风险管理和保险规划.ppt

风险管理与保险规划,胡建群 2008-12-24,课程大纲,第一单元 保险与风险识别 第二单元 险种类别:健康险和意外险 第三单元 保险规划设计,保险与风险的定义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险与风险管理,风险管理是指面临风险才进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。 风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。,可保与不可保风险,可保风险仅限于纯风险。并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件 : 损失程度较高 火灾 盗窃 损失发生的概率较小 损失具有确定的概率分布 损失的发生必须是意外的 损失是可以确定和测量的 损失不能同时发生,案例研讨,案例1： 2001年10月，司机姚某驾驶汽车时使用手机，由于注意力不集中发生车祸，撞伤了两个行人。其中一个行人伤势严重，有生命危险。交通管理部门经过事故现场勘察，认定姚某应负全部责任。姚某得知后，精神恍惚，到后来神志错乱不能自控。还没等事故善后处理完毕，就趁家人不备跳河自杀身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的种种行为表现为依据，向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗以及医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证，要求保险公司给付保险金。,案例研讨,案例2： 小章是一个活泼可爱的女孩子，18岁那年，父亲给她投保了一份终身寿险。第二年，小章的男朋友忽然移情别恋，给了小章极大的打击。正在小章情绪低落的时候，她在学校的考试中也没能及格。于是，小章的情绪越发低落。在自己不能排解的情况下，小章选择了服毒自杀。她的这种选择给父母带来了沉重的打击.,赔不赔?,我国保险法第66条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,自杀的定义,所谓自杀是与他杀相对而言的，是指自己结束了自己的生命。广义的自杀包括故意自杀和过失自杀，误食有毒物品、失足坠落、失足落水等引起的死亡属于过失自杀。一般情况下，人们不把过失自杀看作自杀，而当作意外事故来处理。只有故意自杀，才是保险合同中所说的自杀。 构成故意自杀需要具备两个条件，主观上，行为人必须有结束自己生命的意愿；客观上，行为人必须实施了足以使自己死亡的行为。,结案,在第一个案例中姚某虽然在客观上实施了足以使自己死亡的行为，但他是在神志错乱，不能自控的情况下实施的这种行为，因此，不能认定他有结束自己生命的愿望，因此，保险公司给予了赔付。而在第二个案例中，小章不仅在行为上实施了足以使自己死亡的行为，而且她当时神志正常，有强烈的求死愿望，因此，保险公司不给予赔偿。但保险公司应退还小章父母保险单的现金价值。 1、人身保险合同的自杀条款只在以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同中出现，同样以死亡为给付保险金条件的意外伤害保险合同，因只承保被保险人因意外事故造成的死亡，所以对被保险人故意自杀的行为是列为责任免除的，但这种保险对被保险人过失自杀给予赔付。 2、被保险人在合同成立两年之后自杀，保险公司要按照保险合同的规定给予赔付,纯风险的处理,回避风险 预防风险 自留风险 转移风险 从实践看，一方面保险是风险管理中最重要、最常用的方法之一；另一方面通过提高风险识别水平，可更加准确地评估风险 .,保险的分类,根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。,保险合同,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险法第九条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”投保人亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。,人身保险专业术语 1,保险合同：是投保人与保险人订立的约定保险权利义务关系的协议。人身保险合同一般包括投保单、保险单、保险条款、批单（或批注）及其他合同双方共同认可的与合同权利义务有关的书面协议。 投保人：是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 被保险人：是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。,人身保险专业术语 1,受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 投保单：是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。 保险单：是保险公司承保后签发的，记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。 保险条款：详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。 批单或批注：是合同双方变更合同内容的补充协议，一般会附在原合同上。,人身保险专业术语 2,投保单：是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。 保险单：是保险公司承保后签发的，记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。 保险条款：详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。 批单或批注：是合同双方变更合同内容的补充协议，一般会附在原合同上。,人身保险专业术语 3,保险责任：是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。 责任免除：是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。 保险期间：是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。,人身保险专业术语 3,保险费：是指投保人购买保险产品所支付的款项。保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。 保险金额：是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。,人身保险专业术语 4,如实告知： 要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项(Material facts)告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人为如实告知义务人，但当投保人和被保险人不是同一个人时，应当认为如实告知义务同样适用与被保险人。,人身保险专业术语 4,犹豫期：是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。 现金价值：是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。,第二单元 险种类别: 健康险与意外险,按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下（含1年）的短期业务。 按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险 按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。,健康险,健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。 商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。,健康险,健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础 . 健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。 大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。,重大疾病的医疗费用,癌症（亦称为恶性肿瘤）： 5-20万 慢性肾功能衰竭（亦称为尿毒症）： 8万/年 再生障碍性贫血： 10-20万 脑中风： 平均8万 急性心肌梗塞：早期发现12万，血管复通手术5万以上，平均9万. 严重烧伤： 三度换肤，完全医好至少20万元以上，平均10万. 冠状动脉外科手术：一条桥5万元以上，平均7.5万元 重要器官移植手术：肾移植手术10万元以上，平均10万元。,如实告知义务,王先生2000年购买了一份某保险公司的长期健康险，2001年5月他因冠心病、不稳定性心绞痛住院，至2001年6月共住院22天，出院后，根据保险合同，王先生要求保险公司应给付“重大疾病保险金”4000元，但遭到保险公司的拒绝。 拒绝的理由是：王先生在投保时没有履行如实告知义务，因为在投保时，王先生在回答“过去曾否患有下列疾病高血压病”的问题时均回答“无”，并在投保单上签字确认。而保险公司在理赔调查中却发现，王先生的病历记载他已经患有高血压5年，即在投保前患有高血压。,健康险的投保细节,一投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后 90 天至年满 16 周岁不等，最高投保年龄在 60 至 70 周岁之间。 二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，选择一些可保障特殊疾病的险种。 三是要注意免赔额 四是注意住院医疗保险的观望期 根据不同的险种，观望期有自合同生效日起 90 天和 180 天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。,意外伤害保险,意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。 与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化,意外伤害保险,伤害必须是人体的伤害 ,这里的“身体”，是指人的天然躯体 . 伤害必须是意外事故所致意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。 所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。,研讨保险护航人生五大阶段,五个阶段分别需要哪些险种? 童年 青年 成年 中年 老年,案例研讨,家庭的基本情况：老公有稳定工作，月收入1万元，我月收入7000元。有一个8岁的女儿