前交易为当日交易，之后交易为次日交易。 B.交换中心在网上跨行转账交易清算过程中将转账交易分为转出和转入两笔 交易信息对资金进行清算。对任一笔已经正确送出，且未收到明确拒绝信息的转 入信息，该转入信息和与其对应的转出信息均参加当日资金清算。 C.每个工作日进行前一交易日或多个交易日的资金清算（节假日交易为多个 交易日合计清算） 。 D.交易资金与交易佣金分开清分，交易资金为日计日结，交易佣金可由交换 中心根据实际需要，采取日计日结或日计月结的清算方式。 E.每笔转账交易的转出金额与交易手续费由转出行合计扣减持卡人账户，手 续费由转出行暂收。 6.26.2 清算方式清算方式 网上跨行转账的交易资金和交易佣金并入 ATM/POS 交易资金和交易佣金进行 清算，按清算原则和银行卡联网联合业务规范资金清算之规定采取日终轧差、 次日净额清算的方式，通过各联网机构在各级人行营业部门开立的备付金账户完 成资金划拨。 6.36.3 清算流程清算流程 6.3.16.3.1 跨行转账交易跨行转账交易 1、交换总中心根据当日交易数据，生成转出、转入银行（或转出、转入方交 换中心）清算数据文件和受理方交易的数据文件。 A.联网机构应收佣金=作为转入行应收佣金-作为转出行应付佣金+/-差错处理 调整佣金（计算结果“+”号为应收， “-”号为应付） ； B.联网机构交易资金清算金额当日作为转入行交易应收清算金额当日作 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 19 页 共 35 页 为转出行交易应付清算金额+/-差错处理调整金额（计算结果“+”号为应收， “- ”号为应付） 。 C.网上转账平台应收佣金=作为受理方应收佣金+/-差错处理调整佣金（计算 结果“+”号为应收， “-”号为应付） ； 2、交换总中心将互联网转账交易清算数据与各联网机构 ATM/POS 交易的清算 数据合并，将清算数据提交人民银行营业管理部完成资金划拨。当联网机构作为 付差方且清算账户在异地时，在收到总中心资金清算文件后第一个工作日上午 12：00 前完成资金的划出。 3、转出方交换中心和转入方交换中心可先按本中心的交易记录进行清算，在 收到交换总中心的清算文件或报表之后进行核对。交换中心应与人行营业部门签 订清算账户资金透支协议用于可能发生的清算账户临时透支，并适当增加备付金 避免转账交易资金过大而产生清算账户的透支。 4、当转出方交换中心发现长款时，应通过贷记调整及时冲减转出行账户；当 转入方交换中心发现长款时，应通过贷记调整及时提交总中心冲减转出方账户。 6.46.4 对账要求对账要求 6.4.16.4.1 依据依据 参与联网机构系统主机进行对账的数据包括：联网机构在每个交易日切后收 到的交换中心发送的转出行交易数据、转入行交易数据及结算金额。若有不符或 持卡人投诉，需要查账并做差错处理。 6.4.26.4.2 时限时限 联网机构应于日切后的第一个工作日与交换中心对账，并在两个工作日内完 成核对。 6.4.36.4.3 资料保存资料保存 联网机构应根据国家和行业相关规定妥善保存有关交易资料，如主机日志等， 以备查证。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 20 页 共 35 页 6.56.5 对账及后处理对账及后处理 6.5.16.5.1 网上转账平台对账网上转账平台对账 网上转账平台作为受理方根据交换中心提供的受理他行数据文件及佣金汇总 报表每日登记本机构应收佣金。 6.5.26.5.2 转出行对账转出行对账 A.转出行根据交换中心提供的转出行数据文件、资金清算汇总报表及佣金汇 总报表每日记账。 B.转出行根据本系统主机转账交易明细与交换中心提供的转账交易明细文件 逐笔核对，核对不一致的，将资金与手续费一起先暂收查清后再进行账务调整。 C.对于本系统主机成功而交换中心不成功的转出信息、主机不成功而交换中 心成功的转出冲正交易，必须于从交易日起三个工作日内将资金与手续费一起全 额冲还持卡人账户。 D.对于因系统原因造成主机不成功而交换中心成功的转出信息、主机成功而 交换中心不成功的转出冲正交易，必须于从交易日起五个工作日内向转入行发出 投诉。 6.5.36.5.3 转入行对账转入行对账 A.转入行根据交换中心提供的转入行数据文件、资金清算汇总报表每日记账。 B.转入行根据本系统主机转账交易明细与交换中心提供的转账交易记录明细 文件逐笔核对，核对不一致的，先暂收查清后再进行账务调整。 C.对于本系统主机不成功而交换中心成功的转账交易，直接做贷记调整处理。 D.对于本系统主机拒绝而交换中心成功的冲正交易，必定有一笔对应的原转 入信息，两笔交易信息均参与清算，资金方向相反，轧差为零。 F.由于系统原因造成的主机成功而交换中心不成功的转入信息，须立即向转 入账户发出请款，及时扣还转入资金。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 21 页 共 35 页 6.5.46.5.4 交换中心对账交换中心对账 当交换中心作为受理方或转出、转入方中心时，其对账应遵循上述要求。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 22 页 共 35 页 第七章第七章 费用标准费用标准 7.17.1 手续费标准手续费标准 网上跨行转账交易手续费标准分为同城交易手续费以及异地交易手续费。 7.1.17.1.1 同城交易手续费同城交易手续费 转账金额 5000 元（含）以下的，持卡人每笔支付 2 元的交易手续费； 转账金额 5000 元至 5 万元（含）的，持卡人每笔支付 3 元的交易手续费； 转账金额 5 万元以上至 10 万元（含）的，持卡人每笔支付 5 元的交易手续费； 转账金额 10 万元以上的，持卡人每笔支付 8 元的交易手续费。 7.1.27.1.2 异地交易手续费异地交易手续费 持卡人每笔支付交易金额的 0.5%作为交易手续费，但最低为 5 元，最高为 50 元。 7.27.2 交易佣金分配比例交易佣金分配比例 每笔网上跨行转账交易佣金，按网上转账平台 30%、交换中心 30%、转出行 30%、 转入行 10%的比例进行分配；中国银联各交换中心作为一个单位只参加一次分配。 7.37.3 高级用户身份认证介质费用高级用户身份认证介质费用 根据身份认证介质成本及认证服务所需费用制定费用标准。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 23 页 共 35 页 第八章第八章 差错及争议处理差错及争议处理 8.18.1 概述概述 8.18.1.1.1 目的目的 为保障网上跨行转账交易的正常开展，对持卡人在业务开通登记过程中以及 联网机构在交易转接过程中出现的差错和疑问提供合理的解决方法。 8.1.28.1.2 处理原则处理原则 用户投诉及差错处理按照据实、准确、及时的原则进行。 争议处理按照公平、公正、公开的原则进行。 8.1.38.1.3 基本要求基本要求 A.网上转账平台提供互联网、客户服务热线等多种方式受理交易差错及用户 投诉。网上转账平台及联网银行应做好持卡人业务登记及开通过程中的各项客户 服务工作，并确保用户各项登记信息的安全性、准确性、完整性。 B.联网机构应把差错处理作为网上银行卡跨行转账业务开展的有效保障，充 分作好持卡人的服务。 C.转账交易相关各方在受理持卡人投诉后，通过银联投诉处理系统进行交易 核查，依据实际交易情况进行差错处理。 D.业务各方应指定专人负责处理用户投诉及交易差错的协调工作。 E.通过差错处理联网机构之间仍有异议的，任一联网机构均可向对方联网机 构提出书面通知，向银行卡争议处理部门提起争议申请，争议的具体处理流程依 据银行卡跨行业务争议处理实施细则 。 8.1.48.1.4 差错处理方式差错处理方式 联网机构在银联统一的差错处理平台上进行差错处理。差错处理方式以电子 处理为主，手工处理为辅。 8.1.58.1.5 差错处理类型差错处理类型 A.贷记调整：指在网上银行卡跨行转账交易中，转入行对确认的长款向转出 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 24 页 共 35 页 行做退款处理的过程； B.请款：指在网上银行卡跨行转账交易中，转入行对贷记调整失误造成的短 款向转出行提出的索款请求。 8.28.2 权利和义务权利和义务 8.2.18.2.1 遵守处理时限遵守处理时限义务义务 网上跨行转账交易差错有提交时限，超过时限提出的，其他联网机构有权拒 绝处理，由此造成的损失责任方自行承担。 8.2.28.2.2 主动退款义务主动退款义务 转入行在网上跨行转账交易完成资金划拨后，对尝试后仍无法给转入卡入账 而确定的长款有提出贷记调整的义务。 8.2.38.2.3 请款的权利请款的权利 转入行在网上跨行转账交易完成资金划拨后对因贷记调整失误造成的短款有 提出请款的权利。 8.2.48.2.4 维护持卡人利益的义务维护持卡人利益的义务 转入行有配合转出行维护持卡人利益的义务。 8.2.58.2.5 追讨义务追讨义务 对因持卡人自身原因转错账户的，转入行应尽可能协助转出行和持卡人进行 追讨； 对因贷记调整失误而提出请款时，转出行有义务协助转入行进行追讨。 8.38.3 投诉处理投诉处理 8.3.18.3.1 网上转账平台处理网上转账平台处理 网上转账平台设立专门的客户服务中心，并提供网上投诉栏目及客户服务热 线协助处理客户投诉。 A.对转出成功而转入失败的投诉，查询交易记录，若交换中心交易记录反映 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 25 页 共 35 页 为成功，而持卡人转账失败，可直接将投诉资料发送交换中心。若交换中心交易 记录反映为失败，建议用户向转出行投诉。 B.因重复登记转出卡而引起的持卡人投诉，网上转账平台有义务协助持卡人 与发卡银行共同处理。 8.3.28.3.2 转出行处理转出行处理 A.转出行收到持卡人投诉，查询交易记录，若交换中心交易记录反映为成功， 而持卡人转账失败，转出行可直接将投诉资料发送交换中心。 B.若交换中心交易记录反映为不成功，持卡人转账失败，账户被扣款，即为 转出行单边扣账，转出行做行内退款处理。 8.3.38.3.3 转入行处理转入行处理 A.转入行收到持卡人投诉，查询交易记录，若交换中心交易记录反映为成功， 而持卡人转账失败，转入行对账有长款，转入行可直接做贷记调整。 B.若交换中心交易记录不成功，持卡人转账失败，但账户被扣款导致投诉的， 将投诉资料汇总后发送交换中心，由交换中心将投诉资料转至转出行，由转出行 自行调账处理。 8.3.48.3.4 交换中心处理交换中心处理 交换中心收到持卡人投诉，如交换中心交易记录反映为成功，交换中心将投 诉资料转转入行处理，处理方法同（转入行处理） ；如交易记录反映为不成功，将 投诉资料发送转出行处理，若持卡人转账失败，账户被扣款，即为转出行单边扣 账，转出行做行内退款处理。 8.48.4 差错处理差错处理 8.4.18.4.1 操作原则操作原则 A.对不涉及差错处理的投诉，交换中心无需进行账务调整。 B.对差错交易，由交换中心并入当日清算数据完成调账。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 26 页 共 35 页 8.4.28.4.2 操作流程示意图操作流程示意图 8.4.38.4.3 贷记调整贷记调整 8.4.3.18.4.3.1 原因原因 A.交换中心记录交易成功，但转入账户未到账； B.转入行对账发现长款。 8.4.3.28.4.3.2 处理要求处理要求 A.贷记调整交易，由转入行提交； B.每笔交易只能进行一次调整； C.贷记调整金额必须等于原始交易金额； D.贷记调整交易有误时，转入行可提交请款。 8.4.3.38.4.3.3 操作流程操作流程 A.转入行的贷记调整仅需本机构内核实后，向交换中心提出即可完成。 B.交换中心对贷记调整交易进行核实；对有效调整并入当日清算；对有效调 整向转出行转发调整信息；对无效调整可拒绝处理，并答复转入行调整无效。 C.转出行对该贷记调整交易做相应的账务调整处理。 转入行 转出行 贷记调整 请款 （对原始交易） （对贷记调整失误） 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 27 页 共 35 页 8.4.48.4.4 请款请款 8.4.4.18.4.4.1 原因：贷记调整失误。原因：贷记调整失误。 8.4.4.28.4.4.2 处理要求处理要求 A.请款适用于贷记调整失误； B.请款由转入行向交换中心提交； C.对贷记调整失误的请款须在贷记调整交易完成后 15 日内提出。 D.请款需转出行追款成功并经转出行同意后方能处理。 8.4.4.38.4.4.3 操作流程操作流程 A.转出行根据收到的转入行发出的请款信息向持卡人进行追讨，转出行必须 自查询提交日（即交换中心查询发出日）起 30 日内答复。对协助追讨失败的，损 失由转入行承担；对协助追讨成功的，由转入行经本机构内核实后，向交换中心 提交请款交易。 B.交换中心对请款交易进行核实。对有效请款并入当日清算进行调账，将请 款信息在 1 个工作日内向转出行转发；对超过提交时限的请款，交换中心有权拒 绝处理，并答复转入行提交无效。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 28 页 共 35 页 第九章第九章 业务开通投诉处理业务开通投诉处理 9.19.1 投诉途径投诉途径 A.通过网上转账平台客户服务中心进行投诉； B.通过网上转账平台设立的网上投诉栏目进行投诉； C.通过电子邮件方式向网上转账平台进行投诉； D.通过转出行的网点或客户服务中心进行投诉； E.通过转入行的网点或客户服务中心进行投诉； F.通过银联各分支机构进行投诉。 9.29.2 投诉处理方式投诉处理方式 网上转账平台设立客户服务中心受理持卡人在业务开通及登记过程的用户投 诉。 9.39.3 处理要求处理要求 A.针对发卡行规定需要持卡人办理身份登记的，用户在完成柜面开通后，发 现仍无法进行网上用户注册。这种情况发生后，可向网上转账平台、转出行指定 的网点进行投诉，各方都应受理，不得以任何理由拒绝。 B.转出行应及时向网上转账平台上传持卡人柜面登记的转出卡信息。网上转 账平台有权就用户的登记资料向转出行发起用户资料查询手续，如转出卡行确定 未上传用户资料的，必须在用户投诉发生后 24 小时内上传用户资料； C.用户转出卡、转入卡网上登记失败，这种情况发生后，网上转账平台应该 立即通过互联网方式向用户反馈转出卡、转入卡的登记失败原因。 D.持卡人如发现登记的转出卡已经被他人登记的，持卡人可在更改转账交易 密码后通过网上转账平台再次进行转出卡登记。如果已发生非法转出交易的，提 醒持卡人至当地公安局报案处理，转出卡发卡银行因配合处理。 E.高级用户因遗失个人身份认证介质，或因使用不当等人为因素造成物理损 伤，网上转账平台应告知用户到所在地指定的网点重新购买身份认证介质，服务 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 29 页 共 35 页 年费的购买记录不变。 F.用户申请注销后，网上转账平台应告知用户到所在地指定的网点办理用户 身份注销手续，当年服务年费不退。 H.对高级用户因柜面登记的转出卡、转入卡号有误而引起的转账交易失败， 网上转账平台应告知用户到所在地指定的网点重新办理转出卡登记手续。 （删除卡 号可在网上进行） I. 因身份认证介质在保修期内存在的损坏，到指定的银行网点免费更换。 J. 交换中心应及时将转出卡、转入卡网上登记失败的原因以不同的错误代码 形式返回网上转账平台。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 30 页 共 35 页 第十章第十章 安全控制和风险责任安全控制和风险责任 10.110.1 安全控制安全控制 10.1.110.1.1 业务控制业务控制 为保证持卡人跨行转账的交易安全，网上转账平台需对使用跨行转账的持卡人 作如下限制： A. 制定网上跨行转账用户协议，明示相关操作风险； B. 网上转账交易密码出错次数的限制； C. 普通用户禁止转入卡余额查询，高级用户每日余额查询次数限制； D. 大额交易实行与银行签订书面开通协议的规定； E. 为用户提供安全可靠的转出卡登记验证机制，确保登记信息的真实性； F. 建立转出卡和转入卡的对应关系； G. 为普通用户提供转出卡已被他人登记的提醒和接收普通用户投诉渠道。 10.1.210.1.2 技术控制技术控制 为保证网上跨行转账交易信息的安全，需要建立一套完整的安全保护机制， 并包括以下几部分内容： A.采用符合国家金融安全规范的系统设施； B.建立完善的技术管理制度、内部约束及网上交易风险防范制度； C.建立基于证书方式的交易安全体系； D.采用符合国家金融安全规范的加解密算法，以确保交易数据的完整性，有效 性，私密性和不可否认性； E.网上交易系统应具备完善的系统安全、数据备份和故障恢复手段； F.网上交易系统应具备包含实时监控和防范非法访问的功能和设施。 银行卡互联网跨行转账业务实施细则 2003年3月 中国银联 第 31 页 共 35 页 10.210.2 刑事责任刑事责任 盗用他人卡号和密码进行网上跨行转账；伪造、盗用银行卡；使用伪造、作 废的银行卡；持卡人恶意透支等构成犯罪的行为，依法追究其刑事责任。 对侵入网上跨行转账业务系统，窃取、恶意破坏交易数据；破坏业务系统设