个人理财—第一章和第二章.pptx

个人理财,前面的话,个人理财是银行业专业人员职业资格考试的重要考试科目之一，同时也让大家在考证学习的过程中更多地接触和了解到金融业内的基础知识。此外，也可以为大家的职业规划提供一定的参考性。,学习个人理财的重要性,课堂要求,1、不旷课 2、不做与上课无关的事情 3、少记录，以听和看为主,考核,平时成绩： 1、考勤 2、上课回答问题会加分,本章学习目标,通过本章学习，理财师不仅能掌握与个人理财相关的定义，还将了解个人理财业务的发展历史、原因，以及如何才能成为一名合格的理财师。,第一章 个人理财概述,第一节 个人理财相关定义,第三节 理财师的执业资格和要求,第二节 个人理财业务的发展及原因,1,3,第一节 个人理财相关定义,个人理财相关定义 1最早： 国际理财规划师协会认为：在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标 2.定义： 个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。 广义上的理财包括个人理财和公司理财，在本教材中或一般情况下所说的理财指个人理财。,第一节 个人理财相关定义,财富管理与个人理财： 1.投资与财富管理 财富管理与投资管理比较而言，投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包括财富积累、财富保障和财富分配等内容。财富管理包含了投资管理。,第一节 个人理财相关定义,财富管理与个人理财： 2.个人理财与财富管理 2.1个人理财的两层含义： 一是一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。 2.2 财富管理的两层含义： 一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。 2.3 二者的关系：本质上一致。,第一节 个人理财相关定义,个人理财业务与财富管理业务 2.个人理财与财富管理 对金融机构而言，为了实现其经营目标对其客户提供的个人理财专业化服务活动就是个人理财业务，银行的个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。 个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、债券市场、股票市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属市场、房地产市场、收藏品市场等。,个人理财业务,监管机构,非银行金融机构,商业银行,第一节 个人理财相关定义,个人理财业务相关主体,第一节 个人理财相关定义,银行个人理财业务分类 1 理财顾问服务和综合理财服务 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 区别：投资收益与风险的承担。,第一节 个人理财相关定义,银行个人理财业务分类 2 理财业务、财富管理业务与私人银行业务 银行理财业务分类的金字塔结构（按客户分类）,客户等级,服务种类,第二节 个人理财业务的发展及原因,比较国外，我国的商业银行个人理财业务发展相对较晚。近年来，随着经济发展水平和人民收入水平的提高，我国商业银行个人理财业务规模迅速增长，业务范围不断扩张，但专业化和规范化水平仍待进一步提高。,第二节 个人理财业务的发展及原因,个人理财业务的发展 1 国外个人理财业务发展,第二节 个人理财业务的发展及原因,个人理财业务的发展 1国内个人理财业务发展与状况 特点：起步晚，历程短 现状：个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。 前景：市场潜力巨大，是商业银行零售业务发展的战略重点之一,第二节 个人理财业务的发展及原因,国内个人理财业务迅速发展的原因 1 居民财富积累 自1978年我国实行改革开放以来，市场经济机制的有力推动下，我国经济取得了举世瞩目的巨大增长，我国城乡居民的收入也随之不断增加，积累了大量财富，这是个人理财行业发展的财务基础。,第二节 个人理财业务的发展及原因,国内个人理财业务迅速发展的原因 2 居民理财需求上升 居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。财务缺口带来的财务需求，推动人们办理个人理财业务，但人们对理财的需求不仅仅体现在对财务缺口的弥补，还包括家庭风险管理、税收安排等一系列金融服务的综合规划。,第二节 个人理财业务的发展及原因,国内个人理财业务迅速发展的原因 3 居民理财技能欠缺 虽然居民财富逐步增加，但国内居民的理财知识和技能并没有与经济发展、财富积累的增速匹配，缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，面对日益积累的财富和种类繁多的金融产品，人们常常不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。,第二节 个人理财业务的发展及原因,国内个人理财业务迅速发展的原因 4 投资理财工具日趋丰富 我国金融市场正在不断发展和完善，金融钩子工具日渐丰富，为满足日益增长的个人理财需求提供了日趋丰富的投资工具和交易方式，也为个人业务创新提供了现实基础和广阔空间。 5 金融机构转型的客观需要 随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的以来存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师队伍状况 1 理财师与理财从业人员 理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。 个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。随着中国经济的快速发展，居民拥有的财富不断增长，投资理财开始进入普通居民家庭，出现了对专业理财服务的需求。,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师队伍状况 2 理财师队伍发展状况 我国已初步形成拥有数以万计的理财师队伍，但我国合格理财师尤其高级理财师人数远远不能满足市场需求，而且相关人员的综合素食、专业水平有待提高。,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师的职业特征 正确分析和评估客户的财务状况，根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案，包括投资建议等。,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师的职业特征,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师的执业资格,Efficient，trustworthy，honest，integrity，client，sincere,合格理财师的标准 理财师是提供理财规划服务或理财顾问服务的专业人士。,第三节 理财师的执业资格和要求,理财师的社会责任 1 理财师是国家金融政策和金融法规的重要传道者 2 理财师是正确的投资理念的重要宣导者 理财师将为解决国民财富增长之后出现的日益尖锐的理财问题起到关键作用 3 理财师是理财风险的揭示者 让客户理解“买者自负”的基本原则 4 理财师是客户声音的反馈者 理财师是客户利益的代理者，认真听取客户的建议和意见，始终忠实地反映客户的需求。,第三节 理财师的执业资格和要求,本章小结,本章从个人理财相关定义、个人理财业务的发展原因及理财师的执业资格和要求三个小结来初步概述了个人理财的基础知识。,重点： 1、个人理财相关定义及其理解 2、国内个人理财业务迅速发展的原因 3、理财师的执业资格和执业特征,第二章 个人理财业务相关法律法规,第二章 个人理财业务相关法律法规,1、理财师的职业道德准则中的第一要点就是理财师要遵纪守法。 2、个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。金融机构和客户是两个平等的民事主体，二者之间的民事活动，应遵守中华人民共和国民法通则。,第二章 个人理财业务相关法律法规,3、民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。 4、当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力，当事人依法可以委托代理人订立合同。当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用。泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。,5、合同履行的抗辩权,5.1同时履行抗辩权： 当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。 5.2先履行抗辩权： 当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。 5.3不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行： （1）经营状况严重恶化； （2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务； （3）丧失商业信誉； （4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。