理财产品选择致胜宝典三大经律与八项注意.doc

理财产品选择致胜宝典 三大经律与八项注意现在的银行业务已经逐步发展成为一个产品超市，在这里不仅有传统的储蓄存款业务，还有大量的银行理财产品、代销基金、代理保险、代理信托产品等等种类繁多近两年来银行的理财产品不断增加，百姓的选择热情也由以往的储蓄存款向银行理财产品方向转移，在实际工作中我常常会遇到在各家银行寻找理财产品的客户，他们常常会为了一笔存款而跑遍所有银行，目的就是为了买到最好的理财产品。但笔者认为：在理财产品市场中，没有绝对意义上的“最好的产品”，原因就在于各家银行理财产品的收益率在设计时就经过了科学而严谨的计算得出来的，收益率每高一点，通常就意味着投资人所承担的风险就大一些。而当前市场中的银行理财产品大多为中短期类理财产品，预期收益率高于同期银行存款利率，存续时期短、流动性较强，遇到加息可及时更换更高收益的产品。因此各银行此类理财产品的收益率就相差无几，即便如此，还会有大量的客户奔波于各家银行之间，以收益率的高低选择理财产品，这显然是不明智的。然而在目前的市场条件下家庭理财应该如何选择理财产品才是科学、合理的呢?理财产品的选择首先是理财服务的选择现在的银行业务已经逐步发展成为一个产品超市，在这里不仅有传统的储蓄存款业务，还有大量的银行理财产品、代销基金、代理保险、代理信托产品等等种类繁多，特点各异，如此众多的产品有如药房里的中药一样被收藏在一个个的小抽屉中，虽然外面标了名称，但其功效、作用很难为普通人所掌握，所以开具药方的医师就成为了药品选择的关键。例如神医华佗，他就非常善于区分不同病情和脏腑病位，对症施治。一日，有军吏二人，俱身热头痛，症状相同，但华佗的处方，却大不一样，一用发汗药，一用泻下药，二人颇感奇怪，但服药后均告痊愈。原来华伦诊视后，已知一为表证，用发汗法可解;一为里热证，非泻下难于为治。由此可见，对症下药是解决问题的唯一办法，同样道理，实践中每个家庭的财务状况不尽相同、生活目标不尽相同、风险承受能力不尽相同，所以选择理财产品也不可以完全相同。但现实中很多投资人在选择理财产品时往往第一时间是向他人征求意见而决定产品选择方向，孰不知：他人说好的产品一定会适合您吗?在此笔者建议广大投资人在选择理财产品前一定要对自己的家庭财务做出规划，最起码也应有一个较为完整的家庭财务诊断后才能更科学地选择理财产品，这样就要求投资者首先要选择理财服务，即哪家银行的哪位理财师为自己的家庭理财出谋划策，从而为自己的家庭理财规划配置理财产品。怎样选择理财服务呢?个人以为：选择理财师重于选择银行，一方面自己的家庭财务状况和私密性决定了服务人员应少而精，另一方面优秀的理财师会弥补其所在银行服务的种种缺陷，所以考察理财师人选是家庭理财的核心。投资人在考察理财师人选时可着重以下几点进行：一、考察理财师的职业道德水平优秀的理财师首先应是正直诚信的人，能够在私利面前以维护客户的利益作为首要原则。因为当前银行业内部的现实情况是：银行管理层经常会把项目繁多的销售任务下达给所辖理财师，同时相当多的“理财师”为了完成工作任务而被动地成为了各项任务的销售人员，销售成果也会与其个人的收入与荣誉挂钩，在这样的市场环境中客户在选择理财师的时候就应该仔细分辨理财师与您是否在做单纯的产品行销，故此建议您不可选择只会销售产品的理财师。二、考察理财师的专业水平虽然客户不是金融专业人士，不可能对理财师的专业水平做出衡量，但我国的金融服务已经向专业化、正规化发展，相应的专业认证机构也孕育而生，中国金融标准委员会(金标委)就是这样的一个专业认证机构，这个机构认证的标准不仅局限于考试专业水平，而且它把执证人的继续教育做为保持执业资格的一项重要标准，所以通过金标委认证的职业资格可信程度是非常高的，客户可以通过金标委对理财师的认证来做为自己家庭理财选择顾问。金标委对金融理财师的认证分为两级，即AFP金融理财师，注册商标为 ，CFP国际金融理财师，注册商标为 ，这两级的谁都可以作为备选目标。三、考察理财师的敬业承度由于家庭理财是处在一个不断变化的市场环境中，从外部而言，政策、经济等形势不断变化，这就要求理财师始终处于学习的状态，敏锐地把握新政策、新形势可能会给客户带来的影响;从内部而言，客户的自身变化，如结婚、生子、升职、加薪、失业、迁居等都可以对客户的家庭财务产生巨大的影响。所以客户在选择理财师时要考察理财师对时事的了解程度，同时还要考察理财师是勤于与您沟通，通常以每季度沟通一次为佳。四、考察理财师的工作激情较高的工作激情表现在以积极的心态对待工作、生活中不顺利的情况，能以乐观进取的精神解决问题。工作激情高涨的理财师会对家庭财务的困难寻求更多、更主动的解决方案，从而避免以牲家庭生活水平为代价来换取各项财务的平衡。五、考察理财师的知识广博程度好的理财师除了专业知识以外还应对各行各业略通一二，在为家庭理财的实际工作中，文化底蕴、科学科知识、社会风俗以至于人情世故的丰富了解都有益于理财师帮助投资人设计出更为科学、合理、严谨的解决方案。此外在选择理财师的时候，还有其它方面条件可家庭需要来选择。理财师的选择固然重要，然而银行服务的选择也不可轻视，一要测评银行理财产品的优劣：如一家银行的理财产品研发能力是否卓越?表现在理财产品创新后是否能引领市场的方向也就是产品推出后，其它银行争相效仿，理财产品发售数量是否众多、品种是否多样、理财产品存续期衔接是否紧密、理财产品预期收益是否能成功达到等等条件都是选择银行服务的标准。根据中国社会科学院金融研究所的统计报告显示：我国上市股份制银行的理财产品优势明显，其发行数量与产品质量明显好于国有股份制银行，其中以招商银行的理财产品最为突出，此外北京银行和交通银行在理财产品的发行与产品质量上也比较出色，而国有股份制银行中以建设银行较为突出。其二是要根据自己家庭资产数额来选择银行服务，现在银行业内已经把客户群按其在本银行所存资产数额分为不同的服务层级，以笔者所在的交通银行为例，就把客户服务级别由高到低分为私人银行客户、沃德客户、交银理财客户、快捷理财客户、普通客户。这些客户无论从银行服务到服务费用，乃至产品利率都会得到不同的优惠，因此以自己最适合的资产得到银行最优惠的服务是选择银行的另一重要标准。最后也要考察银行与自己的方便程度，笔者认为方便程度不仅仅是考察银行营业网点的地理位置是否在自己经常活动的区域，因为家庭由于种种原因安排得当，那么就没有必要常常跑到银行去办理业务，所以我认为方便的银行应该是网点布局合理，能够满足意外存取款需求既可，而且银行窗口业务办理速度较快，电子银行、网上银行、手机银行功能强大，且有专人能够帮助客户学会使用这些电子渠道的银行。在选择银行服务时虽然选择理财师要比选择银行更重要，但若在众多银行中寻找自己满意的理财师固然不是件容易的事，所以我建议在选择银行服务时可以采取先挑选二三家中意的银行，然后再在这几家银行中选择自己满意的理财师才更有效率。选择理财产品时要理顺投资人与理财师的关系不盲从、不迷信在了解自己、了解需求、了解产品的基础之上选择理财产品方是正确之法。谈及此处我不禁想到了一个中国最聪明的人所犯的最低级的错误-失街亭，这一失败不仅让诸葛亮从战略进攻转为战略防御，进而导致了一场战役的失败，此后的“挥泪斩”将一位蜀中最具大将潜质的马谡消灭在第一次决策失误之后，若干年后，当孔明再出祁山而不得不用廖化为先锋时会是怎样的心情呢?在这里我们且不论孔明的处罚是否得当，就从用人的角度来讲他就没有理清两个人的定位，马谡时任参军，即参军事，本参谋军务之称，也就相当于现在部队的作战参谋，他的主要责任是整理各方面信息，为统帅提供资料并提出一定的建议，经统帅授意，向下面单位布置具体的战斗任务的工作人员，这样一位顾问却让他独自决策，诸葛孔明对人员定位的错误是显而易见的。同样道理，当投资人在选择理财产品时应明晰自己与理财师分演的角色，但现实生活中，投资人往往会犯与孔明一样的错误，在产品选择上经常盲从于邻居的选择，迷信专业人士的言论，当知道“鞋子”不合适的时候已经晚了。当看到这里的时候许多读者不禁会问：既然还是需要自己决策那么我们干嘛颇费周折地去选择银行服务呢?俗话说当局者迷，旁观者清，未来生活的不确定性给诸多的家庭财务带来隐忧：卡奴、月光、蜗居、啃老等等问题困扰着大多数的家庭，人们多以提高收入来作为解决家庭财务问题的唯一途径，以至于年轻的时候用健康换金钱，年老的时候用金钱换健康，岂不知钱可治病，怎能治命?若此时此刻有一位专业人士通过统计来知道您家庭现有资产是多少、未来可能的收入有多少、家庭未来生活需求有多少，当前家庭的风险来源于可处，运用怎样的理财产品组合来实现您生活的自由、自主、自在的话，那么您在选择理财产品时会不会更从容一些呢?以人为鉴，可明得失。理财师正是分析、总结家庭理财得失之顾问。他们在帮助您了解自己、了解需求、了解理财产品之后，才能负责拟定理财产品的配置方案、理财产品的推荐、执行理财产品的认购、跟踪理财产品的绩效等工作。选择理财产品的三大经律与八项注意没有铁的纪律就没有最后的胜利，且不说铁的纪律为中国革命的最终胜利奠定了基础，就以此次南非世界杯中德阿大战来讲，纪律性的重要可见一斑。阿根廷不乏众多才华横溢的队员，也不缺才华横溢的教练，唯一缺少的就是纪律性，当帕萨雷拉为铸造球队的纪律性而推行“削发”政策后队员们也失去了才华，就连战神巴蒂斯图塔也黯然失色。与阿根廷人不同的是德国人，记得有一个笑话讲的是：若是在大街上遗失十元钱，英国人不会惊慌，至多耸一下肩膀就依然很绅士地走掉了，好像什么事也没发生似的。美国人很有可能唤来警察，报案之后留下电话号码，然后嚼着口香糖扬长而去。日本人一定很痛恨自己的粗心，回到家中反复检讨，决不让自己遗失第二次。唯独德国人与众不同，会立即在遗失的地点100平米之内，划上坐标和方格，一格一格地用放大镜去寻找。德国人从小就有遵守纪律办事仔细认真的优良传统，虽然有时几近呆板的程度，但正是这种严谨认真遵守纪律的传统让德意志民族几经战乱还依然占据屹立于世界强国之林。所以在金融市场风云变幻莫测的环境中，若不遵守一个铁的投资纪律则投资的成效必然低下，甚至亏损。因此在为客户的长期理财服务实践中我总结了三条投资纪律：一、坚持既定投资策略每项理财产品的配置都是有其初衷的，并且原因不仅为一个，常见的因素有家庭生活目标、理想收益率、市场环境的分析等等，只有当这些素因有重大变故之时，我们的理财产品配置才可考虑更换，否则朝三暮四地更换理财产品变更及易发生亏损。据统计一个坚持一个策略的投资方法往往会比优秀的操作赢得更多。在实践中，我们看到基金定期定额投资是就是一个非常好的策略，这个策略的基础是资本在长时期后必将有一定的增值，风险属性越高的产品收益就越好，但往往投资人因为其波动性太大而望而生畏，定投就能克服这一心理恐惧，涨的时候赚现金，跌的时候赚资产，长期坚持收益斐然。二、严格控制投资风险控制风险的要素有三：一是明确投资人的风险承受能力，了解理财产品的风险属性，家庭理财产品的配置应符合自己的风险承受能力，如果在家庭理财产品组合中某项产品的风险属性超过了自己的风险承受能力，那么就要求投资人在配置该产品的比例上严格控制，使理财产品的组合要适应自身的风险承受能力，并要定期检查该部分资产的市值涨跌后对理财产品组合整体所产生的影响;二是严格执行既定的止赢与止损方案，在实践中很多投资人在赢利的时候贪婪，在损失的到时候犹豫，最后短线策略被迫变成长期投资，要知道100元跌到50元是50%的亏损，但这50元涨回100元可是100%的涨幅，所以坚持止赢与止损方案是维系在这个市场生存的重要手段，只要不在这个市场中被淘汰，就会有赢利的机会。三是尽可能地不承担“额外风险”，在理财方案的规划中我们会把家庭的未来的需求进行测算，进行计算出来投资所需要的投资回报率，这个回报率越低说明家庭生活目标实现得越轻松，同时回报率与投资组合的最小方差(风险的测度)是正相关的，所以在配置理财产品时尽可能地将产品组合的预期收益率控制在合理的范围之内。三、定期总结投资效果在家庭理财中不少的投资人会在年终时将自己的存款、基金、股票、房产等等市值加在一起与去年做一个比较，多了很高兴，少了就很沮丧。在笔者看来如此的总结当然不是完全的，完整定期总结投资结果应以财务三大报表为基础，它们是：现金流量表：在家庭理财中常被称为现金收支表，包括全年家庭收入、支出的统计汇总，在此表中我们可以总结到本年家庭的生活成本会是多少，工作收入，理财收入的情况，由此可以推论出有哪种消费是不合理的，哪种支出是意性的，理财收入与工作收入的关系等等情况;损益表：在家庭理财中可视为理财产品收益表，该表可分析家庭理财中各项理财产品的收益情况，是否达成预期收益，如果超过经期收益则超预期的收益部分是否可做改善生活水平的消费还是投资于其它产品以赢取更大的收益?如未达到预期收益甚至亏损，则需要研究对未来生活的影响，是否要追加投资或调整理理财产品结构?资产负债表：盘点此时此刻家庭资产的总量。通过如此的统计，我们就可以对家庭财务状况进行综合比较分析，总结前一期的理财效果，改善家庭理财中的不足，对超预期的情况进行调整，至此就可以对家庭未来的生活规划做出财务方面的有效准备与保证了，所以我认为定期严谨的统计是家庭理财工作的一项重要纪律。在选择理财产品的实践场中我们还应注意以下几个方面一、注意理财产品的期限应与理财目标相吻合，实际工作中常有这样的客户，他们会告诉你：我这钱就是长期不用的闲钱!但选择产品时只选择定期一年的存款或是短期的、低风险的银行理财产品，如此一年一年地周而复始，综合收益率非常少。二、注意产品特点与需求是否相符：实际业务中很多客户在理财产品选择上只看表面现象，例如时下热销的银行代理分红保险产品，大部分客户选择此产品的目的是为了获得长期稳定的回报，但是保险产品的特点是为了保证家庭成员或财产在意外的情况发生后，使家庭财务恢复到出险之前而设计的产品，其本质是财务上的保障而绝非赢利的工具，这就产生了客户需求与产品特点的矛盾，就收益情况来看也不会有特别理想的效果。三、注意理财产品的收益率与风险，一般说来收益是与风险成正比的，收益率越高风险就越大，但金融市场中就有这一类产品，收益是一定的，风险却是无限的，本质上就是看涨期权卖方，所以在选择理财产品要明确收益与风险的关系。四、注意个人信用积累，中国人