浦发魏桥集团职工集资建房贷款方案（修正）.doc

个贷营销方案山东魏桥纺织股份有限公司集资建房个人贷款方案 一、 客户需求：为改善公司中层干部住房条件，经山东魏桥纺织股份有限公司讨论决议，决定建设260户中层干部宿舍楼，预计项目总投资7324万，其中由申请住房的干部自筹30%的购房集资款，共计2196万，余款5128万由申请购房的干部向我行申请个人购房贷款。二、商定贷款原则:1、参加集资建房的职工需自筹不低于所建房产总价值30%的资金作为首期房款.2、余款可根据借款人家庭年收入的情况向我行申请购房贷款,原则上贷款额以借款人家庭年收入的七倍为上限.3、山东魏桥纺织股份有限公司需在我行开立集资建房专户,职工自筹资金以及申请的贷款均需存入专户,与集资建房项目相关的资金结算需在我行帐户办理.三、贷款方案（借款人可以根据自已的实际情况选择贷款方式，借款人的最后还款年龄原则不得超过集团公司规定的退休年龄。）1、 贷款期限：最长不得超过五年。2、 贷款利率：按人行个人住房贷款利率规定执行，5年以下（含5年）年利率4.77%，如遇利率调整，按人民银行有关规定执行；3、 贷款金额：最高购房贷款金额不超过购房合同总价的70%；对符合购房条件的借款人发放的购房贷款由我行直接划入山东魏桥纺织股份有限公司在我行开立的集资建房专户。4、 还款方式：借款期在一年以内的（含一年）采用一次性还本付息，一年以上采用按月等额还本付息。每期还款本息由魏桥纺织公司根据借款员工的具体还款情况在其工资中扣除并汇总，汇入山东魏桥纺织公司在我行的集资建房专户，由我行利用代发、代扣程序实现批量收贷收息。四、 但保方式：1. 保证加抵押：从贷款发放到项目竣工办理完抵押登记之前这一阶段由山东魏桥纺织股份有限公司承担保证担保责任.2. 与保证人、借款人签定债权转让协议.即在房产竣工并办理完抵押登记之后,若借款人发生违约行为, 山东魏桥纺织股份有限公司同意受让我行因对借款人贷款而形成的债权。1、工 程 预 算 及 个 人 贷 款 情 况 表 单位：万元户型数量总预算单户造价单户首付首付合计单户贷款贷款合计 年限利率每月还款310m42563345.4640836.35200836.4803345.4440000176000054.77%8444.72260m167526648.56470415.53150415.52406648.48320000512000054.77%6192.79230m6022106352.6368439.21118439.27106352.62500001500000054.77%4879.17180m8021614987.8270187.3580187.3564149881900001520000054.77%3565.55140m10019600922196009.2256009.2256009221400001400000054.77%2627.25合计26073412256.422332256.551280000注：以上数据根据工程预算计算，若有变化以实际数据再做调整。2、该五年期贷款项目还本付息计划表(5000万)年 限归还本金利息收入剩余本金月还款额第一年9071240.582188384.6240928759.42938302.1第二年9513525.081746100.1231415234.34938302.1第三年9977373.971282251.2321437860.37938302.1元第四年10463838.63795786.5710974021.74938302.1元第五年10974021.74285603.460938302.1元五、 该项目的风险分析及控制措施风险分析1、 保证单位、借款人、抵押物均在异地，且借款期限较长，不能及时掌握借款人 的情况变化；2、 存在资金被挪用的风险。风险防范控制措施1、 由山东魏桥纺织股份有限公司定期报送其借款职工工作、收入、健康等情况的变动记录。2、 为确保贷款的安全，贷款发放后与山东魏桥纺织股份有限公司签定集资建房贷款专帐监管协议，由我行对有关工程款项、建材费用的支付进行监督和审核。3、 定期进行贷后检查，落实项目进度情况、资金使用、抵押担保等情况。4、 由于该项目资金按工程进度使用，贷款前三年内，购房首付款2196万可作为保证金帐户，第四年起欠我行本金为2143万元，利息108万，该保证金可随着所欠贷款本息的减少而减少，以保障我行贷款的安全。5、 建立贷款保证金制度，明确其保证责任。六、 我行效益分析： 1、发放个人按揭贷款5000万，年利息收入120万元。（按5年期限计算）2、按揭保证金存款沉淀2500万元。3、代理保险费、评估费等中间业务收入。4、结算资金留存：首付款及按揭贷款均通过开发商在我行的帐户结算，可通过开立全额保证金银行承兑汇票方式增加资金留存时间，还可动员相关单位在我行开户，尽可能使资金行内循环。5、采用按月等额方式还款，可带动我行储蓄存款的增长。七、 决策建议：山东魏桥纺织集团是中国最大的纺织企业和我省23户大型骨干企业集团之一，为其办理职工集资建房贷款，可进一步扩大我行与该客户的业务合