车辆融资担保工作指导书(工程机械).doc

车辆融资担保工作指导书（信用调查）二0一一年二月 目 录一 车辆融资业务流程图二 车辆调查流程细则三 商务条件明细四 业务资料明细五 业务单位合同目录第一部分：车辆按揭/融资/分期调查流程图经销商提出调查申请调查前申请阶段 贷后管理阶段担保公司向银行查询征信（二小时内）信审专员初审审审收取担保费、调查费销售商补资料担保公司将还款明细交客户办理抵押登记、保险、公证手续通知经销商发车并告知出具承诺函复审不合格债权催收阶段实地调查阶段审批程序办理与放贷阶段资料补齐后不予受理NY退回补资料不予受理实地调查（签订合同与协议、搜集资料）NY是否合格分公司部门经理复审YN总部信审部复核不予受理复核不合格NN是否合格NY是否合格审核不合格是否通过NY通知银行/融资公司放款七个工作日审核通过送银行/融资/经销商/jingxiaoshang 审核是否通过第二部分：车辆调查流程细则一、调查前申请阶段1、销售单位准备阶段、业务经理确定销售信息后报单给经销商，经销商填写调查申请表传真至担保有限公司各分公司请求派人调查；、业务经理要求客户提前准备所需的各项资料、明确应收取的费用（清单见附件）； 、提供调查所需车辆；、业务经理准备共同参与调查。2、担保公司准备阶段、调查安排（可由各地分公司信审专员直接安排）接单：由担保公司各分公司信审专员负责与销售单位业务部门接口，接收并了解调查申请单相关内容并上报分公司经理统一安排；查询征信（信审专员负责）：提供客户夫妻双方身份证号码及姓名报银行查询有无逾期记录，是否可以贷款。 安排：在确认信用良好后在2小时内通知当地区域的调查人员上门考察。、调查准备业务联系：调查人员接到调查安排后立即与按揭银行、业务经理、公证处（个人贷款）、客户进行联系并确定调查的人员、时间、方式与行程；资料准备：、制定出差计划；、准备印泥、相机、计算器等必要调查用品；、准备调查文本、合同（按揭、融资、担保合同）等各种法律文书。、信息汇总与上报信息录入：信审专员及时将调查信息与安排信息登录入调查与担保进度表。二、实地调查阶段1、调查的目的了解客户的基本信息、财产情况、收入状况，减少后期债权催收的风险；建立与客户、销售单位、银行良好的合作关系，确保债权的如期回收；消除诈骗、资不抵债等重大、恶意欠款行为，实现债权的良性运行。、准确核实客户基本信息；、密切各方良好的合作关系；、培养客户按时还款的良好意识；、了解和认同担保公司发挥的作用与重要性；、防止风险债权的发生，确保后期债权的及时回收。2、调查的目标不是为了简单的否定销售，而是为客户提供银行/融资/分期解决方案；达到既实现销售又能控制风险的目的。3、调查的主要职责、通过调查掌握客户的基本信息及风险状况，确定是否符合担保要求；、正确签订各类合同、协议等法律文书；、完整收集、审查客户资料,保证及时放贷。4、调查内容信用调查应当从以下方面全面、细致的了解、收集、核实、分析、判断并作出最终风险程度高低的结论，并采取相应防范措施以最大限度减少不必要的风险损失：、购车人基本信息；、购车人融资信息；、购车人基本资料；、购车人信用状况；、购车人从业经验、品德及社会关系；、购车人资产状况(生产资料和生活资料)；、购车人本次购机使用情况；、购车人的收支及还款能力情况；、担保情况；、合伙人情况；、合同签订情况；、综合评价；、调查结论。5、调查中风险控制原则风险控制原则应按以下几方面掌握：（一）按不同类别设备控制风险装载机、压路机、叉车等设备：、首付款按照与经销商合作协议标准执行；、收取欠款额10%保证金（挖掘机为5%）；、担保期限按照协议约定执行；、原则上必须有第三方反担保人，担保人应当是国家公务员或有实力的人；、原则上必须办理合同真实性公证、强制执行力公证；、工矿等施工高风险地区应当购买保险；、低首付客户、山区、或信誉较差区域客户购车应当加装GPS系统；挖掘机设备：、除应当满足上述、的标准外，还应当明确以下条款；、必须加装GPS系统；、必须购买保险；（二）按施工区域控制风险省内施工：按上述（一）的标准执行；省外施工：、所以工程机械必须加装GPS系统；、必须达到合作协议要求的首付标准和担保期限规定；、必须购买保险；、增加担保费、调查费标准。（三）特殊政策的风险控制、公司老客户，前次购买我公司同一品牌设备二台及以上，且按期还款信用良好；、高首付客户：首付款大于或等于车价的50%；且担保期限在6个月以内；、公司核心客户且经销商提供反担保的；、首付款低于规定标准或担保期限高于规定标准的，应当采取高于正常手续的标准；、新入行客户应当严格各项风险控制手续；、首付款非自筹，而是通过借贷等方式的，应当严格手续办理。、外省施工设备，应当办理所有应办理所有风险防范措施；、虽在省内施工，但购车人所在区域整体信用较差，已被行业公认，仅对二次以上购车的老客户且还款信用良好或高首付（大于50%）且担保期限小于6个月的购车人提供担保，同时应当要求经销商提供反担保。6、调查人员素质要求着装整齐、语言文明、态度诚恳、廉洁公正。7、调查的基本流程、首先应递上名片，作自我介绍，讲明本次考察的目的与要求；、与客户交流并了解经营状况、购车目的；、书面审查客户提供的各项材料是否合规；、到客户经营场所实地考察，对重点施工场所、固定资产或其他财产进行拍照；、签订按揭/融资/分期合同、担保合同等相关协议并进行现场拍照；、如需第三方担保，则要求担保人在现场并核实身份，签署担保协议；、权利、义务告知：在与客户交流中应明确告知客户，担保公司、销售单位与银行各方的享有的权利与应尽的义务，重点应强调后期还款的重要性，培养客户良好的还款意识；、调查结束后与客户、银行、销售单位等几方共同合影；、融资/分期业务要求客户在指定的银行办理银行卡以便于每月还款方便。8、各项费用收取项目、担保费（担保金额）；、管理服务费；、考察费；、工本费；、保证金；、公证费；、抵押登记费；、保险费。三、资料汇总、审批及报批放贷阶段（一）、资料汇总：资料整理与核对；调查报告；资料传递。1、资料整理与审核资料齐全：调查人员应将收集齐全的客户资料、各类合同带回分公司整理并详细核对；资料不齐全：由调查人员在七日内补齐后再办理后期手续。2、调查报告：调查人员应当按照公司提供的调查文本上要求规范填写调查报告，分析调查重点，了解风险事项，得出调查结论。3、资料传递、调查报告：以电子版的方式填写；、客户资料：、担保公司各类协议：、融资公司各类协议；、销售合同；对、项用相机进行拍照；、客户照片：包括调查人员与业务经理和客户的三方合影、客户在合同上签字时的拍照、重要资产的拍照；调查人员在调查完毕当日以电子邮件方式将以上资料的电子版或照片发至分公司信审专员邮箱；调查人员收集到的资料文本在回到分公司后必须及时提交分公司信审专员；对按揭资料为保证放款的及时性，对短期内无法返回分公司的，必须于调查完毕第二日上午用邮件方式寄回分公司。（二）、审批：风险审核；银行/融资公司报批；信息录入与上报。信用审查：以分公司信审专员初审、分公司信审部负责人复审为风险控制主要依据，总部信审部复核，总经理批复为监控管理的风险控制流程体系。 1、风险审核、初审（初审人：分公司信审专员） 、审查客户资料是否齐全；单个资料的内容是否属实，各资料间有无相互矛盾，资料经初步审核是否符合担保条件；、各类合同签订是否完善、齐全；、提出风险审核要点与改进措施；、在风险审查表上填写初审意见； 、初审人审查结束后将审查表提交复审人复审。、复审（复审人：分公司信审部负责人）、复审人根据初审意见对客户资料内容进行复查；、重点对风险事项作出分析、评估、报告；、签署复审意见，并提交总部复核。、复核（总部信审部）、审批权限标准：担保金额在80万元以下，主要由分公司控制风险为主体；担保金额在80万元（含）以上，分公司只负责初审，由总部信审部最终复审。、审批程序每单调查客户各分公司信审专员应将调查报告、信审报告、合同、客户资料、客户照片等在信审完毕当日以电子邮件方式提交总部信审部复核，总部信审部承担形式上的审查，主要审查调查报告内容填写的规范性和全面性，分公司信审负责人复审内容的合理性与风险分析的准确性；总部信审部根据调查内容、初审、复审意见提出询问；重点了解与关注高风险客户的处理方案及风险防范措施是否合理、妥当；对重大、疑难问题作出批示；、作出批复决定。、审批对各分公司上报的信审意见，总部信审部据此提出信审意见后分别上报总经理审批；经过审批后由总部信审部以书面形式填写审批意见并连同债权担保通知书传真至分公司；总部信审部复核及报批时间自收到调查报告之时一日内必须反馈复核意见。、报批融资租赁业务：总部信审部在通过信审意见后，将相关资料传真至融资公司报批，融资公司在二日内批准并制定客户还款计划。银行按揭业务：分公司信审专员将客户资料递交银行进行审批，每日应及时跟踪审批情况，了解审批进度，在资料齐全的情况下7日内审批通过直至放款；2、发车、公证办理。、发车：分公司根据总部信审意见向经销商出具同意担保或不予担保的书面意见，发车单必须有总部信审部负责人、分公司经理签字确认后方可传真至经销商；、公证办理：信审专员在总部信审部复核同意后，每周统一到公证处办理公证事项；3、信息录入与上报分公司信审专员在每个阶段的办理过程中应将相关信息录入调查与担保进度表。分公司信审专员每日下午五点前将调查与担保进度表报总部信审部，总部信审部将各分公司信息汇总后再发至部门经理和总经理。四、贷后管理阶段：费用结算；档案管理；资料送达。（一）、费用结算1、结算申请：分公司信审专员于每月5日前制作担保费等收取清单，同时将调查申请单、担保协议、销售合同等资料的复印件照片发给总部信审部并申请核准，总部信审部经审核确认后转交总部财务部审核并提交以下资料：、调查申请单；、担保协议；、按揭或融资合同；、销售合同；对低于标准收费或担保的，应当书面填写减免费用审批表、特殊商务条件审批表2、财务部依据客户收费清单进行按以下内容核实费用收取标准：调查客户数量：按调查与担保进度表中的实际调查客户明细核对，防止出现遗漏；费用收取标准：依据债权担保合作协议书制定的标准收取；各类合同：、调查申请单；、担保协议；、按揭或融资合同；、销售合同；3、财务部在2日内核对并签署意见后，当日递交总部信审部；4、总部信审部在收到财务部核准后的收费清单回传给分公司，再由分公司信审专员依据收费清单要求经销商付款；5、经销商付款时必须出具客户付款明细（须加盖公司财务章），分公司及时联系总部财务部核实款项到位情况；6、分公司信审专员对经销商付款有协助催收的义务；7、总部财务部确认款项到位后，由总部信审部提出开票申请，财务部开具发票并交由总部信审部签收并转交分公司；8、费用收取应当按月结算。（二）、档案管理、在办理完发车手续后，分公司信审专员填写合同文本，整理各项资料，并于每周将收集的客户资料与合同协议原件邮寄回总部信审部存档，分公司可预留复印件。、总部信审部核实资料清单与实际数量是否相符，确认后签收、归档。（三）、资料送达在经销商/银行/融资公司放款后，调查人员应在七日内将银行退还的分期/按揭/融资合同等资料列出清单交客户签收，并告知客户按时还款责任。五、提前发车的特殊要求：1、对因特殊原因需要提前发车的用户，由经销商出具承诺函给担保公司，同时确保后期各项工作的办理；2、同时与客户签订提前提车的承诺书一份，约定客户应履行的责任。六、债权催收（一般性原则）:1、债权催收由担保公司全权负责，经销商有协助催收的义务；2、债权催收分阶段管理原则：前三期债权：调查人员负责催收；二期以内逾期债权：电话催收专员负责；二期以上逾期债权：债权经理负责；诉讼债权：法务经理负责；3、前三期债权还款要求：0逾期，任何人不得以任何理由产生逾期； 4、担保公司负责日常对客户、设备的跟踪与管理，如遇人、机失踪，经销商有协助查找的义务（对跨省机器经销商需提前通知我公司并做好防范措施）；5、结账：客户结账手续由担保公司办理，担保公司在结账过程中必须与银行/融资公司和经销商确认。结账后发票和合格证由担保公司取回并转交经销商返还用户；6、债权催收流程与细则另行单独制定。 资信调查最高目标： 0风险 第三部分：商务条件明细一、首付款：1、装载机：按揭贷款/分期付款：机器总价款的30%；融资租赁；机器总价款的20%。2、挖掘机：按揭贷款/分期付款：机器总价款的20%；融资租赁：机器总价款的85%。二、担保期限：1、装载机：银行按揭/融资租赁期限：18个月；分期付款期限：12个月2、挖掘机：银行按揭/融资租赁期限：36个月；分期付款期限：18个月三、保证金：装载机：欠款本金的10%；挖掘机：欠款本金的5%。四、第三方担保：信用担保：国家公务员或金融、教育等行业；实力担保：有一定实力的客户，包括有工程机械车辆及矿山、石料厂、企业及其他足以证明客户实力的资产和银行存折流量。五、公证：按揭/融资/分期销售客户应当办理公证手续六、GPS安装挖掘机：必须安装GPS；装载机：在山区、低首付、外省施工等地施工的，应当安装。七、保险挖掘机：必须购买；装载机：在山区、施工环境恶劣，可能造成机器损坏、灭失的施工环境，应当购买。第四部分：按揭/融资/分期业务资料明细一、银行按揭：借款人基本资料：1、借款人及配偶身份证复印件2、借款人及配偶户口薄复印件3、公安局户籍证明原件（夫妻双方）4、居委会或村委会证明原件（证明是否常住，夫妻双方）5、婚姻状况证明复印件（结婚证）6、收入证明7、个人资产负债情况定期存单或个人银行账务流水（需要有银行签章）、房产证复印件、机动车辆行驶证复印件等资产证明；个人/家庭其他负债8、借款申请及承诺书（配偶需签字）9、车辆及工程资料：1、 销售合同（复印件）2、 首付款证明3、 已有的工程机械设备情况（设备发票等、购销合同等可证明文件）4、 工程承包合同或租赁合同（所购机械将进入的工程项目）二、分期销售：借款人需提供的资料：1、 借款人及配偶身份证复印件2、 借款人及配偶户口薄复印件3、 婚姻状况证明复印件（结婚证）4、 房产证复印件5、 个人资产情况：定期存单或个人银行账务流水、机动车辆行驶证复印件、已有的工程机械设备情况等资产证明；6、工程承包合同或租赁合同三、融资租赁销售1、身份证明：l 承租人夫妻双方身份证、户口本(复印件)l 工作单位、职务、收入证明(我司提供样本，见附件)，资质证书、中高级职称证书复印件(如有) 2、家庭收入证明(二者选其一，若无视其他条件而定)： l 近3个月工资卡对账单l 近3个月银行存折清单(复印件)3、家庭财产证明：l 房产证(包括产权证和土地使用权证(复印件)，或房产主管部门出具的证明)l 行驶证或购置发票(复印件)(如有)l 银行定期存单(如有)、债券、股票、基金证明l 其它财产证明：股权证明等如果有经营实体的，同时提供法人用户材料4、工程合同，指承包工程/租