优秀论文奖-中等收入家庭理财方案.doc

*学校中等收入家庭理财方案毕业设计 题 目： 中等收入家庭的理财方案设计 系部（院）：金融系 专 业： 商业银行 学 号： 姓 名： 指导教师： 内容摘要随着社会经济的不断富强，以及个人经济实力的不断增加，人们的生活水平也在不断的进步。但面对一些价钱昂贵的生活必需品来说，人们的压力往往就大了，比如买房还房贷，需要积累资金，但银行的利率又太低，如何让攒钱变得更加快且轻松呢？这就需要人们学会理财，即在积攒财富的同时使财富增值，一套合适的理财方案能够帮助家庭在保证正常生活的同时更好的开源节支。作为发展中国家的中国正不断走向富强，越来越多的低收入家庭正向中等收入家庭迈进。由此，本文将以中等收入家庭的理财计划为例，通过对中等收入家庭收支情况和资产负债的细致分析，设计出一套适合其现状并与其相匹配的理财方案，使该家庭能够通过在满足自己生活质量的同时，是自己的家庭才股曾昭为最佳状态，进而解决在物价不断上涨的今天对买房买车等高价物品的需求。关键词：中等收入 理财计划 资产增值 生活质量1目 录一、 绪论1（一）中等收入家庭的定义1（二）“中等收入家庭”产生及发展的原因1（三）调查“中等收入家庭”现行情况并作分析1二、 正文2（一）案例背景介绍2（二）分析案例并找出案例中存在的问题3 （三）提出合理的理财方案3结论7参考文献8附录一9附录二8中等收入家庭的理财计划一、 绪论（一）“中等收入家庭”的定义对于中等收入家庭来说，他们的生活达到了小康水平，有着比较稳定的收入，属于社会的中产阶级。中等家庭大多为三口之家，其中这个家庭中的一对父母负责工作挣钱来保证家庭的正常生活，他们自己作为中等收入者一般的工作集中为管理阶层和知识阶层，以及普通劳动阶层的专业技能人员、高级操作人员等，整个家庭的年收入约为12万-48万元。他们的住房面积不太大，部分拥有较大面积房子的家庭还没有还清贷款，除了日常生活的基本开销外，其他的可自由支配的收入比较良好，所以对于更高消费水平的生活的压力并不是太大。因此，中等收入家庭会更侧重于积攒资金并良好的利用资金，以便在未来能够满足家庭更高的消费水平。（二）“中等收入家庭”产生及发展的原因中等收入家庭多由中等收入者组成，中等收入者没有较高的收入，其收入在保障了基本生活以后剩余不多。中国是发展中国家，也是世界上人口最多的国家，尽管中国有着很好的市场经济体系，但面对这样密集的人口，所能提供的工作机会还是比较少的。社会就业的竞争极其激烈，高收入者家庭和低收入者家庭占有比例较少，大部分家庭都处于一个中等收入的水平。这部分中等收入者属于工薪阶层，他们为了整个家庭而不能够像有着高收入的家庭那样大手大脚的享受较高的消费水平。社会的地位也并不高且不稳定，使他们的生活安全感也处于各个群体中最差的状态。（三）调查“中等收入家庭”现行情况并作分析为更仔细和真实的反应出中等收入家庭的现行情况并对其进行分析，特随机走访了几家中等收入家庭，主要问题是围绕中等收入家庭的收支情况，资产负债情况以及消费水平情况等。本次调查显示，大部分的中等收入家庭为三口之家，生活条件较好，基本满足消费需求，对住房和子女的教育经费等问题的资金方面压力不大。中等收入者主要工作为单位或部门负责人或专业人员等，薪酬良好。家庭有一定存款在面对突发事件时保证家庭正常生活。同时也有着一个奔向高质量生活的计划。二、正文（一）案例背景介绍1.家庭基本情况。张先生今年40岁，已婚，在私企做人事主管，月薪8000元。妻子赵女士在医院工作，月薪4500元，两人有一女儿，现已就读于高中。该家庭中的三个成员均身体健康状况良好，在家吃饭时候较多。除了家庭基本生活支出每月3000元外，张先生平时在衣物和零碎物品上花销不多，大多是和朋友或同事的应酬花费。赵女士平时喜欢逛街，花销主要是购买衣物化妆品及部分奢侈品等，并且刚刚办理了信用卡。另外女儿的日常花销为书本文具费用，和一些衣物饰品等，女儿的教育费用目前为每年5000（书学费）。张先生和赵女士的现有住房房贷尚未还清，首付15万，每月需还款1500元，尚未还款年限为7年。张先生有轿车一部，无车贷。目前该家庭共有存款20万，定期存款和活期存款分别为10万元，其中定期存款期限为三年，两年后到期。张先生和赵女士在所在单位都享受五险一金，另外张先生每月需交纳约800元的商业保险费用作为投资，属于投资型保险。图1和图2为该家庭目前的财务状况：图1家庭收支表月度收支状况/元收入支出家庭月收入12500基本开销3000教育费用415保险费用800住房贷款1500其他消费4500合计12500合计10215每月结余2285图2 家庭资产负债表资产金额/元负债金额/元活期存款100000房屋贷款90000定期存款100000房屋510000汽车120000资产总计830000负债总计90000净资产7400002.理财目标。积攒资金，财产增值；为赵女士购车一部，价格约在15万元左右；能够定期旅游，提升生活品质；生活质量得到明显改善。（二）分析案例并找出案例中存在的问题在该案例中，张先生和赵女士的家庭处于中收入水平，仅有贷款项目为住房贷款。家庭不存在教育费用和汽车费用等压力，但每月的最终结余却只有2285元，相对于每月12500的收入，比例不大。通过分析该家庭的日常收支情况和资产负债情况，总结出以下几点：1.该家庭的日常其他项目支出较多，例如张先生的交友应酬费用较多，可谨慎交手，适当减少朋友应酬消费。赵女士喜欢逛街，对于衣物和化妆品等的花销自然也大。另外其女儿作为一名高中生，主要任务是学习，所以花销也较多，可以适当减少。2.该家庭的资金利用情况单一，只有定期存款和活期存款，存款利率较低，并且银行存款也存在人民币贬值的因素，在财产增值方面还仅有保险投资，无其他理财方案。另外在定期存款和活期存款的比例上，张先生一家也存在着一定问题。该家庭定期存款和活期存款都处于较多状态，这样整个家庭可以随意支配的钱财过多，大量闲散资金造成家庭积累财富的速度减慢。（三）提出合理的理财方案1.强制储蓄通过分析张先生一家的收支情况以及资产负债情况，不难看出该家庭每月的必须支出项目较少，所以每月结余占每月总收入比例较小。究其原因，是由于该家庭的日常生活开支较大，基本生活开支和其他项目的生活开支均较多，导致家庭总支出较多，而每月的结余较少。想要解决这个难题，首先该家庭应该在日常生活中节俭节约，不浪费资源不浪费粮食，通过约束自己的行为来把其他生活开支控制好。对于非必须消费的管理，可以通过强制储蓄来完成，将每月的结余资金中的一部分进行强制性的储蓄。以下为推荐理财计划。零存整取。零存整取是银行定期存款的一种，利率大约为同期定期存款利率的60%左右，同时也高于普通活期存款利率（本文按照目前的零存整取5年期利率3%计算），每月最少存入的金额为50元，最多可存5年，具有较强的积累性。张先生或赵女士其中一人可以开立一个5年期的零存整取账户，每月强制性的将工资存入该账户500元，尽量避免手里闲散资金较多，而刺激消费，造成每月结余较少的后果（此处举例为张先生）。张先生每月固定的工资打到工资卡里以后，可提前在银行设置由银行自动从工资账户内打入到零存整取账户，作为强制性的储蓄，50012（1+3%）=6180元，每年将节省6180元，5年到期后，张先生除了积累了30000元的本金外，还获得利息900元利息，供货本金30900元。这部分资金定存5年，获得309005%5+30900=38625本利和。同时继续5年期的零存整取。这样十年共得本金约69500元。这些资金不但可以用于应急、旅游等，还能考虑为家庭增添更大的家用物件并享受更高水平的消费等等，或者张先生也可以续存，继续进行积累。基金定投。基金定投也同样类似于银行的零存整取，具有长期储蓄的特点，相关机构将做基金定投的客户的资金聚集起来做整体投资，从而降低整体的投资风险。上段张先生每月工资取出来500元作为定期存款积累储蓄资金，本段将会用赵女士的每月工资的一部分作为基金定投的资金。同上段所述，赵女士可在证券公司开设基金账户，做基金交易，选一只发展较好比较平稳的开放式基金，每月的工资进账以后，由银行定期从该账户中转出一定金额做基金定投。又由于张先生和赵女士已属中年，所以基金定投的金额可以多一点，可以选择每月1000元的金额进行投资。假设基金定投的年平均收益率按15%计算，定期投资期限为10年，到期收益为：100012(1+15%)(1+15%)10-115%160000元，加上10年投入本金和为12万，共可获得本利和为28万元资产总值增加约等于133%。保险投资。目前张先生夫妇及其女儿都各自在其单位或学校上有保险，并且张先生还上有每月800元的定期投资型保险，无需变动，继续投资，而今后随着年龄的增长，可周期性补充其他险种。2.股票投资该家庭目前有活期存款和定期存款分别都有100000元，闲置资金较多。鉴于张先生夫妇都较为年轻，并且每月固定总收入理想，家庭生活能力良好，所以建议张先生利用活期存款中的40000元做股票投资，剩余6万元作为应急费用。股票交易的风险高收益也高，投资时可选择不同类型的股票组合投资，以减少风险，这部分投资可以作为该家庭的超额增加资产。3.购车计划该家庭打算购买轿车一部，考虑到在上述理财计划下，剩余存款金额为16万，不宜全款购车，又由于定期存款中途动用会影响收益，故建议可等待两年定期存款到期后根据车型交纳首付款，首付金额控制在6至10万元左右，贷款7万元，每月还款约1200元，5年还清。把闲置资金合理运用到满足购车需求中。4.日常生活中的消费管理在日常生活细节中节省资金。在日常生活中，赵女士的非必须消费较多，并且刚刚办理了信用卡，信用卡属于先消费后还款的消费模式，由于不需要手持现金，感觉不到现金的减少，所以会刺激消费，导致资金的不知不觉中大量减少。所以赵女士应该注意平时减少使用信用卡的次数，这样每月在保证正常享受生活的同时可节省500元张先生和赵女士各自拥有自己的车，这就意味着，该家庭平时的燃油费用也较高。建议张先生和赵女士平时减少自驾车，多多选用公交车这样的交通方式，保护环境的同时也为家里每月节省300元左右的油钱。张先生喜欢和朋友应酬，自然减少不了平时应酬的花销，尽管应酬必不可少，但建议张先生平时慎重选择交友范围，减少不必要的应酬，更多的在家吃饭。在家吃饭要注意节约粮食，不浪费。每月可节省应酬金额约为500元和节约粮食费用200元。建议张先生夫妇合理控制女儿的日常花销，尽量符合一个学生所应有的花费，让女儿把更多的心思放在学习上，减少乱花费的习惯，每月节省200元。该家庭的总体生活水平较好，建议该家庭可每年拿出15000元作为旅游等支出，工作之余享受生活，提高生活质量。养成记账的好习惯。将平时的每一笔花销都记录在账，大到家里增添硬件设施，小到日常的吃饭费用。这样不仅每一笔都记录在账，月底的时候回顾账本，就会明白哪一笔不该花，哪一笔属于正当消费。那下个月就会提醒自己合理消费，减少铺张浪费。5.根据上述理财规划，该家庭调整后的收支表和资产负债表如下：图3 家庭收支表月度收支状况/元收入支出家庭月收入12500基本开销2800教育费用415保险费用800零存整取500基金定投1000住房贷款1500汽车贷款1200旅游支出1250其他消费3000合计12500合计12465每月结余35图4 10年后家庭资产负债表资产金额/元负债金额/元股票投资40000活期存款60000定期存款20000零存整取69500基金定投280000房屋510000汽车270000资产总计1249500负债总计0净资产1249500通过合理的家庭理财规划，该家庭的资金被合理运用到了财产增值和享受生活中去，财务状况得到明显改善，生活品质将得到明显提升。结 论结合上文所述，张先生的家庭属于中等收入家庭的其中一例典型的代表。生活条件良好，但是缺乏理财意识，日常花销较多，相对于夫妻二人每月的收入总额来说，每月的结余比较少。张先生平时的应酬聚会较多，而赵女士平时则是比较喜欢逛街，消费的衣物和化妆品较多，另有部分奢侈品，而夫妻二人之女作为一名高中生，在学习以外的日常消费也较多，种种原因导致该家庭每月结余较少。另外，银行存款活期定期比例存在一定问题，资金全部闲散，没有合理的运用起来使整体资产增值。对于收入中等但相对稳定的家庭来说，风险承受能力一般，在投资理财方面应注意稳健为主，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。在为其进行家庭财产的整体规划时可以归纳为以下几点：1.强制储蓄。将夫妻二人每月总收入的一部分用来零存整取、基金定投和投资型的保险。以减少零散资金，减少铺张浪费和不必要的开销，积累财富。2.利用部分资金进行风险较低的投资，如购买国库券或做基金交易。3.若闲散资金较多可拿出部分资金做风险较高同时收益也较高的股票投资，使资产有额外的增值。4.控制信用卡的使用次数。信用卡的使用会刺激消费，增加家庭总支出，所以建议有信用卡的家庭减少使用信用卡的次数。5.慎重交友，理性选择交际圈，减少应酬，合理消费。6.养成记账的好习惯。把大大小小的每一笔消费都仔细记录在账，每次拿出来翻阅时查看不必要的花费，好在以后的生活中尽量避免。7.若家庭情况较好，属于中等家庭中较好的情况，可适当多安排一些资金作为旅游等消费，享受生活，提高生活质量。8.合理贷款，根据家庭情况贷款购车或购房，并保证交纳首付之后的资金能够保证家庭正常消费和生活质量，做到边享受边还款。 参考文献（一）参考书籍: 1中国银行业从业人员资格认证办公室，公共基础，中国金融出版社，2008年版 2中国银行业从业人员资格认证办公室，个人理财，中国金融出版社，2008年版 3中国证券业协会，证券交易，中国财政经济出版社，2009年版 4罗伯特清崎，富爸爸穷爸爸，南海出版公司，2008年版 5本斯坦，工薪族稳赚投资法，中信出版社，2010年版6 周广宇，不可不知的1000个理财常识，中国工人出版社，2009年版 （二）参考网址： 1中国光大银行，基金定投计算器/calculator/cal_jjdt.jsp 2凤凰网，财经