我国商业银行消费信贷风险管理.doc

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蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈袈膄膈薀肄肀芇蚃袇羆芆螅虿莄芆薅袅芀芅蚇螈膆芄蝿羃肂芃葿螆羈节薁羂芇莁蚃螄膃莀螆羀聿莀蒅螃羅荿蚈羈羁莈螀袁芀莇蒀肆膆莆薂衿肂莅蚄肅羈蒅螇袇芆蒄蒆蚀膂蒃蕿袆肈蒂螁虿肄蒁蒁羄羀蒀薃螇艿葿蚅羂膅葿螇螅肁薈蒇羁羇薇蕿螃芅薆蚂罿芁薅袄螂膇薄薄肇肃膁蚆袀罿膀螈肆芈腿蒈 我国商业银行消费信贷风险管理班级:姓名:学号:目 录一、引言1二、国内外研究综述1（一）国外相关研究综述1（二）国内相关研究综述1三、商业银行消费信贷及其风险管理概述2（一）消费信贷的涵义2（二）消费信贷风险概述2四、我国商业银行消费信贷风险管理的现状3（一） 我国消费信贷的发展3（二） 我国商业银行消费信贷风险管理的现状分析3五、我国商业银行消费信贷风险产生的原因3（一） 商业银行信贷风险的内部管理体系不够健全3（二） 消费者自身因素造成的风险3（三） 有关消费信贷的法律法规政策制度不够健全4（四） 尚未建立全社会统一的科学的个人信用征信、评估体系4（五） 消费信贷的风险转移机制有待加强4六、完善消费信贷风险管理的建议5（一）从商业银行内部加强其信贷风险管理5（二）从商业银行外部加强其信贷风险管理6七、研究总结7（一）本文所写的内容和目的，以及所得出的结论与建议。7（二）本文的不足之处7参考文献:8附录9 摘要：随着中国经济的快速发展，社会变革的逐步深入，商业银行的消费信贷近十来年来高速增长，渗透力度不断加强，推动了各商业银行的发展。消费信贷作为各个商业银行的重要生息资产，在当前经济快速发展的环境下，拓展消费信贷业务，可以直接和间接拉动内需，促进经济发展，但随着消费信贷业务的发展和业务规模的扩大，消费信贷风险也逐步显现，因此，加强我国商业银行的消费信贷风险管理，对于促进经济发展具有重要意义。本文通过对信贷风险管理理论进行研究，结合我国商业银行消费信贷风险管理现状的调查，力求找出信贷风险管理的薄弱环节，进而采取针对性措施，并提出具体的建议。关键词:商业银行 消费信贷 风险管理Abstract: Along with the rapid development of Chinas economy and social reform deepening, the Personal Consumption Credit of Commercial Banks has made great progress over the last 10 years, and its effection go from strength to strength, play a positive role in the development of Cpmmercial Banks, leading to a bright prospect, compared with western countries. However, Consumer Credit risk is subsequently larger and larger at the sametime, especially in the first few years of the us subprime mortgage ,crisis warn us credit risk management of Commercial Banks is imperative. Good risk management is the premise of consumer credit, but also the healthy development of the banking interests guarantee.This paper studies the theory of credit risk management of commercial Banks, according to Chinas consumer credit risk management investigation of the present situation of Chinas commercial banks, in order to ascertain consumer credit risk management weaknesses, and then pertinently take measures to commercial Banks, consumer credit risk management puts forward concrete Suggestions. Key words: Consumer credit, consumer credit risk， management of credit risk 我国商业银行消费信贷风险管理一、引言随着中国经济的快速发展，商业银行的消费信贷近十来年来高速增长，目前处于发展中。相比西方国家，有令人期待的前景。随着我国经济社会变革的逐步深入，消费信贷的渗透力度还会进一步加强，消费信贷将成为各商业银行未来发展的巨大动力。然而，消费信贷的风险也随之越来越大。特别是前几年的美国次贷危机告诫咱们，商业银行的消费信贷风险管理刻不容缓。良好的消费信贷风险管理是消费信贷健康发展的前提，也是银行业利益的保证。本文通过对我国消费信贷风险管理的现状进行分析，提出了加强我国消费信贷风险管理方面的一些建议。更加合理的消费信贷风险管理对银行业的稳定发展，对我国经济稳健增长都有很大的意义。二、国内外关于消费信贷风险管理研究综述（一）国外相关研究综述Linda Allen and Anthony Saunders对有关商业银行的消费信贷风险，在进行了信贷风险度量模型受经济周期的影响程度的研究之后，他认为如果经济周期变化，风险点就会随着变化，但是不同类型风险变化反应是不一样和不一致的。因此，消费信贷风险管理应该在综合管理方面加强。要不然经济周期变动时，商业银行的消费信贷风险可能不仅是应该有的那么大，甚至是要被放大的。（二）国内相关研究综述牛茜在2009年03期 河南金融管理干部学院学报上指出在我国消费信贷风险管理停滞不前，已严重阻碍了消费借贷的健康发展。他认为其主要原因是:个人征信系统不完善, 商业银行贷款管理方面存在漏洞和瑕疵,抵押物变现困难,消费贷款市场竞争不规范,消费信贷风险防范法规体系不完善等。为促进我国消费信贷业务的健康、快速发展,应进一步加强我国的消费信贷风险管理，进一步完善个人信用征信系统,建立个人信用评价体系,建立科学的消费信贷评价模型,逐步完善与消费信贷相关的法律体系、商业银行组织机构和业务流程以及消费贷款担保制度。陈天一、李 颖在内蒙古金融研究2010年05月期上指出建立有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提；另外，把消费贷款与商业银行保险代理业务结合将是商业银行控制消费信贷风险的有个有力措施：一方面可以增加收益，更加可以降低消费信贷部分不可预测的风险，将保险标的可以是抵押物也可以是借款人的人身安全的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失 。从而降低了商业银行消费信贷的风险。陈曦在科技资讯2009第四期中指出他认为商业银行应对消费信贷在内的风险，很重要的一点是信贷文化的倡导。信贷文化是指住长期实践中逐步形成的做好信贷工作的一系列规章制度、不成文的习惯性做法与价值观念相对而言，强有力的信贷文化能有效地防范信贷风险。通过开展多种形式的培训活动，对员工思想道德敦育，帮助信贷人员树立起良好的世界观、人生观和价值观，大力提高信贷队伍思想素质和业务素质，树立良好的职业道德和工作作风，使他们自觉抵制拜金主义，享乐主义和个人主义的侵蚀，形成一心为公，敬业奉献”的信贷文化精神，充分掌握现代商业银行的基本知识和技能，提高贷款风险的分析、判断能力。三、消费信贷的定义和特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。 是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品( 如汽车、住房、家电等)、房屋和各种劳务。按照资金的用途，消费信贷可以分为居民住宅抵押贷款、 非住宅贷款 、 信用卡贷款和其他贷款。具有高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特点。四、消费信贷风险分析 （一）消费信贷风险来自商业银行内部管理银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。目前，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，甚至有个别信贷员发放消费信贷时仍不够严谨，甚至卖情面或收受贿赂，而淡化了一些审查银行步骤，使得一些信誉不好的次级贷款得以蒙混地发放，资金无法收回，造成信贷风险。加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。（二）消费信贷风险来自借款人的收入变动和道德风险借款人的收入状况不是一成不变的，一旦借款人的收入水平降低了很多。比如说从一个较富裕的人一下子变成了一无所有的穷光蛋，那么他在富裕时所按揭的贷款自然就无力偿还，造成银行贷款的损失情况。以前，我国居民的收入通常来自单位的较固定劳动工资收入，其他类型的收入也比较稳定。但随着市场经济的发展，劳动力的流动越来越频繁，竞争越来越强，工作不再那么稳定，工资也就不再固定，一旦下岗，或是公司破产，必将直接影响还款的能力，给消费信贷带来风险。借款人还可能因为伤、亡或发生意外事故等原因增加意外开支，失去偿债能力而造成银行信贷损失的可能性。个人消费信贷业务发展，借款人职业范围的扩大、还款期限的延长，信贷风险也会逐渐扩大。而银行对借款人的未来也没有有效跟踪监控手段，对借款人的预期收入也就很难做出正确的评价。还有借贷人缺乏道德素养，机会主义者，认为能不还就不还，能少还就少还。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读的学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。（三） 消费信贷的风险来自相关法律的不健全目前我国各商业银行开展消费信贷业务基本上沿用商业银行法、贷款通则、担保法、票据法、合同法等法律法规的有关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、法规很少。个人消费信贷在实际操作中往往会无章可循、无法可依、消费信贷风险得不到有效控制。尽管全国人大颁布实施了中华人民共和国担保法、中华人民共和国房地产管理法、民法通则等，规定了如何依法对抵押物进行处置、履行抵押权和评估抵押物的价值，但具体实施时，依然缺少明确的法律实施程序。当需要收回抵押物，或者取消抵押住房的赎回权时，银行实际操作起来比较困难，尤其是如何安置失去住房的借款人这个棘手的问题，成为银行发放个人住房抵押款后的一大难题。 发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、 个人破产制度等尚未建立。随着我国消费信贷制度的逐步建立，我国的个人征信、评估体系也初步发展，但是应用不够广泛，在应用中也存在一些问题。在实际司法过程中， 保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生， 也给风险防范造成了一定的负面影响。 如消费贷款一般额度较小， 而小额债务法院一般不受理， 受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。 （四）消费信贷的风险来自借款人多头贷款借款人多头贷款，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费信贷风险。（五）消费信贷的风险来自抵押物难以变现抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。（六）消费信贷的风险来自缺乏资产证券化的有效手段缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。（七）消费信贷的风险来自固定利率导致利率风险和违约风险固定利率导致利率风险和违约风险。由于消费信贷通常采用固定利率，一方面，银行的利息收益被锁定，如果市场筹资成本提高，消费信贷有可能出现收支倒挂，暴露在利率风险下并遭受损失，另一方面，消费信贷的实际利率过高易导致违约风险，借款人在收入下降时为减少利息成本可能提前还款或者无力支付利息，银行将承担损失。五、加强消费信贷风险管理的建议（一）从商业银行内部加强其信贷风险管理 1.加强消费信贷风险管理的文化建设 良好的信贷文化将有利于消费信贷的依法依规谨慎发放，减少不必要的信贷风险。商业银行要对员工的信贷法律法规知识进行专门培训，并进行道德宣扬，理念灌输，使员工以良好的心态发放每笔贷款，绝不私心膨胀做出有损银行的事。另外，还要营造良好的风险管理学习氛围，集大家的力量把风险管理做到最好。2.完善商业银行信贷风险管理体系控制好消费信贷风险主要有赖于商业银行自身的信贷管理。贷前要严格进行消费信贷的审批，尽量少向风险高、信誉低的客户发放消费贷款。贷前要弄清楚客户的详细资料并知道其贷款用途，比如对新客户发放消费贷款可以先发放小额贷款，以检测客户的信用度，在这种情况下即使损失也不会很大。而住房按揭贷款，则要弄清楚房子的地理位置是哪，房价合不合理、降价的机率有多大。要从众多的消费信贷申请者中，筛选出风险低、潜力大、信用好的客户。一般而言，在读大学生文化素质较高，并且很可能成为较富裕的人群，开发价值较高。他们从读书、工作到成为“中产阶级”需要一个过程，而在这个过程中可能需要银行资金的支持。文化素质较高的从事优势行业的年轻人，如国家公务员，全国性大公司或外资企业的管理人员，电信、金融、医药等行业的工作人员，他们的工资水平和福利待遇很高，失业风险低，是商业银行消费信贷的优质客户。 消费信贷业务中还需广泛运用计算机模型、标准电脑软件等先进科学技术，以提高消费信贷的风险管理水平。对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并依此程序设计一套标准电脑软件。这套标准程序包括各类消费贷款的含义，可能的最大、最小贷款额，对不同信用等级客户的要求