浦发个人抵质押贷款产品可行性分析（资料）.doc

制度漏洞成为住宅金融体系隐患分类业界观点发布日期2002年12月26日 据统计：中国建设银行每年的房地产开发贷款金额高达1600亿元；2001年我国商业银行新增个人住房贷款余额为6380亿元，占银行住房贷款的6.9；截至今年10月，我国个人住房贷款的总规模为7500亿元，银行贷给开发商的开发贷款总额为2000亿元，加起来近1万亿元 一系列数字显示，房地产业是一个资金密集型行业，其运行和发展规范、健康与否，直接关系到我国金融业的祸福。 最近在深圳召开的中国住宅金融论坛指出，住宅金融已成为中国银行业一个新的增长点。据最新统计，截至今年10月末，我国最大商业银行工行的住房贷款余额已达3549.5亿元，其中个人住房贷款余额2418亿元。到2005年，上述两大数据占这家全球前10位银行全部贷款的比重将分别达15和12。 对本轮中国房地产热潮，金融业无疑起到了重要的支持作用。这包括两大方面，一是扩大个人住房信贷迅速推动了房屋销售和房地产需求；二是投放大量贷款直接支持了房地产开发投资。以上海为例，上海个人住房贷款从上世纪末起步并与房地产升温同步发展，近两年开始加速，至今年上半年余额已达1121.76亿元，占上海全部贷款的比重为12.98。其中，新增个人住房信贷与同期商品房交易金额之比为1：2.13，已大大超过对房地产企业的贷款，成为上海房地产业发展的最主要资金来源。而从全国来看，截至今年10月，我国个人住房贷款的总规模为7500亿元，银行贷给开发商的开发贷款总额为2000亿元，加起来近1万亿元。 然而，在房地产业迅猛发展进而带动金融业不断增长的时候，金融专家发出了警告：要警惕住宅金融体制上的漏洞对金融业安全运行所带来的隐患。 银行存在体制缺陷 在发达国家，个人住房抵押信贷，作为一种安全性高、收益稳定的金融产品，是各类金融机构争夺的对象，是住宅金融的重中之重。如在美国，个人抵押贷款占商业银行资产的25 ，占储贷款机构的40-50，占抵押银行的60以上。在欧洲，保险公司也积极介入抵押市场，推出人寿抵押贷款组合，与商业银行展开全方位的竞争。 在中国，制度安排上的种种限制和金融市场的不发达，使得许多中小金融机构失去了进入住宅金融市场的机会，而控制和支配的信贷资金占全社会金融资产总量的70左右的四大国有商业银行，虽然有开拓个人抵押业务的积极动力，但是，国有商业银行资产质量差、风险控制能力低下、激励机制扭曲，其股本收益率、资产收益率、人均创利水平、非利息收益率、营业收益率和风险度量指标等多项指标，不仅远远低于国外银行，甚至低于国内的中小股份制银行。这些制约了国有商业银行积极开拓个人住房信贷的能力。 从资产方面分析，个人住房抵押贷款虽然比较安全，但是，其贷款利率低于其他贷款利率。这意味着其利差收入也大大低于其他贷款的利差收入，这不可避免地会影响银行的赢利水平；从负债方面分析，由于利率持续走低，居民的储蓄存款增长缓慢，这意味着银行赖以生存的长期资金来源在萎缩，加之我国的资本市场欠发达，也增加了银行融通长期资金难度，狭小的盈利空间和不稳定的长期资金来源，无疑会抑制银行扩大个贷规模的能力；从资金使用效率上分析，个人住房消费信贷的期限长、资金周转慢，在长达10年至30年的偿还期中，各种意外的事故都会增加收益的不确定性，从而影响银行运营能力和经济效益；从经营成本上分析，与以往“大企业、大笔贷款”相比，个人住房贷款无论是事前的抵押物和借款人的资信评估审核，还是事后贷款的建档、监测、债务催缴和不良贷款的处置，都会加大银行的经营管理成本，这些对于追逐利润最大化的银行来说，不能不是一个很强的制约因素。 总之，金融体制上存在的种种弊端，是造成我国国有商业银行经营不规范、经济效益低下和住宅金融开拓创新动力不足的主要原因。 贷款潜伏各种风险 房地产业属于资金密集型行业，房地产价格波动幅度也比一般产品大得多，其运行和发展规范、健康与否，紧密关系到我国金融业的祸福。 专家指出，由于个人住房贷款年限的长期性，又由于我国房地产开发商自有资金普遍短缺(目前房地产企业平均资产负债率是72，最高达到94)，对银行贷款依赖性很强，从目前实际情况看，巨量的住房贷款在未来很长时期里隐伏着各种风险。 个人信贷不良率上升的风险尽管目前个人住房信贷的不良率只有千分之几，但这些贷款中的大多数都是近3年发放的，假设这类贷款在时间上是均匀发生的，则平均期限越长，贷款最终不良率将越高。更重要的是，目前我国的利率正处于一个历史低点，其未来走势必定是向上的，这就决定了借款人财务成本的上升趋势，也肯定将增加房贷的不良率。另外，对于目前20多的以投资为目的购房者来说，其预期还款来源是将来出售或出租房屋的收入，但一旦房地产市场出现衰退，房价或租金下跌，加上利息负担，这些人中的相当一部分，有可能无力及时偿还贷款本息，也将导致房贷不良率的上升。 不规范行为带来的风险房地产商和银行的一些不规范行为也潜藏着很大隐患。各地有不少企业采取种种手段套取挪用银行信贷资金，一个典型的做法是对每个项目成立一个独立法人的经营公司，并由母公司以各种名义向银行借款，再通过长期投资、预付帐款、其他应收款等名义将资金借给其项目公司。此外，也有一些银行由于资金过剩、竞争客户，放松了对信贷实际投向的监督，个别银行甚至不按规定发放开发贷款。 楼市走向蕴藏的风险对房地产企业贷款的风险，主要取决于未来房市的走势。大的变化趋势有三：如房地产开发规模保持稳定，则市场竞争加剧，会导致结构性调整，形成规模大、资金实力强、经营水平高的企业继续发展，而一些中小企业将逐渐被挤出市场，它们的借款可能形成银行坏帐。如房地产业保持在高位低速增长，则至少在中期内房地产企业可保持整体稳定，不致于出现大量住房开发不良贷款。如房地产市场在经过3至4年高速增长后突然崩溃，则大多数房地产企业的资金链条将绷紧，届时如利率水平不高，预计各房地产企业将选择“死撑”策略，尚不致于引发不良贷款大幅上升；如利率水平大幅提高，则企业债务增大，会通过跌价销售方式回笼资金，一旦蔓延，将出现整个房地产业的资产缩水，并形成大量贷款逾期，最终造成银行巨大的实际损失。 南京私营业主可贷款经营了缓解个私经济融资难矛盾2002-1-29 9:26:21 中国江苏网1月29日消息：南京市代市长罗志军近日指出，困扰个私经济发展的“拦路虎”主要是融资难、办事难、环境不宽松，昨日浦发银行 南京分行适时推出个人经营性贷款，缓解长期以来私营业主融资难的矛盾。 据该行介绍，贷款是为借款人提供用于生产经营活动中临时性、季节性资金短缺，购置、安装或修理小型设备，以及装潢经营性场所等用途的人民币贷款，个体或私营业主可以用两证齐全或已上市的房改房作抵押物，也可用存单、保单等作质押物，贷款期限最长不超过年。昨日从事广告公司的姚先生以房产作抵押，向银行贷款万元用于经营，成为南京此项贷款第一人。个人贷款有了”绿色通道“早报讯余先生的创业梦想是在杭州的闹市投资一间商铺，手头的创业资金约200万元。这笔钱看起来不算少了，可到河坊街商铺拍卖会上一比就有点小巫见大巫了一间一百来方的铺面，130万元起拍，余先生的报价156万元，转瞬间就被温州兄弟刷新。事后，余先生算过一笔账，如果下决心要追涨咬咬牙也是有可能吃下来的，难题是在铺面投资上就超支26万元，今后经营流动资金的缺口怎么填呢？ 为了贷款的事，余先生从去年10月份开始跑银行，可折腾了半年多还没着落。广发银行的个人助业贷款只能做照相生意，杭州商业银行发的是“非正规组织就业人员专项贷款”，其他银行也以正当的理由婉拒个体户既不符合法人类贷款，也不能按个人消费信贷做。 萧山花木城的表兄直怪他信息不灵：农行开了金口，现在只要有房产，个体户也可以去申请创业贷款。记者昨天去求证此传闻时获悉，农行省分行营业部给个人投资者的这把创业“金钥匙”在萧山已经发放了1000多万元贷款，该业务目前已在杭州27个农行网点全面推出。个体工商户、市场经营户和个人如果生产经营资金临时周转有困难，可以将房产抵押给农行（房改房也行），同时提供银行认可的有效担保。农行经过资信调查，一般两天时间后贷款就可以到位。 据介绍，农行“金钥匙个人创业贷款”的最高额度为抵押房产评估价的六成，贷款期限一般为1年，最长不超过3年。贷款利率按央行有关规定执行，最高上浮幅度不超过30。为方便一些业主在淡季时储仓，与借款人签定最高额抵押后，小老板可采用分次领取、循环使用的形式。 自从央行对非指定用途贷款亮起红灯以来，各大银行都曾为个人经营性贷款左右为难：接吧，明显有违上令；推吧，白白损失一批客户也委实心疼。农行省分行今年一季度新增个人贷款比例高达占64，个人投资贷款这块肥肉为何要拱手相让呢？ “只要有房产，轻松可贷款”。农行放低了贷款门槛，个体工商户、专业市场摊主、学校搞科研的老师都想着要这把金钥匙。农行允诺“谁对我的贡献大，我给谁的贷款就优惠”，高价值的客户将会受到黄金档待遇。 “浦发银行”拓展新业务证券时报 2002.01.31 上市商业银行浦发银行（600000）继推出高校助学贷款、留学贷款、医疗贷款等消费型贷款之后，其部分下属分行又于日前推出个人经营性贷款业务，并计划推广中小企业信用担保贷款。点评：从国外商业银行的经营情况看，个人经营性贷款和信用担保贷款是较有发展前途的业务，风险相对较低，以前由于体制、观念等方面的原因，一直被国内各大银行忽视，现在，机制较灵活的中小商业银行纷纷在这些待开拓的领域加大开发力度，有望取得较好的效益。不过，公司流通盘和总股本均较大，新业务产生的效益一时难以体现出来。结合其走势看，有市场人士称，该股上市后因定位偏高而一路下滑，本周再创历史新低，仍未摆脱短期下降通道的制约，短线走势不容乐观。华夏银行温州支行成立于1996年11月，现有7个营业机构，6家自助银行。开业以来，华夏银行温州支行全体员工始终发扬团结、拼搏、敬业、创新的华夏精神，立足温州、服务温州，始终把自身发展与社会的需求、客户的需求紧密结合在一起，注重业务创新，为客户量体裁衣。继98年率先推出一次性抵押个人经营性贷款业务后，又根据温州经济特点，不断创新，适时推出了汽车消费贷款、耐用消费品贷款、二手房贷款、装修贷款、营运车辆贷款以及当地抵押异地贷款等一系列适应市场需求的个人贷款业务，受到了广大客户的欢迎。华夏银行温州支行通过市场调查，把握时机，设计发行了专为女性量身定造的既具备华夏卡全部功能，又可在诸多联名商家享受优惠待遇的华夏丽人卡，同样取得了较好的效果。为社会提供优质金融服务，取得了经济效益和社会效益双丰收在做好业务创新的同时，华夏银行温州支行也坚持抓精神文明建设。一是深入开展三讲教育，把三讲教育与建设政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明的金融队伍结合起来，切实提高党员干部的思想认识；二是开展职业道德教育，以学劳模为契机，在全行开展学先进、比先进、赶先进的敬业爱岗教育，引导员工以先进为榜样，立足岗位，规范服务；三是开展岗位练兵活动，以此提高临柜人员的业务素质和办事效率。辛勤的付出，赢得丰硕的成果。截至2001年9月30日，我行总资产达27.35亿元；本外币存款余额折合人民币26.03亿元，其中本外币储蓄存款余额达8.59亿元；本外币贷款余额为12.26亿元，其中个人信贷余额达3.47亿元，收息率为99.11%，不良贷款占比仅为0.99%；华夏卡累计发卡量达16.9万张；开业以来累计创利达8000多万元，资产质量、创利水平均名列温州同业前茅；开业仅一年即被评为市级文明单位， 规范化服务示岗、青年文明号、行风建设先进单位、满意杯银杯、连续3年被评为总行先进集体，2000年被评为省级文明单位、市级首批文明行业。并于2000年年初被总行升格为直属支行。“个贷”找中介花掉冤枉钱 （记者黄泽春）今年以来，我市各主要金融单位相继推出了个人经营性贷款的新业务，少数个人或者机构利用部分急需资金者对此项业务不甚了解的机会从中获利，使部分市民多花了不少冤枉钱。“帮助贷款”捞手续费近日，市区一位李女士见汕头经济开始复苏，准备进一步扩大自己铺面的经营规模，却因资金不足而一筹莫展。经朋友介绍，她认识了一位姓孙的中年男子。该男子获知其急需一笔钱拓展业务后，便主动承诺愿意帮她一把。并对李女士说银行有熟人，可以协助李女士弄到其所需金额的贷款。李女士知道以前到银行办理贷款业务手续较为复杂，而且并非易事，现在苦于资金短缺，人家能够伸手相帮，解除自己的燃眉之急，立即答应事成之后付给该男子提出的相关手续费。很快，姓孙的便给她带来了好消息：有关“个贷”之事已搞掂。李女士当场深表感激，并拿出几千元现金做为给他的报酬。第二天，李女士到有关银行办理最后手续时，却意外地了解到其实无需经过中介，便可以直接通过正常渠道贷到相关款项。至此，她恍然醒悟自己上当受骗，但已经后悔莫及了。中介竟敢“讨说法”昨天，记者来到市区一家银行采访时，有关负责人告诉记者，有的“个贷”中介为了拉到生意，采取瞒天过海的做法，向客户夸口不仅可以贷到其所急需的资金，还能够在非常短的时间内办妥。于是出现了这样令人啼笑皆非的场面：“个贷”中介竟在银行窗口明目张胆公开向有关人员讨说法，称其已承诺客户在某时间内贷到款项。记者在另外一家金融单位也了解到，有关业务人员为了阻止这种“个贷”中介的迅速蔓延，维护客户的正当权益，只要发现一宗，便不予办理一宗，让急需资金的客户直接前来办理相关手续。申办“个贷”无需中介在短短的时间里，市面冒出这些专门“乘人之危”、从中牟利的“个贷”中介。有业内人士认为，不排除有人为贪图蝇头小利，利用职务之便为“个贷”中介提供优先服务。其实，只要客户信用良好、具有按期还本、付息能力等条件，便可自行持身份证、户口簿以及存折或抵押物契证复印件（或原件）等资料，到银行申办用于投资经营的贷款。据介绍，我市各大金融单位推出的此项业务由于在操作上方便客户，也比企业贷款业务更合算，使不少市民已得益。市区各大银行一般根据客户的企业经营情况和资金需求量，还有其所提供的抵押物来确定贷款额度。市区某金融单位至今贷出的此类最大一宗金额便多达300万元人民币。因此，业内人士呼吁市民通过正常渠道直接向银行申请贷款，避免不必要的损失，同样可以如愿以偿。為個人創業貸款叫好 新華網 （ 2002-04-11 16:31:11 ） 稿件來源： 新華網杭州月日電（記者 崔礪金）長期以來，國有銀行對個人經營性貸款一直沒有形成一個專門的信貸種類，個私經營戶“貸款難”的呼聲較高，特別是在一些個私經濟比較發展的大中城市，制約了社會經濟的新一輪增長。農行浙江省分行營業部審時勢度，及時推出個人創業貸款，順應了社會需求，值得叫好。 個私經營戶“貸款難”現象的產生有一定的歷史背景： 首先，從觀念上看，這是一種 “信用歧視”，總認為個私經營戶，信用程度差，經營狀況複雜，管理難度大，往往用大企業、大公司的信貸管理標準來套用，看起來是“一視同仁”，但由於忽視了個私企業的經營特點，實際上是相對抬高了信貸進入標準。事實上，只要產權清析，抵押物落實，風險可以控制在最低限度； 第二，與大企業、大公司貸款相比，個私經營戶的貸款規模往往較小，其需求是隨機性強、時間急、期限短，筆數多，對銀行來說分攤的管理成本相對較大，銀行從中的直接獲利就小。因而，銀行總希望每筆貸款都能達到一定規模。這樣一是便於授信管理；二是回報率高； 第三，由於整個社會信用體系不健全，確有不少企業信用意識淡薄，有的借款長期不還，有的認帳不認還，有的逃債、廢債，再加上個私企業本身抗風險能力弱，銀行也有“一次被蛇咬，三年怕草繩”的感覺，所以對個私企業放貸顯得過分謹慎，管理特別嚴格，難以適應個體經營戶對貸款的合理需求。總之，目前商業銀行的經營理念、貸款管理模式制約了銀行個私經營戶雙方的融資積極性，不利於活躍市場，發展經濟。關鍵是銀行方面要進一步解放思想，改革創新，主動適應市場，引導金融需求，按照個私企業的經營特點設計貸款管理模式，與社會各方配合共同解決個私企業的“貸款難”。 此間金融界的有關人士認為，開辦個人經營性貸款不僅符合國家政策導向的，有利於推動個私經濟的發展，對國有商業銀行來說更有其特殊意義： 一是有利於彌補現行銀行信貸產品的結構缺陷。銀行作為金融服務企業，其產品結構的構建應以客戶需求為基礎，而從銀行目前信貸產品結構看，包括法人貸款和個人貸款，而個人貸款僅指個人的生活性消費貸款，這就不能滿足個人經營性資金的需求。因此，從客戶需求和相應的產品設置上看，現行的信貸產品結構是不完整的，信貸市場的細分還是有缺陷的，發展個人經營性貸款填補了這一空白，可真正體現銀行面向客戶，為之設計有差異化的產品，滿足不同客戶的不同需求這一經營理念。 二是有利於分散銀行的貸款風險。大企業、大客戶、大項目，有其自身的品牌效應，是銀行信貸投入的重點，但把所有的“雞蛋”都放在一個“籃子”裏，其風險也是不言而語。一個引人注目的現象是，一些銀行為防範風險，貸款對象已從企業法人轉向該企業的幾位主要自然人股東，並且以其家庭財產作抵押來進行貸款。自然人（公民）承擔無限責任，以自然人（公民）作為融資主體，能真正把經營者的個人利益與企業利益相接合，借款者在資金的使用上會更有計劃；且自然人個人財產、抵押資產不易受企業經營狀況的牽制；再者把對一個企業幾百萬元的貸款，分解為若干個幾十萬元的貸款，有利於分散貸款風險。 三是有利於培養銀行的終身客戶、優質客戶，重組銀行客戶體系，迎接外資銀行的挑戰。我國的資本市場雖然還處於起步階段，但已經形成了對商業銀行業務的影響和衝擊。表現在一些由銀行從小到大、從弱到強扶植起來的企業黃金客戶開始脫離銀行，轉向資本市場的直接融資，從而使商業銀行的生存基礎發生動搖。銀行要尋找新的業務增長點，必須二次創業，培育一批小而強、大而優的客戶群體。鑒於“大而優”的客戶市場競爭異常激烈而空間有限，“小而優”的客戶市場是銀行重組客戶群體的首選目標。因此，銀行“扶優扶強”的市場定位應予以延伸，應從小做起，從個體做起。事實上，好多優質客戶都是從個私企業發展而來。這種長遠戰略，有利於應付加入後外資銀行爭奪個人優質客戶的挑戰。從這個意義上說，開辦個人創業貸款，是杭州銀行業應對外資銀行挑戰的又一具體措施。儘管外資銀行抵杭需要五年時間，但我們應該未雨稠廖，早作準備。 四是有利於提高貸款的綜合效益。隨著對大客戶的爭奪日趨激烈，迫使商業銀行只能簡化手續、甚至降低貸款條件和下浮利率爭取“大客戶”，這就使得商業銀行風險增加，造成批發業務的收益率呈不斷下降趨勢。而發展個體優質客戶，無非就是相對增加了銀行的工作量，而在貸款利率、派生存款、結算業務、消費貸款、銀行卡等業務上帶來的附加值卻是可觀的。加之一些個私企業往往地處城鄉結合部、經濟發達的城鎮，農業銀行與這些地塊的經濟體有著天然的聯繫，所有這些，都有利於農行提高貸款的綜合收益。 五是有利於發揮農行的經營優勢，符合農行的辦行方向。農業銀行最大的特點是網點多、人員多。截止到去年底，農業銀行在杭州全市擁有營業網點個，在市區（包括蕭山、餘杭）就有個，是杭州眾銀行中網點最多、人員最多的一家銀行。農行要善於把網點優勢、人員優勢，轉化為經營優勢，最好的辦法是大力開辦勞動密集程度相對較高的小額零售金融業務，這是農業銀行的辦行方向和業務定位。將來農業銀行不僅是網點大行、人員大行，也是個人業務大行。（完） 个人创业贷款做大了 本报讯 在杭州新华路丝绸市场做生意的韩先生，最近有一笔100多万元的合同业务，但自有资金不足，便用自己高档住宅作抵押，向农行解放路支行贷了一笔50万元的贷款，最后做成了这笔生意。农行浙江省分行营业部“金钥匙”个人创业贷款自今年3月初推出以来，截至4月25日，已发放个人经营性贷款282笔，贷款余额达7310万元。个人创业贷款的推出，受到社会的极大关注。农行省分行营业部95599服务中心，仅4月1日至10日就接到客户咨询电话430个，有关部室和开办行的咨询电话也是响个不停。萧山一家酒类批发部的徐先生高兴地说：“这种贷款当天就可以办完手续，非常方便。”因为他已与当地农行一次性签定了最高额抵押借款合同，按规定在最高余额和贷款期间内，农行可以根据借款人申请，采取分次发放、循环使用的形式，而不必再对借款人的抵押房产进行评估、登记及其他审定手续。所以当他第二次再申请此类贷款时，银行经办员只需审查其经营状况、还款情况和贷款用途就行了，只要符合贷款条件申请人当天就可以贷到款。农行浙江省分行营业部总经理姜瑞斌表示：开办此项业务，不仅符合“创业在杭州”的城市功能定位，而且有利于发挥银行的经营优势。他们将继续抓好消费贷款的营销和创业贷款的推广和完善，把培植个人优质客户这篇大文章做好、做实。个人创业贷款亮相宁波 时间: 2002-06-21 12:33:31 访问次数: 13 | 6月21日消息日前，宁波市民俞先生以两套私人房产作抵押，从市农业银行筹得万元借款，补足了资金缺口，顺利接手了转制的某土特产批发公司，从而由一名该公司员工一跃成为老板。他是宁波市农行本月日新推出的个人创业贷款的首位受益人。 个人创业贷款主要用于经济实体的经营和运作，因此申请此项贷款的个人除了要有固定的经营场所和明确的创业计划外，还必须提供营业执照等相关凭证。目前，农业银行只接受申请人用房产抵押和存单等有价证券质押这两种贷款方式。贷款金额从万元起，最高可达万元。期限一般是年，最长不超过年。贷款利率参照国家基准利率略有浮动。如果手续齐备，从申请到拿到借款整个过程只需天时间。 个人创业贷款的出现打破了个人经营性贷款长时间不能正名的局面。据了解，目前各家商业银行的贷款主要分为企业贷款和个人消费贷款两大类。此前，若想申请个人经营性贷款，银行一般把它当作个人消费贷款或公司类贷款来处理。而对于公司类贷款，各家银行明显偏向于大客户与“黄金客户”，中小企业要融资则相当困难，更不要提个私经营户了。 业内人士认为，个人创业贷款无疑为一些想创业但苦于没有资金的群体提供了有力支持，像初出校门的大学生、再就业人员等都将成为个人创业贷款的潜在客户。宁波的个私经济向来较发达，个人创业氛围浓郁，这一金融新品将让更多的人有机会向银行“借鸡生蛋”，从而促进民间投资升温。（广西农行评出首批AAA级信用个人客户 2002年8月15日7:49返回.8月14日电（记者李嘉）中国农业银行广西区分行日前在全区各地举行个人授信、贷款签字仪式，授予首批328名个人客户为农行AAA级信用客户；向449名客户进行综合授信，总授信额度1.6亿元；向1197名客户发放贷款，贷款总额达1亿元。据介绍，个人综合授信业务，是农行广西区分行细分客户市场推出的一个信贷新品种。凡是年满18周岁，有正当职业和稳定经济收入，有偿还贷款本息能力的自然人，均可以信用方式、抵押方式、质抵方式、保证方式向农行申请最高额度可达100万元、期限最长可达2年的个人综合授信服务。其中，信用授信主要针对个人资信良好、经济实力雄厚的优良个人客户而开发的个人授信业务，客户可以通过向各级农行申请AAA级个人信用等级方式获得服务。在信用授信项下的信用贷款期限最长可达5年。农行广西区分行副行长许家敏说：“农行开展的个人综合授信业务，是在综合评价申请人信用状况、担保能力的基础上，就核定的综合信贷额度与申请人签定授信合同，使个人客户在约定期额度与申请人签定授信合同，根据需要申请贷款用于个人生产经营和消费支出，随用随借，到期收回，循环使用。”业内人士分析认为，这打破了过去银行只对法人客户授信、不对个人客户授信的传统，也打破了对个人只发放担保贷款、不发放信用贷款的局面，还打破了对个人贷款只能逐笔申请额度、不能一次核定可循环使用额度的禁锢，密切和提升了银行与客户的关系，开通了申办个人信贷的“绿色通道”。农行广西区分行首批AAA级信用客户吴善光告诉记者：“我获得了50万元个人信用贷款额度，这是农行对我个人信用的一种肯定。而银行新开展的这种贷款业务，减少了办事手续，降低了信贷门槛，对像我这样资金流动量较大的个人客户来说更是件大好事。”据了解，去年以来，农行广西区分行先后开办了住房、装修、汽车、农用机械、大额耐用品、旅游和助学等“金钥匙”系列个人消费贷款业务和个人经营性贷款业务，较好地满足了客户的个性化需求。截止今年7月底，农行广西区分行个人贷款余额达到56亿元，成为广西区内市场份额最大的国有商业银行。个人创业贷款为何叫好不叫座 2002年10月28日 15:39 产经网-中国审计报随着市场经济的发展和项目推进力度的不断加大，人们投资兴办企业的热度也在不断升温，但不少个体私营老板为手中缺少资金投入而发愁，针对这一情况，一些国有商业银行、信用社推出了个人创业贷款，切实帮助他们解决了后顾之忧。于是，个人创业贷款成为我国市场经济条件下金融业中又一道亮丽的风景线。个人创业贷款悄然浮出水面所谓个人创业贷款，是指对符合贷款条件的个人发放的满足其融资需要的指定用途贷款，其用途限于个人创业的投资。个人创业贷款去年在上海发端，并被迅速推广到杭州、深圳等沿海发达地区。这种新型贷款融合了公司金融和个人金融特点申请主体是个人，其用途不是用来消费，而是用于经济实体的经营和运作，从而为个人创业提供了有效的融资渠道。不久前，在上海的一次国际展览会上，上海银行、浦发银行、中信实业银行和交行上海分行联合设摊，为那些以特许经营方式进行投资的个人提供创业贷款；农行上海分行紧随其后，在沪上发放了首笔“农民创业贷款”；江苏省滨海县信用联社还向下岗职工提供了3000 多万元的创业贷款。据中国城乡金融报报道，日前，农行安徽分行向在蒙城县挂职副县长的著名相声演员牛群授信200万元，开启了安徽个人创业贷款新业务。由此看来，安徽分行审时度势，及时推出个人创业贷款，主动适应市场，引导金融需求，这是正确的。因此，种种迹象表明，个人创业贷款已悄然浮出水面，它作为一种崭新的信贷品种，发展前景十分看好。个人创业贷款虽火但尚未升温个人创业贷款虽然前景看好，但升温力度不大。笔者最近对苏北某县个人创业贷款发放情况进行了调查，通过调查来看，去年以来，该县有5000多个居民、下岗职工和农民兄弟拿到了1200多万元的个人创业贷款，仅占需求人数的15左右，而实际需求却在1亿元，也就是说往往拿到创业贷款的人只是极少数，而实际需求却是很多。以上数据的悬殊折射出这样一种尴尬：面广量大的创业者贷不到款，而银行、信用社有钱不敢贷，仔细分析其症结何在？关键是信用制度的不健全。长期以来，国有商业银行对个人经营性贷款一直没有形成一个专门的信贷种类，民营经营户“贷款难” 的呼声较高，特别是在一些民营经济发展快的沿海城市和大中城市，制约了国民经济的新一轮增长，因此对于我国来说， 个人创业贷款是一座亟待开掘的肥沃的“金矿”。个人创业贷款一座亟待开掘的“金矿”大家知道，个人创业贷款是一项崭新的金融业务品种，它融合了公司金融和个人金融特点，是在个人消费贷款基础上的一次创新，在国家鼓励民间投资的大背景下，个人创业贷款还有利于创造投资需求，激发个人创业投资热情，为民间投资热的到来创造良好的金融环境。当然，个人创业贷款是一项崭新的业务品种，就银行而言还缺乏经验，加上我国个人信用体系也刚刚起步，个人信用评估难，贷款有一定的风险，但随着我国入世，外资银行和国有银行争夺优质客户必将成为必然，作为一种金融新品，我们必须先人一着，同时我们也充满信心。因此，笔者建议：一是金融机构要从“服务人民、奉献社会”的角度出发，义不容辞地将个人创业贷款作为一项重点信贷工程加以推广。金融部门要将大力拓展个人创业贷款业务作为贯彻执行“三个代表”重要思想的具体行动。二是商业银行、信用社要强化个人创业贷款营销意识，对个人创业贷款业务的发展应尽快尽可能降低贷款条件，推行小额信用创业贷款( 指农民兄弟创业，建议贷款金额在5000元左右；城市街道居民，建议贷款金额在20000元左右)，同时简化办理贷款相应的手续程序，让他们早拿到创业贷款早创业。三是加大对城乡居民信用宣传力度，向他们宣传只有讲信用，就可以到商业银行、信用社拿到一定金额的个人创业贷款。四是改革贷款管理制度，对个人创业贷款在可能的情况下，实行商业银行、信用社信贷人员派驻个人创业的企业制度，监督行、社的资金运用，确保个人创业贷款专款专用。五是希望有关立法部门在有可能的情况下，出台个人创业贷款管理法，对那些不讲信用的创业人予以制裁，从而确保银行、信用社的资金不出任何风险，维护金融一方平安。 商業銀行搶食中小企業信貸 (粵港信息日報) 2002 02 25 重審中小企業信貸市場的價值成了今年商業銀行的頭等計劃。然 而透明健全的企業財務制度以及更為靈活的銀行放貸手法的建立仍將 是解決中小企業貸款難的關鍵所在。