xx支行信用风险报告.doc

二、信用风险状况及趋势分析（一）辖内信用风险环境分析 我行坚持以服务“三农”为宗旨，以农村为主要阵地，服务广大农民、农村经济组织和个体工商户。和农民保持零距离，全心全意为农民办实事、办好事。一是继续开展信用户、信用村、信用乡镇的的评审活动，严格按照文件抓好落实；二是坚定不移地推广农户小额信用贷款，进一步完善审批机制，灵活把握农户信用度，回笼资金，支持信用良好的农户。三是加大对农业龙头企业的扶持，支持了生猪养殖、家禽养殖等农业大户的发展。（二）信用风险组织机构设置本季度建立了贷款业务自评估小组，由信贷部经理担任组长，后台管理人员以及团队组长担任成员，负责对支行个人贷款业务的各个环节进行自评估。（三）小额贷款信用风险状况及趋势分析 1.新增逾期少，风险可控制近几个月，对于支行贷款产生逾期主要原因虽然受一定的宏观经济影响但主要逾期原因还是客户经营不利造成的，但我支行都采取及时有效的催收管理，行之有效的贷后管理，使得资产质量控制还是相对较好。月末由于部分信贷人员催收不利，容易出现1-2天逾期的情况，但都基本没有跨月情况。这些都是不必要的逾期，将在以后尽量避免。2.新增老客户贷款，风险可控制四季度，老客户续贷的比例中小额贷款占比较大，老客户续贷的原因基本为下面几种情况：1、客户属于周期性经营，每年到一定时候需要很多资金做为补充，所以固定某个时候来贷款。2.老客户在我行资金融入后收益比预期较好，所以又向我行申贷款。从上面可以看出我行小额贷款，趋向于发展老客户，对于老客户，信用状况比较理解，有力于控制这一部分的信用风险。在商务贷款中支行也有相当一部分是以前的老客户发展而来，而新客户的发展也多由于老客户的引荐而来，这一部分的信用风险都比较好把握。三、本行信用风险面临的主要问题支行信用风险管理主要面临的问题有以下几个方面：（4）信用评级机构在信用风险管理中发挥重要作用。 独立的信用评级机构在信用风险管理中的重要作用是信用风险管理的又一个突出特点。信息不对称导致的道德风险是造成信用风险更为重要的原因之一，对企业信用状况及时、全面地了解是投资者防范信用风险的基本前提。独立的信用评级机构的建立和有效运作是保护投资者利益、提高信息搜集与分析的规模效益的制度保障。 （一）地区偏远，周期影响我行出现逾期的行业主要是养殖业，出现逾期区域较高的地方主要在离城中心较偏远的地方，原因主要是养殖业存在行业周期，不能每月及时还款，或者价格波动，市场价格下滑时借款人就有资金周转困难。（二）小额贷款无抵押我行信用风险能够控制在适度范围内，现主要面临的困难是小额贷款逾期管理的困难，由于小额贷款无抵押物，且对其客户资质评估能力尚待提高，所以我行小额贷款面临逾期压力相对比其他种类的贷款较大。（三）信用评级机构在信用风险管理中发挥重要作用。 独立的信用评级机构在信用风险管理中的重要作用是信用风险管理的又一个突出特点。信息不对称导致的道德风险是造成信用风险更为重要的原因之一，对企业信用状况及时、全面地了解是投资者防范信用风险的基本前提。独立的信用评级机构的建立和有效运作是保护投资者利益、提高信息搜集与分析的规模效益的制度保障。 （四）贷后管理人员压力大从贷后管理方面来看，由于人员配置还不够，贷后管理兼合作岗，不能完全全面地进行贷后管理再加上人员限制，催收方式相对来说比较单一，催收手段主要为现场进行催收，不能运用多方面的手段。四、信用风险管理工作情况（一）对不良贷款进行移交在个人信贷管理系统中，将信贷员的两笔不良贷款进行移交不良贷款清收小组，着手对我行的两笔不良贷款制定适当清收方案，结合分行不良贷款百日攻坚活动，多反面努力清收。上季度我行已对聂勋杰资产别克轿车进行评估，下一步将变卖其资产，偿还部分不良贷款。目前还在寻找合适的买家。（二）强化新旧业务制度学习我行信贷部开展了组织学习资产保全工作实施方案、资产保全工作开展的实施意见、不良贷款资产保全工作流程管理实施细则等资产保全相关文件，了解和熟悉工作制度与流程，为更好的进行资产保全工作打好基础。随着业务品种的不断增加，我行积极组织学习再就业小额担保贷款管理办法小企业贷款业务试点资金划拨流程在新业务开办之前，熟悉制度，防范新业务风险。同时开展了本专业的制度和规章的学习，不断更新信贷业务知识，狠抓信用风险管理；同时参加了分行组织的“业务行为规范年”系列专业培训，并参加了信贷业务条线的专业考试；本季九月，支行信贷部以建设城市零售示范行为契机，组织全体信贷从业人员学习相关法律法规、小额贷款、二手房贷以及个人商务贷款的操作流程等制度和文件，并要求信贷从业人员撰写心得体会。（三）加强对信贷各岗位的监督检查本季度加强信贷规范管理工作。对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行详细的规范、格式化。在对创基层标准行社进行验收的时候，严格检查，发掘潜在隐患，排查风险点，及时下达整改意见书，通过这些活动的开展，信贷业务规范有了很大的加强。本季度开展了农户小额信用贷款专项检查活动，严格、深入地对小额信用贷款申请、受理、审核、办理及代后管理和档案收集等方面做了调查，发现问题，提出整改，有效的防范了操作风险的发生。（六）加强贷款档案清理信贷部以建设信贷示范行为契机，专门抽调两名信贷人员负责个人贷款档案的清理工作，目前已完成对个人商务贷款的清理工作。五、下一季度信用风险情况展望支行将继续关注信用风险控制情况，对可能逾期贷款要进行贷后管理和调查，同时加大对已经逾期的贷款的催收力度，在符合上级行要求及监管要求和适应市场情况的同时，抓好业务发展，严格控制资产质量。完成信贷业务自评估，对自评估存在的问题进行整改。规范档案管理，完成档案的清理工作。六、下一步采取的措施（一）考核检查管理1.加强业务考核，树立信贷资产质量动态化管理意识（1）支行将信贷业务日常管理程度纳入考核，引导支行进一步加强信贷资产常态化、动态化管理意识。（2）健全信贷考核评价体系，完善和丰富内部考核方式，实行对支行信贷资产质量水平，信贷业务管理能力的按月考核。2.加强队伍建设，强化信贷业务贷后管理能力（1）根据业务发展和信贷队伍规模合理配置人员。（2）强化岗位技能培训，提高从业人员业务能力和综合素质。3.加大业务检查力度，进一步规范支行业务检查工作检查工作包括常规检查、非现场检查、专项检查。同时支行也对信贷业务定期分析报告以及规范建立各种监督台帐。4.加大各条线监督检查工作，不定期开展业务、审计、风险合规对信贷业务的检查工作。（二）贷后管理方面加大管理和督促力度，最大限度地降低贷款风险。1、 继续加大对存量贷款的管理，严格控制不良贷款的反弹；2、 加大贷款五级分类后续管理，规范贷款五级分类操作程序；3、 进一步清理规范农户小额信用贷款，在做好服务“三农”的前提