图雅非法集资案.doc

图雅非法集资案讲义2011年7月19日，一个电话将中国银行内蒙古分行行长张凤槐的妻子骗出门并绑架。绑架者提出了离奇的要求：要么交付2亿元赎金，要么允许此前被调离岗位的中行呼和浩特市支行三名工作人员复职三个月。次日，在与蒙古国接壤的内蒙古自治区乌兰察布市，呼和浩特市塞罕公安分局成功解救人质。绑架案的主使人图雅落网。绑架案侦破后，图雅等人实际控制的账户被冻结。案件侦查开始由绑架案向金融诈骗案延伸。事实证明，这是一起涉及数家银行、历经数年的非法集资案，而图雅操控着一个庞大的地下资金网，这个地下资金网的每一步都需要银行工作人员配合：（图）1. 图雅自称“与中行内蒙古分行合作”，对外高息揽储，专门针对大额储户，承诺比定期利率高的利率，出具存单给客户。2. 储户除获取银行利息外，还与图雅另行签约，许诺20-50%的回报率；3. 图雅利用银行大额无折存单管理的模糊地带，操控银行有关工作人员前后台合作，将这些储户资金转走，并按照图雅的指示，进入指定账户，投机获利。2005年起，图雅就已成为农行的合作伙伴，后因农行不断排查，特别是农行股改上市前加大了案件排查力度，在发现问题员工的违规操作行径后，将相关人员调离了岗位。图雅发现难以为继，只得转而在其他银行寻求机会，转而进入中行。2010年，图雅以大客户身份在中行进行个人理财，通拉嘎则是对口服务的客户经理。经过几番交往后，双方信任感逐渐加深，以至于图雅将其存折、密码等支付凭证交由其代为保管，亦为她操作资金进出。后来，通拉嘎觉察到个中端倪时，已被绑上图雅的生意链条。然而，在图雅抽佣分成的许诺下，她由被动转为主动，双方私下签署合作协议。另外，通拉嘎还伙同其就职于包商银行的未婚夫，将相关账户资金在两家银行之间腾挪。据说，这位包商行员工后来参与设计了整套方案，他本人亦成为重要操盘手。而图雅是用一套房产收买了这对未婚夫妇。而另一名中行后台男性员工，据称也收受了一套房子和数额不详的现金。直至今年6月，中行总行大额账户监控系统发出警报，内蒙古境内40多个账户资金异常，勒令分行即刻进行自查。中行内蒙古分行随后将呼和浩特支行三名工作人员停职。因为中行突然采取行动，导致资金链崩盘。这也是造成这起绑架案的根本原因。图雅的手法是借新还旧的“庞氏骗局”变种：储户资金存入银行后，一方面可以获得比活期存款率略高的利息；另一方面，这些储户同时与图雅签署合约，回报率基本在20以上，有时甚至高达50。图雅的办法便是一面用新钱还旧钱，一面放私贷。一个拆东墙、补西墙的游戏就此运转起来。这些资金按照图雅的指示，进入需要资金周转的企业。经年日久后，所谓结算平台也逐步扩展，并通过银行“内鬼”间的私人关系向其他银行延伸。案例分析下面我将从四方面来分析造成这起案件的原因金融工具l 银行大额无折存单存单是是指受理存款业务的银行或其他金融机构发给存款人的存款凭证，是存款人提取存款的证明。 储户将存款存入银行账户后，图雅通过银行内应在柜台给储户开立假存单，储户和图雅约定将存单和密码交由前者保管半年。图雅则利用这一时间差，挪用存款谋取高利，将资金转手贷给不同的企业，或从事矿权倒手买卖及房地产开发。图雅自己就在北京置办了多套房产。在中行的无折存单管理中，无存折开户的账户号不对外，一般看不到，只有分行系统里显示，总行除非特别核查，否则很难实时掌握。图雅也正是钻了这样的空子，联通内应来编织自己的骗局。l 高息协议图雅与储户签署的高息协议，回报率基本在20-50。当前我国的法制和金融监管体制仍不健全，人民普遍欠缺金融知识，金融市场被政府用行政命令严格管束，在官定利率和信贷配额的作用下，利率不能有效的反映市场上的资金供求关系，无论是存款利率还是贷款利率都被压得过低，于是造成一方面人民没有到银行存款储蓄的积极性，另一方面这个社会却存在着严重的“资金饥渴”。 社会的投资和融资渠道不健全，股票市场和证券交易及其不发达。同时存在着比较严重的通货膨胀，而社会却没有提供有效的途径来加以预防，结果就造成了人民在现行金融体制下，为储蓄不得不“强制性”的缴纳“通货膨胀税”。于是乎，人们在不愿意接受现行利率又无法获得有效的投资渠道的情况下，在如此的高息利诱下，必定陷入这样的骗局之中。民间借贷9月1日至15日，四大行存款出现罕见天量负增长，较8月末减少4200亿元左右，同期四大国有商业银行贷款增量仅870亿元左右，显示出存款可能正加速流出主流银行体系。今年以来，在宏观经济政策的“前松后紧”和体系内外“利率双轨制”带来的巨大套利空间背景下，民间融资较往常更为活跃。必要的民间融资原本对于正规金融而言，是一种有益的补充，但一旦超越界限，又会落入非法集资的陷阱。二者的区别在于，民间融资是对特定的对象进行拆借，往往只有一两个人，且资金用途主要是解决实际的生产和生活需要；非法集资则有聚众揽存之嫌，往往是针对不确定的群体募集资金，许以较高的回报，而资金更多地用于所谓的资本运作，参与“钱生钱”的游戏。由于相关政策法规对民间资本的投资渠道限制较多，而国有金融体系又无法满足社会的融资需求，供给失衡和利益驱动之下，民间借贷、非法集资的生生不息不足为奇。银行内控既然案件已经持续经年并造成恶劣影响，说明银行的内部管理非常薄弱。存款支取环节出了问题，内部操作有待改进；而账户的大额异常波动未能及时发现，资金大进大出，说明后台监控不够到位。作为银行的三大风险之首，操作风险是全球金融业面临的共同难题，是银行日常风险管理的重点和难点。然而，当前国内商业银行的一些案件，基层员工仅仅通过初级老套的手段，就可以避开层层的风险控制和系统监控，实现银行资金的体外循环，不得不令人反思，银行改革十多年来，为何操作风险仍防不胜防？一个不容忽视的问题是，此轮银行改革是自上而下的，很多理念和系统的建设是从总行开始的，各分支机构的跟进程度不尽相同，基层管理薄弱的问题，也远非短期内可以焕然新生。个别银行的全面风险管理体系甚至在总行层面也才建立不久，对基层风险的管控能力比较有限，所以基层发案的状况仍时有发生。而管理层级过长，分行的权限过大，都使得总行的风险管理和信贷政策的实施，会在传导过程中被削弱。操作风险不可能消除，如果想要预防，最重要的还是银行要加强对内部员工的管理，提高自律意识和防范意识，并将精神落实到业务中去。而银监会2011年也将“加强操作风险管理，深入推进案件防控长效机制建设”作为监管工作的重点之一。人性盲从狂热：看到亲朋好友都加入了就觉得肯定安全，人们的思维喜欢合群，他们会集体狂热，但醒悟过来时却缓慢得多，一个接着一个，人类是种“群居动物”喜欢从众，有时可能会过度情绪化，这些特点使得很多人容易被引入骗局。本案中，无数被骗的储户或许都源于此。 贪婪：纵观种种庞氏骗局不难发现，骗子们的手法其实并不高明，他们只不过是抓住了人们急于发财致富的投机心理，