银行征信系统建设问题及解答.doc

银行信贷征信系统建设问题与解答 中国人民银行征信管理局 中国人民银行银行信贷征信服务中心 中国人民银行中国金融电子化公司 2004 年 8 月 17 日 I 目目 次次 一、一、 个人征信基础数据库系统数据接口规范问题个人征信基础数据库系统数据接口规范问题1 1、 金融机构代码采用何种代码？其编码方式如何？能否提供代码表？1 2、 报文头“8119 报文类别”的代码表应如何理解？.1 3、 报文头中的“2412 最早结算/应还款日期”和“2414 最晚结算/应还款日期”的 用途是什么？1 4、 规范中代码型数据与商业银行数据字典不一致，应如何处理？1 5、 某行“7111 业务种类细分”为一手楼按揭、二手楼按揭、新车贷款、旧车贷款、 个人融资贷款、个人住房装修贷款、旅游渡假贷款、耐用消费品贷款、其他消费贷款、 商业助学贷款、国有助学贷款、员工贷款、个人助业贷款、个人委托贷款时，应如何 对应？1 6、 “2103 到期日期” ，当业务种类为信用卡时如何填报？.1 7、 如果是双币卡可能会有不同的账号，如何上报？1 8、 “1103 最大负债额”是否是历史上的最大值，是否包括利息和费用？.1 9、 如何处理“7115 担保方式”中含有法人保证的问题？1 10、 对于按月还息和按季还本的情况，如何填报还款频率？2 11、 当还款方式为按月等额还本付息、按月等额还本递减付息、递减还本付息、递增 还本付息、到期一次还本按月付息、到期一次还本按季付息、到期一次还本付息时， “4111 还款频率”分别如何填报？2 12、 对于贷记卡， “2301 结算/应还款日期”为出单日还是到期还款日？2 13、 如果账户无还款历史， “2107 最近一次实际还款日期”如何填报？2 14、 对于按年、按季、按月、一次性还款，且本月不需还款的情况， “1105 本月应还 款金额”如何填报？.2 15、 “1105 本月应还款金额”是否包括往期欠款及罚息？.2 16、 对于“1107 实际还款金额”如果应还1895.39元，实际还了1900元，应该报多 少？2 17、 一次性还本付息的贷款逾期后， “4109 当前逾期期数”如何填报？2 18、 如果账户当前逾期期数为 3， “1111 当前逾期总额”为第 3 期的逾期金额还是 3 期合计的逾期总额？2 19、 根据规范，逾期一期算作违约一次，那么偿还逾期后是否还能算是违约？2 20、 业务种类为贷款时， “4107最高逾期期数”是否是逾期的月数？2 21、 “7105五级分类状态”是否可以制定统一的标准？如果提供有困难，怎么办？2 22、 “7105五级分类状态”未明确指明状态的时点，应采用什么时点的认定结果？3 23、 对于存量数据的上报，以前开户的，初次上报时“7121账户拥有者信息提示” 如何填报？3 24、 “5107证件类型”中“回乡证”如何归类？3 25、 “5109证件号码”中若包含汉字，汉字是否都要填写？3 26、 “5111婚姻状况”数据项，若商业银行系统中对于客户婚姻状况中已婚无法区分 出初婚、再婚和复婚等情况，应如何处理？3 27、 “5113 最高学历”中“博士” 、 “硕士” 、 “双学位” 、 “高中以下” 、 “初中以下” 分别如何填报？3 28、 “5115 最高学位”能否用受教育程度推算？.3 29、 对于规范中地址类数据项，如果商业银行中不存在规范中要求必填的数据项，如 II 何处理？3 30、 如果职业信息变更，一个月内发生多起变更，是要痕迹还是要结果？3 31、 对于接口规范中用代码表示，但商业银行系统中为文字类的数据项，应如何填报？ 3 32、 “5117 单位名称” ，若商业银行系统中录入信息不全，如何处理？.3 33、 “2109 本单位工作起始年份”可否利用现单位工作年限推算？.3 34、 “5127 居住状况”中， “工作单位所有” 、 “房改购房”应如何归类？.3 35、 如果在上报周期内发生多次或多种特殊交易如何上报？3 36、 “7113 特殊交易类型”中“展期（延期） ”是否包括提前还款交易？.4 37、 对于缩期的情况，特殊交易信息段如何填报？4 38、 如果一个月内发生多笔特别记录信息，特别记录段如何填报？4 39、 对于规范中数值型数据项，真实的0和未知如何区分？4 40、 对于ANC型数据项，当商业银行的数据项比本规范定义的数据项长时，如何处 理？4 41、 对于共同贷款的问题，如何解决？4 42、 共享授信额度如何解决？4 二、二、 数据上报问题数据上报问题5 1、 存量数据如何报送？5 2、 当月没有发生交易的帐户是否上报？按年还款、按季还款是不是每月都上报？5 3、 对于机构撤并，如何上报数据？5 4、 商业银行上报的一个报文中的数据都是同一个月发生的数据，还是为多个月发生 的数据？5 5、 对于一个账户，一个月内是否允许报送多条正常数据记录？5 6、 对于没有账户信息的人的特别记录，如何报送？5 7、 纠错和异议报文中的记录如何填报，纠错和异议记录可以包含哪些段，是否必须 和原记录包含的段相同？5 8、 对于往次误报数据，如果要删除，如何操作？5 9、 是否要求商业银行必须按月份顺序上报数据？5 10、 对于贷款，报文中“4107 最高逾期期数”和“4312 违约次数”两个数据项是否 从开户算起？5 11、 消费者是否能够查到自己的账户被核销？如果账户核销后仍存在还款记录，如何 上报？5 三、三、 计算机技术问题计算机技术问题6 1、 按照相同的接口规范生成的报文，如果存储在不同规格的磁带中或使用不同的磁 带设备，可能会产生不同的文件格式，是否对磁带和磁带设备有统一的要求？6 2、 大数据量的加密，工作量大，影响速度。在什么情况下需要加密？是否可以提供 加密方案（硬件加密/软件加密）? 6 3、 报文长度有无限制？6 4、 是否可以提供征信系统网络方案，以便选择？6 5、 商业银行与人行征信系统如何联接，如何传输数据？6 6、 在线数据报送采用什么协议？6 1 一、一、个人征信基础数据库系统数据接口规范个人征信基础数据库系统数据接口规范问题问题 1、金融机构代码采用何种代码？其编码方式如何？能否提供代码表？金融机构代码采用何种代码？其编码方式如何？能否提供代码表？ 答：答：确定采用由组织机构代码扩展编制的银行机构代码，其编码方式为：代码为 9 位无含 义码，由八位数字（或大写拉丁字母）本体代码和一位数字（或大写拉丁字母）校验码组 成。本体代码采用系列（即分区段）顺序编码方法。 2、报文头报文头“8119 报文类别报文类别”的代码表应如何理解？的代码表应如何理解？ 答：答：正常数据是商业银行每月正常上报的数据；纠错数据是商业银行端发起的纠错，商业 银行发现报送的数据有错误，然后主动上报纠错；异议数据是账户拥有者发现信用报告发 布的数据有错误，经商业银行协查后，将修正后的错误主动上报给征信数据中心。 ” 3、报文头中的报文头中的“2412 最早结算最早结算/应还款日期应还款日期”和和“2414 最晚结算最晚结算/应还款日期应还款日期”的用途是的用途是 什么？什么？ 答：答：目的是控制报文中的数据都是同一个月发生的数据。 4、规范中代码型数据与商业银行数据字典不一致，应如何处理？规范中代码型数据与商业银行数据字典不一致，应如何处理？ 答：答：建议商业银行将存在疑问的代码表反馈至征信局，由征信局与各行协商解决代码表的 归类，最终结果需在征信局备案。 5、某行某行“7111 业务种类细分业务种类细分”为一手楼按揭、二手楼按揭、新车贷款、旧车贷款、个人为一手楼按揭、二手楼按揭、新车贷款、旧车贷款、个人 融资贷款、个人住房装修贷款、旅游渡假贷款、耐用消费品贷款、其他消费贷款、商业助融资贷款、个人住房装修贷款、旅游渡假贷款、耐用消费品贷款、其他消费贷款、商业助 学贷款、国有助学贷款、员工贷款、个人助业贷款、个人委托贷款时，应如何对应？学贷款、国有助学贷款、员工贷款、个人助业贷款、个人委托贷款时，应如何对应？ 答：答：按照下表对应： 编号贷款类型规范代码 1一手楼按揭、二手楼按揭11-个人住房贷款 2新车贷款、旧车贷款21-个人汽车贷款 3个人融资贷款、个人助业贷款41-个人经营性贷款 4 个人住房装修贷款、旅游渡假贷款、耐用消费品贷款、 其他消费贷款、员工贷款、个人委托贷款 99-其他 5商业助学贷款、国有助学贷款31-个人助学贷款 6、 “2103 到期日期到期日期” ，当业务种类为信用卡时如何填报？，当业务种类为信用卡时如何填报？ 答：答：用“20991231”填充。 7、如果是双币卡可能会有不同的账号，如何上报？如果是双币卡可能会有不同的账号，如何上报？ 答：答：根据规范，数据按照“以账户为中心”的原则上报，如果双币卡是不同的账号，按不 同的账户处理。 8 8、 “1103“1103 最大负债额最大负债额”是否是历史上的最大值，是否包括利息和费用？是否是历史上的最大值，是否包括利息和费用？ 答：答：是历史上的最大值。对于贷款来讲，不包括利息和费用；对于信用卡来讲，包括利息 和费用。 9、如何处理如何处理“7115 担保方式担保方式”中含有法人保证的问题？中含有法人保证的问题？ 答：答：由于征信系统暂时不接收法人客户信息，因而当担保方式仅为法人保证时，该数据项 填报“9-其他” ，当担保方式含法人保证且为组合担保时，该数据项填报“6-组合担保（不 含自然人保证） ” 。 2 1010、对于按月还息和按季还本的情况，如何填报还款频率？对于按月还息和按季还本的情况，如何填报还款频率？ 答：答：对于按月还息和按季还本的情况，还款频率填报“01-月” ，对于在不同频率上还本和 还息的贷款，其“还款频率”均选择周期小的频率。 1111、当还款方式为按月等额还本付息、按月等额还本递减付息、递减还本付息、递增还本当还款方式为按月等额还本付息、按月等额还本递减付息、递减还本付息、递增还本 付息、到期一次还本按月付息、到期一次还本按季付息、到期一次还本付息时，付息、到期一次还本按月付息、到期一次还本按季付息、到期一次还本付息时， “4111“4111 还还 款频率款频率”分别如何填报？分别如何填报？ 答：答：按照下类对应： 编号还款方式规范代码 1 按月等额还本付息、按月等额还本递减付息、递减还本 付息、递增还本付息 03-月 2到期一次还本按月付息03-月 3到期一次还本按季付息04-季 4到期一次还本付息07-一次性 12、对于贷记卡，对于贷记卡， “2301 结算结算/应还款日期应还款日期”为出单日还是到期还款日？为出单日还是到期还款日？ 答：答：为出单日。 13、如果账户无还款历史，如果账户无还款历史， “2107 最近一次实际还款日期最近一次实际还款日期”如何填报？如何填报？ 答：答：自账户开立以来无还款历史的账户，其最近一次实际还款日期填报开户日期。 14、对于按年、按季、按月、一次性还款，且本月不需还款的情况，对于按年、按季、按月、一次性还款，且本月不需还款的情况， “1105 本月应还款金本月应还款金 额额”如何填报？如何填报？ 答：答：对于以上情况，该数据项用 0 填充。 1515、 “1105 本月应还款金额本月应还款金额”是否包括往期欠款及罚息？是否包括往期欠款及罚息？ 答：答：贷款不包括，信用卡包括。 16、对于对于“1107 实际还款金额实际还款金额”如果应还如果应还 1895.39 元，实际还了元，实际还了 1900 元，应该报多少？元，应该报多少？ 答：答：视多出的 4.61 元是否为存款而定。如果不是存款，填报 1900 元；如果是存款，填报 1895 元。 1717、一次性还本付息的贷款逾期后，一次性还本付息的贷款逾期后， “4109“4109 当前逾期期数当前逾期期数”如何填报？如何填报？ 答：答：填报 1。 1818、如果贷款账户当前逾期期数为如果贷款账户当前逾期期数为 3 3， “1111“1111 当前逾期总额当前逾期总额”为第为第 3 3 期的逾期金额还是期的逾期金额还是 3 3 期合计的逾期总额？期合计的逾期总额？ 答：答：3 期合计的逾期总额。 1919、根据规范，逾期一期算作违约一次，那么偿还逾期后是否还能算是违约？根据规范，逾期一期算作违约一次，那么偿还逾期后是否还能算是违约？ 答：答：偿还逾期后还算是违约。 2020、业务种类为贷款时，业务种类为贷款时， “4107 最高逾期期数最高逾期期数”是否是逾期的月数？是否是逾期的月数？ 答：答：不一定是月数，与还款频率有关。 21、 “7105 五级五级分类状态类状态”是否可以制定统一的标准？如果提供有困难，怎么办？是否可以制定统一的标准？如果提供有困难，怎么办？ 答：答：“五级分类状态”的统一标准由银监会制定，在统一标准未正式公布之前，各行按照 本行标准上报。该数据项只用于宏观统计，不在信用报告中发布，也不用于评价各行的资 产状况。 3 2222、 “7105 五级分类状态五级分类状态”未明确指明状态的时点，应采用什么时点的认定结果？未明确指明状态的时点，应采用什么时点的认定结果？ 答：答：结算/应还款日。 23、对于存量数据的上报，以前开户的，初次上报时对于存量数据的上报，以前开户的，初次上报时“7121 账户拥有者信息提示账户拥有者信息提示”如何填如何填 报？报？ 答：答：初次报送填“2-新账户开立” 。 24、 “5107 证件类型证件类型”中中“回乡证回乡证”如何归类？如何归类？ 答：答：“回乡证”对应“X-其他证件” 。 25、 “5109 证件号码证件号码”中若包含汉字，汉字是否都要填写？中若包含汉字，汉字是否都要填写？ 答：答：填写。 26、 “5111 婚姻状况婚姻状况”数据项，若商业银行系统中对于客户婚姻状况中已婚无法区分出初数据项，若商业银行系统中对于客户婚姻状况中已婚无法区分出初 婚、再婚和复婚等情况，应如何处理？婚、再婚和复婚等情况，应如何处理？ 答：答：对于以上情况，只填写大类，即填写“20-已婚” 。 27、 “5113 最高学历最高学历”中中“博士博士” 、 “硕士硕士” 、 “双学位双学位” 、 “高中以下高中以下” 、 “初中以下初中以下”分别如分别如 何填报？何填报？ 答：答：按照下类对应： 编号现有数据字典规范代码 1“博士” 、 “硕士” 、 “双学位”10-研究生 2“高中以下”70-初中 3“初中以下”80-小学 28、 “5115 最高学位最高学位”能否用受教育程度推算？能否用受教育程度推算？ 答：答：不能推算。 29、对于规范中地址类数据项，如果商业银行中不存在规范中要求必填的数据项，如何处对于规范中地址类数据项，如果商业银行中不存在规范中要求必填的数据项，如何处 理？理？ 答：答：对于以上情况，可以填写同一账户信息中相近的其他地址。 30、如果职业信息变更，一个月内发生多起变更，是要痕迹还是要结果？如果职业信息变更，一个月内发生多起变更，是要痕迹还是要结果？ 答：答：现在规定数据每月上报一次，如果一个月内发生多次变更，上报最后一次变更后的结 果。 31、对于接口规范中用代码表示，但商业银行系统中为文字类的数据项，应如何填报？对于接口规范中用代码表示，但商业银行系统中为文字类的数据项，应如何填报？ 答：答：在数据抽取时尽量进行转换到规范中的代码，不能转换的归入“未知”类。 32、 “5117 单位名称单位名称” ，若商业银行系统中录入信息不全，如何处理？，若商业银行系统中录入信息不全，如何处理？ 答：答：建议补录。 33、 “2109 本单位工作起始年份本单位工作起始年份”可否利用现单位工作年限推算？可否利用现单位工作年限推算？ 答：答：若系统中无该数据项，可以推算。 34、 “5127 居住状况居住状况”中，中， “工作单位所有工作单位所有” 、 “房改购房房改购房”应如何归类？应如何归类？ 答：答：工作单位所有归入“4-集体宿舍” ；房改购房归入“1-自置” 。 35、如果在上报周期内发生多次或多种特殊交易如何上报？如果在上报周期内发生多次或多种特殊交易如何上报？ 答：答：如果一个月发生多次多种特殊交易，要求汇总后生成一条记录上报。具体是“明细信 息”项合并文本， “特殊交易类型”和“发生日期”填报最后一次的信息， “变更期数”和 4 “发生金额”以本月发生的特殊交易之和累加。 36、 “7113 特殊交易类型特殊交易类型”中中“展期（延期）展期（延期） ”是否包括提前还款交易？是否包括提前还款交易？ 答：答：不包括。 37、对于缩期的情况，特殊交易信息段如何填报？对于缩期的情况，特殊交易信息段如何填报？ 答：答：“7113 特殊交易类型”填“9-其他” ，缩期的明细信息通过“4418 变更月数” 、 “1416 发生金额”和“8101 明细信息”展现。 38、如果一个月内发生多笔特别记录信息，特别记录段如何填报？如果一个月内发生多笔特别记录信息，特别记录段如何填报？ 答：答：如果一个月发生多笔特别记录要求汇总后生成一条记录上报，具体是“8102 特别记录 信息”项合并文本。 39、对于规范中数值型数据项，真实的对于规范中数值型数据项，真实的 0 和未知如何区分和未知如何区分？ 答：答：未知的用空格填充。 40、对于对于 ANC 型数据项，当商业银行的数据项比本规范定义的数据项长时，如何处理？型数据项，当商业银行的数据项比本规范定义的数据项长时，如何处理？ 答：答：对于 ANC 型数据项，当商业银行的数据项比接口规范定义的数据项长时，要求从商 业银行的该数据项的起始位置截取。例如，商业银行的数据项长度是 120 个字节，采集格 式定义的该数据项长度是 60 个字节，则从商业银行该数据项的起始位置截取 60 个字节， 略去其余字节。 41、对于共同贷款的问题，如何解决对于共同贷款的问题，如何解决？ 答：答：暂定只上报第一个申请人的信息。 42、共享授信额度如何解决？共享授信额度如何解决？ 答：答：将“8121 共享额度提示”变更为“1102 共享授信额度” 。 当业务种类为贷款时，该数据项填写贷款合同金额；当业务种类为信用卡时，对于存 在额度共享的情况，在共享同一授信额度的账户记录中选择一条记录，填写“共享授信额 度” ，在其他共享同一授信额度的账户记录中“共享授信额度”填写 0。对于不存在额度共 享的情况，必须将“共享授信额度”填写为与“1101 授信额度”相同的值。 ” 5 二、二、数据上报问题数据上报问题 1、存量数据如何报送存量数据如何报送？ 答：答：存量数据的上报方式为： 第一阶段：上报 2004 年 1 月 1 日以后新开户的数据。 第二阶段：上报 2003 年 1 月 1 日至 2003 年 12 月 31 日新开户的数据，包括这些账户 从开立到目前的数据。 第三阶段：上报 1999 年 1 月 1 日至 2002 年 12 月 31 日新开户的数据（包括这些账户 从开立到目前的数据）和 1999 年以前开户的账户（包括目前未结清和结清）的数据。 2、当月没有发生交易的帐户是否上报当月没有发生交易的帐户是否上报？按年还款、按季还款是不是每月都上报？按年还款、按季还款是不是每月都上报？ 答：答：所有未结清的账户，不管有没有发生交易，均需要按月上报。 3、对于机构撤并，如何上报数据对于机构撤并，如何上报数据？ 答：答：通过规范中交易标识变更段上报。 4、商业银行上报的一个报文中的数据都是同一个月发生的数据，还是为多个月发生的数据？商业银行上报的一个报文中的数据都是同一个月发生的数据，还是为多个月发生的数据？ 答：答：要求为同一个月的数据。 5、对于一个账户，一个月内是否允许报送多条正常数据记录？对于一个账户，一个月内是否允许报送多条正常数据记录？ 答：答：不允许，要求汇总生成一条记录上报。 6、对于没有账户信息的人的特别记录，如何报送？对于没有账户信息的人的特别记录，如何报送？ 答：答：制定一个新的接口，以人为中心上报，对于所有的特别记录，包含有账户信息和没有 账户信息的人的特别记录，都按照新制定的报文接口上报。现数据接口规范的特别记录段 保留。两个口报上来的特别记录都入库。 7、纠错和异议报文中的记录如何填报，纠错和异议记录可以包含哪些段，是否必须和原记纠错和异议报文中的记录如何填报，纠错和异议记录可以包含哪些段，是否必须和原记 录包含的段相同？录包含的段相同？ 答：答：要求纠错/异议记录必须为完整的记录，包括没有发生错误的段，即纠错/异议记录包 含的段和原记录包含的段可以不同。征信系统将用纠错记录替换原记录。 8、对于往次误报数据，如果要删除，如何操作？对于往次误报数据，如果要删除，