2013年银行业10大焦点.doc

2013年银行业10大焦点2013年，银行业“内忧外患”：从银监会整顿理财产品市场，到利率市场化脚步加快，6月份爆发“钱荒”，全国一二线城市出现“停贷潮”；而在互联网金融方面，阿里巴巴推出余额宝加入“抢钱”队伍，银行业推出类似产品与之抗衡下面让我们一起回顾2013年银行业十大事件。银监会下发8号文2013年3月25日，银监会下发中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知(银监会8号文)，要求银行理财产品投资于非标的规模以理财产品余额的35%和商业银行上一年总资产的4%之间孰低者为上限;同时要求做到每个理财产品单独管理、建账和核算。记者点评：银监会出台“8号文”之后，银行股大面积下跌，甚至多个个股触及跌停。该文件规范商业银行理财业务投资运作，对国内银行业近25万亿元的理财市场加了个“紧箍咒”，业内称是监管层挤“泡沫”。对普通消费者来说，此后银行出售的理财产品数量不但减少，而且部分中短期理财产品的收益率也有所下降，但却换来今后经济增长的坚实基础和健康机制。个人信用可查询3月27日，中国人民银行征信中心开始提供个人信用信息互联网查询服务，前期只向江苏、四川、重庆三省(市)的社会公众开展平台验证试用。10月28日起，试点范围扩大至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省(市)。试点期间，凡持有9省(市)身份证(即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44)的个人，均可上网查询本人信用报告。央行征信中心表示，互联网查询旨在为社会公众提供一个非现场查询服务渠道，个人通过互联网就可以查询本人信用报告，对于更好地维护社会公众的知情权，提升社会信用意识具有重要意义。记者点评：个人的信用，是通过一系列交易和借贷活动建立的，现代社会，就是通过把每个人的交易和借贷活动都记录下来，形成个人的信用档案，体现一个人信用度。央行开通个人信用信息查询平台后，个人与个人之间发生交易时，可以要求对方按规定输入相关验证资料，查出其信用档案再考虑是否跟其交易。余额宝上线6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线一款叫“余额宝”的存款业务。通过余额宝，用户可获得高收益，随时消费支付和转出。余额宝自上线以来，其规模加速增长。6月末，余额宝规模为57亿元，9月末则一路飙升至557亿元；11月14日，其规模突破1000亿元，用户数近3000万户。余额宝规模的快速增长引起银行等金融机构对互联网金融的高度关注，这也倒逼银行加快创新和转型。记者点评：余额宝的出现给银行业敲响了警钟，不仅倒逼银行开发出了各具特点的新型现金管理工具，推出“现金宝”、“活期宝”等等各种类似产品与“余额宝”抗衡；在理财受益上，银行的类似产品收益率也普遍上涨，而且还每天公布该理财产品净值。这都归功于阿里巴巴的“余额宝。推广社区银行今年6月以来，商业银行对社区银行的热情开始“燃烧”。民生银行（600016）提出，要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行（601818）则计划2013年内推出200家社区银行网点。但不久，银监会办公厅就下发了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知，该通知则明确社区银行分为有人和无人两种模式。其中，有人社区银行必须持牌，无人则必须24小时自助，不存在中间形态。这意味着，人+自助机的模式将被叫停。记者点评：对老百姓来说，比起银行柜台动辄排队一两个小时，“金融便利店”则更方便，服务更到位，也更具亲和力。但这种刚刚发展起来的银行“小店”也确实需要规范，而不是由银行来变相地增开支行或网点。民营银行“破冰”7月5日，金融“国十条”明确提出，扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。截止年底，包括金发科技（600143）与广州市其他民营企业拟联合设立的“花城银行股份有限公司”，共有12家民营银行名称获得预核准。不过，这些民营银行要想进一步动作，仍需监管层出炉民营银行细则。记者点评：开办民营银行，社会呼声已久。民营银行的设立，则意味着与现有金融机构不一样的银行开始出现，其治理模式、行为方式、可持续发展的理念，会促使金融机构竞争业态发生改变，激发金融机构竞争活力，产生“鲶鱼效应”。利率市场化7月19日晚，央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。其后，利率市场化持续推进，9月份建立市场利率定价自律组织，10月发布贷款基础利率报价及运行机制，12月开始推出同业存单。至此，周小川提出的利率市场化近期目标已实现。利率市场化是指利率由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。未来利率市场化继续推进的要点包括：建立存款保险制度、完善金融机构破产推出机制、扩大存款利率上浮区间、完善央行利率调控框架等。记者点评：利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次，普通人可以选择利息更高的银行。银行现“停贷潮”进入下半年，“房贷荒”在各地不同程度地出现，一线城市首套房利率优惠已基本绝迹，二套房利率上浮10-20%不等，商业银行有惜贷、停贷迹象。有些银行虽然没有明确表示停贷，但是放款时间从之前20天左右的放款时间，变成需要两个月左右，而有些则可能要等半年，甚至更久。至11月，有调查数据显示，北京、上海等17个城市出现暂停房贷。记者点评：停贷、缓贷主要原因是，中小银行上半年放贷过猛，透支信贷额度，导致下半年对于房贷“囊中羞涩”，甚至“无款可放”。此外，目前房价不断上涨，房价畸高导致房地产市场蕴含的风险在不断增加，房贷对银行的风险也在持续上升之中，银行发放更多房贷的意愿在降低。试点银行理财资管计划9月末，银监会业务创新监管协作部批准国内11家商业银行开展理财资产管理业务试点，同时还将进行债权直接融资工具的试点。10月中旬，银行独立发行资管计划迎来了首批产品，工商银行（601398）、交通银行（601328）、兴业银行（601166）、浦发银行（600000）等的资管计划纷纷启动募集。记者点评：相比目前的理财产品，银行资管计划是开放式的，与预期收益率表现形式不同，其类似于公募基金的净值化产品，收益率是区间型或净值型的。但短期内消费者仍可以选择理财产品，因为理财产品和银行资管计划将并存一段时间。直销银行9月19日，在与境外战略合作伙伴荷兰ING集团研发筹备多年后，北京银行（601169）直销银行服务模式18日在京正式开通，标志着国内第一家直销银行“萌芽”。直销银行是互联网时代应运而生的新型银行运作模式，在这种模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑等远程渠道获取银行产品和服务，这种模式可提供更有竞争力的存贷款价格及更低手续费率。记者点评：银行和互联网平台合作开展“直销银行”面临较大的法律风险、技术风险等，而且对互联网平台的依赖性较大。目前，虽然互联网金融发展迅速，但是在技术、信息安全领域仍然存在着诸多问题，银行面临较大的技术风险。央行叫停比特币12月5日，中国央行等五部委联合发布关于防范比特币风险的通知，明确禁止各金融机构和支付机构开展与比特币相关的业务，疯狂的比特币应声下跌，前景变得扑朔迷离。在央行之前，泰国中央银行已禁止比特币的流通交易，荷兰中央银行发表声明质疑比特