我行个人金融产品分析.doc

银行个人金融产品分析：产品种类产品名称适用客户产品特征及产品状况影响较大的因素存款类人民币一年以内整存整取三月期1、 客户有部分闲置资金；2、 在短期内有较明确的消费安排或有潜在的短期消费需求；3、 对流动性的要求相对较高，收益性要求适当降低；产品特征：1、按同期存款利率计息。2、 产品设置兼顾了短期资金的收益性和流动性；3、 到期届满或提前支取时计收利息税产品状况：1、 该类存款产品占我行人民币整存整取存款额的80%；2、 单帐户存款额以半年期最高达户均5.2万元;3、 一年期存款总额占定期存款总额的55%,户数占比45%,是整存整取的主流产品.1、 利率水平高低的影响：。利率水平变高时，部分暂时没有安排用途的活期存款会向这类产品转化；部分短期内无明确用途的该类产品资金会选择期限较长的存款产品；利率变低时，部分较长期限存款产品会向该类产品转化，该类产品也会向活期存款转化；2、 竞争性产品的影响：股市投资开放式基金较长期限的存款产品信托或券商开发的一年内收益的产品等。3、 银行服务的影响：网点到期自动转存；卡内存款的约定转存；通存通兑；质押贷款；六月期一年期人民币二年以上整存整取二年期1、 有部分闲置资金；2、 该部分资金在较长时间内无明确消费用途或有两年以上安排的消费用途；3、 对收益要求较高，或流动性要求相对较低；4、 具有较强的安全性要求或倾向。产品特征：1、按同期存款利率计息；2、 益率较高，流动性不足；3、 到期或提前支取时收取利息税；产品状况：1、 占比较低，仅占全部整存整取金额的20%，反映了低利率状况下的选择行为；2、 单户存款余额远高于一年期存款，基本上达到单户2。5万元，而一年期为1。6万元3、 三年期存款余额远高于两年期余额。是否是心里因素使然？4、 5年期存款少于两三年期，八年期为零，是否是低利率的结果？1、 利率因素影响。2、 竞争性产品影响：股市投资国债开放式基金；部分信用等级较高的企业债寿险产品信托存款产品房产投资等3、 银行服务的影响：银行服务的安全性；网点到期自动转存；质押贷款；存款证明、资信证明的业务的配套三年期五年期八年期人民币零存整取一年1、 日常资金安排有严格的计划；2、 资金使用目的性较强；3、不厌其烦产品特征：1、 按月存款，到期取款，按规定计息；2、 流动性不强；3、 教育储蓄时可免利息税，但有金额及条件限制产品状况：1、产品金额及户数较少，但业务并未完全萎缩2、五年期存款户均存款达4。5万元。一年期也达到2。73万元，且有增长。1、 利率影响：应该较小，但有收益要求。主要受存款人目的性较强的存款和资金安排计划影响；2、 竞争性产品影响：各类定期存款影响较大。3、 银行服务：网点质押贷款方便的存款服务方式，减轻客户烦杂的操作手续的相应措施。三年五年六年人民币存本取息一年1、 有较大额度的闲置资金；2、 有利用资金解决日常开支的倾向；3、 资金安排有较强的计划；4、 较为追求稳定的收益。产品特征：1、本金一次存入，分次收取利息，按规定利率计息；2、存款存入次数少，取款次数多而频繁。业务状况：1、在目前低利率下，该类产品处于萎缩状态；2、但是单户存款余额较高，三年期为5。28万元；五年期为7。51万元；3、一年期存款为零，反映了低利率状态下的理性选择。1、 利率的影响：应该有较为直接的影响，利率敏感性高。2、 竞争性产品的影响： 按年付息的国债；按年付息的保险产品；开放式基金；有稳定分红的篮筹股投资；3、 银行服务的影响：网点质押贷款方便的取款服务安排；三年五年通知存款1、 有金额较大的短期闲置资金；2、 对资金收益有较高要求；3、 有较雄厚的资金实力产品特征1、提前通知银行取款日期；2、利息按提前通知的取款金额和日期计息，利率水平高于活期，有起点提款要求3、计息期从存入日起算；业务状况：1、单户金额大，达35万元；2、业务规模在较少的范围内徘徊，主动性进一步开拓的余地较大。1、 利率水平影响较大，但同时与有计划的闲置资金安排关系更为密切；2、 竞争性产品的影响：股票、期货市场的投机性性市场相关产品；与生意经营相关的业务较高回报的生息产品；3、 银行服务的影响：主动有针对性的宣传；大额存取款支付手段的配套；人民币定活两便1、 不定期日常用款较多，资金不能做较长时间规划；2、 有一定的收益和合理安排资金的要求。产品特征：1、存期以三月为限，低于此按活期计息，高于此同期存款利率打6折执行。2、可满足活期资金的合理安排需求；业务状况：1、业务在低于水平上，缓慢增长；单户余额不高，为3700多元；1、 利率影响：利率水平高时，应有活期存款向此转化的可能；2、 竞争性产品的影响：短期定存；活期存款；3、 银行服务影响：网点便利的存取款安排，如卡内约定转存及指定存款功能的开通；人民币活期存款1、 有短期闲置资金；2、 有日常支付需求，或短期有用款计划；3、 理财不充分形成长期资金闲置。产品特征：利率最低，收益性不高，流动性最高。业务状况：1、占全行各类人民币存款余额36%，与一年期定期存款相当，显示低利率下，流动性要求较高；2、存款户数最多，单笔金额较少，3，活期存折单笔存款为6100元，远高于单笔卡内存款单卡1000元。显示安全性的要求对活期存款有一定影响。1、 利率影响：利率升高时应对部分理财不充分的存款有较大影响，会向各类定期存款转化；2、 竞争性产品影响：（竞争性产品应主要影响因理财不充分造成的资金沉淀）各类定期存款；股票等市场；国债发行；开放式基金发售；信托产品的发售；3、 银行服务的影响：网点代发代扣业务；存取款便利安排：网点、通存通兑；银行卡的使用及其便利，自助银行，网上银行存取款消费支付及转帐支付的方便性、安全性挂失服务的便利、有效性。投诉处理的及时性。外币活期储蓄1、 有日常外币收入及支付行为；2、 短期内有计划使用外币资金的需求；3、 理财不充分形成的外币资金沉淀；4、 进行外汇买卖投机交易需求。产品特征：1、存款利率低，流动性要求较高；。2、其支付和使用受外管政策限制，因而流动性较人民币低。业务状况：1、占外币存款的比重较人民活期占比低，为15%。2、单帐户存款金额高达4000美元；3，卡内存款相较人民币金额可忽略。1、 利率影响：利率升高时部分理财不充分沉淀资金可能会向各类定期存款转化。2、 竞争性产品：B股市场；各类外币定期存款，各类人民币存款；银行外币理财产品；国外投资渠道的开辟；银行服务的影响：结售汇政策及服务的便利；投资及支付手段及产品的开发；外汇汇入及汇出手段的便利安全。外币定期存款一个月1、 有外币资金的短期或长期闲置，除短期存款（一、三月）可能有明确的支付使用明确计划外，较长期限的存款客户应无确定的明确用途，或为长期可预见的境外支付做部分储备；及资产的组合需要；2、 有一定收益性要求。3、 总体客户资产质素应较好。产品特征：1、按相应存期利率计息；2、外币利率变动的国际化影响，使存款利率变动频繁；业务现状：1、存款增加不多；2、存期短期化明显一年以内存款占比达85%；3、单户金额高，除两年期存款为4000多美元外，其余均在6000美元以上，其中半年期达9000多美元，显示了该类客户的实力；4、一年期存款余额及房数占主流，户均达7100美元以上。1、 利率的影响：利率水平高应会使长期存款增加，反之，存期会缩短，以与利率的频繁变动相适应。2、 竞争性产品：外币理财产品B股市场离岸存款人民币存款3、 银行服务的影响：安全性；网点自动转存；存单质押，存款证明、资信证明等业务的配套理财性产品的开发。大额存款利率的制定措施。三个月六个月一年两年备注：1、所有业务状况是根据6月底的数据对比前几个月数据。 2、根据我行目前存款情况，进行了粗浅分析推断。贷款类应急临时性质存单国债质押1、 有临时性急用资金需求；2、 有足量的个人金融资产储备；3、 因收益或其它原因不愿动用个人资产应付短期资金需要。产品特征：1、以本行的存单或在本行购买的国债质押，业务规模受限于本行存款或国债代理发行量2、主要满足客户短期资金需求，是其资金沉淀的流动性补充产品品种；3、原则上风险极低。业务状况：1、目前业务存于低位徘徊状态与去年新股发行时高位运行形成对照；2、以存单质押贷款为主，目前贷款余额不足存款余额的5%。3、短期周转较快，半年内回收的贷款本金是本项贷款余额2倍以上。4、单户贷款金额达32。4万元，远高于我行定期存款单户余额，说明目前主要是大客户的贷款。1、 利率影响：存款款利差对该业务有较大影响，而发生贷款时，存款收益贷款利息是发生贷款的必要条件；2、 存款币种对该项业务的影响：不计收利差、收益的影响时，外币存款更易发生这项业务，流动性补充的特征较明显；3、 存款业务量和国债代发量是这项业务发生额的基础条件；4、 银行服务：手续的简单方便和快捷，自动化手段有发挥的余地。5、股票或其它短期资金市场的变化有影响。个人消费性质个人住房贷款1、 有购买自用或投资住房以提高生活水平或获利需求；2、 有一定资产或较稳定的收入来源；1、 以支持客户改善住房为目的设立的低利率，以分期付款和所购房产为抵押担保为主要特征的贷款产品；2、 以长期贷款为主；3、 利率一年一浮动，借款人还款需承受利率变动风险。业务状况：1、是我行个人贷款的主流业务品种，占比达73%，近两年高速增长特征明显；2、保持着较低的逾期率，仅为0。076%，但逾期金额只反映了当月未还款金额。3、今年单户发放金额为35万元，高于单户平均27万元的水平；也高于去年同期单户发放29。7万元的水平，呈现贷款发放额增高的趋势；4、半年本利收回额占余额的比例为17%，显示流动性有一定保证。1、 利率的影响：利率变动对分期还款额有影响，利率调高会减少贷款需求，同时给借款人还款增加压力，可能造成还款困难；2、 房价影响：房价高会增大单笔贷款的金额；3、 投资市场的影响：股票市场对活跃会影响部分投资性购房的贷款需求；4、 银行服务：操作流程的合理化；按揭服务楼盘多少；费用高低；后续服务跟进：存款的便捷转按、加按的提供。客户质素的影响：高收入、有稳定收入的客户对楼盘及银行服务要求高，同时银行资产安全性高。自住客户的稳定性好；个人汽车消费1、 有购买汽车以提高生活品质或商务需求；2、 有较高职业收入或以车养贷。1、 以所购车辆为抵押，辅之以其它担保的，以分期付款为主要特征的产品；2、 中期贷款；3、 利率一年一浮动。业务状况：1、今年以来贷款增幅稳步上升，增幅为15%，2、不良贷款率较住房贷款为高，达1。2%，。3、单户贷款金额约10万元，今年以来发放贷款单户金额约14万元，较去年同期14。38万元持平，说明中产阶级为购车主体。4、半年内收回贷款本息占余额比例34%，流动性较好。1、 利率的影响：利率升高会使贷款需求减少；2、 车价本身的影响：车价高时，会减少汽车消费同时车价本身的下降趋势会增大贷款风险，从而影响贷款的发展；3、 借款人质素：以提高生活品质为目的的有稳定职业及收入的中产阶级购车行为会减少贷款风险，从而提高银行发放贷款的积极性；4、 银行服务的影响：1、贷款流程的合理组合及简便；2、与有影响的经销商的合作；3、相关费用的高低；助学贷款1、 处于国内求学阶段；2、 生活费或学费不能自已负担；3、 以今后工作收入还款。1、 信用贷款为主，辅之以一定担保措施；学费一次性发放，生活费分次发放；2、 还款期延迟至有工作收入以后；3、 风险不确定。业务现状：1、处于萎缩状态，主要原因是风险不确定；2、以上海地区为主发放；3、单户金额较少，不足一万元，不良达5。1%，不良户数占比达11。6%。1、 利率影响：由于学生无收入来源，利率升高应会对贷款需求产生较大影响；2、 还款来源的不确定会导致风险的不确定，因而减少银行发放贷款的积极性；3、 银行服务的影响：银行对未来客户的战略考虑；贷款手续的繁易会影响贷款需求；还款方式及还款渠道的拓展。 留学贷款1、 家庭成员或自已有出国留学需求；2、 有负担家庭成员或自已出国留学的一定经济实力；3、 在国内有稳定和较高收入应付还款或在国外有工作收入应付日常还款。产品特征：1、有担保的支持富裕家庭对家庭成员的出国留学产品；2、也半年期分期还款为主要特征。3、利率浮动。业务状况：1、长期在低量下的缓慢增长，不断有业务发生；2、单户平均余额为10。5万元，今年发放的贷款单户余额为25万元，与上年同期12。25万元相比有较大上升。3、本息半期收回与余额比50%，周转率极高，说明产品设计的中期支持留学生活费学费的目的事实上演变为临时周转；4逾期率0。5%，处于较低水平。1、 利率影响：利率水平会有影响，但客户对象多为较富裕家庭解决出国大事的的周转，因此利率应不会太敏感，但对确实是支付留学费用的人士利率应较敏感；2、 竞争性产品：个人综合消费贷款；3、 其它影响：外管换汇及汇款政策，大使馆的态度；4、 银行服务：贷款手续的合理组合；配套服务：个人购汇业务、汇款业务、贷款证明书的规范及与大使馆的沟通与协调。个人综合消费1、 有日常大额资金支付资金缺口；2、 有一定资产储备或收入来源；产品特征：1、有担保的中短期贷款品种；2、目的是支持大额消费的分期付款。3、借款人需提交消费证明。业务现状：1、高位运行，除人行严查期间有所信停滞外，今年又高速发展，余额增幅超过35%，达23亿余元；2、单户贷款余额近20万元，今年发放单户贷款为26万元，较之于去年同期21万元，增长明显；3、逾期率0。7%，处于较底水平；4半年内回收本息占余额比例达47。8%，流动周转率极高，说明产品支持分期付款的目的演变为临时周转。1、 利率的影响：利率高会对该种贷款的需求产生较大影响；2、 股票市场活跃时会对该种贷款产生较大影响。3、 央行规范时，会对该种贷款产生较大影响。4、 银行服务：针对其临时性需求，开展综合授信或理财房贷；贷款手续的繁易会产生较大影响；投资性质股权投资1、 有投资实业的需求，2、 在一定的资金实力和对拟经营业务的了解；未开办，在个人综合消费贷款中应有部分这种类型贷款政策未开放。但创业贷款应该可以开办。投机贷款1、 有投机需求2、 自身有投机市场的经验及一定实力未开办。但个人消费贷款中应有部分这类性质贷款。政策如果允许，市场需求较大。商用房贷款1、 有经营或投资需求；2、 自身有相当实力；3、 日常还款来源主要是业主经营所得。产品特征同住房贷款，但贷款目的不以自住为主。业务状况：1、业务增速较快，半年来增幅达100%，2、单笔金额较高为52万元；3、逾期率0。05%，在极低水平，但风险暴露并不充分。5，半年本息回收与余额之比为8。4%，流动性较低。1、 利率的影响：利率升高会对该类贷款需求及还款造成较大影响；2、 政策变化影响较大。3、 银行服务影响：银行业务发展政策。生产经营性质1、 个体工商经营或私营业主；2、 有一定的经营能力。产品特征：1、短期周转，与对公司贷款相同业务状况：1、总行未开办，部分分行利用个人消费贷款开办，以温州支行为代表。2、流动性高；3、逾期率较高。个体经营的风险掌控对贷款的影响较大。备注：数据主要依据6月份报表。分析有待进一步深入。中间业务类转帐支付类消费转帐支付东方卡消费1、 持有东方卡，有消费支付能力；2、 有用东方卡支付消费的现实或潜在需求；3、 在境内消费本国民产品特征：1、利用东方卡内资金支付消费；利用由我行或它行在商户摆放的POS发出支付指令；2、银行就每笔消费额的一定比例从商户取得收益；卡内沉淀资金为银行带来利息收益；业务状况：1、今年东方卡上半年消费转帐总额为8。35亿元，占去年全年总额36%，是去年同期的1。7倍，消费笔数169万笔，已超去年全年水平，是去年同期笔数的1。26倍。2、单笔平均消费金额494元，较之去年同期357元，有所上升；3、 我行卡主要在它行机具上消费。POS消费中东方卡在他行机具一实现的消费额为6。5亿元，在本行机具上实现1。85亿元，比例为3。5倍。4、在它行机具上每笔消费金额为812元，较本行机具上为210元高。1、 用卡习惯和用卡市场环境的影响；2、 发卡量的影响；3、 现金支付行为的竞争；4、 包括宣传等有针对性的营销措施：5、 存取款的方便性；6、 网上支付手段的开发；7、安全保障及便利性等技术及制度措施。收单业务国内它行卡收单1、 在国内消费的本国居民；2、 持有它行卡；3、 有用它行卡消费的现实或潜在需求。产品特征1、用它行卡在本行POS机具上发出支付指令进行消费；2、收单行根据约定条件可收取较低费用；业务状况：1、它行卡在我行受理的笔数占全行消费转帐笔数的17%，但金额占比为60%；2、单笔消费金额为3455元，远较我行卡单笔消费金额494元为高，同时也远高于我行卡在它行机具上的单笔消费812元的水平，侧面说明我行卡使用的质量不高；1、 用卡习惯及用卡市场环境；2、 它行针对性的营销措施；3、 我行机具的摆放情况；4、银联未来POS机具的管理政策。外卡收 单1、 持国际组织标专卡的外国来华居民；2、 有用国外银行卡消费的现实或潜在需求产品特征：1、我行代理境外收单或发卡行在境内收单，2、须与国际组织及境外合作行有收单协议；3收单商户费用分成、客户取现手续费及外币兑换汇差为收益来源。业务现状：1、目前我行业务主要集中在上海、北京、重庆、苏州等地，签约商户仅58个，商户POS90个。ATM283个；2、业务在低量下发发较快，商户收单已累计近700万美元，柜面取现近250万美元；ATM取现近600万美元。1、 对签约商户的营销影响较大，2、 境外人士在国内的居住、消费特征及季节因素有影响。国际卡消费在境外有较短持续时间的消费支付需求或潜在支付需求的境内居民；产品特征：1、我行与国际组织合作发行的满足境内客户境外支付需求的产品；2、开卡费、商户费用分成、汇差收入及卡内存款沉淀是其收益来源。业务现状：今年推出，发卡量只有几十张，预计会有增长，卡内存款较高。1、 境外商户的受理环境影响大；2、 客户短期支付的需求，包括消费及汇款。3、 应急服务措施。4、 针对性的营销措施。银证转帐支付银证转帐1、 客户有一定的资金用于证券投资；2、 需要在银行存款帐户资金和券商保证金帐户资金间实现资金的联系，减少现金转移；产品特征：1、对于同时在银行和券商外开有帐户的客户提供了资金转移的便利；2、这种便利限于银行与之签约的券商的共同客户；3、客户的证券投资行为仍需通过在券商开立的保证金帐户进行。4、对银行存款户提供了服务便利，相对稳定存款，有潜在的转帐收费空间。业务状况：1、业务在低量下有所萎缩，今年前6月业务量为2。3亿约为去年同期5。7亿元的40%，一方面说明我行业务拓展不多，另一方面与证券市场新服发行有关；2、今年单笔转帐金额约3。9万元，较去年同期6。3万元下降较多。1、 与券商签约数量有影响；2、 证券市场的状态有影响；今后人行5号令的实行影响会很大；3、 我行的包括技术在内的服务措施，包括网上、电话的渠道的应用，会提高便利性；4、 银证通业务对其有竞争和补充。银证通1、 客户有一定的资金用于证券市场投资；2、 有在银行单一帐户直接投资证券市场的需求。产品特征：1、只需在银行处开立资金帐户既可实现即时证券投资的目的，不需进行资金转移；2、银行为存款客户提供了证券投资便利，有利于存款的稳定，同时可与券商进行一定手续费分成；3、必须与券商进行系统对接，签约是必备条件。业务状况：1、目前业务量很少，只有客户2000余户，交易额上半年1。5亿，已超过去年全年交易额；2、单笔交易额平均为2万元，开通银证通的卡内备用金存款平均每卡7200元，远高于我行卡均存款1000元的水平。1、 与券商的全作是基础；2、 与证券市场状况关系较大；3、 针对性的营销措施，包括技术支持、网上服务等。4、 与银证转帐互相补充。代发业务1、 其收入来源的一部分或全部按其所在单位或资金给付单位与我行有代发协议；2、 客户有对我行取款或支持其消费资金支付渠道等有较强的服务需求；产吕特征：1、以卡及活期存折为介质，以对集团资金一对多批量化定时分划为特征的业务品种。2、从签约单位取得手续费收入和客户资金沉淀为主要收入来源。业务状况：1、上半年卡内累计发生52亿元，为去年同期33亿元的1。6倍；代发笔数313万笔，为去年246万笔的1。27倍。2、平均每笔代发金额为1661元；去年同期为1341元。1、 对单位客户的营销是业务发展的源泉；2、 卡使用的方便性及功能，网点等渠道的支持有较大影响；3、有针对性的营销措施。代扣、代缴业务向特定公用事业或特定服务提供单位进行日常消费支付的便利性需求的客户产品特征：1、满足客户通过网点柜面、或自助设备等渠道，以现金或卡、存折内的资金进行日常公用事业或其它非现场消费行为的支付便利性需求；2、以向服务提供单位收续费用或稳定单位存款为收益来源；业务状况：1、我行目前主要以柜面的代扣代缴为服务提供手段，基本未提供与相关单位的实时扣款，成本较高，有待进一步提高质量，扩大自动化处理的覆盖范围。2、本年代扣业务量17。8亿元，笔数148万笔，为去年同期的2倍和1。2倍；3、单笔金额为1202元，比去年同期677元有较大上升（应包括本行贷款还款扣款？）。1、 与相关服务单位的合作关系密切；2、 提供自动化水平对于降低成本有重大作用；3、 电子支付渠道的开辟在降低成本的同时会增强对部分客户的吸引力。4、 方便性是主要考虑的内容。汇入汇出类国内汇款汇入汇款本行异地取款利用我行通存通兑功能，减少趋往异地时现金携带不便或节省时间产品特征：1、存折及卡的通存通兑；2、可同一户名实现，也可实现卡的无卡存款，汇给他人异地取款。3、有收费潜力，收益目前体现在服务带来的其它收益上。业务状况：目前业务不收费，为客户提供了很大方便，但未有直接收益体现。业务数据没有统计。1、 其它潜在收益对其有影响；2、 我行营销政策；它行汇入有从它行汇入在我行开立帐户的资金汇款需求。产品特征：1、从它行将资金汇入我行开立的帐户中。2、同城通过支付单据同过同城交换系统；异地通过人行天地对接系统；内部要经过对与对私的交换；3、市场上已出现同城网上交易平台及不同化间的通存通兑协议。4、收益表现在存款的增加。业务无统计。流程的合理优化和便捷性措施。与他行的合作。有邮局有竞争。汇出汇款本行异地存款同上1同上1同上1汇往它行有将资金从我行汇往它行同名或它人帐户的需求。产品特征：1、以现金或帐户内资金汇往它行帐户；2、经过对公交换或人行天地系统；同上3；4、收益体现为汇款手续费，有上限，和为客户提供服务上。业务现状：业务有待拓展，无统计。同我行汇入。国际汇款汇入汇款有国际汇款收入的客户。1、 通过有我行的国际汇款网络，将资金汇入在我行的帐户或由我行发出提款通知；2、可能的汇差收入及外汇存款收益。业务状况：未很好关注。汇款网络的效率；竞争性同业的服务。配套服务。汇出汇款旅行支票、国际卡等自用款汇出有在国外自用支付需求的客户1、 用我行发出境外支付凭证在境外支付；2、有手续费及汇差收入无统计境外合作单位合理的流程及服务；有针对性的营销措施；外管政策向它人汇款有汇往国外外汇资金供他人支用需求通过我行国际支付网络将外汇资金汇往国外收款人。有手续费收入及汇差收入。同上投资类个人外汇买卖1、 外币资金；2、 有时间进行外汇投机交易或进行所用外汇的转换需求。产品特征：1、通过我行个人外汇交易系统以我行为交易对手进行不同外汇汇率的投机交易；2、我行由总行进行统一境外平盘；3、有汇差收益和稳定外汇存款的收益。业务状况：1、在较低水平下发较快，上半年交易额达4。7亿美元；交易笔4。1万笔；客户数比年初增加近2300户，增50%，达6307户；存款合2995万美元；分别是去年同期的11。4倍、4。5倍、1。3倍和1。5倍；2、单笔平均交易额为1。12万美元，去年同期为4500美元；单户平均存款为4748美元，去年同期为5380美元；单笔交易额远较单户存款额为高，说明交易主要为大户进行。1、 国际外汇交易市场场的波动影响较大；2、 我行报价的吸引力；3、 系统的稳定性等技术保障措施；4、 增值服务：汇评等；5、 有针对性的营销措施。国债柜面交易有参与银行间国债市场交易需求1、 通过我行柜面交易系统，以我行为交易对手进行银行间市场的国债交易；2、汇取利差波动收益，针对客户需求提供服务。业务现状：未开办市场波动情况交易系统的稳定性债市评论等个人黄金买卖有参与黄金市场交易，获取投机利益或保值需求的客户未开办咨 询证明类存款证明业务1、 有相当数量的存款；2、 有出国留学或定居需求3、 大使馆要求其提供存款证明产品特征：1、应客户要求，针对大使馆要求提供在我行存款证明文件2、有手续费收入并稳定存款收益。业务状况：每笔收费20元，有市场需求无业务统计1、 与我行存款业务量有关系；2、 配套服务措施；如汇款、购汇、贷款等。个人资信证明在商务活动中有要求银行提供资信证明服务的需求银行应客户要求就其本行存款、贷款及其它资产负债情况进行调查出具资信证明或保证支付证明。业务状况：未开办有客户商务活动有关；调查难度；可能的信誉风险保管类保管箱业务有相当的实力或有重要家庭资产需要安全性的保管需求产品特征：银行利用自建的保管箱和安全措施为客户提供安全的保管场地服务。业务状况：我行在北京、上海、广州、杭州等分行有此服务，按年和保管箱大小收取费用。无日常收入统计，去年收入约120万元受制于数量有针对性的服务贵金属保管业务参与贵金属买卖的客户保管贵金属的需求产品特征：1、利用金库的为贵金属买卖的客提供代保管服务；2取得代保管手续费未开办代理销售类代理金融及相关产品产品销售代售基金有闲余资金进行较为稳健性投资，并有投资我行代理销售的开放式基金需求的客户。产品特征：1、与相关基金公司合作，进行开放式基金系统对接；2、就合作基金公司向社会发售的基金代理销售；3、客户通过我行卡有及相关帐户进行有关基金的买卖。4、收益来源：开户费、申购、赎回手续费分成、代销手续费及托管费。业务状况：已代售富国及嘉实两家基金公司的产品销售，未进行托