浦发关于开办转让式增值型个人理财产品的请示.doc

关于开办转让式增值型个人理财业务的请示总部：最近，我行高端目标客户有移师它行倾斜，特别是个人存款的特大户。不少联系人反映，目前其它商业银行都相继推出能为客户代客理财的增值产品，并开展了强有力的市场营销，如果我行没有相应的理财服务，等于让我们的存款大户资金贬值，这样就难以留住客户。为此，我们考虑在宁波区域推出两项业务，一是委托式理财业务；二是转让式增值型理财业务。1、 委托式理财业务。委托式理财业务是指以个人委托贷款为主要形式的理财业务。通过为将委托贷款列入理财中心的经常性项目，以完善对个人存款大户的理财服务。据央视新闻（8月16日）报道，民生银行个人委托贷款业务在京开办两个月以来，已签订个人委托贷款合同余笔，总金额达多万元，此业务在经历了种种置疑后正在稳步发展，并“渐入佳境”。现摘录如下：据民生银行个人业务处精算师赵新亮介绍，在完成的多笔个人委托贷款合同中，个人对个人的贷款合同只签订了一笔。在咨询的客户中有来自资金的需求方，而这部分客户中有来自于中小企业。多数委托贷款合同是多个委托人与同一家企业签订的，委托人主要来自企业员工。业内人士分析指出，由于发放贷款的委托人同属借款企业，因此这一业务对企业在内部员工中进行融资大有帮助。个人委托贷款是指由个人委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。据了解，个人委托贷款投资人获得收益的高低，主要由委托人与借款人协商确定的贷款利率水平决定。按现行银行的贷款利率标准，个月年利率为，年期以上为。依照央行的规定，个人委托贷款利率最低可下浮最高可上浮贷款人获得收益的水平在至之间。此外，委托人办理此业务的支出还包括交纳手续费和利息税。手续费一般不低于委托贷款金额的最低金额不低于元，由委托人一次性支付给银行。此外，委托贷款的利率收入还必须按照国家有关规定交纳相应的利息税。另外，需要贷款委托人注意的是银行在个人委托贷款理财业务中只履行受托义务不承担贷款风险。银行作为中介机构起到的是牵线搭桥的作用，个人委托贷款业务的全部风险均要由委托人自己承担。如果发生矛盾，银行会按照银行正常贷款出风险的程序操作进行一些善后处理。目前，个人委托贷款业务正在向更为广阔的方向拓展。据民生银行透露，民生银行正在联络一些需要融资的大企业，签订委托贷款合同。然后以招募的形式寻求资金的供给方，真正发挥银行的中介作用。这种做法有点类似于北国投刚刚推出的信托业务，但具体的做法目前还在研究之中。此外，个人委托贷款业务还有可能会转向房地产项目。由于买房人以个人委托贷款渠道借钱要比银行按揭容易，因此这一业务可能会更多地为对住房按揭贷款提供便利。2、 转让式增值型理财业务。转让式增值型理财业务是指将我行已发生的信贷资产通过转让（一般为非银行金融机构）而获得为目标客户提供相应增值型服务代销产品的一种业务。该项业务首先是突破目前银行存款“负利率”的瓶颈，为银行开展对目标客户理财奠定基础；其次由于实施资产转让，为银行盘活资产赢得空间，并为银行提高中间业务收益提供契机；再次由于被转让的是原已发放的信贷资产，只要有效控制转让环节，那么此项业务的风险是锁定的。上述两项业务各有利弊，就个人委托贷款而言，由于通过委托放款，其利息收益全部给委托人，这样使委托人（即高端目标客户）可以得到更高的利息收入。但同时，按原委托贷款管理办法规定，受托人(即银行)不得承担其中风险，由此可能会制约理财业务的展开。就转让式增值型理财产品而言，虽然收益较低（这是因为原已发生的贷款资产由于利率是锁定的，通过转让，必须刨去转让环节的利润，相应就减少产品购买人即高端目标客户的收益，一般为33.8），但产品购买人（即目标客户）不用承担任何风险，相比存款而言收益大大提高，起到何乐而不为的效果。我们设想开办转让式增值型个人理财业务要达到两个目的，一是通过资产转让不影响新资产业务的营销，否则开办此项业务将建立在损害既得利益基础上，这中间主要是解决“回购型”和“买断型”两种资产业务转让的不同管理关系。二是通过转让形成新的可理财产品，并能够对本行目标客户提供理财服务，以为个金业务发展奠定基础。目前，我行已与宁波金港信托等相关公司进行洽谈，并达成业务合作的初步意想。鉴于目前开展“一对一”个人委托贷款业务已列为监管当局的许可范围。但开展转让式增值型理财业务涉及资产转让等等业务政策性问题，有