浅谈我国银行个人理财业务.doc

河北金融学院2008级本科毕业论文葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈螈羄芁蒄螇肆肄莀螇螆芀芆螆袈肂薄袅羁芈蒀袄肃肁莆袃螃芆节袂羅聿蚁袁肇莄薇袁腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃薄螃膄葿薄袆荿莅薃肈膂莁薂膀肅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肅艿莈蚈螄肁芄蚈袇芇薂蚇罿肀薈蚆膁芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莄芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁螂袇膅莇螁羀莀芃螀肂膃蚂蝿袂羆薈莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿肈艿蒅螂羄莈薇羇袀莇虿螀腿莆荿薃膅莆薁衿肁莅蚄蚁羇莄莃袇袃莃蒆蚀膂莂薈袅肇蒁蚀蚈羃蒀莀袃衿蒀蒂蚆芈葿蚄羂膄蒈螇螅肀蒇蒆羀羆肄蕿螃袂肃蚁羈膁膂莁螁肇膁蒃羇羃膀薅蝿罿腿螈薂芇膈蒇袈膃膈薀蚁聿膇蚂袆羅膆莂虿袁芅蒄袄膀芄薆蚇肆芃蝿袃肂节蒈螅羈节薀羁袄芁蚃螄膂芀莂罿 毕 业 论 文学生姓名： 朱盈盈 学 号： 20081221044 系别班级：管理系08级市场营销本科班 专业（方向)： 市场营销（工业方向） 题 目： 浅谈我国银行个人理财业务 指导者： 张红 教授 评阅者： 刘倩 讲师 2012 年 04 月 10 日11毕业论文中文摘要浅谈我国银行个人理财业务摘要：进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。随着国内居民收入的日益提高，理财意识的不断加强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的事实。个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。商业银行开展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。目前，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性。在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训、营销模式的转变，理财业务监管缺失等方面存在诸多问题。我国个人理财市场规模较小，但是发展潜力巨大。关键词： 商业银行 个人理财业务 问题毕业论文外文摘要Title The personal financial management business on the Banks in China AbstractAfter entering the 21st century,Chinas commercial banks began to flourish personal financial business development. With the increasing domestic income, financial awareness, to strengthen the personal finance market continues to expand the scale has become an indisputable fact Personal Financial Services is the commercial banks to provide a package of financial services tailored for the individual or family to realize the asset and to resist risks, increasing the value for the purpose of personalized, comprehensive, professional, web-based electronic and other features. Commercial banks to develop a Personal Financial Services of the objective requirements of both the social environment changes and economic restructuring, banks take the initiative to adapt to changes in the financial markets and the inevitable choice of the individual business trends. Currently, Personal Financial Services in China was still a new thing, despite the financial management of the banks has introduced new, but still there has apparent homogeneity. There are many problems in terms of target market, product and service innovation, client manager training, marketing changes in the pattern, Financial Services, lack of supervision. Our personal banking market is smaller, but the huge potential for development. Keywords： Commercial Bank Personal Financial Services Problem目 次1 引言12 个人理财业务概述12.1 个人理财业务的内涵12.2 个人理财业务内容及分类23 个人理财业务发展现状及方向23.1 个人理财业务发展现状23.2 个人理财业务发展方向24 我国银行个人理财业务存在的问题34.1 政策体制不完善34.2 缺乏创新的理财产品，同质化现象严重34.3 缺乏高素质理财人员44.4 理财业务监管缺失45 对我国银行个人理财业务发展的建议45.1 建立第三方理财公司55.2 注重产品创新55.3 培养专业理财人员55.4 建立健全理财业务风险管理体系65.5 优化客户关系管理和营销6结 论8参考文献9致 谢101 引言随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等；基金分为封闭式基金、开放式基金；开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等；商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品，在这种情况下，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑。客户迫切需要专业理财机构的帮助，个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%70%左右。随着中国加入WTO，外资金融机构陆续进入中国，金融业的全球化竞争态势已经不可避免，如何提高个人业务竞争力，尤其是理财业务方面的竞争力，已经成为我国银行业的当务之急。2 个人理财业务概述2.1 个人理财业务的内涵个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是根据自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。对商业银行来说，实质上是通过设计不同的金融产品，综合银行的所有金融资源，为客户提供理财服务，对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。2.2 个人理财业务内容及分类个人理财业务主要包括两个部分：一是生活理财，就是通过储蓄服务和各类广泛的中间业务，为自己的人生安排好资金在各个人生阶段的需要，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、自己的养老金、医疗等方面的支出。二是投资理财，就是根据自己在不同阶段的承受能力，调整自己的资产组合，包括存款、保险、基金、债券、黄金、股票等。个人理财业务主要分为两类：理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务就是银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。综合理财服务即银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。3 个人理财业务发展现状及方向3.1 个人理财业务发展现状商业银行个人理财业务在西方又被称为“私人银行业务”,是80年代兴起的一项新的银行业务。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,成为商业银行生存与发展的必然趋势。个人理财业务的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求,也创新和丰富了银行的业务品种,为银行的利润增长开辟了新的空间。个人理财业务在西方发达国家已发展到非常成熟阶段,是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。个人理财业务在我国还处于新兴阶段。近年来，随着我国经济格局的转变，居民财富的不断积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。我国各大商业银行相继推出自己的个人理财产品，如建行的“乐当家”，工行的“理财金账户”，农行的“金钥匙理财”，交通银行的“交银理财”，招商银行的“金葵花”，光大银行的“阳光理财”，民生银行的“非凡理财”，广发银行的“真情理财”，浦发银行的“行家理财”等品牌。3.2 个人理财业务发展方向我国商业银行理财业务仍然还是处于初期发展阶段，发展的的空间很大，在提供银行的理财服务产品的同时,更加侧重对客户的个性化服务，满足不同层次的客户需求。树立自己的品牌，形成品牌效应。借鉴国外商业银行的发展经验，丰富理财产品的种类，例如货币兑换、贵重物品保管、传统信托、金融咨询、现金管理、出售保单、出售退休计划、人寿保险信托、住宅贷款债券信托、证券经纪投资、共同基金等。4 我国银行个人理财业务存在的问题 4.1 政策体制不完善作为行业发展能否顺利进行的支撑力量，行业体制无疑有着至关重要的作用。尤其对于我国处于社会经济体制完善的初级阶段，政策体制是否适应个人理财业务直接关系到商业银行能否顺利开展此项业务。我国金融业仍是分业经营，从我国当前的情况看,由于政策、法律的限制,我国金融机构只能分业经营,不能从事跨行业的交叉经营,银行不能涉及证券、保险业务,使得银行、证券、保险三大市场相互割裂,各自只能“关起门来搞建设”,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,也就不能给客户提供综合的全方位的金融理财服务,难以进行更优的组合设计。金融业分业经营的现状限制了理财业务进一步发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。4.2 缺乏创新的理财产品，同质化现象严重品牌是商业银行个人理财业务发展的基本思路,也是商业银行立于不败之地的手段。目前几乎各家银行都推出了自己的理财品牌。,但多数理财产品只是将传统的金融业务进行简单归总或稍做改进,并没有按市场细分设置服务内容。技术、人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。我国商业银行个人理财业务发展的基础仍停留在零售业务、代销业务、投资业务、日常客户服务等内部产品和服务上,这些业务技术含量低,很容易被其他同类银行复制。银行的个人理财业务设计的几乎都是证券、外汇、保险、基金等产品的投资组合，缺乏特色。体现“以市场为导向，以客户为中心”的现代商业银行经营理念而设计的个性化、人性化的个人理财产品相对缺乏。从目前国内同业的情况来看，基础的金融产品在同业之间相差无几，没有着实针对客户的需要进行个性化的设计。4.3 缺乏高素质理财人员众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏。虽然，我国近两年本土理财规划师考试相当火热，但其考查和培养的实质能力很难满足市场对理财师的实际要求。目前全国具备AFP认证的不足400名,具有CFP认证的则更是凤毛麟角。目前培养和选拔高素质的理财客户经理己成为商业银行开展理财产品营销，突破瓶颈的方法之一。4.4 理财业务监管缺失随着理财业务的拓