浦发2005年个人信贷业务授权初步方案.doc

2005年个人信贷业务授权初步方案一、授权基本原则1、 以贷款不良率为主要标准2、 以贷款规模为分类依据3、 以区域风险为参考因素4、 以个贷各产品用途不同，风险度不同，实施差别化授权管理5、 以个人购房贷款为主要业务品种，其他个贷业务为辅助的原则6、 参考2004年个贷授权方案二、分产品实施授权（一）、个人住房按揭贷款授权分为不设上限、500万元、300万元和200万元四档。1、对贷款不良率超过全行平均不良率的分行实施单独授权；重庆、温州、广州和昆明授权从2004年的300万，下调至200万元；2、 对上海地区总部不设上限，由上海地区总部自行审批；贷款规模217.46亿元，占全行个人贷款余额的44%，不良贷款率0.5%，自行授权管理；3、 对贷款规模在30亿元以上，资产质量优良的分行，授权为500万元，包括：宁波、南京、杭州、深圳和北京，其中深圳分行由2004年的300万元，上调至500万元。2004年深圳分行个人业务增长18.52亿元，其中个人购房贷款增加14.26亿元；4、 其余分行贷款权限仍为300万元。二、个人消费贷款授权权限统一为50万元。1、个人消费贷款主要用于大宗耐用消费品和装修，用途决定贷款授权不宜过大；2、将个人经营性贷款从个人消费贷款中分类出来，真正反映消费贷款的风险度。三、个人汽车按揭贷款授权权限统一为50万元。1、 汽车按揭贷款以支持家用轿车为主，贷款权限50万元能够满足市场需求；2、 汽车按揭贷款风险较大，暂不作为我行业务发展的重点。四、个人经营性贷款审批权分为200万元、100万元两档。1、 贷款规模在30亿元以上的分行，授权权限为200万元；2、 其余分行授权权限为100万元；3、 考虑到温州分行地域经济特点，经营性贷款授权200万元；4、 总行的个人经营性贷款授权权限为500万元；5、 个人经营性贷款以自顾人士申请，个人房产抵押，用于企业经营所需的资金为主要受理对象。对于超过500万元申请额度的应作为中小企业贷款受理。五、助学贷款/留学贷款审批权限为50万元。1、 助学贷款和留学贷款参照消费贷款的权限。六、质押贷款不设权限。七、东方卡透支权限5万元。八、委托贷款3亿元以下，3亿元以上总行备案。列表如下：分行2004年授权方案2005年授权方案个人购房贷款个人消费贷款个人经营性贷款汽车按揭贷款助学留学贷款上海500不设上限不设限502005050宁波500500500502005050南京500500500502005050杭州500500500502005050深圳300500500502005050北京500500500502005050温州300200200502005050重庆300200200501005050大连300300300501005050郑州300300300501005050天津300300300501005050苏州300300300501005050成都300300300501005050广州300200200501005050昆明300200200501005050西安300300300501005050武汉300300300501005050沈阳300300300501005050芜湖300300300501005050济南300300300501005050哈尔滨300300300501005050太原300300300501005050青岛300300300501005050长沙300300300501005050三、新的授权权限可能带来的影响：按照各分行2004年当年发放的贷款金额和笔数，对各业务品种进行测算得出：1、 重庆分行，留学贷款。一笔金额60万元，新的授权50万元，影响不大；2、 广州分行，个人短期抵押贷款。平均单笔贷款金额203.07万元，共13笔。新的授权只有100万元，会有一定影响；3、 广州分行，个人商业用房抵押贷款，平均单笔贷款金额255万元，共5笔。新的授权只有200万元，会有一定影响；4、 深圳分行，个人消费贷款，平均单笔贷款金额106.87万元，共641笔。新的授权只有50万元，会有较大影响；5、 天津分行，个人短期抵押贷款，平均单笔贷款金额106.33万元，共6笔，新的授权只有100万元，会有一定影响；6、 哈尔滨分行，个人中长期抵押贷款，平均单笔贷款金额131.25万元，共4笔，新的授权只有100万元，会有一点影响。备注：全行个人购房贷款，单笔平均贷款金额分布在（13.89，67.64）万元之间，我行实际授权将远超过需求额度，给商业用房贷款和别墅贷款提供的贷款审批权空间。部分分行业务应引起关注：1、广州分行的商业用房贷款单笔255万元；2、天津分行的个人购房贷款单户余额最高达67.64万元，商业用房贷款单笔金额178.5万元，均处于较高水平，与区域房价不匹配；3、济南分行的个人购房贷款单笔余额46.08万元，处于较高水平，与区域房价不匹配；4、三家分行出现商业用房单笔贷款金额低于个人购房单笔余额，成都、太原和长沙，抵押商业用房质量可疑。分行个人购房贷款商业用房贷款2005年授权上海43.6777.11无上限杭州36874543500宁波33573222500南京35325538500北京4028602500温州38418764300苏州48293424300重庆146126200广州2309255200深圳31050500昆明317233200芜州23175723300天津676417853