联保信贷风险分析及防控.doc

海量资料 超值下载钢材现货交易市场担保贷款风险分析及防控措施 联保贷款业务现状及风险防范浅析联保贷款业务风险分析钢材现货交易市场担保贷款风险分析及防控措施一、担保机构运作模式钢材现货交易市场发祥于上海，最初的钢材现货交易是通过一些零散店铺来实现的，往往要先开单再到偏远的仓库提货，一般要两三天后才能见到货。1996年福建周宁人在上海创立了第一个前店后库的钢材现货市场，使得钢材交易可以马上看货交货，钢材现货交易因此得到迅速发展。目前，上海的钢材现货交易市场多达60多家，而其中80%的商户都是周宁人。随着竞争的加剧，周宁人开始将现货市场向长三角地区甚至内地转移，以获取更高的投资收益。钢材现货交易市场担保公司的运作模式是：以市场为独立经营体，通过市场牵头出资、商户出资入股或交保证金形式筹集资金组建担保公司，为市场内入驻商户提供融资担保。担保公司只在市场内部运行，不开展社会担保业务。担保公司负责联系融资合作银行，搭建融资平台。根据商户融资要求，开展保前调查，结合商户具体经营情况向合作银行提出贷款额度需求。各商户自由结合，以五到八户组成一个联保小组，联保小组所有成员为组内任一成员的融资行为进行担保，共同承担该商户的融资担保责任。经担保公司审批讨论通过后，担保公司与申请贷款商户所在联保小组的全体商户签订反担保联保协议，向合作银行推荐申请贷款的商户名单和所需金额。合作银行进行相应的调查审核和审批程序，与担保公司签订保证合同后放款。因此，钢材现货交易市场担保运作模式可以简单概括为：保证金+联保信用共同体+担保公司信用担保。二、风险状况分析（一）经营风险。1、规模扩张风险：由于上海交易市场的激烈竞争，使得众多钢材现货交易市场遍地开花，各地经济发展的不均衡以及市场容量的不同，使得各地市场的发展前景也难以预测。2、融资方式风险：钢材贸易商户起家的自有资金大多依赖于民间借贷资本，在形成规模后再置换成银行贷款。而民间借贷资本不仅利息高，其逐利性还使其一有风吹草动即会随时抽走，不仅增加了企业的资金成本，也隐藏了资金链断裂的风险。3、行业系统风险：钢材交易易受宏观调控和市场价格波动影响，价格波动则会对钢贸企业的盈利产生一定影响，从而产生资金链风险，而价格一旦呈现大幅下跌且持续低迷，就会引发多米诺骨牌效应，导致整个行业面临系统性风险。4、市场管理风险：钢材交易市场虽然作为独立经营体，为入驻商户提供货物仓储和资金交易结算服务，但并不具备硬性约束力，不能完全控制商户企业场外运输货物或帐外交易资金的行为，从而为市场的统一管理带来一定风险。5、关联交易风险：交易市场和入驻商户之间存在错综复杂的亲邻关系，容易对市场的价格形成和交易行为形成关联操纵，而担保公司是由市场和商户共同出资成立，使其融资担保行为也面临关联风险。此外，入驻商户如在异地交易市场设有不同商铺，则不可避免地会存在异地输送的关联交易行为。6、定价模式风险：目前周宁人对钢材现货交易价格具有一定的控制权，但随着上海钢材期货的推出，会在一定程度上削弱这种定价优势。（二）信贷风险。1、信息不对称风险：钢材交易市场商户大多来自福建、上海和苏南等地区，银行对商户的个人资产、背景企业及关联关系等相关信息无法直接掌握，一般只能通过交易市场去了解，从而存在信息不对称的风险。2、资金挪用风险：目前，多数的钢材交易市场仍处于前期建设中，此时为商户提供担保贷款，存在将信贷资金挪作建设资金的风险。此外，对存在关联交易行为或异地设有商铺的商户企业提供贷款，也会存在资金被挪作他用的风险。3、帐户监管风险：担保机构如果同时和多家银行开展合作，则一方面会给银行的信贷资金监管带来难度，另一方面会因为信息不对称而导致银行系统对担保机构的信用无限放大。4、贷款集中风险：银行与担保机构开展合作后，往往会对被担保商户集中放款，贷款期限一致，会导致贷款到期的集中偿还风险，而对联保商户贷款的集中，会加剧到期偿还的风险，一旦钢材价格行情不好，则会导致联保失效，贷款不能到期偿还。此外，银行信贷资金向此类担保贷款的集中，也会蕴藏着行业系统风险。5、贷后管理风险：由于信息不对称、管理不规范等原因，使小企业的贷后管理成为决定银行信贷资金是否安全的关键环节，如果银行信贷人员不具备敏锐的洞察力，或未及时跟踪，就很难发现风险预警信息，不能及时采取防控措施，就不能保障银行信贷资金的安全。三、政策建议（一）严格担保机构准入标准。由于担保公司一般由交易市场出资设立，因此，首先要考察交易市场的资金实力和经营能力，对于仍处于建设期或投产运营在一年以内、租借场地运营或地处交通不便区域的交易市场，应暂缓准入或开展业务，待其成熟规范后再进行。原则上应选择经济较为发达地区且为当地规模较大的交易市场进行合作。其次，要严格考察担保公司的实收资本、信用记录、经营业绩、风险内控制度、对外担保余额及放大倍数等关键指标，从准入源头控制住风险。（二）加强保证金比例控制。可结合钢材交易市场的规模、贷款商户的资金实力以及钢材库存量和行情等因素，来确定担保公司需缴存的保证金比例。对于经济较为发达地区的交易市场，担保公司缴存的保证金比例应不低于担保贷款余额的20%，担保放大倍数不超过5倍；对于经济发展水平一般地区的交易市场，担保公司缴存的保证金比例应不低于担保贷款余额的30%，担保放大倍数不超过3倍。（三）控制合作银行数量。担保公司合作银行数量最好不要超过三家，建议最好能够实现“唯一银行”，即担保公司只和一家银行进行合作，将贷款商户所有帐户转移至该银行，这样有利于银行对贷款帐户资金的监管。（四）加强贷款商户审查加强对交易市场中小企业客户的筛选，挑选其中具有稳定上下游合作关系的优质客户进行合作，严格防止对市场中具有投机交易性质的商户发放贷款，严格控制对交易市场担保机构的股东及其关联方企业的信贷投入。（五）加强贷款额度管控。一是控制银行此类贷款额度，避免贷款过于集中而引发系统性风险；二是限定单个交易市场担保公司的保证额度，避免银行信用过度放大；三是限定贷款商户贷款额度，对于资金实力不强的商户，应降低贷款额度，缩短贷款期限。（六）动态调整保证额度。贷款发放后，应密切跟踪担保公司的经营管理状况，特别是掌握其现金流、担保偿付率、损失率等关键信息；定期查询人民银行征信系统，了解担保公司在其他银行的担保情况及实际放大倍数，据此适时调整银行对担保公司的保证额度以及对商户的贷款额度，实行保证额度和放大倍数的动态双线控制。（七）集中开展专业合作。鉴于钢材市场商户数量众多，业务涉及面较为广泛且业务量大，建议合作银行由支行分散管理转为由小企业中心统一管理，既可以提高工作效率，又有利于集中专业人员进行贷后管理，及时防控小企业信贷风险。（八）切实加强贷后管理。1、加强账户管理。一方面应加强担保公司保证金账户动态监控，确保保证金余额与担保贷款余额比例相适应；另一方面，要加强对贷款商户的账户（包括公司账户和个人账户）资金管理，确保所有交易通过合作银行账户进行，使整个贷款资金在银行系统内封闭运行。贷款资金发放后，应对资金用途进行监控，对于不符合用途及资金流向不明确的，应暂缓其资金划转操作，对该商户的经营作进一步调查，在确定符合银行信贷政策要求后才准予划转使用。2、开展定期检查。贷款发放后，客户经理应定期联合担保公司去市场对贷款商户进行实地检查，对照相关台账，检查资金使用动态、盘点商户库存情况，确保资金投向专款专用；同时应加强对交易市场中钢材等动产的监管力度，防止贷款商户出现场外交易行为，确保银行信贷资金安全。此外，还应监控企业的应收款项，关注企业的赊销政策。3、实行差别化管理。根据贷后检查情况，及时对贷款企业进行风险评价，开展信贷政策重检。根据不同风险特征，将贷款商户分为发展客户、维持客户和退出客户。对于发展客户应加大支持力度；对于维持客户应保持现有存量；对于退出客户，则视其相对于银行风险和效益情况，分别采取提高利率、调减授信额度和取缔授信三种措施，引导市场商户优胜劣汰，促进银行小企业信贷业务健康稳定发展联保贷款业务现状及风险防范浅析 摘 要：联保贷款的主要特征就是联合体成员之间互相承担连带责任通过联保贷款业务，解决了中小企业融资难题，担保难，缺少抵押物的短板。银行通过联保贷款业务，可以扩展业务规模，迅速提高市场占有率。在业务操作时，应该了解联保贷款的风险点，设定必要的准入条件，避免产生系统性风险，保证银行信贷资金安全，使联保贷款业务健康发展，银企双方共同持续受益。 关键词：联保贷款 中小企业融资 风险识别和防范 联保贷款，顾名思义，是指若干借款人自愿组成一个联合体，协商确定贷款额度后，向银行联合申请贷款,并且共同向银行承诺承担连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。 联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体贷款需求，促进农村经济发展。引进之初得到了地方农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻找可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特色的联保贷款业务。 联保贷款的主要特征就是联合体成员之间互相承担连带责任。由于相互间负有连带责任，成员间自然生成相互制约的监督机制，有利于银行贷款安全。参与联保贷款的多为中小企业，银行有更多的话语权，可以提高定价，要求企业增加结算，办理其他业务，提高存贷比要求以及实现与个人业务的联动等，以增加综合收益。同时，相比银行对中小企业多采用的抵质押类贷款，中小企业也可籍由联保贷款模式，节省办理抵质押的各种费用和较长的办理时间，以低成本支出，短时间内获得银行资金支持。 目前的联保贷款以同类企业、同一区域、同一商圈及上下游组成联保体为主。联保体成员一般为实际控制人之间互相之间比较了解，存在亲属、老乡、同学、朋友关系或业务关系密切的、规模实力相当的关联企业。联保贷款业务 联保贷款目前有几种常见的存在形式：商会联保、行业协会联保和网络联保。也有一些区域性银行按照联保成员间的关系将其划分为亲情联保、老乡联保等。还有一些独立于行业协会的生意圈联保最为多见，如，汽车经销商、陶瓷制造企业、钢贸企业、商铺等。 商业银行介入联保贷款业务的多数案例都是成功的典范。通过联保贷款业务，解决了中小企业融资难题，担保难，缺少抵押物的短板可以弥补。银行可以通过成员的相互了解实现信息对称，同时成员间不可避免存在的暗战，促使联保体成员主动自律，有利于规避贷款风险。银行通过联保贷款业务，可以顺藤摸瓜，通过同行业企业或行业上下游企业群体，由一户企业拓宽到一类企业、一系列企业，实现批量开发，扩展业务规模，迅速提高市场占有率。由此可见，联保贷款业务可以轻易实现银企的双赢。但是，由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。而企业在办理此类业务时，能够明显觉得办理时间短，付出成本少，也往往会误读为贷款容易，疏于自身管理，放松自律节制，导致不应有的风险产生。因此，在业务操作时，应该了解联保贷款的风险点，设定必要的准入条件，避免产生系统性风险，保证银行信贷资金安全，使联保贷款业务健康发展，银企双方共同持续受益。 银行在审查联保贷款时，应掌握以下条件：依法合规经营，工商税务按时年检，股权结构清晰；从业时间在两年以上。联保体成员及主要控制人无不良信用记录；按照商业银行内部标准进行准入评价；联保体成员经营活动产生的现金流应为正数，具备第一还款来源；联保体成员或有负债不宜过大。 建议银行加强贷前审查，风险控制关口前移，注意以下风险防范措施： 1、掌握基本准入条件。一是确定单一联保体成员合理户数，单一联保体户数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度，不同联保体特点合理确定户数。二要准确掌握相关规定要求，关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三要关注成员第一还款来源，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。 2、确定联保体的实际担保能力。联保贷款调查应关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信。对联保体成员间的互保额度要合理确定。对经营确有需求，有发展潜力，但目前还款能力有欠缺的企业，在扩大授信规模的时，可以联保与抵押相结合，控制联保体信用过度放大。 3、联保贷款还应关注以下情况：联保体成员在行业或区域内企业排名相对靠前，产品在区域产业链中不可或缺，产品的竞争能力，销售规模、季节性存货占比合理等。第一还款来源充足，有稳定的现金流。第二还款来源可靠。根据联保体的代偿能力、评估结果、对外担保等综合情况，确定合理的贷款额度。联保体实际控制人之间的关系，其它经营投资等，防止以所在联保体作为融资平台，资金被挪做他用。联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保方式。 4、银行严把准入条件同时，要外松内紧，并掌握必要的审查方法。 联保贷款的推广相伴联保模式的创新。无论何种模式，在树立风险意识，坚持合规经营的前提下，充分了解企业情况，合理把控准入标准，是运用联保贷款真正起到扶持中小企业发展，提高工作效益，有效控制风险的关键。联保贷款业务风险分析 目录 一、开展联保贷款业务的必要性 . 7 二、联保贷款业务模式的特点 . 8 三、联保贷款业务模式的主要风险 . 12 （一）欺骗性风险 . 12 （二）系统性风险 . 16 （三）操作风险 . 16 联保贷款业务的风险管理 联保贷款作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累除了很多的成功经验。本文结合目前的实际市场情况，有针对性地对这一业务模式的特点及风险防范措施进行阐述，希望能够助力商业银行小微企业业务快速、健康地发展。 一、开展联保贷款业务的必要性 联保贷款是指同一组织内三个以上借款人（含三个）在自愿的基础上组成一个联合体，商业银行向任意成员发放贷款，由联合体全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 客户经理在开拓一个新的中小企业市场领域时，特别是当面对专业市场或行业协会这类批量的中小企业业务，如果没有一个合适的产品作为武器，受困于银行目前的人力和物力，很难取得事半功倍的效果。而联保贷款无疑是一条通往胜利的捷径，其优势非常明显以点连线、以线盖面，通过专业市场或行业协会，以一个客户的突破，可以带出一片客户群，贷款的同时又可以沉淀大量的存款，一举两得。最重要的是，参考大量的同业成功案例来看，这种业务模式风险可控，而收益较高，商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 8 十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。 二、联保贷款业务模式的特点 联保体的组建是从借款人的失信成本出发。联保体成员的选择应延伸至借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度地发挥生意圈成员、供应链成员对其的制约作用，使其在生意场上无法立足。联保体成员越多，对失信者的震慑越大，特别是在一个相对封闭的市场、商圈里，可以最大限度地将失信行为广泛传播，让更多从业者来进行制约，让整个市场（商圈、供应链）对失信者避之不及，让失信者在其多年培养、经营的市场无法立足。 联保贷款的操作重点主要是联保体的组建，如果联保体的组建得当，风险要小于抵质押贷款。对联保贷款风险的把握，主要是要把握借款人的失信成本，要利用联保体，对潜在失信者起到震慑作用，督促借款人履约。鉴于我国南北方经济发展不平衡、企业诚信度存在差异，在北方地区不能完全照搬南方经济发达地区联保贷款的成功模式，而要根据地域特征来设计解决方案，要把这个业务模式做成功，体现出优势，又要符合信贷政策，达到“低风险、高收益”。 联保贷款是对“商业银行-借款客户”这种“直客式”传统信贷模式的创新。此创新能够经过25年时间，在世界约100个国家得以推广和发展，源于它具有克服信息发现不足，避免逆向选择，降低道德风险，提高还款概率，满足借款人信贷需求，缓解金融供需矛盾，繁荣金融市场，增进社会福利等方面的重要作用。联保贷款的有效运行，依赖于其独特的运行机制，即：自动筛选机制、双向监督机制、共同还款机制、三方商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 9 共赢机制。 自动筛选机制双向监督机制共同还款机制三方共赢机制 （一）自动筛选机制 自动筛选机制是指联保贷款依靠本身制度自动对借款人进行筛选，最终把具有贷款需求、还款能力较强、信誉较好的客户确定为借款人。 客户筛选是贷款发放的前提，也是确保贷款能够按时收回的基础，在贷款业务流程中处于核心地位。传统贷款客户筛选主要通过客户信息收集、要求提供贷款抵押等手段对客户类型进行甄别。小企业和农户、商户无法提供抵押且缺乏信用记录历史，信息收集成本相对较高，传统信贷无法自动实现客户筛选。联保贷款弥补了此类缺陷，通过贷款利率设定与连带责任承担，实现了对借款人的自动筛选。 联保贷款利率设定于抵押贷款利率与民间借贷利率之间。由于联保贷款利率高于抵押贷款，所以，拥有家庭财产作为抵押品的借款人为避免增加贷款成本支出，会放弃选择联保贷款，因此联保贷款最终瞄准于无任何抵押品的借款人，实现了对客户的自动筛选；在联保贷款中，联保小组成员对其它成员承担连带责任，即一个小组成员作为借款人，不能按期归还贷款本息时，其它成员代为偿还债务。根据经济学“理性人商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 10 的假设，贷款风险较低的借款人出于最大化自己预期收益的考虑，不愿意承担高于自己贷款风险的额外风险连带还款，增加额外的贷款成本，因此他倾向于选择与自己贷款风险相近的借款人组成联保小组，避免与贷款风险较高的借款人组成联保小组，最终导致还款能力较差、信誉不好的借款人被排除在联保贷款小组之外，实现了对还款能力较强、信誉较好的借款人的自动筛选。综上所述，联保贷款通过利率设定与连带责任承担，完成了对还款能力较强、信誉较好的小微客户的自动筛选。 （二）双向监督机制 双向监督机制是指联保贷款存在内部横向监督与外部纵向监督两种机制，其中横向内部监督起主要作用。 横向内部监督即联保小组成员之间相互监督。虽然小组成员不是由直系亲属组成，但基本生活在同一区域，相互熟悉彼此的性格、信誉、生活习惯、工作能力等。贷前，小组成员会将自己了解到的关于其它成员信息完全反馈给商业银行工作人员；贷后，联保小组成员利用相互信息相对透明的优势，及时了解贷款资金的使用、贷款项目的运作过程、贷款项目的盈利前景等具体情况，通过联保小组会议或其他渠道及时通知商业银行，起到了横向监督作用。同时，商业银行工作人员也会通过借款人询问、贷款项目现场检查等方式对贷款起到外部纵向监督作用。 双向监督机制使贷款透明度增高，信息不对称偏差减小，监督成本降低，有助于降低借款人的道德风险，防止“劣币驱逐良币”现象的发生；商业银行能够及时掌握借款人的信息，便于及时发现问题，及时处理问题，降低了违约概率。 商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 11 （三）共同还款机制 共同还款机制是指联保小组成员按照贷款合同约定，偿还各自贷款，实现了联保小组共同还款；若一个小组成员因项目失败无法还贷时，其余成员承担连带责任，代为偿还，最终也实现联保小组共同还款。 联保贷款中，所有小组成员要按照一定比例，把获得每笔贷款的一部分存入商业银行，组成联保小组基金，归联保小组成员所有。实际上，这部分资金将起到担保基金的作用，任一借款人因经营亏损无力偿还或故意违反联保协议拒不还款，商业银行将从联保小组基金中扣除到期贷款本息，这是共同还款机制最原始的表现方式。如果联保小组基金不足以抵还违约贷款，联保小组成员要按照各自贷款额度比例代替偿还，这是共同还款机制最直接的体现。 共同还款机制依靠贷款中的奖惩措施运行。根据声誉原理，联保贷款中，借款人是以自身声誉作为抵押物品贷款。如果借款人按时还款，会获得以较好社会声誉和较多后续贷款额度为形式的奖励；如果借款人因贷款项目运营失败或道德因素违约，不能按时归还贷款，会受到以较差社会声誉、较少贷款额度、甚至无法获得后续贷款为形式的惩罚。联保小组成员若不承担违约连带责任，同样会遭到类似惩罚。 （四）三方共赢机制 三方共赢机制是指联保贷款可以实现借款人、商业银行和当地政府三方获益。 通过联保贷款，借款人(尤其是小微客户)满足了信贷需求，获得了生产创业启动资金；通过联保贷款，借款人在定期的联保中心例会上相 互交流贷款项目的成败经验，提高了经营能力；通过联保贷款，借款人还获得了技术指导、理财培训与市场信息支持等综合配套服务。 通过联保贷款，商业银行可以开拓小微金融市场，创造新的利润增长点，培养更多的忠诚客户，树立良好的机构品牌，有利于商业银行的持续发展。 联保贷款为当地政府提供了一种创新的扶贫手段，变“输血”传统财政补贴为“造血”现代金融支持，有利于改变当地贫穷的现状，促进当地经济发展与社会和谐。 三、联保贷款业务模式的主要风险 从理论上讲，小组联保可以形成对贷款人的有效约束，规避逆向选择和道德风险，从而降低信贷风险，促进信贷业务的有效发展。但联保贷款在我国的实践运用过程中还存在许多不尽完善的地方，最大的潜在缺陷就是小组成员之间的风险推诿和集体违约，针对这种情况，有必要对联保贷款的风险形成机理进行研究，以更好地促进业务的发展。 （一）联保贷款中的欺骗性风险 1小组成员的合谋欺骗将使联保模式失效 小组联保模式将分辨借款人潜在风险高低的责任交给了借款人自己，让他们自己去识别风险并相互监督履行合约，可以在一定程度上缓解逆向选择和道德风险，但其局限性也是很明显的。一般理论研究是基于一种假设小组成员不存在合谋欺骗行为，但如果我们从动态角度考虑问题, 小组成员在获得成功以后合谋欺骗银行，小组成员之间的相互监督机制商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 13 在还款环节上是完全失效的，则小组联保模式失效。因此，我们不应该把小组联保模式效果理想化，应该对它进行系统评价，小组联保贷款会产生不确定性的结果，联保小组的组成也是需要高昂的成本，小组共同责任的成功取决于小组成员的特性和具体组成，小组联保模式不一定比个人贷款模式好，如果忽视小组成员的社会特征或者小组组建成本，将会导致小组联保模式的失败。我国也存在很多不利于实施小组联保模式的因素。 2“多户贷一户用”是最大风险 联保贷款集中使用是指联保小组所有成员出现道德风险共同违约。具体表现为：贷前，借款人互相隐瞒信息，骗取贷款；多人贷款，一人专用；贷后，借款人彼此放任贷款使用情况，不向商业银行进行信息反馈；某小组成员违约后，其余成员相互攀比，坐等观望，不承担连带还款责任；贷款到期后，集体串谋和准串谋拒不还款等。从近些年我国商业银行的实际情况来看，某一借款人集中用款的违规情况可分为四类： 第一类，集中用款人为某一联保小组中的某一人，这类联保小组中的成员各自经营的产业大不相同，小组中的非用款人与集中用款人年收入差别较大，他们之所以参加联保，主要是为在人数上满足组建联保小组的要求，帮助集中用款人获得更多贷款。 第二类，集中用款人为多个联保小组中的某一小组成员，这些联保小组所获得的贷款都为其所用，各联保小组内部及小组成员有一系列微妙关系，但并不一定全部彼此认识。 第三类，集中用款人通过一个联保小组获得贷款，但自己并不是联商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 14 保小组的成员。集中用款人与联保小组成员可能认识，也可能完全不认识，而是通过第三人接洽的，第三人收取手续费。集中用款人承诺会按期以联保小组各成员名义还款，但一般没有合法的约束性文件。 第四类，集中用款人通过多个联保小组获得贷款，但自己独立于这些联保小组之外。集中用款人承诺支付每个联保小组成员酬劳，并按期以各联保小组成员名义还款，但并无合法的约束性文件。 以上四种集中用款的问题，还款风险依次增加，导致银行授信风险与成本倍增，一旦贷款发生逾期，会使得逾期率陡增，对业务发展极为不利。因此，商业银行要谨慎对待联保贷款中的集中用款问题，要认真权衡这种违规贷款方式给银行带来的短期效益与长期巨大风险。从客户经理到审查、审批人员以及主管领导，都要重视这种情形的甄别与处理，积累甄别与处理问题的经验和教训。 据了解，一些银行客户经理在操作中，在客户不满足贷款条件或所贷金额不足时，有时甚至会暗示或明示客户采取小组联保的方式贷款，无视巨大的潜在风险。在基层，甚至有支行长指示客户经理“调查时发现集中用款情况，视作没看见，只要不主动鼓动客户集中用款就行”。这是明显的短视行为和冒险行为，只考虑短期绩效问题，忽视了银行的长期发展。 3联保贷款诈骗案的几类主体 目前，联保贷款已被不法分子当成了经济犯罪的新目标，恶意骗贷等案件时有发生。据公安部门资料显示，当前“联保贷款”诈骗案总体呈上升趋势，由于此类案件涉案人员多、取证难，侦破的难度相当大。商 业 银 行 卓 越 的 信 息 产 品 、 服 务 及 解 决 方 案 供 应 商 15 结合近年来的办案实际，主要有两类涉案群体： （1）银行内部工作人员，其作案手法一般都是采用“顶名”、“冒名”发放贷款，形成“垒大户”，将贷款发放给他人或者本人使用。由于联保贷款的期限一般都是一至三年，贷款不到期此类案件就很难发现。另外，有的信贷员法律素质较低，在“人情”、“关系”、“金钱”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现象。 （2）借款人。从司法部门的资料来看，这类“垒大户”的借款人主要有以下三类：一是金融机构招聘的信息联络员；二是村干部；三是其他借款人。这些人或者利用金融机构的信任，或者利用自己的特殊地位，或者利用自己良好的人缘，动员亲戚、朋友和其他人贷款为其使用，借款人或担保人只是碍于情面才同意借款或担保，此类人将欺骗取得来的贷款资金用于做生意、购买汽车、赌博、在外包地、与人合伙做生意、开发项目等，有的经营亏损，有的挥霍一空，也有的以非法占有为目的，拒不偿还。 无论是银行内部人员参与还是借款人之间串通的情况，这种垒大户、“多户贷一户用”现象都有其共同的特点具有欺骗性的动机。垒大户、多户贷一户用的实际使用人存在主观故意行为，并以侵占资金非法占有为目的，从犯罪动机和要件来看是构成犯罪的。但是，目前公安局经侦部门针对这种现象没有办案的依据，只有刑法第一百七十五条之一骗取贷款、票据承兑、金融票证罪（2006年制定）和刑法第一百九十三条贷款诈骗罪（1979年制定）中所规定的情形类似，所以有些证