保险在个人或家庭消费的占据分析.docx

项目及分值占比（）（）（）总分机构合理结构规范（20%）文字通畅逻辑清楚（20%）文题相符（%）问题揭示真实优化建议可信（）（）保险：消费与就业课程学期论文姓名：杨珂 班级：2014级电子信息工程学号：201422450239保险在个人或家庭消费的占据分析摘要：此论文以个人的在各方面的消费和所投入保险的分析，保险消费具有一些共性，但由于我国的特殊情况，表现出一定的特殊性。保险集团的类型大致可分为一般保险集团和中国特殊的保险消费群体，由于人们的安全预防心理、侥幸心理、逆向选择心理，贪图便宜的心理动机的驱使。对于当今各种不同的消费者以及不同消费心理所在各方面不同的投入，做一些具体分析，主要在个人或家庭收入情况、消费心理情况、所处环境、工作背景和价值观等方面进行分析。关键词：保险 消费者 消费心理 价值观保险（Ins），本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。那么，人们一般投入到保险在消费的比例多少呢？图1 个人消费比例图由分布直方图，直观看出大部分人的消费比例以及保险所占据的消费。消费者不外乎有六类：简单型、冲浪型、接入型、议价型、定期型和运动型。 1简单型 简单型的顾客需要的是方便直接的网上购物。他们每月只花 7小时上网，但他们进行的网上交易却占了一半。零售商们必须为这一类型的人提供真正的便利，让他们觉得在你的网站上购买商品将会节约更多的时间。 2冲浪型 冲浪型的顾客占常用网民的8，而他们在网上花费的时间却占了32，并且他们访问的网页是其他网民的4倍。冲浪型网民对常更新、具有创新设计特征的网站很感兴趣。 3接入型 接入型的网民是刚触网的新手，占36的比例。他们很少购物，而喜欢网上聊天和发送免费问候卡。那些有着著名传统品牌的公司应对这群人保持足够的重视，因为网络新手们更愿意相信生活中他们所熟悉的品牌。 4议价型 议价型的网民有一种趋向购买便宜商品的本能，eBay网站一半以上的顾客属于这一类型。他们喜欢讨价还价，并有强烈的愿望在交易中获胜。 5定期型和运动型 定期型和运动型的网络使用者通常都是为网站的内容吸引。定期网民常常访问新闻和商务网站，而运动型的网民喜欢运动和娱乐网站。目前，网络商面临的挑战是如何吸引更多的网民，并努力将网站访问者变为消费者。下面具体对消费者保险投入具体各方面分析：一、 收入情况1.1 个人收入差异是收入差异的决定因素 按照目前上海的分配制度，一个居民家庭的人均可支配收入是通过如下过程最后得出： 该家庭一个或几个就业人员个人取得工薪收入，按就业人数平均，成为家庭就业人员平均工薪收入； 就业人员平均工薪收入，乘以该家庭就业面（就业人员人数占家庭全部人口数的比重），得出家庭人均工薪收入； 在人均工薪收入基础上，加上经营性收入、财产性收入，得出初次分配总收入（扣除转移性支出）； 加入人均转移性收入，得出再次分配和三次分配后的家庭人均可支配收入（见图1）。 家庭就业面转移性收入经营性、财产险收入就业人员平均工薪收入家庭人均可支配收入一次分配总收入家庭人均工薪收入图2个人收入与居民人均可支配收入的关系图从上面分析可得出，家庭就业人员的个人收入是家庭收入的基础，也是家庭收入的主要来源。上世纪90年代以来，城市居民家庭工薪收入占可支配收入的比重基本保持在6570%之间，2009年为68.7%。统计数据表明，虽然上海城乡居民的收入结构逐步呈多元化趋势，但工薪收入一直是居民家庭主要收入来源。因此从某种意义上来说，对收入分配差异的研究本质上就是研究个人收入的差异的影响因素和主要来源1.2 不同的家庭有着不同的保险需求，不同年龄的人对保险的需求不同，根据家庭结构的不同，设计与之相适应的保险方案，选择适当的险种，这是本系列规划的指导思想。一般而言： 26-35岁的人，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障。但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜； 36-50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险； 51-65岁的人，以医疗保险为最必要。二、 消费心理情况2.1保险消费源于人的需要 保险消费行为源于人们对保险保障的需要。需要是有机体对延续和发展其生命所必需的客观条件的反映，常在一个人的欲望、兴趣、意向、目的、信念等方面反映出来。没有需要难以产生动机。需要具有多样性、具体性和可变性等特点，美国心理学家马斯洛将人们的需要划分为五个层次，即生理需要、安全需要、社会交往需要、被尊重需要、自我实现的需要。愈是低层次的需要愈是最基本的需要，也愈迫切。低层次的需要得到满足后，便向较高层次的需要发展。保险作为一种风险处理办法，根源于人们的安全需要，安全需要是人类生存发展的基本需要，是保险消费的直接动机。有了安全需要，就会有寻求保障安全的行为，也就会有保险行为的发生。因此，安全需要以及满足安全需要的手段和方法，对保险行为有着重要的影响。大部分保险消费者是出于安全的需要才购买保险的，他们对风险有充分、清醒的认识，渴望衣食住行的安定，期盼就业、收入的保障，寄希望于财产、人身、营业、职业的免于恐惧和灾难。这类保险消费者投保动机纯洁，目的明确，对保险的性质、职能和作用有正确的认识，能够积极运用有效的经济手段防范灾难事故，以寻求平安。2.2 趋时从众心理 所谓趋时从众心理，是指由于社会风气、时尚潮流、消费阶层、社会群体等因素的影响，产生某种赶时髦、追求时尚或与其职业阶层、群体保持一致的心理。类消费者往往缺乏主见，人云亦云，善于闻风而动。具体到保险消费来说，他们对保险缺乏应有的认识，周围的人说参加保险好，便认为投保有意义，于是趋之若骛。趋时从众现象类似于社会生活中的羊群效应，羊群中只有领头的公羊能够选择前进或逃跑的方向，其他羊只是跟着头羊行动，自身没有选择的意愿和能力。这种心理大概根源于对自己和别人都缺乏了解和信心，搭便车决策，从众而行，趋时而动。这类人投保具有很大的盲目性，思想基础不稳固，其消费热情往往不能持久。2.3逆向选择 竞争性市场模型下的一个重要假定是买方和卖方都具有完全的信息。然而。事实上，潜在的投保人总是比保险人更了解自己的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避免的。一般认为，信息不对称是指在交易的双方中或形成合作关系的双方中一方拥有而另一方所不知的信息，即在相互对应的当事人之间不做对称分布的有关某些事件的知识或概率分布。其中，逆向选择是信息不对称的主要形式。所谓逆向选择是指双方在达成契约前，接受合约的人一般拥有私人信息，而这些信息有可能是对对方不利的，接受合约的人利用这些有可能对对方不利的信息签订对自己有利的合同，而对方则由于信息劣势处于不利的地位。保险市场的逆向选择是指保险人事前（签约前）不知道淘宝人的风险程度，当按照市场上投保人的平均风险程度确定保费时，较高风险类型的投保人参加参加保险是合算的，更愿意参加投保。三、 所处环境和自身年龄3.1 人口构成包括自然构成和社会构成两个方面：前者指性别构成、年龄构成等；后者指民族构成、城乡构成、职业构成、教育程度等。不同构成的人群由于客观背景和主观意识的不同，形成对保险产生不同的认识和不同的需求倾向。那么人口对保险选择有什么影响呢？我们由下列金字塔需求理论直观看出现在的家庭保障需求图3金字塔需求理论我国目前人口性别比下降，但出生性别比增加明显。与“五普”相比，性别比下降了0.83，但该比例在各个年龄段并不协调。近年来，由于人们对出生儿性别选择倾向明显，加之各种医疗科技水平发展，对出生儿性别控制和鉴别能力提高，新生儿性别比增加趋势明显，出生性别比较“五普”增加了2.59，为119.45，远超过国际惯例(103107)的范围。中国目前及今后都面临可怕的女性短缺，将使得每年有数以百万的年轻男性在本国找不到异性配偶。预计2020年前后，将有超过2000万男性婚姻权利的实现将受到限制，社会出现大批“剩男”，这对我国社会的稳定将是一个极大的冲击，保险公司可尝试开发与婚姻相关的产品，如婚姻险。同时，大量男性一人户家庭的出现，保险公司应该适时针对这部分人的理财及保险需求特点，开发相关产品。从深层次讲，人们选择男婴的一个重要原因就是我国的养老和社保体系很不完善，我国应在未来几年内大力发展养老保险，完善社保体系。 3.2 人口年龄对保险的选择影响从人口的年龄结构上看，我国目前还处于人口的红利期，但另一方面人均寿命攀升，老龄化的趋势越来越明显。目前，我国的基本医疗保险用的是现收现付制，在当前的人口结构下，压力自然不会很大，但老龄化在我国已经是不可逆转的趋势。如果退休年龄不变，并且继续执行退休后不缴费的政策，在基本医疗保险制度覆盖的人群中，将出现缴费人群相对缩小、享受人群相对扩大的趋势，这将对现行的医疗保险制度的健康运行形成严峻的挑战，必须及早实行适合未来人口结构变化的筹资模式。同时，由于计划生育政策的影响，我国的老年人口抚养比增大，使得我国未来的养老保险市场需求增大，完全靠社会保险并不能够满足需求，保险公司应继续大力开发具有储蓄和投资功能的产品。 另外，我国目前的人口教育结构也在发生巨大的变化，接受高等教育的人越来越多，教育结构的改善对于保险的供求和市场的扩大具有持续的推动力，因为教育可以使人更好地理解现代金融技术、风险管理手段，以及运用保险的风险分散功能进行风险管理。另一方面，它使得我国目前为数不多的中产人群数量有扩大的可能，这将引起我国目前保险消费结构的变化，使得我国的保险需求与发达国家的更为相似，即以中产阶层为主而非富人为主。保险公司应该开发专属这类人的保险产品。对中产阶级的保险市场占有率，将是未来保险公司的重要竞争方向。四、 工作背景和价值观4.1 工作背景工作背景的不同，对选择保险的意愿和多少也不一样，基于大多数家庭，可以看出，工作能力强，收入高的家庭或个人选择在保险方面的更多一点，而收入较低，流动资产较不稳定的家庭或个人选择在保险方面投资比较少或根本没有。4.2价值观对于对保险或者理财比较明白的个人来说，他们