发展农村产权抵押融资的困境及治理对策.doc

发展农村产权抵押融资的困境及治理对策 张胜利去年年底，省委、省政府出台了贵州省农村产权制度改革试验试点工作指导意见，将农村土地、房屋、宅基地等纳入产权制度改革重点内容。今年，铜仁市正式启动了农村林权、土地承包经营权和宅基地使用权（以下简称“三权”）改革试点。9月，德江农村信用联社在全市率先推出了“三权”抵押贷款试点。农村的土地、房屋、山林等有形资源无疑是一笔非常大的价值财富，如何把这些资源转化为有效资产和资本，进而开发其融资杠杆功能，从政府到银行机构都在进行积极地尝试。但总体上看，进展缓慢，成效不大。面临的困境农村资源资本化还存在许多制约瓶颈。这些瓶颈如果得不到有效突破，盲目开展农村产权抵押融资，不仅不能发挥和放大农村资源的效用，反而会在银行机构形成大量的不良资产。一、归属不明确、价值难评估、流通少平台、权益无保障是当前农村产权参与银行融资的主要制约因素抵押担保是银行机构为覆盖资产风险，实现持续经营的有效手段，无论担保方式如何创新，担保标的物都必须是价值充分、便于变现的资产或权益，而目前的农村产权状况难以满足这些条件：（一）农村产权划分不清晰、权属不明确。农民对农村产权只有使用权而无处置权，怎样进行产权抵押还处于试验阶段，没有制度保障，银行机构不敢贸然推进产权融资。在具体权属物的划分上，许多土地没有书面合法的权属证明，村民之间围绕使用权存在诸多经济纠纷，即便拥有经营权的合法证明，也缺乏准确性和科学性，如对权属土地的面积、位置只有笼统描述，没有进行准确的测量界定，不能构成清晰明确的产权归属。 （二）农村产权价值难以评估。无论在制度层面、学术层面还是市场交易层面，对农村产权的价值评估都缺乏相应的准备。没有公允的行业评价标准，没有专业的价值评估人员，没有市场认可的中介机构，借贷双方就难以对产权价值作出准确的判断。（三）农村产权没有可操作的交易平台。农村产权要作为一项可抵押担保的资产，必须是便于流通变现的，而现有的产权交易所无法对农村产权进行挂牌交易，农村产权实际上是不可交易的“死资产”。（四）农村产权担保缺乏有效地权益保障机制。对于农村产权的确认、转让缺乏规范的管理办法和统一的监管登记机构，银行接受产权抵押担保后，不能在有权部门进行登记以确保抵押权属的完整有效。二、农村产权现状导致实现参与银行融资目标遥远目前，铜仁市农村产权改革仅仅停留在号召性的文件层面，还没有形成可操作的实践框架。和产权确权、流转相关的法规体系、管理体系、市场体系尚未建立起来，既无确权及权益保障的行政架构和法规制度，也无价值实现所要求的市场机制。因此，农村产权以货币价值方式参与银行融资还有很长的一段路要走。从银行的角度看，正因为农村产权在价值实现上存在如此多的障碍，银行开发相关信贷产品的现实性显得不足。目前，铜仁市仅部分农村信用社开展了“三权”抵押贷款试点，其它银行机构均未参与其中。据调查，德江农村信用联社推出的“三权”抵押贷款，都是在小额农户信用贷款的基础上添加了无任何实质性作用的“三权”抵押合约，对贷款偿还起保障作用的是农户的信用状况，而非抵押合约。从这个层面上分析，所谓的“三权”抵押不仅没有发挥作用，反而增加了贷款手续环节和农户的借款成本。治理对策一、努力建立和完善的农村产权制度环境、公平的要素流通市场和有效的权益保护机制农村产权改革的目标指向不能仅仅定位在发挥融资效能上，要以农村产权价值开发和价值实现为目标，围绕这两个目标建立和完善相关的法律体系、行政架构和市场体系。（一）进一步完善农村产权制度，规范明晰权益归属。通过制定完善的农村产权确认、转让、交易和保护制度，统一、规范开展确权颁证工作，明确农民对土地、林地等资源的使用权、收益权以及自主转让、抵押的权利。确权范围除林地、土地之外，应尽可能包括现有农民使用的产权资源，特别是宅基地、房屋等资产。具体的产权划分应清晰准确，要便于要素的抵押转让交易，如土地、林地等资源可参考国际标准采用经纬测量，准确标注地理位置，明晰权益界限。（二）探索客观反映农村产权价值的评估机制。在参照国外成熟农业产权评估体系和国内其他试点地区先进做法的基础上，充分听取农民、农村集体组织、相关产权管理部门、银行机构、评估中介机构的意见建议，制定前瞻可行的产权评估指引，并选择部分符合条件的产权中介评估机构对农村产权进行试验性评估，通过市场交易的试错更正，最终形成具有市场公信力、客观反映产权价值的评估标准和体系。（三）建立公开、公平的农村产权交易中心。建立由政府授权的农村产权交易中心，制定市场化的交易原则，为农村产权创造良好的流通平台。应明确专门的管理部门对产权交易进行统一监管，确保交易的公开公平，并避免出现多头管理，权责不清的状况。除维护市场公平交易秩序外，监管部门应尽量减少对具体交易的行政干预。在建立市场初期，交易中心应尝试培育具有一定实力且负责任的做市商，稳定市场行为，坚决打击产权投机活动，避免过分炒作和波动。同时，可引进民间资本建立产权投资公司，鼓励各类资本参与产权交易，活跃市场交易，提高产权在市场上的变现能力和融资能力，并以此形成客观的产权价格发现机制。 （四）建立农村产权权益保护机制。制定相关产权权益保护制度，保障产权所有人的合法权益。特别是在土地征用、城乡规划过程中应尊重农村产权关联人（农民、接受抵押的银行机构）的合法权益，确保权益人经济利益不受损失。还可参照现行城镇房产管理办法，建立农村产权的登记制度，由农村产权交易管理部门进行统一登记管理。在确权颁证基础上，建立统一完整的产权数据库，对各项产权的确认、转让、担保进行详细记录，保障农民、经济组织和银行机构的合法权益。二、积极推动农村产权整合和集约化经营管理。农业产业化快速发展使农村产权资源整合和集约化经营管理成为可能。可以在乡镇或行政村设立一个农村资源管理机构（或组织），在充分确权的前提下对农村资源进行集中管理和开发利用，努力实现农村资源价值最大化，促进产权流转的有序化和规范化，推动农村资源开发利用、产权流转、价值实现的健康发展，为农村产权参与市场交易和银行融资奠定一个良好的基础。三、银行业金融机构要稳步跟进，用信贷杠杆推动农村产权的集约化、规范化管理，稳步推进农村产权抵押贷款涉农金融机构要主动适应农业发展模式的转型，进一步细分农村市场，在农业产业化进程中转变经营理念、经营方式和管理模式，坚持以需求为导向的产品创新理念，在转变中纾解当前面临的信贷资金供需错位的支农困境，提升支农服务水平和效率。（一）逐步推出相关信贷产品，积累农村产权信贷管理经验，推动农村产权信贷的健康发展。铜仁市相关银行机构已先后推出了“茶园贷款”、“蔬菜贷款”“烟草贷款”等类似于产权抵押形式的贷款品种，首先要把这些贷款做细做精，发挥示范效应。增强农户的产权意识、价值意识和资本意识，进而推动农村产权管理体系的建立和逐步完善。（二）选择性地开展农村产权抵押贷款。银行机构应选择产业化经营组织和种、养大户开展产权抵押贷款试点。尽可能降低信用风险，条件成熟时再逐步推开。对分散型的农户贷款需求，建议用小额农户信用贷款予以解决。（三）农村产权抵押贷款是农业产业化发展的重要推手，银行监管机构应该坚持在农村经济社会发展中化解农业信贷风险的理念，适当提高农村产权抵押贷款的监管容忍度，包括降低风险权重和偏离度容忍。 （四）政府要加大对产权抵押贷款的补贴。可将农业产业化专项补贴资金的一部分集中起来用于弥补产权抵押贷款损失，允许银行机构税前计提农村产权抵押贷款专项损失准备。同时，要积极推动建立农业保险机制，尽可能分散银行机构的农业信贷风险。下面总结范文为赠送的资料不需要的朋友，下载后可以编辑删除！祝各位朋友生活愉快！员工年终工作总结【范文一】201x年就快结束，回首201x年的工作，有硕果累累的喜悦，有与同事协同攻关的艰辛，也有遇到困难和挫折时惆怅，时光过得飞快，不知不觉中，充满希望的201x年就伴随着新年伊始即将临近。可以说，201x年是公司推进行业改革、拓展市场、持续发展的关键年。现就本年度重要工作情况总结如下：一、虚心学习，努力工作(一)在201x年里，我自觉加强学习，虚心求教释惑，不断理清工作思路，总结工作方法，一方面，干中学、学中干，不断掌握方法积累经验。我注重以工作任务为牵引，依托工作岗位学习提高，通过观察、摸索、查阅资料和实践锻炼，较快地完成任务。另一方面，问书本、问同事，不断丰富知识掌握技巧。在各级领导和同事的帮助指导下，不断进步，逐渐摸清了工作中的基本情况，找到了切入点，把握住了工作重点和难点。(二)201x年工程维修主要有：在卫生间后墙贴瓷砖，天花修补，二栋宿舍走廊护栏及宿舍阳台护栏的维修，还有各类大小维修已达几千件之多!(三)爱岗敬业、扎实工作、不怕困难、勇挑重担，热情服务，在本职岗位上发挥出应有的作用二、心系本职工作，认真履行职责，突出工作重点，落实管理目标责任制。(一)201x年上半年，公司已制定了完善的规程及考勤制度。201x年下半年，行政部组织召开了年的工作安排布置会议年底实行工作目标完成情况考评，将考评结果列入各部门管理人员的年终绩效。在工作目标落实过程中宿舍管理完善工作制度，有力地促进了管理水平的整体提升。(二)对清洁工每周不定期检查评分，对好的奖励，差的处罚。(三)做好固定资产管理工作要求负责宿舍固定资产管理，对固定资产的监督、管理、维修和使用维护。(四)加强组织领导，切实落实消防工作责任制，为全面贯彻落实“预防为主、防消结合”的方针，公司消防安全工作在上级领导下，建立了消防安全检查制度，从而推动消防安全各项工作有效的开展。三、主要经验和收获在安防工作这两年来，完成了一些工作，取得了一定成绩，总结起来有以下几个方面的经验和收获：(一)只有摆正自己的位置，下功夫熟悉基本业务，才能更好适应工作岗位。(二)只有主动融入集体，处理好各方面的关系，才能在新的环境中保持好的工作状态。(三)只有坚持原则落实制度，认真统计盘点，才能履行好用品的申购与领用。(四)只有树立服务意识，加强沟通协调，才能把分内的工作做好。(五)要加强与员工的交流，要与员工做好沟通，解决员工工作上的情绪问题，要与员工进行思想交流。四、加强检查，及时整改，在工作中正确认识自己。(一)开展常规检查。把安全教育工作作为重点检查内容之一。冬季公司对电线和宿舍区进行防火安全检查。(二)经过这样紧张有序的一年，我感觉自己工作技能上了一个新台阶，做每一项工作都有了明确的计划和步骤，行动有了方向，工作有了目标，心中真正有了底!基本做到了忙而不乱，紧而不散，条理清楚，事事分明，从根本上摆脱了刚参加工作时只顾埋头苦干，不知总结经验的现象。就这样，我从无限繁忙中走进这一年，又从无限轻松中走出这一年，还有，在工作的同时，我还明白了为人处事的道理，也明白了，一个良好的心态、一份对工作的热诚及其相形之下的责任心是如何重要(三)总结下来：在这一年的工作中接触到了许多新事物、产生了许多新问题，也学习到了许多新知识、新经验，使自己在思想认识和工作能力上有了新的提高和进一步的完善。在日常的工作中，我时刻要求自己从实际出发，坚持高标准、严要求，力求做到业务素质和道德素质双提高。五、要定期召开工作会议，兼听下面员工的意见，敢于荐举贤才，总结工作成绩与问题，及时采取对策!六、存在的不足总的来看，还存在不足的地方，还存在一些亟待我们解决的问题，主要表现在以下几个方面：1、对新的东西学习不够，工作上往往凭经验办事，凭以往的工作套路处理问题，表现出工作上的大胆创新不够。2、本部有个别员工，骄傲情绪较高，工作上我行我素，自已为是，公司的制度公开不遵守，在同事之间挑拨是非，嘲讽，冷语，这些情况不利于同事之间的团结，要从思想上加以教育或处罚，为企业创造良好的工作环境和形象。3、宿舍偷盗事件的发生，虽然我们做了不少工作，门窗加固，与其公司及员工宣传提高自我防范意识，但这还不能解决根本问题，后来引起上级领导的重视，现在工业园已安装了高清视频监控系统，这样就能更好的预防被盗事件的发生。七、下步的打算针对201x年工作中存在的不足，为了做好新一年的工作，突出做好以下几个方面：(一)积极搞好与员工的协调，进一步理顺关系;(二)加强管理知识的学习提高，创新工作方法，提高工作效益;(三)加强基础工作建设，强化管理的创新实践，促进管理水平的提升。在今后的工作中要不断创新，及时与员工进行沟通，向广大员工宣传公司管理的相关规定，提高员工们的安全意识，同时在安全管理方面要严格要求自己，为广大公司员工做好模范带头作用。在明年的工作中，我会继续努力，多向领导汇报自己在工作中的思想和感受，及时纠正和弥补自身的不足和缺陷。我们的工作要团结才有力量，要合作才会成功，才能把我们的工作推向前进!我相信：在上级的正确领导下，cssm大安防的明天更美好!员工年终工作总结【范文二】一个人静静的站在窗边，看着路上一辆辆行驶的车辆，不由的想起了以前。转瞬间来到红牛已经一年多了，有过开心与欢乐，悲伤与泪水，还有坎坷。XX，崭新的一年，而现在已经过去了半年，在这半年里我又学到了很多的知识。在这半年的工作中我学到了许多平时学不到的岗位知识，尤其这几次停机时跟着设备维修人员一起检修设备时又让我对设备的工作原理有了更深了解，从而使我提高了岗位操作技能，更重要的是，在处理故障的同时，我能够熟练的将学到的新知识与操作技能相结合，减少了处理故障的时间，提高了处理故障的能力。同时也还存在着许多的不足与缺点。学到了什么：1现在对所在岗位的设备工作原理有了更进一步的了解，从而提高了处理故障的能力与技巧，减少了处理故障的时间。2对整条生产线也有了的了解，在其他岗位出现故障时自己也能过去帮上忙。3现在和相邻岗位的伙伴配合的更加默契了，在彼此的岗位出现故障时只要对方一个手势就会明白自己该做些什么。4在开班后会时通过主管描述生产线场的情况和岗位点评时悟出了什么情况重要。什么情况紧急，在同时出现多个突发事件时怎样能有条不紊的处理好每件事。5在观看“XX年度感动中国人物”颁奖典之后我感受到我们每个人都很平凡，但在平凡的人生中，也可以做出不平凡的事情，我们每个人都可以通过自己的努力实践，也可以从他们的身上吸取力量，不断前进。存在的不足与缺点：1在岗位出现较大的故障时有些手足无措心里还有些急躁，如果长时间没处理好的话心里还来气。2缺乏较好的工作方法，同样的一件事看别人做起来时觉得挺轻松，当轮到自己做的时候不但没做太好而且还累的满头大汗。3口语表达能力较差，在岗位之间的沟通或者是和伙伴们聊天的时候自己心里想的意思总是不能用理想的语句表达出来。下半年的目标：在今后的日子里，争取把自己不足的地方弥补回来，多加学习以提高自己的综合能力，上班时调整好自己的心态，多加认真，争取以零失误来回报公司对我的培养。最后，中心的祝愿公司的明天会更加的灿烂辉煌。员工年终工作总结【范文三】时光荏苒，XX年年很快就要过去了，回首过去的一年，内心不禁感慨万千时间如梭，转眼间又将跨过一个年度之坎，回首望，虽没有轰轰烈烈的战果，但也算经历了一段不平凡的考验和磨砺。非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，回首过往，公司陪伴我走过人生很重要的一个阶段，使我懂得了很多，领导对我的支持与关爱，令我明白到人间的温情，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加的得心应手，也因为有你们的帮助，才能令到公司的发展更上一个台阶，在工作上，围绕公司的中心工作，对照相关标准，严以律己，较好的完成各项工作任务。在作风上，能遵章守纪、团结同事、务真求实、乐观上进，始终保持严谨认真的工作态度和一丝不苟的工作作风，勤勤恳恳，任劳任怨。在生活中发扬艰苦朴素、勤俭耐劳、乐于助人的优良传统，始终做到老老实实做人，勤勤恳恳做事，勤劳简朴的生活，严格要求自己，在任何时候都要起到模范带头作用。今后努力的方向：随着公司各项制度的实行，可以预料我们的工作将更加繁重，要求也更高，需掌握的知识也更高更广。为此，我将更加勤奋的工作，刻苦的学习，努力提高文化素质和各种工作技能，为公司做出应有的贡献。即将过去的这一年，在公司领导及各部门经理的正确领导与协助下，我们的工作着重于公司的经营方针、宗旨和效益目标上，紧紧围绕重点展开工作，在紧张的工作之余，加强团队建设,打造一个业务全面，工作热情高涨的团队。作为一个管理者，对下属充分做到“察人之长、用人之长、聚人之长、展人之长”，充分发挥他们的主观能动性及工作积极性。提高团队的整体素质，树立起开拓创新、务实高效的部门新形象。我充分认识到自己既是一个管理者，更是一个执行者。要想带好一个团队，除了熟悉业务外，还需要负责具体的工作及业务，首先要以身作则，这样才能保证在人员偏紧的情况下，大家都能够主动承担工作。对此我向领导做如下工作报告：一、严于律已，自觉加强党性锻炼，党性修养和政治思想觉悟进一步提高一年来，我始终坚持运用马克思列宁主义的立场、观点和方法论，运用辩证唯物主义与历史唯物主义去分析和观察事物，明辨是非，坚持真理，坚持正确的世界观、人生观、价值观，用正确的世界观、人生观、价值观指导自己的学习、工作和生活实践，在思想上积极构筑抵御资产阶级民主和自由化、拜金主义、自由主义等一切腐朽思想侵蚀的坚固防线。热爱祖国，热爱中国共产党，热爱社会主义，拥护领导的管理思想，坚信社会主义最终必然战胜资本主义，对社会主义充满必胜的信心。认真贯彻执行党的路线、方针、政策，为加快社会主义建设事业认真做好本职工作。工作积极主动，勤奋努力，不畏艰难，尽职尽责，在平凡的工作岗位上作出力所能及的贡献。二、强化理论和业务学习，不断提高自身综合素质我重视加强理论和业务知识学习，在工作中，坚持一边工作一边学习，不断提高自身综合素质水平。(1)是认真学习“三个代表”重要思想，深刻领会“三个代表”重要思想的科学内涵，增强自己实践“三个代表”重要思想的自觉性和坚定性;认真学习党的十六大报告及十六届三中、四中全会精神，自觉坚持以党的十六大为指导，为进一步加快完善社会主义市场经济体制，全面建设小康社会作出自己的努力。(2)是认真学习工作业务知识，重点学习公文写作及公文处理和计算机知识。在学习方法上做到在重点中找重点，抓住重点，并结合自己在公文写作及公文处理、计算机知识方面存在哪些不足之处，有针对性地进行学习，不断提高自己的办公室业务工作能力。(3)是认真学习法律知识，结合自己工作实际特点，利用闲余时间，选择性地开展学习，学习了中华人民共和国森林法、森林防火条例、中华人民共和国土地管理法、广西壮族自治区土地山林水利权属纠纷调解处理条例、通过学习，进一步增强法制意识和法制观念。三、努力工作，按时完成工作任务一年来，我始终坚持严格要求自己，勤奋努力，时刻牢记公司制度，全心全意为公司创造利益的宗旨，努力实践公悸非逦计划性、前瞻性、领导性强;开拓进取，经常提出合理化建议并获采纳，完成较重的本职工作任务和领导交办的其它工作;讲究工作方法，效率较高;能按时或