央行实现和谐社会的政策建议bk.doc

消除腐败和经济犯罪的金融调控手段摘要： 本文旨在探索央行利用经济手段，彻底消除腐败、经济犯罪，解决执行难，实现公平、诚信、和谐社会的可行性。关键词：账户联网、IC身份证、无线POS机、现金审批、账户冻结、诚信社会。一、腐败和经济犯罪是影响中国社会和谐的核心当前导致百姓对社会、政府、执政党不满的热点问题，如毒奶粉、毒害食品、假药、伪劣产品、药品暴利、矿难、重大环境污染等，这些事件表面现象是政府部门的监管失职，其背后的核心实质是腐败和经济犯罪。而司法腐败，则使中国社会丧失了解决利益冲突的合理渠道，使正常的人变得病态和疯狂，导致了校园持刀屠杀、法院持枪扫射、税务大楼爆炸等极端暴力事件的加剧，严重危害了社会的安全和稳定。二、遏制腐败和经济犯罪的核心因素，在于查处的快速反应机制，而并非惩罚的极端严厉性。如腐败和经济犯罪的侦破概率在90%以上，侦破时效在6个月以内，即使不使用刑法制裁，单靠经济上的行政处罚，同样可以彻底根治腐败和经济犯罪。反之，如果腐败和经济犯罪的侦破概率在10%以下，侦破时效超过数年，即使是最极端的死刑制裁，也不能有效遏制腐败和经济犯罪。明朝朱元璋剥皮填草的酷刑未能阻止官员全赴后继的贪腐，其根本原因就在于此。实际上，少数人被处极刑并不能震慑腐败和经济犯罪，而多数人可以逃脱制裁并获得非法利益的现象，则诱使了更多的人实施腐败和经济犯罪。三、央行遏制腐败和经济犯罪的金融调控手段央行彻底遏制腐败和经济犯罪的能力表现在两个方面：一是央行有足够的金融调控手段，使查处腐败和经济犯罪的快速反应机制得到根本性改善，即实现极高的破概率和侦破时效。二是央行有足够的金融制裁能力，使腐败和经济犯罪分子经济上得不偿失，从而彻底消除腐败和经济犯罪的动机。（一）央行提高查处腐败和经济犯罪快速反应机制的措施1.建立全国的金融账户联网系统（含银行、证券、保险）系统可以实时查询和冻结个人和单位在全国金融机构的全部金融资产（包括存款、股票、基金、期货、保险以及其他金融资产），并保存金融账户十五年内的历史交易资料。2.强制推行IC卡身份证为载体的电子转账结算系统。（1）银行办理存取款业务时，以IC卡身份证替代银行卡和存折的功能；银行柜台、自动取款机由识别磁条银行卡功能改变为识别IC卡身份证功能。网银的优盾功能由IC卡身份证替代（即将IC卡身份证识别设备以USB方式接入电脑）。（2）转账结算必须使用IC卡身份证验证。即银行柜台转账、自动柜员子转账、网上银行转账、电话转账、银联POS转账系统，都必须添加IC卡身份证识别功能，类似于网上银行的优盾功能。未经IC身份证验证，转账结算无法办理。单位转账结算验证经办人IC卡身份证。（3）强制推行大额交易转账支付系统。对2000元以上金额的交易，强制推行转账结算。（4）强制推行特定行业无线POS机支付系统一是公交行业，包括公共汽车、出租车、火车、轮船、飞机；二是餐饮、酒店、娱乐等服务行业；三是销售行业，包括房屋销售、汽车销售、零售行业；四是收购行业，包括废品收购、上门收购、二手物品交易。银联无线POS机体积小（手机大小），批量采购成本低（500元左右）的技术优势，使得上述行业强制推行转账结算完全具备技术条件和经济可行性。同时使得被通缉而被完全冻结账户行为人，无法乘坐交通工具、无法购物，其结果是完全无法在社会上生存，只能潜伏深山，脱离社会。3.建立严格的反洗钱监控制度（1）限额取款审批制度。对月累计现金取款超过1万元的，实行审批制度。申请人应提出不能使用转账结算的合理说明，并在取款后三个月内提交现金流向说明。（2）限额存款举证制度。对月累计现金存款超过1万元的，存款人应当举证存款的合法来源和纳税证明。由于实现了全国金融机构账户联网，央行系统具备实时统计功能，可以就前两项业务实时向金融机构发出警报指令。（3）非法持有大额现金的反洗钱制裁措施对非法持有现金5万以上，不能举证合法来源和纳税证明的，没收非法持有现金，并处以持有金额1-5倍罚款。（二）央行抑制腐败和经济犯罪动机的惩治措施腐败和经济犯罪动机，是为了提高生活的物质条件和消费层次。而央行的账户冻结功能，可以彻底粉碎行为人的这一企图，从而在根本上消除行为人的犯罪动机。账户冻结限制功能：对行为人处以冻结金融账户6个月以上7年以下的行政处罚，冻结期间，行为人全部金融账户累计月支付最高限额为当地月平均收入（不限制账户资金的流入）。四、央行调控手段对实现和谐社会的重大现实意义央行的上述组合调控措施，可以提高查处腐败和经济犯罪快速反应机制，并能够有效预防和遏制故意违法行为的发生，实现社会的诚信、和谐、公正和正义。（一）以现金为媒介的经济犯罪、恐怖犯罪得到彻底遏制贿赂、毒品交易、盗窃、抢劫、绑架、勒索、假币等传统经济犯罪和以经济基础为支撑的恐怖犯罪、危害国家安全犯罪，由于其非法性，不可能使用可以追查来源、去向、行为人的银行转账，只能适用现金交易，而限额取款审批制度，使得非法获取现金极为困难；而限额存款举证制度、非法持有大额现金的制裁措施和大额交易、特定行业交易强制推行电子转账结算，使得犯罪即使嫌疑人获得了现金，也无法消费和存入银行，还要承担非法持有大额现金的制裁风险，使其获得现金失去了经济意义，从而彻底遏制了经济犯罪和恐怖犯罪、危害国家安全犯罪的发生。（二）发现和查处腐败和经济犯罪的快速反应能力显著加强由于账户实名制、全国账户联网、IC卡身份作为唯一支付结算凭证，使得有腐败和经济犯罪嫌疑的行为人，其金融资产处于国家层面的高效监控之下，结合合理纳税申报比对，可以在极短的时间内，排查出有腐败和经济犯罪嫌疑的特定账户，提高了发现和查处腐败和经济犯罪的快速反应能力（三）彻底解决了执行难和侦破案件成本高效率低的问题目前全国仅银行类的金融机构就有240余家，未联网之间，为彻底弄清当事人的账户资料和金融资产，法院和侦查机关需要到不同地域的240家不同的金融机构分别查询（还不包括证券类和保险类金融资产），查询的成本极高，效率极低，而实现联网功能以后，可以在当地人民银行查询全国所有金融账户和实时的余额，并具备异地实施冻结功能，提高了快速反应能力，彻底解决了彻底解决了执行难和侦破案件成本高昂、效率低下的问题。（四）利用账户诈骗的犯罪得到彻底遏制账户实名制、全国账户联网、IC卡身份作为唯一支付结算凭证，使得账户持有人和实际使用人完全一一对应，购买他人银行卡实施诈骗犯罪得到完全遏制。此类犯罪的存在，其根本原因在于个人持有的银行卡不受数量限制，将银行卡卖给诈骗分子，并不影响本人的其他银行业务。而取消银行卡实物，代之以IC身份证作为取款的唯一凭证时，账户持有人不可能将自己的IC身份证同时出售，否则自己将无法使用银行账户。而诈骗分子，没有账户持有人的IC卡身份证，无法实施取款和转账行为，诈骗自然得到了彻底遏制。（五）彻底解决了社会公正，消除了病态潜规则由于社会财富的透明，银行交易记录的完善（2000年以下交易记录保存五年，2000元以上的交易记录保存十五年），使得收受贿赂的腐败成为不可能完成的任务，失去了非法获得经济经济利益的原动力，病态的社会潜规则自然走向了消亡。由于司法腐败同样受到遏制，司法人员同当事人双方保持了中立，保持公正成为司法人员的自然选择。（六）彻底实现了税负公平社会财富的透明，银行交易记录的完善，使得纳税成本大幅降低，税务部门根据账户进项，确定纳税基数，纳税人举证账户出项可以抵扣的凭证和依据，纳税由被动缴纳，变成了主动申报，否则，承担了更多的税负。（由于提供虚假证明者，同样受到账户冻结的威胁，因此，协助提供虚假证明基本没有可能）（七）彻底实现社会诚信，从根本上消除假冒伪劣行为。对提供虚假证明资料、生产销售伪劣产品、故意违反国家法律、行政法规和部门规章的行为，以及拒不履行生效判决的行为人，处以冻结金融账户7年以下的行政处罚，冻结期间，被处罚人全部金融账户每月对外支付限额为当地最低工资标准（不限制资金流入）。同时规定，对于危及当事人生存权如急救等特殊情况，可以凭有关证明，向央行申请特定额度的临时紧急支付权限。账户冻结措施，使得行为人拟通过违法行为获利，改善物质生活条件的企图，不但无法实现，反而会失去现有的正常物质生活条件。因此账户冻结措施具有重大的社会现实意义，既保证了行为人的基本生存权，避免了激化社会矛盾，又从根本上抑制了行为人经济犯罪的动机，并且使用经济手段遏制了大部分的非经济犯罪和违法行为。因为，行为人