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浅谈我国农村支付结算体系 【摘要】现代化的支付结算体系作为社会资金流通的大动脉，本应是推动农村经济发展的重要动力，然而农村地区在支付结算体系建设中与城市地区间存在的差距，阻碍了城乡一体化发展。 下载 现代化的支付结算体系作为社会资金流通的大动脉，本应是推动农村经济发展的重要动力，然而农村地区在支付结算体系建设中与城市地区间存在的差距，阻碍了城乡一体化发展。本文旨在分析农村支付结算体系发展中存在的制约因素，并提出相关建议。 一、农村支付结算体系的现状 近年来，我国农村支付结算体系建设取得了重大进展，为农村地区经济社会发展提供了强有力的支持。但总体上来说，由于农村支付结算体系电子化建设起步晚，农民固有的现金结算偏好等种种原因，使得现阶段农村地区在支付结算体系建设发展中仍不均衡。 二、农村支付结算体系发展的制约因素 导致农村支付结算体系建设严重滞后的原因是多方面的，既有客观发展的因素，也有主观人为因素，它们都不同程度的制约着农村支付结算体系的全面发展。 （一）金融机构主体单一 国有商业银行以精简高效为原则，将网点逐渐向中心集镇和各县城区转移，使得农村金融服务功能和服务机构大大减少，导致农村地区金融机构整体覆盖率偏低，金融机构主体单一。现实的情况是乡镇及以下农村合作金融机构、邮政储蓄银行网点数占乡镇网点总数80%以上。金融机构主体单一限制了支付系统和新型支付工具的推广应用，也使得银行支付结算网络、自动柜员机向农村腹地发展缺少了支撑点，降低了共享资源的利用率，支付结算网络建成后无法产生规模效益。 （二）支付结算工具品种单一 农村支付结算工具数量多、种类少的问题十分突出，远远不能适应当前农村经济发展的需要。非现金支付工具发展十分缓慢，传统票据业务在农村地区的认知度和认可度较低，而新型电子支付结算业务由于技术和文化环境的因素在农村地区开展较少。 （三）支付结算服务的硬件设施落后 受人员、地理环境等因素的影响，农村金融机构二级交换网点存在隔场或隔天交换的问题，同城交换范围尚不能完全覆盖所有银行网点。同时，农村地区银行卡受理环境较差，硬件建设投入不足，可用机具、网点有限。农村地区ATM机推广缓慢，POS机运用普及率低，从调查的情况来看，银行卡支付主要以存、取现为主，从而直接制约了资金汇划效率。 （四）农民对非现金结算工具的认知度低 各金融机构把金融、票据知识的宣传重点放在城区和主要的乡镇，在业务经营中较少考虑农民的结算需求，造成大量个人支付结算工具没有普及到基层农村。此外，受传统“一手交钱，一手交货”交易习惯的影响，大量农民以个人身份从事经济活动时，仍以现金结算作为主要的交易支付手段，从而无法享受支付结算工具带来的便利服务。 三、改善农村地区支付结算环境的建议 改善农村地区的支付结算环境，增强金融服务“三农”的各项职能，是当前亟待解决的问题。本文就此提出以下思路及建议： （一）合理配置农村地区金融机构网点，拓宽支付系统覆盖面 根据农村地区经济发展的区域特色和业务需求，合理布局机构网点。在重点发展的集贸市场、大型批发市场和乡镇企业，整合并适当增加营业网点。在较不发达的边远地区，则保持一定的网点数量，以保证农村用户的需求。对那些经济实体较多、资金常年需求旺盛的区域，还可以考虑增设、恢复商业银行网点，来满足当地企业多元化结算需要，缩小支付结算的城乡差别。此外，银行业监管部门应适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入的条件，促使农村地区形成更加多元、广泛、高效的金融服务体系。 （二）加强农村地区支付结算硬件环境建设，构建城乡一体化的支付结算网络 一方面，农村金融机构自身要加大金融基础设施的投入力度。在城市金融市场日趋饱和之时，各金融机构应以开拓农村市场为契机，加大对农村地区资金、技术及人力的投入。根据农村经济发展的区域特色，增加并优化ATM机和POS机的投放，在开发区、重点乡镇企业附近设立自助银亭，满足不同层次农村客户的消费结算需求。此外，涉农金融机构要结合农村实际，开发具有农村特色的自助设备。 另一方面，人民银行应充分发挥其协调功能，引导支付结算政策向农村地区的适度倾斜。协调中国银联公司，降低农村地区POS机的安装门槛、手续费收取比例；协同各级地方政府，制定农村地区支付结算投入的补贴政策，例如按比例补贴在农村地区安装的ATM自助设备；以各种优惠政策，引导各金融机构在农村地区增设网点或加大对农村地区网点的软硬件投入。 （三）创新、推广适用于农村地区的支付结算工具 一是引导乡镇企业、涉农企业采用票据结算来代替以往的现金结算。积极推广本票、汇票、支票在农村经济活动中的应用。在加强安全管理的基础上，鼓励个体工商户、从事农产品收购的人员开通个人支票业务。 二是大力推广、普及银行卡支付手段，深度开发“农民工银行卡”等契合农村需要的银行卡种类。简化农村地区客户的开卡手续，在农贸市场、集镇超市采取优惠措施发展特约商户，鼓励利用银行结算账户发放各种惠农政策补贴等。 三是利用网络、通讯技术的快速发展，大力推广新兴电子化支付工具例如网上银行、手机支付等在农村地区的使用。这类新型的支付结算工具的普及，将会大大弥补因农村地区金融基础设施的欠缺而造成的支付城乡差距。 四是针对农村地区单位和个人的支付需要，开发符合当地经济特色的金融产品。例如在偏远的没有金融机构网点的地区，依托转账电话进行小额现金存取业务。对于规模较小、零星支付结算的零售商户，鼓励运用电子钱包来进行结算。 （四）加大宣传力度，普及支付结算知识 农村地区客户对支付结算知识的匮乏，阻碍了支付体系在农村经济发展中发挥作用。因此，建立有效的宣传机制是改善农村支付环境的重要途径之一。人民银行应整合宣传资源，立足于农村地区的教育水平，组织各金融机构在日常的业务活动中普及支付结算知识。让农户在亲身实践中，熟悉、掌握金融新工具，并选择适合自身需要的结算方式。 总而言之，导致农村支付结算体系建设严重滞后的原因是多方面的，仅仅依靠市场“无形之手”来配置资源是不能满足城乡经济协调发展的需求。因此人民银行应加强与地方政府、金融监管部门、各金融机构间的交流与合作，通过“有形之手”改善农村支付结算体系的建设，共同营造和谐健康的金融环境。 参考文献 欧阳卫民.以支付结算为平台，全面提升农村金融服务水平J.中国信用卡，2009，（03）. 朱建华.曾海燕.浅析新型农村支付结