如何看待民间借贷.doc

如何看待民间借贷姓名：蒲娟 学号：201105001716 班级：财政11-1摘要 从1978年经济改革与开放政策开始执行直到今天，特别是在农村地区，民间借贷相当活跃。近来整个金融业资金供应紧张中小企业纷纷求告于民间借贷解决急需资金的供应。这造成借贷利息率高涨，企业负担加重，极不利于它们的生存和成长。讨论民间借贷的文章一篇接一篇。但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。我认为，民间借贷利大于弊，是值得推广的事。当然，对于民间信贷也应该做出相应的规范与约束。关键词 民间借贷 益处 合法性 规范一、民间信贷的益处（一）民间借贷避免了许多中小企业的破产。由于大银行体制僵化，无法给中小企业融资，眼看它们不幸倒闭，最后拖累大银行。所以大银行很希望民间借贷能够帮助中小企业走出困境。说因为民间借贷造成更多企业破产是毫无根据的。 （二）民间借贷是最没有风险的金融业务，因为他们都是一对一的借贷关系，如果发生毁约只涉及两个人，绝不可能波及他人。不像大的金融机构，涉及面广，一旦倒闭会发生连锁反应，造成大面积破产。而且经验证明，民间借贷的毁约率远没有大家所设想的那么高。如果谨慎从事，毁约率只有百分之一二，大大低于国营银行过去的坏账率。道理很简单，个人借贷无不谨慎从事，因为借出去的是自己的钱，要不回来是自己受损，哪能不谨慎小心。（三）利息率高达180%(年息)，这是极为个别的例子，不足为凭。据悉，当今的利息率一般约为30%上下。这种借款都是短期的，几天、几周，最多半年。它们用于在边际上十分紧迫的用场。比如自己已经有了资金的大部分，还缺一小点。如果没有这一小点全部资金都不能起作用，所以业主能够承担较高的利息率。民间借贷的利息率和企业的利润率是不同的两种性质的资金，没有可比性。而且民间借贷多半是高质量的借贷，没有抵押或担保，手续简便，很快就能拿到钱，没有回扣中介等费用，还款自由，哪天还都可以，这就相当于活期存款，万一延期归还，惩罚条款比较宽松。这些条件非常有利于借入方，所以优质贷款利息率就应该高一点。（四）我国经济中对民间信用的现实需求客观上要求为民间借贷“正名”。“三农”和中小企业融资难是我国经济发展过程中长期悬而未决的问题。尽管我国为此采取过不少措施，但这些措施都没有超出正规金融的范畴，即试图在体制内通过正规金融机构功能的延展来解决这些融资难题。然而，事实证明这种做法并不成功。由于“三农”和小企业贷款规模小、风险大、抵押或担保不足，因此，正规金融机构对这类融资不可能产生很大兴趣。即使银行愿意贷款，繁杂的贷款手续、漫长的贷款审查周期、严格的贷款条件，也会使借款人望而却步。既然民间存在着对这种“草根金融”的巨大需求，那就应该允许民间资金供应主体以合法的身份去实现与这种融资需求的对接。二、民间信贷的合理性、合法性（一）民间借贷是正规金融的有益补充 目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，带有一定的必然性。 与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等。可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。（二）民间借贷具有制度层面合法性 民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。 与其他经济活动一样，民间借贷也会伴生一些违法犯罪行为，主要由公安、司法等部门通过行政及司法手段予以处罚和打击。对于非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱、金融传销、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。三、民间借贷的弊端民间借贷唯一的坏处是利息率太高，成了高利贷。造成此种现象的原因：1、信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金。这一现象现在利用互联网可以得到解决。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，愿意支付多少利息率。双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡利息率。2、出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款，利息率肯定会降下来。3、放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还。这一点是很难解决的。本来金融业就是有风险的，不可能万无一失。四、对民间借贷的规范（一）加快民间借贷融资的立法步伐国家应加强规范引导，正确对待民间融资。民间融资作为一种信用补偿形式，有其积极作用的，不能因国家法律没有明确其合法地位而不合理地加以限制，更不能一味地严厉打击，应该为民间借贷提供法律支持。政府在吸引外资的同时，切不可忽视民间资本，要制定与外来投资同等的优惠政策，使民间资本直接进入投资领域，激活当地民间资本，为不同经济成分的主体提供资金支持，推动县域经济加快发展。建议国家加快民间融资的立法步伐，给正常的民间融资以“合法身份”。针对民间借贷的特征，按照合同法、民法、贷款通则等法律法规的要求，尽快制定专门法律法规规范民间借贷行为。加快投资改革步伐，积极推进以“放宽条件、简化审批、加强服务”为目标的投融资体制改革，为促进民营资本扩张打开体制通道。加大用法律手段整治金融市场的力度，鼓励和引导民间融资健康发展提供有力保证。（二）加快金融体制改革，进行贷款经营策略的微调1、金融机构要积极进行信贷投放经营策略上的微调，深入贯彻落实科学发展观。面对实施从紧货币政策金融宏观调控和落实科学发展观的新形势，金融部门要切实做到“区别对待”、“有保有压”，既遏制国家控制行业贷款的投放，又要支持经济发展合理的贷款需求，要避免“一刀切”，切实调整商业银行的信贷管理方式，要将信贷工作的重点前移到信贷营销上来。在防范风险的前提下增加贷款授权方面的弹性，适当下放信贷审批权限，改变贷款审查、发放、管理、回收等过程中的非市场主体行为，适当降低对基层行的贷款资源限制和扩大比例管理限制，增强基层行的经营力度和服务于县域的主动意识。2、国有商业银行基层行要在保障银行资金安全的前提下，对有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，及时给予信贷支持；对符合贷款要求的个体工商户和中小企业，简化贷款手续，加快投放贷款进度。3、农村金融机构要牢固树立支持“三农”发展不放松的市场定位，切实创造条件解决其贷款难问题，并对信用良好、有效益、有市场前景的民营企业，在一定范围内满足其合理信贷需求。农村信用社要创新信贷营销体制，对个体私营企业在信用评级基础上进行综合授信，加大对农村经济、个体私营经济的支持力度，充分发挥其支农主力军作用。（三）加快利率改革，尽快推动存贷利率的市场化1、人民银行要加快存款利率的改革步伐，确定存款利率浮动区间，实行存款浮动利率，使利率政策充分发挥资金市场供求杠杆的作用，促进金融机构最大限度地吸收社会闲散资金。2、农信社制定贷款利率浮动制度操作手法简单、一浮到位，实行差别利率难度较大。在符合央行政策规定及保持存贷款合理利差的前提下，贷款定价管理机制应细化按行业、规模、信用、企业经营情况具体制定相应办法，确定贷款定价价格，使之更科学、准确，以讲求效益和安全的统一。按规定民间借贷的利率可适当高于银行的利率，但不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的4倍，否则视为高利贷，下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。3、基层人民银行应在地方政府的组织协调下，会同公安、工商和金融部门深入农村、农户宣传达国家对民间借贷的有关政策和法规，教育农民增强风险防范意识，自觉抵制高利贷借贷活动。4、健全法律法规，明确其合法化，规范农村民间借贷行为。建议尽快制定农村民间借贷方式管理办法；明确规定其性质、利率、活动范围、运作方式和借贷原则，做到有章可循、有法可依。（四）加强对社会信用的管理，优化金融机构外部生态融资环境1、把民间借贷纳入社会信用总规模加以监控，由村委（街道）定期统计本辖区个人借贷情况，乡镇政府部门汇总上报人民银行、基层银监会派出机构等管理部门，为上级党政机关提供决策依据。2、通过督促银行、信用社加快业务创新步伐。应继续促进典当行、寄售行及小额贷款组织等中介组织的规范发展，将民间借贷纳入其业务中介范畴，大力发展个人理财、委托贷款业务，银行可根据委托人确定的对象、用途期限，利率等代为发放监督使用并协助收回贷款，收取手续费，不承担贷款风险。从根本上减少民间借贷的地下活动特征，有效拓宽社会资金的投瓷渠道。3、加强对金融消费者的宣传教育，提高群众的法律意识。民间借贷产生纠纷的深层次原因就是法律观念不强，甚至不知法不懂法。因此，必须加强金融知识普法教育，大力宣传不合法借贷活动的危害及不受法律保护的特征，从源头上提高全社会的金融风险防范意识，增加民间借贷的“隐性”成本，让群众明白自己在借贷行为中履行的权利和义务，使借贷活动一旦发生纠纷后能有据可查，迅速得以解决，为优化民间借贷提供良好的生态环境。（五）加强监测宏观调控，促进民间借贷融资持续健康合理发展人民银行作为中央银行，加强对民间融资的监测调研分析，合理调控银行融资、证券融资、民间融资及其他形式融资的比例与规模，从总体上把握好适当的结构比例；研究利用民间融资的特点，搞好货币政策传导，改善宏观调控，防止经济发展的大起大落；及时掌握民间融资的发展动向，采取相应措施，化解其消极因素，引导其健康发展。通过促进民间融资的发展，实现社会金融结构和经济结构的优化。因此，规范民间借贷既有现实之必要，又是基层金融部门面临的重大实践课题，大有文章可做。五、对民间借贷的建议（一）进一步打击非法集资活动。在市处置非法集资联席会议办公室的统一部署下，我们将继续推动完善处置非法集资工作机制，加大监测预警力度，加强案件查处的督查力度。近期将在全市范围内开展打击非法集资宣传周活动，以提高社会公众对非法集资危害性的认识，增强风险防范意识，培养正确投资理念，营造防范和打击非法集资的良好舆论氛围，维护我市经济金融秩序稳定，保护人民群众切身利益。（二）进一步完善金融体系，增加金融资源供给。继续营造和谐有序、公平竞争的金融氛围，建立门类齐全、功能现代的金融服务体系，为地方经济发展提供优质的金融资源。 （三）进一步引导金融创新，提高金融服务水平。按照科学审慎和风险可控的原则，大力引导各银行业金融机构针对苏州经济金融特点进行制度创新、机制创新和产品创新，督促引导银行业金融机构在小企业授信六项机制建设创新方面取得新突破，不断推出有利于中小企业发展的信贷产品。 （四）进一步加强协作，维护辖区金融秩序。良好的金融秩序需要各职能部门的配合与协作。我们将在市委、市政府的正确领导下，进一步完善与各级政府的联系机制，加强与各部门之间的金融交流与协调，开展联合行动，稳妥有序地开展打击非法集资工作，合理引导民间借贷，维护辖区良好的金融秩序。（五）民间借贷应规范化阳光化对于民间借贷，应区别对待、分类管理：一是对合理、合法的民间借贷予以保护；二是对投资咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导；三是对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资