浅析我国民间借贷问题.doc

浅析我国民间借贷问题民间借贷在中国的历史已经有上千年的历史。借贷其实就是债的一种方式借贷与债就是我们现在通指的信用。民间借贷是一种复杂的金融现象，它的类型很广泛，有直接融资类型的活动，也包括保障性质的互济互助，还包括金融中介活动；既是一种提供资金融通的经济制度，又是一种促进社会进步的社会制度。民间借贷在我国已经成为一支不可或缺的力量，对于缓解国家借贷问题，促进社会经济发展起到一定作用。在发达城市中，它已经发展成一种商业模式；在落后的城市还是一种互助合作的形式。近年来，民间借贷由半公开向公开会和专业化过渡借贷行为趋于理性，违约率低；借贷主体向多元化发展；借贷利率市场化趋势明显，借贷利率逐步提高，城乡差别大；民间借贷参与主体信用意识明显增强，保证程度进一步提高。一、 民间借贷的概念、特点从法律意义上来讲，民间借贷是由自然人之间、自然人与企业之间，一方将一定数量的钱转给另一方，另一方并按期归还借款并支付相应的利息的民事法律行为。民间借贷的特点主要有以下几点1. 参与主体的广泛性参与主题包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位的工作人员2. 资金来源广泛性不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募资金、海外热线等也出现在民间借贷领域。但一般借款主体多为中小型民营企业和个体工商户，借款期限为一年以内，并且对资金需求非常急切。3. 借贷方式灵活为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷主要以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条4. 借贷利率市场化民间贷款是区别于传统的银行贷款，即通过民间组织或企业按双方约定的利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。放贷方通过贷款的方式将所集中的货币投放出去，可以满足贷款方短期的资金需要，促进经济发展；同时，放贷方也可以从中获得盈利。民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率外，其利率都是随行就市二、民间借贷存在的原因1.信贷政策的影响近年来受宏观经济环境和多种因素的影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面一些积蓄资金的农民、中小企业得不到贷款。一是金融机构对中小企业、农户、个体工商户的积极性不高。二是金融机构所设的贷款门槛高、程序复杂，一笔贷款申请下来需要很长时间，不能及时满足他们的需求。三是贷款条件高、中小企业、农户、个体经商户信用不是很高，又没有可以拿来抵押的东西和有实力的担保人，所以很难从银行贷出款。因此，他们只好求助于民间信贷来及时解决自己的资金问题2.盈利思想的驱动由于金融市场的不发达，证券投资和国债很难买到，而且国家多次降低存、贷款利率、存款利息降低导致有钱人不愿意将钱投到银行。相比之下，投资股票、房地产的风险大，而民间贷款可以获得更高的利润。因此，有钱人将闲置的金钱去放高利贷以便获得暴利，又能逃避工商、税收的监督。这是其发展的根本动力。三、民间借贷存在的问题 作为一种游离于正规金融之外的信用，民间借贷缺乏相关的法律和法规的规范、约束，民间借贷出现了“高利贷”“高利集资现象”，冲击力经济金融的正常秩序，存在着隐形风险。民间借贷由于无章可循，所以大家各司其法、参差不齐也存在着严重的法律问题。虽然民间借贷对我国的经济有促进作用，但是由于监管体系不够完善以及双方的法律意识淡薄，因此常常出现经济纠纷、甚至酿成治安案件和刑事案件。1.民事纠纷多民间借贷大都是秘密进行的，双方的交易仅仅是按照信誉来维持，借贷手续不完善、缺乏担保、无任何法律保障，一旦出现问题就引发纠纷和刑事案件。2.扰乱金融秩序国家金融机构靠吸收存款，发放贷款，利用贷款和存款的利率差来生存，允许民间借贷的大量存在，扰乱了金融部门的正常秩序，使得金融部门的业务处于不稳定状态。3.国家税收漏失民间借贷属于社会非公开的现象，所以政府很难做到干预和控制，因此税收的漏失是一定存在的。列如出借人的钱存到银行所得的利息是要交20%利息税的，但由于民间借贷的存在，使得这民间借贷的利息收入，是个人之间私下交易，极易造成利息税的漏缴，扰部份利息税得以消遥法外，国家税收漏失严重。四、民间借贷的对策 从社会角度看，民间借贷是不可被杜绝的，因为它灵活的借贷体制针对民间借贷的不同层次和类型，采取不同的制度创新措施。民间借贷存在的意义决定了要杜绝民间借贷的存在的不可能的，针对民间借贷存在的如上问题，最重要的还是要从法律的角度出发，通过合法的手段让这一过程受到法律的保护。一是政府部门应尽快出台相应法律法规,让民间借贷浮出水面,对借贷投向、利率等方面作出明确规定、严厉制裁放高利贷者, 保护合法的民间借贷活动，引导民间融资公开登记并规范其合规经营，从而充分发挥民间融资对促进经济发展的积极作用。二是充分利用人民银行“人民币大额交易数据报告系统”和“金融机构反洗钱非现场监管信息系统”，对可疑账户进行重点监测对监测过程中发现的不规范融资行为及时报告、及时处理；三是政府、银监、人民银行等相关部门要加强信息沟通，形成合力，有效击和处置民间借贷中存在的违法违规行为。建立对民间借贷行为的有效监管和制约机制，规避其风险，发挥其融资功效的必要条件只有在立法先行的情况下，监管机构的监管行为才能做到有法可依民间借贷监管制度的，应当建立在完善现有的监管制度的基础之上，使最新立法与已存的监管制度顺利协调和配合，以适应经济全球化条件下对民间借贷行为监管的最新要求，维护金融秩序，推进地方经济的可持续发展。民间借贷活动是公民的一项基本活动，公民只有正确认识民间借贷活动存在的主要问题，从最坏处着想，在发生民间借贷活动时，多点心眼，注意寻找对策，进行自我合法权益的保护，民间借贷履约率必定会提高，违约的也有救济途径，做到稳操胜券，有持无恐只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，同时政府也要完善法律法规使民间借贷走上良性循环的轨道。参考文献1 郑鸽仙：“对民间借贷法律问题的几点思考”，江苏法制报2009年8月版2吕晖蓉“民间借贷功能及运行机制的在认识”,西南金融，2009（7）3周素彦: “民间借贷、理论、现实与制度构成，金融与保险2006年第二期4 栾香录刘钟欣：“浅析我国