对改制后的农商银行后转型发展的探讨.doc

对改制后的农商银行后转型发展的探讨随着XX农信社改革的不断深入，全省越来越多的农信社改制成农商行，实现了华丽转身、取得翻天履地的变化，这为XX农信实现长远发展目标、完善法人治理结构、提升经营服务水平、提高核心竞争力、增强可持续发展增添了活力，奠定了基础。但由于经济下行的趋势、预期的不确定性、市场竞争的激烈程度，给刚刚成立的农商行带来了经营压力，如何适应新常态，培育金融发展新动力，全面提升核心竞争力，加快转型发展首当其冲地成为农商行当前发展探索的重大课题。就拿XX农商行来说，在XX年开业后，虽然与现在在经济形势上、经营环境上、竞争程度上有所不同，但同样面临着如何生存发展的问题，当时我总结概括了XX农商行存在的七大现象：一是公司治理不完善。主要表现在“三会”职能不强、内部控制较弱、有效激励约束和监督制衡不到位等现象突出。二是风险管控与业务发展不匹配。改制带来了活力，但多年积累的深层次矛盾重经营、轻管理的现象仍存在。三是市场定位不明确。农商行重点把握一个“农”字，但我行身在市区，服务“三农”职能弱化，服务市场主体不明确，仅靠服务三农无法立足市区。四是产品和服务同质化突出。在服务上，网点服务设施落后、服务理念落后、服务手段缺乏、服务方式传统，金融产品单一、存款产品竞争性不强、信贷产品适应性不强、理财产品刚刚起步、中间业务严重滞后等等。五是外部环境带来的挑战。宏观经济发展进入重大调整转型期；从金融发展环境来看，利率市场化、存款保险制度、民营银行、互联网金融快速崛起影响着传统银行；客户不断多样化、综合化、差异化金融需求也给农商行带来新的挑战。六是企业文化建设滞后。企业的愿景、战略、使命上不清晰，未能深入人心。七是人才队伍建设相对落后。难以适应新发展的需求，激励约束机制不到位，难以有效调动员工的积极性。针对这些问题，我们经过研究探讨，包括走出去学习借鉴，提出了一个理念就是革故鼎新、重塑再造，加大改革步伐来解决我们发展方向和道路的问题，强化以转型发展来激发内在动力，实现可持续发展。在成立四年多时间里，我行不断练内功、强体魄、促发展，从七个方面着手实现转型。一是深化公司治理，打造科学管理的先进银行。改制成功不等于改革成功，阶段性的胜利并不等于跑完最后一公里。所以，我们还要在农商行发展中求改、求变，就是在改革中解决自身问题。为此，我们不断在精细管理上发力，首先是健全和完善公司治理结构。明确“三会一层”作为权力机构、决策机构、监督机构、执行机构的权限和职责，构建“三会一层”之间相互协调和制衡的机制；在管理上率先上线绩效系统和事后监督系统，完善考核、风险、追责等制度，建立了科学、合理和可操作性强的监督管理体系。其次率先打造“流程银行”，经过两年的时间，流程银行工作也进入实质性阶段，已取得了组织架构科学、部门职责清晰、制度梳理完善、部分业务流程管理系统化的初步成效，逐步向现代银行管理体系进军，成为全省农信社流程银行建设的“精品工程样板”单位。第三，完善竞争机制，深化薪酬制度改革。在2013年我们对薪酬机制进行了全方位改革，研发了绩效考核系统，注入了“贡献大小、业绩多少”、“向前台倾斜、向基层倾斜”的理念，调动了员工积极性，竞争力得到全面提升。二是实施域外经营，打造持续发展的活力银行。从挂牌的第一年，我们将这一年定为起步年、打牢基础年。2013年我们走出的时间最多，参观了XX银行、浙商银行、北京银行等多家商业银行，从理财、黄金、债券等业务种类到发起设立的村镇银行，再到开办的特色支行都进行学习和借鉴。回来后，我们在2014年开始了结合自身特点的经营规划。经过几年的努力，我们的业务种类实现了多样化，域外经营得到了扩展，在县域成立了宁晋、威县、隆尧、巨鹿四家支行，发起设立了保定清苑、任县、XX县三家村镇银行，这将为我行扩展“服务三农，服务中小企业”范围，补齐了涉农业务短板起到了推动作用，也为我行拓展区域经营、开辟新市场带来了新的助力。三是构建企业文化，打造凝心聚力的精英团队。没有人才团队的支撑，就没有企业长期稳定的发展，没有企业文化就没有。在人才和团队建设上，我行在过去几年里不断进行人事改革，完善用人机制。建立了“人才储备库”，制定了较为科学的激励约束机制，健全了绩效评价体系，激活了“经营”和“队伍”两个活力，打造了一支能攻善战的团队，为XX农商行“人才兴行”奠定了基础。近年来我行不断向员工输送“专业福利”，邀请国内知名讲师，对员工进行了服务礼仪、职业化教育等培训，包括销理念、法律法规、管理能力、营销技巧等培训，极大提升了全体员工思想意识和工作能力；还不断送“健康福利”，在总行十一层建起了健身室，添置了羽毛球、乒乓球、台球、跑步机等设施，为员工身心健康营造了良好的环境，也凝聚了向心力。四是为民致富铺路，打造服务三农的主力银行改制后的XX农商行“改制不改向”，为扶持实体经济，更好的支持“三农”发展，我行利用一切有利政策，与县政府合作开展扶持项目，利用货币政策，向人行申请了支农再贷款5亿元，支持了XX第一拖拉机、XX冀家农业、大佑农业开发、众丰粮食物流等10多家涉农企业。同时我行着力筹建村镇银行，为服务三农拓展空间。四年来累计发放涉农贷款年增速占比已提升至15%，为XX农业产业发展发挥着主力军作用。五是助力小微企业，打造普惠金融的微贷银行我行创新理念将XX零售企业形成链条，打造“零售商业圈”、组建“XX市中小微企业融投资协会”，建立小贷中心，引进德国IPc微贷技术，注册“邢襄小贷”品牌，设计出符合市场需求的“生意贷”、“房抵贷”、“薪金贷”等小额信贷产品。通过近几年的实践，品牌效应初见成效，支持中小微企业达近2万余户，小贷占比已提高至全部贷款的40%，得到了小微企业的广泛认可。为继续拓展服务范围，我行还将“XX市中小微企业融投资协会”的服务扩至县域，在桥东开设分会后，广宗、威县分会也相继成立，优质会员企业已达100余家，累计发放委托贷款近20亿元，产生了良好的经济效益和社会效益。六是贴近城乡居民，打造普惠便民的社区银行我行全力打造商圈平台、服务平台和社交平台，促进了零售业务的增长。在全省率先打造离行式“社区银行”，创新地与XX市最大零售商合作成功发行“家乐园生活卡”，实现了零售金融服务全覆盖。在XX院校布放自助设备，扩展了“校园一卡通”业务；推出“关注微信签到砸金蛋”、“绑卡赠送现金红包”等一系列营销活动；发行具有衣食住行加盟商家、职工帮扶服务、银联结算等多功能于一体的公益性“工会会员服务卡”，为持卡会员提供全方位优惠服务；创建了电商平台“邢走天下”品牌，客户在手机、互联网上就能办理购物、结算、理财等业务，迈出了打造“直销银行”的第一步。2016年我行新增发卡万张，高于前三年发卡量的总和，实现了新的突破。七是谋求多元发展，打造业务产品的创新银行XX农商行大力拓展新业务新产品，在全省率先进入全国银行间市场、债券市场，形成多元化发展，提升了知名度和影响力。去年我行大力拓展同业、理财等中间业务。首先，为进一步提高理财产品竞争力，我行与5家券商、基金等机构达成理财资金委外投资意向，并实现了在清河联社、南宫联社、沙河联社、广宗联社和XX县联社5家机构的代销，拓宽理财产品的销售渠道，提高产品销售规模，提升了理财产品市场竞争力。截止12月末，“安赢”系列理财已累计发行59期次，累计募集金额近20亿元，实现客户收益一千多万元，实现银行端收入近200万元。其次，创新投资模式，适应企业客户融资新需求。我行积极寻求传统银行信贷支持以外的融资服务模式。在金融市场上以合理的资金成本为客户完成创新融资支持亿元。即解决了优质客户的融资问题，又增加了中间业务收入占比。2017年是新一轮科技革命和产业变革将实现新发展的重要一年，我对于全国经济下行趋势转好持乐观态度，这一趋势的扩大将为农商行实现新的崛起、新的突破带来广阔空间。为此，我们在2017年里坚持抓机遇、转方式、调结构、促升级，适应把握引领经济新常态，突出转型升级、创新突破、跨越赶超的主基调；坚持深耕细作、稳中求进，大力推进金融科技现代化、金融业务专业化、金融服务精准化，为实现2017年新跨越奠定更加坚实的基础。XX农商行在2017年里将做好以下几个方面：一、坚持创新发展，增强内在经营新动力。随着我行“两体两翼、六核驱动”的战略不断推进，经营模式有了较大的转变，但在前进的过程中，域外机构管理、业务创新机制、人力资源开发等工作上仍有不足，某种程度还不适应当前市场竞争。所以在2017年里，在三个方面增强我行的内在动力：一是将探索二级支行和事业部管理模式，来促进全行本地和域外支行的经营管理模式再升级、再转型。二是依据省政府对全省农村信用社改制工作全面部署的会议精神，结合省联社、XX市政府的相关要求，以XX农商行为主体整合沙河、XX县市区机构，全面启动组建市级农商行工作。三是优化人力资源配置，强化薪酬体系，形成更完善、更科学、更高效的激励机制，尽快培养出具有专业化的领军人才和高技能的职业团队，来调动全员积极性、提高整体战斗力。四是全面打造特色银行，来满足日趋个性化、专业化和综合化、差异化的金融需求。五是依托科技创新产品，打造“社区圈”“商圈”“工会圈”等平台，实施精准营销，扩大基础客户群。二、坚持协调发展，创造域外经营新优势。在2017年，我行将继续扩大域外经营范围，在保定容城、衡水武邑、张家口崇礼区、XX威县、隆尧县再筹建五家村镇银行，在石家庄、保定等地筹建分行，为我行创造经营布局、增强经营优势打牢基础。三、坚持共赢发展，抢抓市场拓展新机遇。农商行自挂牌以来，深耕XX、扎根XX、服务XX，获得了XX百姓的认可，也成为XX经济发展不可或缺的金融力量。为此，在2017年里，我们要大力实施“普惠金融”，紧紧抓住XX市结构性改革，大力推进新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化的机遇，全面对接市政府重点项目，与“三区一县”开展金融合作。一是重点对接市政府推进的信息技术、生物医药、新能源新材料、节能环保、数字创意、生态旅游等产业项目，助力XX新兴产业实现跨越式发展。二是全面与“三区一县”(桥东区、桥西区、开发区、XX县)进行广泛合作，签订战略合作协议，支持完善基础设施、城镇化建设、美丽乡村建设等重点项目。以上是我以XX农商行为例，对农信社改制后转型发展的一点想法，不妥之处，还请领导指正。如果谈农商行未来的转型发展，我的思路是从传统的高资本消耗、高成本投入、低效益效能的粗放重型经营模式，向内涵集约式的轻型发展模式转变。为什么这么讲，当前，中国经济金融正发生深刻的结构性变化，其共同特征就是由“重”向“轻”，即经济正从高污染、高能耗重化工业向以高科技产业和服务业第三产业为主的轻型产业结构转型，这些变化需要农商行顺应中国经济结构和金融业态轻型化发展的时代潮流，以“轻型银行”为方向，不断深入推进战略转型。打造轻型银行是一个系统工程，农商行应紧扣其本质和核心，把握好“以客户为中心，快速响应市场变化，为客户创造价值，从而实现自身价值的增长”这一主线，从点、线、面各维度系统发力。一是要构建轻资产业务体系。真正的轻型银行，要通过专业化经营，凸显自身特色和品牌，打造具有系统化竞争优势、高效运转的业务体系。要做强做精零售金融，大力发展具有广阔市场前景，资本占用少的财富管理、小微金融、消费金融、养老金融等业务。通过深耕“圈”和“链”来实现核心价值，精准切中客户需求。二是选择低风险、低资本消耗业务。主动调整资产结构，充分运用资产证券化、理财化等手段，通过提高资产周转率、提高资金“流速”来实现轻型化。三是要深耕细作同业金融。中国正进入泛资产管理和金融市场大变革的时代，这无疑是资产管理和金融市场交易“双引擎”发力的巨大商机。农商行应重点围绕构建起全新的同业金融产品链和专业化服务体系，