浦发经营创业贷款业务操作规程.docVIP

上海浦东发展银行深圳分行个人经营创业贷款操作规程第一章 总 则 第一条 为促进我行个人信贷业务的发展，规范操作，防范风险，根据总行有关个人贷款操作规定及人行的相关法律法规，结合深圳市场的实际情况，特制定本操作规程。 第二条 本操作规程所称的个人经营创业贷款是指我行向自然人提供贷款，用于个人经营创业的个人信贷业务。 第三条 申请个人经营创业贷款的自然人必须符合以下条件：（一） 年满18周岁，具有完全民事行为能力；（二） 持合法有效的身份证明；（三） 有合法收入来源，具备按期还本付息的能力；（四） 本人应为使用贷款的企业、团体或个体工商户的主要股东；（五） 能够提供贷款人认可的担保方式；（六） 财产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；（七） 贷款人规定的其他条件。第四条借款人、担保人应在本市，贷款不得异地发放。第二章 贷款担保第五条个人经营创业贷款可选择质押、抵押及保证担保等担保方式。第六条以质押方式申请贷款的，质物为我行营业网点开出的定期存单、存折或承销的凭证式国债。第七条以抵押方式申请贷款的，抵押物应符合我行的规定，所有抵押物必须经我行认定的评估公司出具评估报告。第八条 所有抵押物必须办理抵押登记手续。第九条 所有抵押物必须购买保险。（一） 抵押期间，借款人不得中断投保。如借款人中断投保，贷款人有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担；（二） 抵押物必须足额投保；（三） 投保期限不得短于实际贷款期限；（四） 贷款人为抵押物保险的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权；（五） 保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款；（六） 保险单正本由贷款人保管。第十条保证担保分为自然人担保和法人担保：（一） 保证担保人为自然人的，应符合以下条件：1. 年满18周岁，具有完全民事行为能力；2. 持合法有效的身份证明；3. 有合法收入来源，具备按期还本付息的能力；4. 具备为借款人提供贷款担保的能力；5. 财产共有人认可其有关担保行为，并愿意承担相关法律责任；6. 贷款人要求的其他条件。（二） 保证担保人为公司法人的，应符合以下条件：1. 经深圳市工商行政管理部门核准登记并经我行认定的担保公司；2. 具有较强的经济实力、良好的信用记录及行业信誉；3. 愿意接受贷款人对其公司运作、经营管理等方面的监督；4. 提供我行认可的贷款担保证明文件；5. 提供我行要求的借款人的反担保资产材料。反担保资产包括：（1） 个人及反担保人信用状况；（2） 借款人拥有的房产、公司股权、公司经营权、许可证、机器设备、物业租赁权等；（3） 可质押或监管的股票、债券等；（4） 保证人认可的其他资产。6. 贷款人规定的其他资料。第三章 贷款金额、期限、利率 第十一条 个人经营创业贷款金额区别质押、抵押、保证等不同担保方式分别按我行规定执行。 第十二条 贷款期限最长为五年。 第十三条 个人经营创业贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。若遇法定利率调整，对期限在1年以内的贷款，按合同利率计息，期限在1年以上的贷款，实行分段计息。 第四章 贷款申请、审批、发放第十四条 借款人申请个人经营创业贷款应提供以下资料：（一） 借款人、财产共有人的身份证明、婚姻状况证明、收入证明的原件及复印件；（二） 借款人贷款用途证明材料及项目评估材料；（三） 借款人应按不同的担保方式分别提交如下资料：1. 以质押方式申请贷款的，提交符合贷款人要求的存单、存折或凭证式国债原件；2. 以抵押方式申请贷款的，提供抵押物权属证明及有权处分人同意抵押的证明以及贷款人认可的抵押物评估报告；3. 以保证方式申请贷款的，应出具我行认可书面担保文件。（四）贷款人要求的其他资料。第十五条贷款的调查、审查和审批业务经办部门收到符合我行要求的全部资料后，应对借款人的身份职业、资信状况、收入水平等方面进行调查，并出具调查报告，交贷款审查审批部门。第十六条 贷款审批后，贷款人与借款人当面签定借款合同及相关担保合同。第十七条 借款人提交的所有材料须经我行认定的律师事务所核实其真实性，由律师见证借款人在所有贷款文件上的签名，并出具律师调查意见书及合同见证书。第十八条贷款过程中涉及的相关费用由借款人承担。 第十九条 抵押物或质物权利证书由贷款人保管。第二十条 全部手续办妥后，贷款人按合同约定划款。贷款必须专款专用。 第二十一条 期限在一年以内的个人经营创业贷款，可采用“按月付息，到期还本”或“按月还本付息”方式；期限在一年以上的，必须采用“按月还本付息”的还款方式。还款方式一经确定，在合同期内不得更改。 第二十二条 月供款计算公式（一）月供款金额分别按以下公式计算：1. 每月付息及到期还本法月息贷款本金月利率2. 按月等额还款法月供款=3. 按月递减还款法月供款=其中：P=贷款本金，I=贷款月利率，N=贷款年数。（二）逢利率调整，月供款金额分别按以下公式计算：1. 按月等额还款法月供款=2. 按月递减还款法月供款=其中：P=剩余贷款本金，I=原档次调整后的贷款月利率，N=剩余贷款年数。 第五章 贷后管理第二十三条 贷款发放后，业务经办部门须及时对所有的贷款资料进行整理、归档，并按我行信贷档案管理办法的有关规定分级保管，同时建立贷款台帐，记录相关信息。第二十四条业务经办部门应按借款合同约定的还款方式按期扣收贷款本息。第二十五条借款人如需提前归还贷款，应提前15天向我行提出书面申请，经我行同意后予以办理。借款利率不因借款人的提前还款而调整。第二十六条 借款人未按借款合同约定偿还当期贷款本息的，即视为逾期，贷款人按人民银行规定的罚息率计收罚息和复利。第二十七条 违约处理（一） 贷款发生逾期后，贷款人应向借款人发送逾期贷款催收通知；（二） 业务经办部门应通过多种方式对借款人及保证人进行催收，并发律师函；（三） 经催收无效，贷款人采取以下处理方式：1. 采用抵押方式的，贷款人可将抵押物以折价、拍卖、变卖等方式清偿贷款本息或向人民法院提起诉讼； 2. 采用质押方式的，贷款人可将质物以折价、拍卖、变卖等方式清偿贷款本息；3. 采用保证方式的，贷款人应要求保证人履行连带责任，承担还款义务。 第二十八条 发生下列情况之一时，贷款人有权按有关规定，依法对借款人追究违约责任。（一）借款人、保证人、抵押人、出质人违反有关合同协议，经指出仍未改正的；（二）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；（三）借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；（四）借款人、抵押人违反抵押合同约定或抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，又无法落实新的担保的；（五）质物有损坏或价值明显减少，足以危害贷款人权利，且出质人拒不落实新的担保的；（六）保证人因意外事件影响担保能力时，借款人没有及时通知贷款人，并根据贷款人要求重新落实担保的；（七）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；（八）借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受赠人或监护人，或继承人、受赠人及监护人拒绝履行还款义务的；（九）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押或质押的。 第二十九条 借款人有上条所列行为之一时，贷款人视借款人违约情况，采取以下债权保护措施：（一） 限期纠