中小企业的信贷问题调查报告.doc

关于中小企业信贷问题的调查报告来自福建省泉州乡镇的实地调查前言目前各种所有制和组织形式的中小小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分。中小企业具有经营灵活、经济活力高、资金循环周期短的特点，对于促进经济增长、扩大城乡就业、推动技术创新、优化产业结构、启动消费更是发挥着不可替代的作用。但是，目前中小企业的发展却受到了信贷问题这一瓶颈的制约。为了响应校团委开展的以“放眼海西、奉献青春”为主题、以返乡实践为主要形式的2010年大学生寒假社会实践活动，我进行了以“中小企业信贷问题”为主题的问卷调查。 一、泉州及泉州中小企业概况泉州市地处福建省东南部、台湾海峡西岸，北与福州及莆田市接壤，南与经济特区厦门市相接，西与三明市、漳州市为邻，东与台湾省隔水相望，离台湾最近的地方，仅距97海里。全市土地面积11015平方公里。泉州市依山面海，境内山峦起伏，丘陵、河谷、盆地错落其间。泉州海岸线曲折蜿蜒，总长约421公里，占福建省海岸线的12.7，沿岸有4个港湾和14个港口。这些优越的地理位置为泉州经济的发展带来了莫大的优势。这是因为这样，泉州的经济发展非常迅速。其地区生产总值呈现逐年增长的状况，由表1可以明显看出其经济发展速度。城镇居民的生活水平较高，可以支配的收入较多。而农村中，人民的收入相对于其他地区农村发展状况而言，是属于发展比较好的地区。表1 泉州地区生产总值及其人均收入表 单位：元2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008年地区生产总值（当年价）9310795997731110807497121410771405124716263034189835612283700227052915城镇居民人均可支配收入7817870010100111551269914209159721809720420农民人均纯收入444046434878518256806123660672447973 （注：数据来源于泉州统计年鉴）目前泉州全部4万多家工业企业中90%为中小企业，并以每年新办5000多家的速度在增长,全市中小企业实现的年工业总产值、销售收入和利税,均占全市90%以上。因此，中小企业在泉州国民经济中占有绝对的、不可或缺的重要作用。但是，与银行有信用关系的中小企业仅占总数的四分之一。也就是说，泉州多数企业仍然依靠民间借贷运转。 二、调查对象与调查方法（一）调查对象2010年2月3号、4号、5号，我在朋友的帮助下，对泉州市下属乡镇的一些中小企业进行了调查。（二）调查方法本次调查以问卷调查为主，辅以与企业主进行交谈的访谈调查法及网上查阅文献的文献调查法，得到了较为真实可靠的数据。三、调查结果与问题分析本次调查共发出问卷40份，回收问卷40份，其中有效问卷40份，回收率100%，问卷容量为40。经统计数据表明，私营企业受调查的中小企业70%为私营企业，私营企业是中小企业的主要组成形式。为中小企业提供信贷服务的银行大部分为国有大银行，如农行、建行、中行等，所占比例高达80%。超过半数的企业主对当前的服务感到不满意，认为银行仍有许多方面的工作需要改进。在申请贷款的过程中，企业主最关心的方面依次为：贷款速度、手续繁简程度、利息、贷款周期、授信额度。绝大部分的企业主认为企业贷款难的原因是企业的规模小、实力弱，仅有20%企业主认为信用意识淡薄是企业贷款难的原因。 四、调查问题分析1、大银行垄断是企业贷款难的原因之一由于种种原因，大多数企业选择了大银行为其提供金融服务。然而，由于大银行却往往无法为中小企业提供完善的信贷服务。首先，经营策略调整，对中小企业的信贷支持力度大大减弱。随着大型银行股份制改革不断深入，其经营战略发生了深度调整，一级法人体制进一步强化，信贷政策转向重点支持大城市、大企业、大项目和优质客户，在信用评级、授权授信、功能开发等制度设计上紧紧围绕大企业、大项目开展。由于贷款权限上收，县级、镇级大型银行基本变为“大储蓄所”。在县域融资市场不很发达的条件下，当前乡镇中小企业和农户资金融通主要依靠农村信用社。其次，经营机制不灵活，业务发展受到制约。当前，大型银行实行的“抓大放小”政策和银行信用等级评估办法。现行大型银行信贷政策和管理办法，准入门槛较高，已把发展中的民营中小企业排除在贷款支持范围以外。大型银行与乡镇中小企业、私营业主、专业大户等信息不对称，对农户、中小企业还缺乏一套相对应的信贷管理办法。在县域金融体系中，农村信用社、邮储银行等在竞争中脱颖而出，其经营方式灵活、决策链短等优势，进一步折射出大型银行经营管理弊端。例如，中小企业在农村信用社办理贷款当天就能拿到，而在农行最快也要3天。但是受本身实力影响，农村信用社、邮储银行能够为中小企业提供的贷款数额较小，无法满足中小企业日渐增长的需求。 2、企业本身的缺陷是企业贷款难的主要原因 首先，中小企业不具备规模优势，经营者素质低下，和大企业相比竞争力明显偏低。我国中小企业大多数的经营者的文化层次普遍较低，经营思想具有较大的局限性。较低的经营者素质导致了中小企业脆弱的竞争力。在当前的市场竞争中，低素质的中小企业面临的竞争力风险与经营风险明显增大，也给债权人带来了极大的风险。其次，中小企业信用程度低。由于中小企业规模小，信用等级普遍偏低，某些中小企业出现资不抵债后，逃废银行债务的现象非常普遍，严重破坏了银行对中小企业的信任，以致银行出现对中小企业“惜贷”的现象。信用等级高低是衡量中小企业信用状况和整体信用水平高低的重要标志。我国目前A级以上的中小企业寥寥无几，绝大部分中小企业在BBB级以下，其中相当一部分中小企业根本够不上商业银行认可的信用等级。最后，中小企业管理制度不健全。尤其表现在财务管理制度不够规范、不健全，信息不透明，缺乏权威部门认可的财务报表和经营业务数据，造成银行与企业信息不对称，增大银行审查难度，为中小企业的融资增加了难度。特别是中小企业改制后，有的企业为了偷税漏税或骗取银行贷款，设立多套帐，甚至多头开设账户，多头贷款。3、社会信用体系不健全是企业贷款难的另一原因目前，我国社会信用体系还没有建立起来，社会诚信严重缺失。改革开放以来，我国证券市场发展迅速，但门槛较高，并且还不够发达，经济发展中的结构性矛盾等问题，都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。 五、解决中小企业信贷难的一些建议1、银行怎么做从银行的角度看，要解决中小企业贷款难的问题，如果依靠我国银行业的现有金融产品和对中小企业贷款的相关规定，要想解决中小企业融资难问题是不可能的。如果不进行金融创新，中小企业很多有效的贷款需求就进入不了银行的贷款领域，所以在这个方面必须进行创新。银行业可以通过为中小企业量身定做的贷款抵押、担保方式，为企业缓解资金压力，突破发展瓶颈。最终实现组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新，和产品创新等多种金融创新改变中小企业贷款难的现状。 2、企业怎么做从企业的角度看，企业自身要建立现代企业制度,拓宽融资渠道。企业融资能力的强弱,取决于企业内部的管理水平，中小民营企业能否争取到银行的信贷支持，关键还在于自身的经营管理水平。企业必须建立现代企业制度，加强财务制度的规范性和稳定性建设，增强融资责任意识，只有当企业有了较高的盈利水平和较强的偿债能力，具备规范的财务制度才能获得广泛的融资渠道。泉州中小民营企业制度的最大特点是家族制，投资主体和经营主体合而为一，不能很好地利用资本的有限责任来确立资本结构人、维护资本所有者的权利。因此，应逐步建立适应市场经济发展要求的现代企业制度，变原有的“家族式”管理企业为规范的股份制企业或有限责任公司，建立起产权清晰、权责明确、保护严格、流转通畅的现代企业制度。有了规范的企业制度，企业就能找到高水平的管理者，有了高水平的管理者，企业的资金融资渠道就容易畅通。同时，中小企业应该开拓多样化的融资渠道，充分利用企业的内部资金。企业主应该与时俱进，具备全球市场定位的素质，留存大部分的收益用于再投资，扩大再生产及长期增长，不断提升产品的科技含量水平。通过建立公司法人治理结构来改革、健全企业制度，以利于邀请雇员参与，获得更多的资金来源。3、政府怎么做从政府角度看，解决中小企业贷款难的问题，要做到如下几点。第一，由政府出资对中小企业贷款存在的风险进行补偿。政府帮助商业银行分散化解贷款风险，解除商业银行的后顾之忧，才能真正促使它们降低贷款门槛，向中小企业敞开大门。第二，彻底解决中小企业融资难，必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位、而且利益多元化的中小企业融资服务体系。这一体系不但具有完善的中小企业融资担保体系、风险补偿机制和税收优惠政策，还应当在设立专门的中小企业银行、制定中小企业信用评级标准、规范管理拓宽民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作出全方位的规划。比如可以利用内部股权融资，可以有效缓解资金紧缺。总之，中小企业的健康发展，对于促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定都具有十分重要的意义。所以，希望政府、社会及中小企业自身都能够行动起来。我坚信面对当前的世界金融危机，在中国共产党的英明领导下，在政府的亲切关怀下，在闽南人自力更生，充分发扬“爱拼才会赢”的奋斗精神下，泉州中小企业一定可以度过这个金融寒冬。附录：问卷调查表及问卷结果统计 关于中小企业信贷问题调查问卷 调查地点:_ 调查日期:_ 问卷编号:_ _尊敬的先生（女士）:您好！我是福建农林大学作物科学学院的学生。为了了解泉州中小企业的信贷,开展此问卷调查。我们将会对调查结果进行分析整理，形成真实反映调查情况的报告，并提交有关部门，以期能够帮助泉州中小企业发展。感谢您的配合!1、贵企业的注册资本_2、贵企业的登记注册类型A国有企业 B集体企业 C股份合作企业 D股份有限公司 E私营企业 F外资企业3、当前为贵企业提供服务的银行为A农业银行 B建设银行 C交通银行 D中国银行 E工商银行 F招商银行 G其他4、选择银行为您提供服务主要考虑的是A品牌形象、经营实力 B服务质量和服务态度 C能够提供丰富的金融服务 D贷款周期的长短 E贷款利率的高低 F习惯性的选择，无其他原因 G就近选择5、您对当前银行的服务态度感到A非常满意 B满意 C不满意 D非常不满意6、从企业角度出发，您认为银行服务需要改进的方面是A加快业务办理速度 B增加授信额度 C合理收费 D增加业务品种 E改善服务7、您认为银行服务需要改进的方面是A增加自助设备 B增加营业窗口 C增加业务品种 D合理收费 E尽快解决客户问题 F改善服务、提高效率 G提高客户的咨询服务8、在申请贷款的过程中，你最关心的方面是A贷款速度 B授信额度 C手续繁简程度 D贷款周期 E利息9、与去年比，当前向银行、信用社借款的难度如何A更容易 B不变 C更难 D不知道10、您认为银行不肯贷款给企业的主要原因是(多选)A企业规模小 B企业实力弱 C企业财务信息不透明 D企业信用意识淡薄 11、 金融危机对贵企业的影响A影响很大 B影响大 C影响小 D影响很小 E没有影响12、 金融危机对贵企业的影响主要在哪几方面？祝您身体