资产保全部关于个人信贷业务风险情况的调研报告（10月数据版）.doc

上海浦东发展银行资产保全部关于个人信贷业务风险情况的调研报告上海浦东发展银行资产保全部关于个人信贷业务风险情况的调研报告近年来，随着我国金融业的改革开放和蓬勃发展，个人信贷业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而列入各商业银行战略发展的重点。截止2002年末，全国个人消费信贷余额已达10,700亿元。至今年10月末，我行个人信贷余额为267.06亿元，占我行全部信贷资产余额的10.6%。我行在个人信贷业务的发展的历程中，其业务风险得到了较好的管理和控制，至今未出现大额（批）不良资产，个人信贷业务稳健运行。但在业务快速增长的同时，个人信贷业务的潜在风险不容忽视，其主要原因：一是个人信贷业务的主要品种为中长期贷款，其贷款风险在短时间内不易显现，但随着时间的推移，风险将逐步显露；二是个人信贷业务的借款群体庞大，户数多，金额小，单体风险比较分散，但贷款风险积聚到一定程度时，其维权成本比较大，尤其在目前的法律环境下，银行对涉及个人风险资产的追索往往处于比较被动的地位；三是个人信贷业务受我国个人信用制度等外部环境的制约，在社会信用信息尚不健全和不对称的情况下，银行有效控制个人信贷风险的手段比较薄弱。今年初，我部在对公司金融业务不良资产保全、清收的基础上，将我行个人信贷业务风险情况的调研列为资产保全工作调研课题之一。经过调研，我部撰写了上海浦东发展银行资产保全部关于个人信贷业务风险情况的调研报告，旨在针对我行个人信贷业务的现状、存在的主要问题作认真的研究和分析，对如何有效控制化解风险提出建议和意见，并期盼我行在个人金融业务战略转型过程中，在个人信贷业务的风险管理模块中，针对业务特点，探索不良资产管理的有效方法。目 录一、个金信贷业务的基本数据分析（一）从经营的业务品种看，个金业务呈现多元化发展（二）从业务的区域分布看，个金业务遍布全行分支行二、个金不良贷款的概要情况分析（一）个金不良贷款的业务品种反映（二）个金不良贷款的分支行区域分布1对个金不良贷款的地区分布分析2对重点分行不良贷款的品种分析（三）个金不良贷款的期间区段（四）个金不良贷款的形成原因1、个人短期抵押贷款2、汽车按揭贷款3、个人消费贷款4、个人购房贷款5、助学贷款三、个金不良贷款的管理方式分析（一）个金不良贷款的现有管理和催收方式1、个金不良贷款的现有管理方式2、个金不良贷款的现有催收方式（二）个金不良贷款管理中存在的主要问题1、清收与管理的职责与权限不够明确2、个人信贷业务的专业队伍比较薄弱3、个金不良贷款的管理制度亟待建立（三）个金不良贷款催收中遇到的主要难题1、催收成本与成效的不对称2、外部环境与制度的不健全四、个金不良贷款的风险化解建议（一）完善个金贷款的风险监控和防范体系1、贷前调查2、贷款审查3、贷后管理4、信息汇集（二）加强个金不良贷款的制度建设和规范运作（三）探索个金不良贷款的催收方式和化解措施1、采用现有的科技手段，对逾期贷款进行批次催收2、根据不同的业务品种，制定相应的催收策略3、加强与中介机构的合作，借助社会力量进行清收4、结合个金不良贷款的特点，制定呆帐认定和核销的相关政策5、探索运用新的不良资产处置手段，化解个金不良贷款的风险一、个金信贷业务的基本数据分析随着我行个人信贷业务的发展，个金贷款的余额、占全部贷款余额的比例以及开拓的品种数量均有大幅度的提高。截止2003年10月，全行个金贷款余额达267.06亿元，贷款户数计117,948户，贷款余额占我行全部信贷资产余额的10.6%。（一）从经营的业务品种看，个金业务呈现多元化发展目前，我行已开办了住房、汽车、个人消费等11项个人金融业务品种。（具体数据参见下表）2003年10月末，全行个金贷款、各业务品种余额、户数及占全部个金贷款的比例（表一）单位：万元序号业务品种个金贷款金额个金贷款户数贷款余额占全部个金贷款余额比例户数占全部个金贷款户数比例1个人购房贷款1,942,97672.75%70,90860.12%2个人商业用房抵押贷款99,4753.72%2,0801.76%3个人短期抵押贷款56,3952.11%2,1131.79%4个人中长期抵押贷款7,6950.29%1720.15%5个人存单、国债质押贷款69,3002.59%1,8961.61%6个人其他财产抵、质押贷款16,0560.6%8420.71%7汽车按揭贷款148,4085.56%17,35814.72%8个人消费贷款322,68312.08%16,02613.59%9东方卡透支1290.004%2,4212.05%10助学贷款3,7610.14%3,8623.27%11留学贷款3,7510.14%2700.23%合 计2,670,629100%117,948100%（二）从业务的区域分布看，个金业务遍布全行分支行上海地区总部的个金贷款余额占全行个金贷款余额的54.09%；个金贷款余额占分（支）行全部贷款余额比例超过10%（含）的分（支）行有6家，上海地区总部已超过20%。（具体数据参见下表）2003年10月末，各分（支）行个金贷款余额占全行个金贷款的比例、占该行全部贷款余额的比例（表二）单位：万元序号分行（直属支行）个金贷款余额占该行全部贷款余额比例占全行个金贷款余额比例1上海地区总部1,444,676.10 21.22%54.09%2宁波分行222,843.5816.49%8.34%3杭州分行194,832.949.77%7.30%4南京分行150,435.427.59%5.63%5重庆分行134,713.8119.87%5.04%6深圳分行132,699.3311.64%4.97%7北京分行114,388.72 6.59%4.28%8温州支行90,798.3015.48%3.40%9郑州分行30,819.022.33%1.15%10昆明分行28,223.5311.13%1.06%11苏州分行23,097.934.34%0.86%12天津分行22,453.142.62%0.84%13大连分行21,918.372.60%0.82%14广州分行10,691.160.55%0.40%15济南分行10,479.841.19%0.39%16西安分行10,066.181.96%0.38%17沈阳分行9,245.741.49%0.35%18芜湖支行7,880.516.73%0.30%19成都分行6,665.941.52%0.25%20武汉分行3,511.661.78%0.13%21青岛分行187.700.07%0.01%合 计2670628.92100%上述数据显示：1、个人信贷业务的规模方面，我行经过几年的发展，个人信贷业务在贷款规模、业务品种开拓等方面均有比较大的进展，初步创立了一些特色品牌业务（如留学贷款、东方联名卡等），在个金贷款领域树立了浦发银行的品牌形象。尤为值得一提的是，至今年10月末，全行个金贷款占全部信贷资产的比例已从年初的9.88 %上升到10.6%。2、个人信贷业务的结构方面，“个人购房贷款”、“个人消费贷款”和“汽车按揭贷款”的余额分列前三位，其中“个人购房贷款”占了七成以上。我行个人信贷业务的贷款结构与其他商业银行相比基本趋于一致。二、个金不良贷款的概要情况分析截止2003年10月，按照“一逾两呆”口径，我行个金不良贷款余额11,100万元，不良率0.42%；不良贷款户数6,863户，占全部个金贷款户数的5.82%。在调研中，我们主要从个金贷款的业务品种、分（支）行分布、期限区间和形成的主要原因等方面，分析我行个金不良贷款的特点。（一）个金不良贷款的业务品种反映 2003年10月末，按“一逾两呆”口径，全行个金不良贷款余额和户数、各业务品种不良贷款余额和户数及分别占各业务品种贷款余额和户数、全部个金不良贷款余额和户数的比例（表三）单位：万元序号业务品种个金不良贷款金额个金不良贷款户数不良贷款余额占该业务品种贷款余额比例占全部个金不良贷款余额比例户 数占该业务品种贷款户数比例占全部个金不良贷款户数比例1个人购房贷款2,6120.13%23.53%3,0104.24%43.86%2个人商业用房抵押贷款1780.18%1.6%1125.38%1.63%3个人短期抵押贷款2,9315.2%26.41%1044.92%1.52%4个人中长期抵押贷款0000005个人存单、国债质押贷款2650.38%2.39%80.42%0.12%6个人其他财产抵、质押贷款700.44%0.63%323.8%0.47%7汽车按揭贷款2,6321.77%23.71%2,28513.16%33.29%8个人消费贷款2,1340.66%19.23%7914.94%11.53%9东方卡透支00000010助学贷款2266%2.04%51413.31%7.49%11留学贷款521.38%0.47%72.59%0.1%合 计11,100100%6,863100%上述数据显示：1位列不良贷款余额前四位的，分别是“个人短期抵押贷款”、“汽车按揭贷款”、“个人购房贷款”和“个人消费贷款”，四项不良贷款余额占全部不良贷款的92.87%；2位列不良贷款户数前四位的，分别是“个人购房贷款”、“汽车按揭贷款”、“个人消费贷款”和“助学贷款”，四项不良贷款的户数占全部不良贷款户数的96.17%；3位列不良率前四位的，分别是“助学贷款”、“个人短期抵押贷款”、“汽车按揭贷款”和“留学贷款”。因此，从业务品种的构成分析，我行个金不良贷款主要业务品种为“个人短期抵押贷款”、“汽车按揭贷款”、“个人消费贷款”、“个人购房贷款”和“助学贷款”五大类（留学贷款不良率虽高，但不良贷款余额仅52万，故不列为本报告重点分析对象）。其中，“个人购房贷款”因本身单笔贷款金额高于其他品种，所以不良贷款的绝对额较高，但不良率仅为0.13%，远低于平均水平；“助学贷款”不良率虽高，但不良贷款的绝对额只占全部个金不良贷款的2.06%且业务处于逐步压缩中。综合上述因素分析，我行的个金不良贷款重点集中反映在“个人短期抵押贷款”、“汽车按揭贷款”和“个人消费贷款”三大类业务品种。（二）个金不良贷款的分（支）行区域分布2003年10月末，按一逾两呆口径，各分行（直属支行）个金不良贷款余额及占全行个金不良贷款的比例、占该行全部个金贷款的比例（表四） 单位：万元序号分行（直属支行）个金不良贷款金额个金不良贷款户数余额占该行全部个金贷款余额比例占全行个金不良贷款余额比例户数占该行全部个金贷款户数比例占全行个金不良贷款户数比例1上海地区总部3,014.270.21%27.16%29755.31%43.35%2温州支行2,893.933.19%26.07%993.46%1.44%3重庆分行1,402.271.04%12.63%5316.37%7.74%4广州分行1,325.3312.40%11.94%8419.31%1.22%5南京分行1,013.290.67%9.13%9879.73%14.38%6杭州分行442.600.23%3.99%4214.16%6.13%7宁波分行350.500.16%3.16%5394.62%7.85%8深圳分行276.800.21%2.50%3668.44%5.33%9昆明分行168.200.60%1.52%53914.54%7.85%10北京分行99.390.09%0.90%421.34%0.61%11天津分行56.690.25%0.51%17711.18%2.58%12芜湖支行35.990.46%0.32%4114.60%0.59%13大连分行20.110.09%0.18%574.52%0.83%14郑州分行0.260.001%0.002%40.29%0.06%15苏州分行0.240.001%0.002%10.18%0.01%合 计11,099.87100%6,863100%2003年10月末，位列个金不良贷款余额全行前五位分行（直属支行）的个金不良贷款的构成（表五） 单位：万元序号业务品种上海地区总部温州支行重庆分行广州分行南京分行余额占比余额占比余额占比余额占比余额占比1个人购房贷款1663.8655.212.450.43309.5522.07421.4731.830.532个人商业用房抵押贷款6.610.222.250.0844.773.1900110.7710.933个人短期抵押贷款002868.8699.130000005个人存单、国债质押贷款0.480.0200382.710095.89.456个人其他财产抵、质押贷款14.380.4800000033.953.357汽车按揭贷款557.8918.510.370.3681.335.80903.4268.17486.7848.048个人消费贷款495.6116.4400928.466.210.440.03255.4925.2110助学贷款225.647.49000.220.02000011留学贷款49.81.6600000000合计3014.272893.931402.271325.331013.29（注：表中“余额”栏指每项业务品种不良贷款的余额；“占比”栏指每项业务品种不良贷款余额占该行个金不良贷款余额之比。）上述数据显示：1对个金不良贷款的地区分布分析我行个金不良贷款的余额、户数主要集中于上海地区总部、温州支行、重庆分行、广州分行和南京分行五家分（支）机构，其不良贷款余额占全行不良贷款余额的86.93%。其中，温州支行、重庆分行、广州分行和南京分行的个金贷款余额分别只占全行个金贷款余额的3.4%、5.04%、0.4%和5.63%，而其个金不良贷款的余额却分别占全行个金不良贷款余额的26.07%、12.63%、11.94%和9.13%；其个金贷款不良率分别为：3.19%、1.04%、12.4%和0.67%，超过了全行平均不良率（0.42%）水平。 因此，该4家分（支）行是全行个金不良贷款的重点行。2对4家重点行不良贷款的品种分析（1）温州支行个金不良贷款主要集中在“个人短期抵押贷款”，其不良贷款余额占全行“个人短期抵押贷款”不良贷款余额的98.73%。我们在调研中关注到，温州支行个人短期抵押贷款反映出的风险，主要为个体经营者在商贸业务中发生经营失误或失败后，个人抗风险能力薄弱，无力按期偿还银行贷款。（2）广州分行个金不良贷款主要集中在“个人购房贷款”和“汽车按揭贷款”，其中“汽车按揭贷款”不良贷款余额占全行“汽车按揭贷款”不良贷款余额的34.3%。我们在调研中关注到，广州分行不良率较高的主要原因为借款人涉嫌贷款诈骗，但由于上述“汽车按揭贷款”均购买了履约保险，日前，分行已通过保险公司收回现金100多万元，预计贷款损失不大。（3）重庆分行个金不良贷款主要集中在“个人消费贷款”，其“个人消费贷款”不良余额占全行“个人消费贷款”不良贷款余额的43.5%。我们在调研中关注到，反映在分行个人消费贷款科目上的贷款，其大部分是一年期的经营性个人财产抵（质）押短期贷款，借款人多为个体经营户。分行在贷前调查中对借款人的真实经营情况、经济实力及还款能力等无法确切掌握，贷款发放后，因个贷客户多而分散，其贷后管理工作投入的精力相对有限，当借款人发生经营周转困难时，贷款风险立即显现；同时借款人的经营周期与一年期贷款期限不匹配，导致经营性个贷出现到期还款压力。（4）南京分行个金不良贷款主要集中在“汽车按揭贷款”，其不良贷款余额占“全行汽车按揭贷款”不良贷款余额的18.5%。我们在调研中关注到，南京分行汽车按揭贷款的主要风险大致表现为两种情况：一是客户遗忘还款而导致的短暂逾期；二是工程、运输车辆贷款因借款人经营不善导致还款风险。由于这部分“汽车按揭贷款”购买了履约保险或由专业担保公司保证，贷款损失的风险不大。（三）个金不良贷款的期间区段2002年全年、2003年1-10月个金不良贷款逾期、呆滞趋势图（表六） 单位：万元 单位：万元2002年全年、2003年10月末个金不良贷款逾期、呆滞占比图（表七）单位：万元上述数据显示：1逾期贷款的情况：个金不良贷款中的逾期贷款总体呈增长趋势，增长曲线中有明显的谷峰区；逾期贷款在个金不良贷款中的占比大于呆滞贷款逾期6个月（含），但截止今年10月呆滞贷款的占比呈扩大趋势。我们在调研中关注到，在个金的逾期贷款中有相当一部分的贷款是由于借款人暂时遗忘还款而导致的“假性”逾期贷款，只要我们业务人员通过电话催收等方式提醒客户还款，银行即可收回逾期贷款。因此在某个时间段达到逾期高峰后，经催收，次月逾期率有所回落。2呆滞贷款的情况：个金不良贷款中的呆滞贷款均系逾期6个月（含）以上的贷款转化而来，属于“真性”不良贷款，清收压缩的难度比较大，因此随着时间的推移，与逾期贷款数量的增加成正比增加。我们在调研中关注到，我行个金不良贷款的会计核算制度规定：分期付款的个金贷款，当期未还款的贷款本金转入逾期贷款科目，未到期的贷款本金仍反映在正常贷款科目，而当逾期6个月（含）后，逾期贷款将转入呆滞贷款科目，随即未到期或逾期未满6个月的贷款本金全部转入呆滞贷款。因此，在个金贷款保持较低不良率水平的前提下，呆滞贷款的增长速度一般大于逾期贷款，但绝对额仍将低于逾期贷款。（四）个金不良贷款的形成原因在调研中，我们对个金不良贷款按照五大业务品种的分类，分析其形成不良贷款的主要原因。1、个人短期抵押贷款全行“个人短期抵押贷款”中的不良贷款，绝大部分属于温州支行发放的个人经营性贷款。如表五所示，温州支行“个人短期抵押贷款”不良贷款余额为2,868.86万元，占全行“个人短期抵押贷款”不良贷款余额的98.73%。产生不良贷款的主要原因有：（1）借款人经营不善导致资金周转困难，无力归还贷款；（2）支行重业务拓展，轻业务管理，为快速拓展业务、占领市场份额，片面追求发展速度，个人信贷业务的审批存在超权限批贷的问题；（3）支行在推出新业务品种时，未能进行广泛、深入的可行性论证，后续风险控制的措施没有及时跟上，造成部分抵押物失控，贷款风险增大；（4）对部分贷款出现逾期后，往往采用展期、借新还旧的方法掩饰风险，当风险积聚到一定程度时，增加了不良贷款清收处置的难度，有些贷款出现了较大比例的损失。2、汽车按揭贷款我行“汽车按揭贷款”形成不良的主要原因有：（1）经营性车辆（如工程车辆、长途运输车辆等）按揭贷款，还款来源主要为借款人经营所得，一旦经营不善或受外部条件（如今年的“非典”）影响，即无法归还贷款；（2）汽车价格波动大，车价降幅快，部分借款人心理失衡，认为归还剩余贷款的金额足以购买新型号的汽车，因此出现宁愿不还贷款而将旧车直接抵给银行的情况；（3）借款人因出差、遗忘等原因未及时还款，而我行网点又相对较少，还款手续比较麻烦，造成贷款短时期逾期；（4）借款人涉及刑事犯罪，如广州分行22户个人汽车消费贷款形成不良的原因全部为借款人涉嫌贷款诈骗，目前公安机关已立案侦查。3、个人消费贷款我行“个人消费贷款”形成不良的主要原因有：（1）借款人未按约定贷款用途使用贷款。如上海地区总部一笔190万元个人消费贷款申请用途为购买古董，实际却用于开办药厂。当借款人经营不善时，贷款发生逾期和风险；（2）借款申请名为个人消费，实为个人经营性贷款。如重庆分行个人消费贷款科目反映的贷款，其本质大部分均为一年期的经营性个人财产抵（质）押短期贷款。因借款人经营周转困难等原因直接导致了贷款发生风险；（3）借款人的经济状况发生不利变化。如住房装修贷款的借款人往往同时身负住房按揭贷款债务，还款的压力比较大，当借款人的职业和经济收入发生不利变化时，银行的贷款风险首当其冲。4、个人购房贷款我行“个人购房贷款”形成不良的主要原因有：（1）借款人与开发商发生重大纠纷，在纠纷解决前不愿归还贷款；（2）借款人购买多处房产，以租养贷，当租金下调或租户断流时导致无力归还贷款；（3）借款人经济状况发生不利变化，无力归还贷款。5、助学贷款我行发生不良的助学贷款全部集中在上海地区总部，尤以杨浦支行为甚。助学贷款发生不良的原因为助学贷款原本属于政策性信用贷款，贷款对象本身的经济条件很差，还款来源主要依靠借款人学业完成并就业后的收入。而借款人毕业后流动性很大，不时出现一些因就业问题、不诚信问题、逃避债务或其他原因，使助学贷款出现高比例的不良率，且其中部分贷款根本无法追索。综合以上五类个金贷款发生不良的主要原因，对我行个金贷款形成不良的共性因素可归纳为以下四点：第一，外部相关制度的不完善，致使银行贷前调查存在严重缺陷。由于我国个人信用制度和个人税收征管系统尚不健全，银行无法全面、真实地了解借款人的信用记录和收入情况，导致借款人在其他银行已有不良记录的情况下仍能在我行借到贷款，或者借款人开出的收入证明水分很大，银行对其收入和还款能力缺乏真实判断。在信用制度和监管系统不健全的情况下，银行贷前调查工作陷入了或注重表象，或大幅增加调查核实成本的两难困境。第二，个金贷款户数多，涉及面广和层次差别大的特点给贷后管理工作带来了管理深度和幅度的挑战。全行200多亿元的个金贷款，贷款户数有11万余户，户均余额仅20多万元。因此，银行对借款人的实际资金用途、个人职业和收入变化以及经营变动等情况往往监控不及，或监控不力。第三，经营性贷款的风险过大。不论“个人短期抵押贷款”还是“汽车按揭贷款”，凡涉及个人经营用途的贷款，不良率一般高于个人消费性贷款。第四，个人经济状况发生不利变化，无力归还贷款。个金贷款的借款人为自然人的特点决定了个金贷款借款人抵抗风险的能力远低于公金贷款的借款人。比如行业性的经营风险或企业经营风险引发的从业人员收入锐减或产业（品）结构的调整等因素，直接导致一些（批）个金贷款的风险形成。三、个金不良贷款的管理方式分析目前，我行个金不良贷款总量虽不太多，但总行及有关分（支）行在管理和催收方面仍做了大量的风险化解工作，使我行个人信贷业务的不良率保持了较低的水平。我们在调研中结合现有的对个金不良贷款管理的方法，分析其存在的主要问题和难点。（一）个金不良贷款的现有管理和催收方式1、个金不良贷款的现有管理方式目前，我行个金不良贷款的管理方式可概括描述为：在纵向的总、分（支）行层面，总行个人金融部对个金不良贷款的管理集中体现在宏观政策的制订和指导、有关数据的汇总和分析以及对分（支）行的业务管理等方面；分行个金业务部门对辖内个金不良贷款的催收进行指导和管理并以管理为主；支行（或分行营业部）的个金贷款经办部门、客户经理负责具体每户个金不良贷款的催收工作。在横向的部门职责分工层面，以个金业务部门为主，负责个金一般不良贷款的管理和催收；资产保全工作管理部门负责对个金不良贷款中诉讼贷款的管理和催收以及协助个金部门对大额、疑难个金不良贷款进行诉前催收和重组业务的审批等项工作。 2、个金不良贷款的现有催收方式从现有的分行对个金不良贷款的催收方式看，分为非诉讼催收和诉讼催收两大类。非诉讼催收，主要有电话、信函和上门协商催收；向担保公司或保险公司主张权利（大多为汽车按揭贷款）；贷款重组（现仅重庆分行有两笔）。我行对借款人暂时遗忘还款而造成的“假性”逾期贷款以及由担保公司、保险公司承担担保责任的不良贷款，以非诉讼催收方式收回贷款取得比较好的效果。诉讼催收，主要针对呆滞贷款为主的“真性”不良贷款，以及经非诉讼催收方式而无效的逾期贷款。目前我行对个金不良贷款提起诉讼的案件数量还不是很多。如表八所示，至今年7月末，全行个金贷款已诉讼户数为102户(同期,公金已诉讼笔数933笔)，诉讼本金余额2,194.64万元（同期公金诉讼本金余额46.36亿元）。今年1月至7月，个金不良贷款通过诉讼收回现金770.86万元，现金收回率为27.32%（同期公金贷款诉讼现金收回率7.94%）。从各业务品种的诉讼催收现金收回率看，“个人购房贷款”和“个人短期抵押贷款”由于有房产抵押，一般诉讼后只要能够处置抵押物，按目前的房地产市场行情，现金收回率比较高；“汽车按揭贷款”由于抵押汽车折旧快，处置损失大，相对现金收回率较低；“个人消费贷款”由于今年上海地区总部一笔名义为购买古董的消费贷款（实为经营性贷款）190万元全部收回，故现金收回率较高，若扣除这户贷款的特例，则其他消费贷款的现金收回率仅为11%。2003年1-7月，已提起诉讼的个金不良贷款余额、户数、收回现金，已提起诉讼的个金不良贷款中各业务品种的现金回收率（表八） 单位：万元序号业务品种已诉讼2003年1-7月现金收回诉讼本金余额诉讼户数金 额现金收回率1个人购房贷款529.1428147.5221.80%2个人短期抵押贷款645.0016228.0029.80%3汽车按揭贷款793.7844157.0417.17%4个人消费贷款193.7213238.3055.16%5留学贷款33.00100合 计2194.64102770.8627.32%（二）个金不良贷款管理中存在的主要问题1、清收与管理的职责与权限不够明确由于我行个金贷款中的不良贷款初露端倪，未出现大额（批）的贷款风险，因而各分（支）行对个金不良贷款的管理一般集中在支行业务部门。与公金不良贷款的管理相比，个金不良贷款的管理在业务部门与风险管理部门、资产保全部门间的职责分工以及分（支）行间的职能、权限划分并不十分明确。2、个人信贷业务的专业队伍比较薄弱个人信贷业务属于零售业务，业务特点和管理要求均比较特殊，国外银行在零售业务的营销、审贷和贷后管理上通常配备统一的专门机构和人员（总行个人金融部撰写的出国考察报告已提供了很好的经验）。目前在我行，大部分分（支）行的个金贷款业务从营销到贷后管理都是由公金贷款条线人员兼任，在公金贷款营销和管理的压力下，根本无暇兼顾个金贷款的管理。而即使在有专职个金贷款业务人员的分（支）行，由于个金贷款户数多的特点，个金客户经理仅处理手上几十户乃至上百户贷款的营销和日常贷后管理已显捉襟见肘，对个金不良贷款的催收工作必然力不从心。3、个金不良贷款的管理制度亟待建立银行业务的发展离不开制度的保障，但目前我行没有一套完整独立的针对个金不良贷款管理的制度，凡个金不良贷款进行诉讼、重组等均适用已有的“诉讼管理办法”、“重组管理办法”等规章。而这些规章制度的定位、思路、内容和要求等方面对公金不良贷款的适用性和实效性更强，不完全适合个金不良贷款的特点。（三）个金不良贷款催收中遇到的主要难题调研中我们将各分（支）行在个金不良贷款具体催收工作中主要遇到的难题，归纳为以下两大类：1、催收成本与成效的不对称如前所述，个金不良贷款的户数多，单户金额少，一旦贷款发生逾期，客户经理就需逐笔进行催讨。即使足不出户，通过电话、信函方式催收，仍需花费较多的时间与精力。如果采用上门催收的方式，一般只有在休息日或者下班后，甚至前半夜的时间段才可能找到借款人，催收工作需投入的精力很大。进入法律催收程序后，这一问题更加突出。由于我国法律规定的民事诉讼程序和刑事侦查程序在案件标的金额上并无区别，即以民事诉讼法规定的简易程序为例，金额达千万元的公金贷款与金额数千元的个金贷款同样要经过起诉、审理、判决、申请执行等程序，审限最长可达3个月。进入执行程序后，若由于个金贷款债务人隐匿逃债、抗拒执法等原因，执法机关在寻找债务人、追查财产上花费的精力往往更甚于公金不良贷款的诉讼执行，但执行成效却远不及公金不良贷款，为此在一定程度上影响了司法执行人员的办案积极性。因此，无论是非诉讼催收还是诉讼催收手段，个金不良贷款的催收所花费的精力与人力成本一般均超过公金贷款，但收回的金额与公金不良贷款相比属小金额，因此，催收成本与成效不对称的矛盾比较突出。有些分（支）行在个金不良贷款的催收上，设定以人（物）力的投入多少为平衡点，当人（物）力资源投入有限时，则放松对个金不良贷款的管理和催收，从而出现了有些个金不良贷款的风险没有得到及时控制和化解，最后导致诉讼时效过期，贷款发生严重损失。 2、外部环境与制度的不健全（1）个人信用（破产）制度的缺位，使逃废银行债务的行为时有发生众所周知，西方发达国家中的个人信用，可称为公民的第二身份证，公民非常珍惜自己的信用行为，它将关系到个人的求职、求学和日常生活。因此，除了诈骗犯罪、个人破产外极少有人恶意逃废债务。同时，有些国家的法律规定：个人破产的，除日常生活必要开支外，严禁旅游、购买高档商品等高消费行为，避免个人借破产逃废债务。由于我国尚未全面建立起个人信用和破产制度，客观上让不法债务人有了逃废银行债务的可乘之机。相对于公司法人而言，自然人躲藏以及隐匿和转移财产更加便利，失去信用的成本远低于所逃废的债务。如个金业务中的助学贷款不良率特别高，其主要原因就是一部分借款人无视信用，毕业后一走了之，银行根本无法催收。（2）对自然人实施强制执行的难度，助长了逃废银行债务的行为目前，在一些司法执行过程中，出现了司法机关在执行个金不良贷款案件时，强调维护社会稳定、保护弱势群体，对拖欠银行贷款的自然人往往采取比较温和的执行手段，而不愿采取司法拘留或将债务人逐出抵押房产并实施拍卖等强硬手段。目前我行多笔已诉讼“个人购房贷款”就因法院难以执行抵押房产而被搁置。司法机关的这种内部“温和”政策，在一定程度上助长了债务人逃废银行债务的行为，使银行的催收工作更加被动。同时在社会上也引发了一些不良导向作用，使一些借款人无后顾之忧而超越自身的经济能力借贷消费。（3）对汽车抵押物无法有效监控，使银行抵押形同虚设在个金贷款中，抵押汽车在执行中碰到的最主要问题是，无法实施有效监控，无法进行及时处置，而使银行抵押形同虚设。汽车属于流动性大的资产，而我国机动车管理体系中尚未有专门针对抵押汽车的监控方法和手段。因此，汽车按揭贷款一旦发放，银行对抵押物无法实施有效监控，抵押贷款的风险控制存在较大问题。同时汽车的更新换代和折旧速度比较快，意外毁损灭失的可能性也大于其他品种的抵押物，若贷款发生首次逾期后不能及时处置抵押物，则很有可能面临抵押物灭失或大幅贬值的危险。在实际工作中，当汽车抵押贷款发生风险时，银行要找到在马路上奔驶的抵押汽车，其难度可想而知。四、个金不良贷款的风险化解建议（一）完善个金贷款的风险监控和防范体系通过调研，对个人信贷业务的风险监控和防范体系的建立和完善，我们重点从贷前调查、贷款审查、贷后管理和信息汇集四个方面提出一些建议。1、贷前调查个金贷款区别于公金贷款的主要特点之一为：还款保障很大程度上依赖于借款人个人的信用与收入。因此，个金贷款的贷前调查重点应集中于借款人的信用与收入情况。对于借款人的信用调查，有条件的地区应继续完善和加强个人信用联合征信系统的查询工作；尚未建立个人征信系统的地区，可通过与其他银行合作的方式了解借款人的信用状况。对于借款人的收入情况，为规避单位证明易于伪造或水分较大的风险，建议对有固定职业且以工资薪金收入为主的客户应要求其提供税单证明。同时，我行应针对不同的贷款品种和不同的客户群体（普通客户和VIP客户），提出不同的要求。2、贷款审查贷款审查应着重于两方面的审查。一是基于贷款品种的审查。对于风险系数相对较低的贷款品种，如购房贷款、存单国债质押贷款，应注重于形式要件的齐全和操作的合法合规；对于风险系数相对较高的贷款品种，如汽车按揭贷款、个人消费贷款，尤其是经营性的个人贷款，应更注重于风险的监控手段和保证措施，而经营性个人贷款则应向公金贷款的审查要求靠拢；二是对贷款资料真实性的审查。从已发生的个金不良贷款看，许多不良贷款当初提供的收入证明、贷款用途均不真实。因此贷款审查时应严把资料的真实关，认真核实借款人身份、借款用途和收入情况等，以便在发生风险时，能找得到人，找得到物，收得回贷款。3、贷后管理根据个金不良贷款发生的原因和催收的难点，个金贷款的贷后管理重点应在于对贷款资金实际使用的跟踪和贷款逾期后的监管。我们在调研中关注到，部分个金贷款被挪用于买卖股票、投机经商是贷款发生风险的主要原因。根据我国相关金融法规的规定，各家商业银行的个人消费贷款均需指明用途，借款人不得挪用贷款用于合同约定外的范围。而防止借款人挪用贷款主要应通过贷后检查及时发现并予以严格制止。因此，对挪用贷款可能性较大的个金贷款业务品种应加大贷后检查的力度，一旦发现问题，应立即采取责令限期纠正、要求补充担保、提前收贷等措施。4、信息汇集我们在调研中关注到，个金贷款一经逾期立即催收，一般效果都比较好，当形成呆滞贷款后再组织力量清收则难度将倍增。因此，对个金贷款逾期后的监管非常重要。我们应借助于先进的科学手段和方法，对量大面广的个金信贷业务以及个金不良贷款的相关信息进行实时汇集和跟踪。为此，建议结合628项目的上线，对个人信贷业务管理系统予以强化和完善，对个金不良贷款的管理按照“大数”原理和“重要”原则，初步考虑以下几点：（1）对逾期贷款作进一步细分。总结借款人暂时遗忘还款所导致逾期的一般规律，以“逾期天数”为划分标准，将逾期贷款进一步细分为“遗忘还款的假性逾期”、“逾期三个月以上，六个月以下的一般逾期”、“逾期六个月以上的不良逾期”以及“可能发生损失的贷款”等若干档次，使贷款风险分类更加细致、精确，并根据轻重缓急，确定资产保全工作的重点。（2）增加计算机系统的自动催收和提示功能。针对个金贷款户数多的特点，为提高日常管理的效率和效果，建议在个人信贷业务系统中，增设逾期贷款的自动催收功能和对呆滞贷款的催收提示功能，以达到对个金不良贷款进行实时风险监控和及时资产保全的目的。（3）规范个金不良贷款的统计口径和信息汇总部门。目前个金不良贷款主要由总行个金部的个人信贷业务逾期贷款月报表和总行资产保全部的资产保全业务综合情况月报表等报表进行统计汇总。前者的报表系统汇总了个金不良贷款按“一逾两呆”口径，各贷款品种的余额和户数；后者的报表系统汇总了个金不良贷款按“一逾两呆”和“后两类”口径，每户诉讼、重组等保全状态的明细情况。建议将两者的报表系统中有关个金不良贷款的部分予以整合，独立显现个金不良贷款的统计报表，从而使统计报表既反映个金不良贷款的总体数据，又反映每户不良的明细情况，提高统计效率和监管效果。同时确定总行个金部为信息汇总部门，以“数出一门”的管理原则，将有关信息进行传送、反馈和处理，并在此基础上，再由各相关部门根据各自管理的职能和权限进行深化管理，从而使个金不良贷款的管理更上一个台阶。（二）加强个金不良贷款的制度建设和规范运作 化解个金不良贷款风险作为一项系统性的工程，应当制度先行。鉴于个金贷款在业务品种、贷款程序和贷后管理等方面与公金贷款的诸多不同，我行应专门制订针对个金不良贷款的管理办法，内容包括个金不良贷款管理的范围、部门职责分工和权限划分、个金不良贷款日常管理制度、催收的方式和手段以及个金不良贷款的核销等。目前，总行资产保全部正在着手研究如何配合全行个人金融业务的战略整合，与个人金融业务部门共同商定我行个金不良贷款管理办法，以促进个金不良贷款管理和催收的规范化运作。同时，建议按照不良贷款的风险程度确定管理部门和管理职能。我们通过调研并根据个金不良贷款的特点和分行的实践经验，建议对有关职责划分如下：1、对逾期天数在六个月以内的贷款，可由分（支）行的个贷中心（业务经办行）负责催收。具体方式可通过建立客户服务中心，由系统自动提示催收，并以书面催收函和电话催收的方式为主进行。2、对逾期天数在六个月以上的贷款，可由分（支）行个贷中心（业务经办行）负责催收。具体方式除上述方法外，以书面催收函、电话催收和上门催收等方式相结合进行。对一些疑难复杂案件，分（支）行个贷中心可采取集中部分人力资源的方法，集中负责催收。、对一些贷款风险程度高，必须通过司法程序进行追索的个金不良贷款，可由分（支）的个贷中心将不良贷款移交给分（支）行的资产保全工作管理部门，由具有法律专业知识的保全人员负责清收和处置。（三）探索个金不良贷款的催收方式和化解措施个金不良贷款户数多、催收成本高以及执行难等特点，决定了其催收、管理和处置个金不良贷款的方式应具有自身的特色。借鉴国外银行、同业和我行的实践经验，我们对改善个金不良贷款的催收方式和手段建议如下：1、采用现有科技手段，对逾期贷款进行批次催收 由于个金逾期贷款中有相当一部分属于借款人暂时遗忘还款的“假性”逾期贷款，一般以电话催收即可达到效果。为提高效率和效果，建议在个人信贷业务系统中，增加自动提示催收的功能：对首次逾期的客户，我行可以采取与电信部门合作的方式，以发送手机短信的方式予以提示客户还款；对数次提示后仍未还款的客户，可由系统自动打印生成格式统一的催收信函，交客户服务中心邮寄发送。2、根据不同的业务品种，确定相应的催收策略个金贷款品种繁多，不同的业务品种，采用的担保方式、担保物不同，所形成的风险也不同。根据前文对个金不良贷款业务品种的构成和形成原因的分析，建议针对我行个金不良贷款的五大品种采用不同的催收策略：“个人短期抵押贷款”大多属于个人经营性贷款。由于个人经营风险较大，对该类贷款发生逾期后，应及时进行催收，处理抵押物，避免通过借新还旧方式掩盖风险，丧失处理抵押物的最佳时机。“汽车按揭贷款”的抵押物流动性大，折旧快，为防范抵押物贬值、灭失的风险，该类贷款一旦发生逾期，除有履约保险和担保公司担保外，一般应立即采取司法保全措施控制汽车。同时，为杜绝部分客户为购买新车而将旧车抵给银行逃废债务的现象发生，对该类贷款一般不接受汽车作为抵债资产。即使有特殊情况需要抵债的，也应在限定的日期内立即处置。“个人购房贷款”中作为抵押物的房产，按照目前的市场行情，具有较高的变现价值和变现能力，处置中主要的阻碍来自于借款人的安置问题。因此，该类贷款发生逾期后，对能够解决借款人安置问题的，可通过司法程序强制执行；不能解决借款人安置问题的，应慎重考虑催收的方式，不要盲目提起诉讼，以免浪费人力资源和诉讼费用。“个人消费贷款”中以房产和汽车作抵押担保的可参照相关购房贷款和汽车按揭贷款的操作方法。“助学贷款”带有一定的政策性质，其因在借款人还款能力、担保方式等方面的缺乏有效的制约，因此，对该类不良贷款的催收应以和学校、当地政府教育部门协商合作的方式逐步解决。此外，为节省诉讼成本和时间成本，建议对需要通过司法程序解决的个金不良贷款，可以通过申请支付令和公证强制执行的方式进行。3、加强与中介机构的合作，借助社会力量进行清收个金不良贷款在催收中遇到的主要难题之一是户数多且分散，导致清收成本高、寻找债务人和财产难度大。因此，加强与政府部门、中介机构的合作，借助社会力量进行清收不失为一个较好的解决途径。具体而言，可以采取以下几种方式：第一，针对个金不良贷款户数多的问题，可与律师事务所合作，就向个金不良贷款借款人发律师函、代理诉讼和执行进行批量化打包，费用采取风险代理与固定收费相结合的形式。第二，针对个金不良贷款清收成本高