打造农村信用贷款新品牌.doc

打造农村信用贷款新品牌农户可以抵押的资产很少，农户信贷一直因扰着中国农村的发展。农户信贷一般是以联保贷款为主，近年来不少地方以农户各类资产进行抵押融资进行试验。XX沭阳农村商业银行在联保贷款、抵押贷款的基础上，推出了信用贷款来解决农户贷款难，已经成为该行重要的信贷品牌，被XX省银行业协会评选为XX省银行业创新服务十件大事之一。2015年，该行的信用贷款增速较快，全县36个乡镇共评定信用户52747户、授信信用贷款3395亿元，投放信用贷款12327户、689亿元，比年初增加6447户、39375万元，增幅达133%。一、农户信用贷款推出的背景联保信贷的缺陷。农户微贷大部分以联保的形式推行。但是随着经济疲软，相互联保产生了很大的风险，一个客户出现风险，就通过担保圈不断向外扩大，而农户联保也难以幸免。另外，有一定财力的人不愿给别人担保，担保小组的组建越来越难，联保贷款在逐年下降。抵质押贷款的合法性欠缺。物权法上明确规定以下财产不得抵押：“土地所有权”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”；农户可以抵押的财产，如以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、林权、农作物、农业机械等。但是这些可以抵押的财产，由于进行贷前评估、贷中管理、贷后追踪，是个难题。尤其是在我国农业相关市场不够完善的情况下，这些财产不能在一个公开市场上进行交易，导致变现很难。导致法院的判决也是不统一。所以目前各地的农户抵押贷款都是在政府的推动下经营，暂时也无法形成统一的经营方式，其实际的状况等同于信用贷款。基层组织的作用在弱化。农户贷款中，无论是推行阳光信贷，还是其他信贷产品都离不开基层组织的的参与，在协助发动宣传、授信调查、评议、催收等方面都发挥了重要的作用。随着社会的发展，农村产生了新的变化。务农的村民和村组织人员在减少，由于基层组织的弱化，他们在农村金融中所起的作用也在降低。二、农户信用贷款运营的支撑累积高比例的净资产。农户的资产，如耕地、宅基地、房屋、农机、林地等等，都是全家人多年累积的结果。由于农户的资产变现的难度大、市价低，进行抵押融资的难度大，所以在他们的总资产中，净资产占比较大。相反，城镇居民的资产很多都是负债购买，总体上来说净资产占据的比例小。所以，在农户中推行信用贷款，有高比例的净资产做支撑。较好的现金流。农户量入为出，住自己的房，大部分消耗自产的东西，自然经济占据的比例大。而收入方面，除了农作物留下的收入，还有外出务工或者经商产生的现金，同时家庭中都是几个人同时在增加总收入。总体上来说，大部分农户的现金流净额较大。法治化的背景下信用体系的建设。随着国内对于法律的严格执行以及民众对于法律的了解，特别是法院对于执行的力度加大，执行难的症结在缓解，法律的权威性在民众中间逐步树立起来。周围部分不守信用的农户不仅受到法律的处罚，在金融服务上也是处处受到限制。同时，整个社会的信用体系的建设在逐步推进，农村的居民也认识到信用不好将很难融资。所以现在农村的信用得到了极大的改善。利率市场化的推行。利率市场化正在逐步全面推开，自主定价幅度大大增加。农村金融机构可以根据客户的分类进行差别化的利率定价，对于高风险的客户可以收取高利息。所以信贷机构可以结合农户的各类经营状况设置差别化的利率。三、信用贷款的创新设计在阳光信贷体系内进行。阳光信贷系统作为对农户信贷体系的创新，通过信贷体系的标准化、透明化、规范化和集约化操作，解决了农户贷款的可得性和覆盖面。在阳光信贷的授信、用信、贷后检查、催收系列流程体系内可以纳入各类信贷产品。在阳光信贷广泛的授信覆盖面体系内，进行信用贷款的设计，才能确保顺畅的运行。以户为核心。农户家庭资产具有共有属性，家庭经营也是以家庭为单位，其成员共同承担责任的形式。所以该信用贷款的设置是以家庭为单位，符合农户的生产经营、资产和现金流特性。在大数据的基础上进行主动服务。农信社在乡镇市场经营多年，积累了众多存贷款客户的数据，特别是信息化系统上线以来，可以自动查询、比对数据。该行专门选取在本地居住四年以上的人员中，无不良贷款和对外担保贷款余额，近4年无贷款不良记录，且期间有2次正常用信记录，无欠息的客户主动评为信用户，并将信用户信息以微信、短信等各类方式通知客户。并运用科技，提升便捷化。现在的农户贷款都是一次核定、循环使用。还可以用微信申请、还款等程序，受到了年轻人的欢迎。四、信用贷款的精细化管理额度管理。客户除了信用贷款外，还可以以联保形式或者抵押形式的借款到他行借款，导致客户过度借款；同时会导致客户的逆向选择，故意以抵押物到他行贷款，信用贷款放在本行。所以无论是否在本行借贷，需要将客户的总体资产进行综合授信，并把他行的授信一并纳入管理。客户评级。信用贷款无第二还款来源，所以需要在客户评级的设定上进行科学安排。如选择消费行业，本区域有竞争性的行业，而相对风险高的建筑、木材行业则严格限制；产品有竞争性的产品；借贷者的行业经验、文化水平、经营能力等；上下游的整合能力等。所以虽然是小额的农户贷款，但是在客户调查和评级上需要更高的要求。利率管理。目前，对所有的信用贷款都是统一的利率。需要对客户进行更精细化的利率管理。评级高、利率低；评估低、利率高。额度高、利率低，以小额来分散风险。在大数据分析上，针对不同年限的客户设置不同的利率，信用良好的时间越长，利率越低；相反，则越高。服务延伸。信用贷款的客户虽然说信用良好，但是毕竟是小微客户，经菅能力和信息都很弱。所以可以提