《非车理赔基础知识》PPT课件.ppt

标题位置文字,非车理赔基础知识,目 录,第一部分 保险险种分类 第二部分 基本保险条款介绍 第三部分 保险理赔重要原则解析 第四部分 查勘、定损、定责,第一部分 保险险种分类,企财险： 家财险： 工程险： 运输工 具保险： 货物运 输保险：,车辆保险：强制险、商业险 船舶保险：全损险、一切险 飞机保险： 机身险、法定责任,建工险、安工险、机损险、其他工程险,基本险、综合险、一切险,财产损失 保险(狭义) 信用、保 证保险 农业保险 责任保险,财产保险业务 （广义）,公众责任保险、职业责任保险 雇主责任保险、产品责任保险,内陆：水路、陆路、航空运输 海洋：平安险、水渍险、一切险,家财综合险、家财两全险, 种植业保险、养殖业保险,一、财产保险分类：,人寿保险 人身意外伤害保险 年金保险 健康保险,人身保险业务,定期寿险：在合同约定期限内发生死亡事故 终身寿险：一种不定期的死亡保险，无论何时死亡 两全保险：在约定的期限内死亡或期满仍生存的生死两全保险,医疗保险：因遭受意外伤害或在等待期后因疾病所发生的门诊或住院医疗费用。通常为补偿型。 疾病保险:以疾病为保险金给付条件，包括重大疾病保险和特种疾病保险。通常为给付型。 护理保险：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件。通常为给付型。 失能收入损失险：因遭受疾病或意外伤害而导致残疾、丧失工作能力而使劳动收入减少造成的损失补偿保险。不承保医疗费用。通常为给付型,因遭受意外伤害而导致的医疗、残疾、死亡为给付条件的保险。医疗为费用型，死亡、残疾为给付型。,在生存期或特定时期按约定金额作定期给付，一般用来提供退休收入。,二、人身保险分类：,第一部分 保险险种分类,第二部分 常见保险条款介绍,一、企业财产保险： （一）保险标的 1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 （二）保险责任及除外责任 基本险 1、保险责任：因自然灾害或意外事故导致的损失，包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 2、除外责任（1）绝对除外责任：投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；行政行为或司法行为； 战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动； 地震、海啸及其次生灾害；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（2）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（3）盗窃、抢劫；（4）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（5）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（6）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（7）水箱、水管爆裂；（8）行政行为或司法行为；（9）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（10）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；（11）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（12）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；（13）其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用。,第二部分 常见保险条款介绍,综合险 1、保险责任：将基本险中自然灾害范围进行扩展，除雷击之外，还包括雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；还包括“三停”损失。 “三停”损失的三个条件：1、必须是被保险人自有或与他人共有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失引起的“三停”所导致的损失；2、必须是赔偿范围仅限于被保险人的机器设备、在产品和储藏品等保险标的；3、必须是直接损失。例如，药厂因为本厂所有的变压器发生火灾而导致停电，致使冷库中储存的药品变质，变质药品的损失就是典型的“三停”损失。 2、除外责任：在基本险上增加了一项：存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身由于上述自然灾害造成的损失。 一切险 1、保险责任：一切险采取列举除外责任形式明确规定不保的项目，也就是说，只要是不符合除外责任的自然灾害和意外事故都属于保险责任。而基本险、综合险采取列明保险责任形式， 2、除外责任：在综合险基础上明确增加以下内容：（1）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；（2）非外力造成机械或电气设备本身的损失；（3）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；（4）盘点时发现的短缺；（5）任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用。,（三）赔偿处理： 赔款=保险金额/出险时保险价值*实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。 保险价值的确定： 固定资产的保险价值是出险时的重置价值，流动资产的保险价值是出险时账面余额，账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。 有关施救费用、抢救、保护费用的赔偿与保险标的损失赔偿另行计算，即可以按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限 。如果保险标的是按比例赔偿，施救费也按相应比例赔偿。,第二部分 常见保险条款介绍,二、家庭财产保险： （一）保险标的 1、房屋及其室内附属设备；2、室内装潢；3、室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。 下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的：1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有的第二条所列财产；2、专业人员使用的专业用品；3、便携式电脑、摄像（影）器材；4、经保险人同意的其它财产。 下列财产不属于本保险合同的保险标的范围：1、金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、古玩、古书、字画、工艺品、稀有金属及制品等贵重物品；2、现钞、票据、有价证券、文件、档案、帐册、图表、书籍、技术资料、计算机软件及数据以及无法鉴定价值的财产；3、无线通讯工具、数码电子产品、音像制品、笔、打火机、手表、眼镜、手包； 4、拖拉机、农用机械及用于工商业生产、经营活动的财产；5、动物、植物；6、日用消耗品、化妆护肤品、交通工具；7、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产以及投保时正处于紧急危险状态下的财产；8、不属本保险条款第二条、第三条所列的家庭财产。 （二）保险责任：同企财综合险。 （三）除外责任：1、投保人、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为； 2、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、盗窃；3、核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；4、地震、海啸；5、行政行为或司法行为；6、大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但因本保险合同责任范围内的事故造成的污染不在此限；,第二部分 常见保险条款介绍,第二部分 常见保险条款介绍,7、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁； 8、用芦苇、稻草、油毛毡、麦杆、芦席、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋棚以及堆放在露天及罩棚、简陋屋棚下的财产，由于暴风暴雨所造成的损失； 9、虫蛀、鼠咬、霉烂、变质。 10、坐落在蓄洪区、行洪区、或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的财产，由于洪水所造成的一切损失。 11、保险标的因设计错误、原材料缺陷、施工、安装装修不善、建筑物沉降以及自然磨损、正常维修造成的损失或引起的费用。 12、擅自改变房屋结构引起的任何损失或费用。 附加险： 附加盗抢险；附加家用电器用电安全险；附加管道破裂及水渍险；附加现金、首饰盗抢险；附加第三者责任险；附加租房费用损失险；附加恶意破坏损失险。 （四）赔偿处理： 1、房屋及室内附属设备、室内装潢采用的是不定值保险，在出险时确定保险价值。 赔款=保险金额/出险时保险价值*实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。 2、室内财产采用的是第一损失保险，计算赔偿金额时，无论是全损，还是部分损失，都在分项目保险金额内按实际损失赔付。,第二部分 常见保险条款介绍,三、建筑工程保险： （一）物质损失保险部分 1、保险标的：包括建筑工程、所有人提供的物料及项目；安装工程项目；建筑用机器、装置及设备；场地清理费；工地内现成的建筑物；以及所有人或承保人在工地上的其他财产。 （1）下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险金额的，不属于本保险合同的保险标的： 施工用机具、设备、机械装置； 在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产； 在本保险合同保险期间终止前，已经投入商业运行或业主已经接受、实际占有的财产或其中的任何一部分财产，或已经签发工程竣工证书或工程承包人已经正式提出申请验收并经业主代表验收合格的财产或其中任何一部分财产； 清除残骸费用。 该费用指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用。 （2）下列财产不属于本保险合同的保险标的： 文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产； 便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备； 土地、海床、矿藏、水资源、动物、植物、农作物； 领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶、航空器； 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。 2、保险责任： 在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。 自然灾害：指地震、海啸、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。,第二部分 常见保险条款介绍,3、除外责任： 第一部分除外责任专门适用于物质损失部分，第二部分适用于物质损失、第三者责任部分。 第一部分除外责任： 设计错误引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用； 非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。 维修保养或正常检修的费用； 档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失； 盘点时发现的短缺； 领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失； 除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。 第二部分除外责任： 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变；行政行为或司法行为； 罢工、暴动、民众骚乱；被保险人及其代表的故意行为或重大过失行为；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染。 4、赔偿处理： 对保险标的在修复或替换过程中，被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。 如果客户以工程概算总造价投保，赔偿时不考虑是否足额的问题。但如果工程造价上涨，必须尽快通知保险人调整。,第二部分 常见保险条款介绍,（二）第三者责任保险部分 1、保险责任： 在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 2、除外责任： （1）由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失； （2）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、航空器造成的事故。 （3）下列原因引起的 赔偿责任： 本保险合同物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用； 工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人及上述人员的家庭成员的人身伤亡或疾病； 工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失； 被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的法律责任不在此限。,四、机器损坏保险： （一）保险责任： 在保险期间内，因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿： 1、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；2、工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；3、离心力引起的断裂；4、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因； 5、除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。 （二）除外责任： 1、绝对除外责任（1）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；被保险人及其代表的故意行为或重大过失；地震、海啸及其次生灾害；保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；2、被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷； 3、机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；4、由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；5、火灾、爆炸；6、雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；7、飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；机动车碰撞；8、水箱、水管爆裂。9、各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等) 及其他各种易损、易耗品；10、根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；11、保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；,第二部分 常见保险条款介绍,机损险与企财险区别： 机损险以承保人为的，意外的或物理性原因造成的物质损失为主，而企财险则以自然灾害、火灾、爆炸、雷击等为主。 （三）保险金额确定：不论机器附属设备新旧程度，保险金额均按重置价值确定，包括出厂价格、运费、税款、可能支付的关税及安装费用。 （四）赔偿处理 赔偿金额=保险金额/损失时实际重置价值损失金额 修理时需要调换零部件是，可不扣除折旧，但残值应在赔偿金额中扣除。 五、国内水路、陆路货物运输保险 （一）保险责任： 1、基本险： （1）因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；（2）由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；（3）在装货、卸货或转载时因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；（4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；（5）在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。 2、综合险： （1）因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；（2）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失；（4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。,第二部分 常见保险条款介绍,（二）除外责任： 1、绝对除外责任： 战争或军事行动；核事件或核爆炸；被保险人的故意行为或过失；2、保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善；3、全程是公路货物运输的，盗窃和整件提货不着的损失； 这里的第一条除外责任与其他保险中的除外责任相同，第二条除外责任与其他保险中的除外责任也比较相似。但是，地震在大多数财产保险中是除外责任，在此险种中属于保险责任。第三条保险责任也需要注意，并非任何盗窃和整件提货不着的损失都属于保险责任，如果全程是公路货物运输的盗窃和整件提货不着的损失属于除外责任。 （三）保险金额和保险期限 由于货物运输保险的标的具有流动性、出险地点不确定性以及各地货物价格不一致等特点，因此该险种采取定值保险方式承保。保险价值按货物的实际价值或货物的实际价值加运杂费确定。保险金额由客户参照保险价值自行确定。 该险种保险责任是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储运所时起，至该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存所时终止。但如果货物运抵目的地后，收货人未及时提货，保险责任的终止期最多延长至以收货人接到到货通知单后的15天为限。 这里需要注意的是，保险责任的开始需要具备两个条件在在：1、签发保险凭证；2、货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储运所时。,第二部分 常见保险条款介绍,六、海洋运输货物保险 （一）保险责任： 1、平安险： 仅对全部损失和共同海损负赔偿责任，对因意外事故造成的部分损失也负责。其责任范围具体如下： （1）被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。（2）由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。（3）在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。（4）在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。（5）被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。（6）运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。（7）共同海损的牺牲、分摊和救助费用。（8）运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。 实际上，平安险仅对由于自然灾害造成的单独海损不赔，对由于意外事故造成的单独海损还是要负责。 共同海损与单独海损的区别： 共同海损：是指载货船舶在海运途中遇到危难，船方为了维护船泊和所有货物的共同安全、或使船舶得以继续航行，有意和合理地做出某些牺牲或支出的特殊费用。特点：共同利益牺牲和费用，要分摊。 单独海损：是指货物受损以后，尚未达到全损程度的部分损失，而且是单独一方的利益受损，与他人的利益无关。特点：无关他人，不分摊。,第二部分 常见保险条款介绍,第二部分 常见保险条款介绍,2、水渍险： 其保险责任是在平安险的基础上进行拓展，其承保范围为：除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。 3、一切险：除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。也就是一切险保险责任为平安险+水渍险+11种一般附加险。 11种一般附加险：偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂、玷污险；渗漏险；破损、破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。 （二）除外责任： 1、被保险人的故意行为或过失所造成的损失。2、属于发货人责任所引起的损失。 3、在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失。4、被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用。5、本公司海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任。 （三）保险期限：采用“仓至仓”条款。自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满六十天为止。如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。,第三部分 保险理赔原则解析,一、保险利益原则 （一）财产保险 财产保险中，财产所有权是最能代表保险利益的一种方式，但除此之外，还有其他形式的保险利益： 1、财产所有人、经营管理人的保险利益。这是法律上的所有权、占有权、使用权和收益权。 2、抵押权人与质权人的保险利益。抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系。 3、负有经济责任的财产保管人和承租人等的保险利益； 4、合同双方当事人的保险利益。如进出口贸易中，出口方或进口方均具有投保货物运输保险的保险利益。 保险法规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。这主要是因为，在货运险中，货物所有权可以转移，所以在保险利益尚未确定前先投保，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。 （二）人身保险 人身保险的保险利益体现在如下五种情况：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员及近亲属；4、与投保人有劳动关系的劳动者；5、除前款规定外，被保险人被保险人同意投保人为其订立合同的。 保险法规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 二、近因原则 近因原则是指风险和损失之间导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，主要体现在是否应该承担保险责任环节。 下面介绍一些运用近因原则时应该掌握的基本规律：,第三部分 保险理赔原则解析,1、单一原因造成的损失 这是一种最简单的情况。如果造成标的损失的原因只有一个，那么这个就是近因。只需判断这个近因是否属于承保风险即可。 2、同时发生的多种原因造成的损失 导致损失的多种原因是同时发生的，并且对损害结果的形成有直接的实质性影响，那么这些原因都是近因。在理赔时通常只保障这些近因中属于被保风险导致的相应损失。也就是说，如果多种风险均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。如果多种原因中既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性而定。 3、连续发生的多项原因造成的损失 多种原因连续地依次发生，导致最终损失，并且这些多种原因之间还具有因果关系，这种情况在实务中是比较复杂的。 （1）如果连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失； （2）如果连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，并且后因是前因的必然结果，那么保险人对损失负全部责任。 （3）如果连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，前因是除外风险或未保风险，后因是被保风险，并且后因是前因的必然结果，那么保险人对损失不承担责任。 （4）间断发生的多项原因造成的损失。在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立原因介入并导致损失的发生，在这种情况下，如果新的独立原因是被保风险，保险责任由保险人承担，反之保险人不承担损失赔偿责任。 例如，有个客户投保人意险，被保险人在骑车时被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中因急性心肌梗赛死亡。,第三部分 保险理赔原则解析,三、补偿性原则 补偿性原则仅适用于补偿性保险。也就是说，被保险人不应该取得超过实际损失的赔偿。,保险,定额保险 补偿性保险,定值保险 不定值保险 第一损失保险,损失补偿的限制： 1、损失补偿以实际损失为限； 2、损失补偿以保险金额为限； 3、损失补偿以保险利益为限。如果被保险人与保险标的之间没有保险利益，保险人就不应赔偿，如果有部分保险利益，保险人进行部分赔偿。例如，财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转让，被保险人无权索赔，如果受损时保险财产已部分转让，被保险人对已转让的部分财产损失无索赔权。 补偿性原则的例外情况： 1、定值保险； 2、重置价值保险：重置价值保险中，损失赔偿时不扣除折旧而是按重置成本确定损失金额。 3、人身保险定额保险。,第四部分 查勘、定损、定责,一、 查勘前的准备（以财产险为例） 1.1 查勘派工与预约 与客户进行先期沟通，约定具体时间、地点和应到场人员，简单说明客户初步可以采取 的措施和应作的准备工作，如整理损失清单、准备价格凭证等等。 1.2 查勘前的准备 1.2.1 承保材料收集和审阅 做好报案记录后，应立即通知业务内勤出具保险单抄件，包括保单副本复印件、承保清 单、相关批单或保险协议以及投保单，根据报案记录和出险通知书进行详细核对，看其是否 与保险单抄件内容一致。 保单抄件应由内勤人员填写，注明抄件日期，加盖抄件人印章，并应由复核人复核，无 误后由复核人签章，保险单抄件不得由业务销售人员出具。 就以下情况做出一个初步分析，得出初步判断： （1）投保险别是否相符；（2）出险时间是否为保险期限内；（3）报案中出险地点是否与保单所载地址相符；（4）是按资产负债表还是清单承保，报损标的是否为我司保险财产；（5）保单或协议中有哪些特别约定；（6）有无其它保险或是否与其它保险公司共保；（7）保费是否已实收；（8）是否需要专家协助的专业案件；（9）是否在我司投保，出险报案原因是否在保单责任范围内；（10）是否由第三者所致； 1.2.2 历史赔付情况回顾和资料调阅 回顾历史赔付情况，主要目的：1、历史赔案有无可参考性；2、历史赔付标准可能会对 当前赔案造成的影响；3、该保户的总体赔付率水平。 1.2.3 查勘工具准备 记录本、笔、记号笔、理赔单证、相机、电池、皮尺、雨鞋、口罩、手套等。,第四部分 查勘、定损、定责,二、 现场查勘 2.1 事故经过和原因调查 2.1.1 询问对象 包括对事故经过和对损失标的及标的损坏程度有任何了解的全体人员，包括：工人、维修人员、被保险人企业各种工作人员、供货商等等。 2.1.2 询问原则 对于有当事人的事故，询问应优先从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。在询问过程中，应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。询问的同时做好笔录，最后请当事人签字确认。 2.1.3 询问要点 查勘员在首次现场查勘的询问过程中，需要重点询问和记录的内容是主有当事人知道的事故经过等信息，尽量以书面形式确认，这是事故真实性的基本保证。关于损失程度、价格信息等可通过后期工作来明确的信息，可以分阶段、有侧重地询问。 2.2 受损标的的查勘 （1）如实记录被保险人对事故原因的分析与判断，并记录其分析判断的基础和依据。（2）现场清点，记录受损范围和数量，必要时配合现场草图。（3）记录受损标的的损坏情况和损失程度。（4）针对不同的出险标的，还应维修保养记录、岗位操作规程和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患。 （5）在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告，照片及时整理和编写说明，以防遗漏。,第四部分 查勘、定损、定责,2.4 拍照 由于出险后被保险人都需要尽快恢复生产，事故现场需要清理，受损设备也需要维修，因此出险时的现场状态无法长期保留。正是由于事故现场的易变动性，所以拍摄现场照片是现场查勘取证工作的最重要组成部分之一。 2.4.1 要求 到达现场后，要通过了解、观察现场情况，确定受灾范围，迅速拟出拍照计划，并选择合适地点和角度按照工作规程进行拍照，从技术角度记录灾害事故现场的关键场面和部位。先拍现场方位、概览，然后拍细目和重点部位，由外向里逐步深入进行拍照，拍照复杂现场时，除应记录拍照时间，拍照目标外，还要结合“事故现场草图”写明拍摄方向、地点，以便编写赔案照片说明。为使受损财产不遭受人为的或其他外界因素的影响和破坏，原则上先拍原始，后拍移动；先拍地面上的，后拍高处的；先拍易，后拍难；先拍容易破坏或容易消失的，后拍不易破坏和不易消失的。 企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投报。无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。根据清单投保时，可以通过查询设备的固定资产明细账、原始购置发票或者采购合同来分析保险金额是否足额。如果是按照估价投保，则需要调查投保时的估价人是谁，估价的基础是怎样，以此确定估价是否接近重置价值等等。在根据某时点资产负债表投保时，首先应调阅截止该时点的设备清单，检查受损设备入账时间是否在该时点之前，随后核对保险金额是否参照账面原值投保。在明确投保方式的基础上，我司可以通过比较原值和最新报价的方式来确定保险金额是否足额。 查勘时，必须尽快查看被保险人的会计帐册和有关资料，掌握投保时和出险当日的各项帐面数据。对于重要的帐册，应立即复印作为赔案证明材料，以防止被保险人更改帐册，弄虚作假。,第四部分 查勘、定损、定责,2.5.1 财务查账 要求：核对客户提供帐面情况的真实性，采集与赔案有关的财务数据。 原则：完整参与查帐过程。 内容：投保情况及财务状况分析。 财务查帐需根据投保情况选择性查实如下信息：资产负债表、相关明细帐页、原始购置发票、出险当日存货清单、出险前后出入库纪录。查账要依据投保状况来决定查账项目。财务账册信息应以照片、复印的方式采集。 （1）查帐内容 固定资产必须核实客户投保时作为承保依据的固定资产原值或净值或估价清单的依据，并复印有关单据（固定资产帐页、原始发票等），注意折旧方式。存货必须核实出险时的帐面余额，若企业无法提供出险时的帐面余额，可结合出险上月帐面余额和当月仓库进出表计算。在核实存货帐面余额时，必须核对原材料原始发票。 （2）重点： 按照清单投保的，须查实出险标的是否在投保清单上，特别要注意需要查实该出险同类标的共计有多少，如与投保清单有出入，需将所有同类标的财务明细表信息记录；核实出险财产的入帐时间，确定是否在承保的时间之前入帐，从而确定是否为保险标的；核实出险固定资产标的是否已计提完折旧；客户提供的帐面是否是真实的，手工帐要比较前后帐页，电脑帐必须在现场监视人员采 集。 2.5.2 实物查账 要求：核对财务帐面和现场实物情况，保证“帐物一致”。原则：认真、细致。 内容：区分并核对保险标的类别和数量。 对于存货、帐外代管财产、成品、半成品、原料等，实际数量和损失确定难度较大，除了核对财务帐，要进行实物查账。实物查账采用以出入库台帐、库存管理台帐、生产报表、成本利润表与实物核对的方式进行。,第四部分 查勘、定损、定责,重点： （1）存货损失必须核实存货相关管理帐册。（2）应查清并区分存货中的帐外财产和代管财产。（3）成品、半成品损失必须收集最近期的成本利润表信息。（4）半成品损失必须采集生产报表。 2.5.3 注意点 （1）按照账面原值投保不代表足额投保 一般而言，只有在物价水平不变和商品供求关系稳定的情况下，设备的购置成本才不会发生重大变化，按照原值投保可视为足额投保。在考虑市场因素的情况下，设备价格应当是随时动态变化的。如：钢材价格上涨可能带来设备价格上涨；晶元厂的大规模投产可能带来半导体产品价格下降，从而使得设备整体价格下降；关税调整带来购置成本发生变化。有时，地方政府对企业投资会有在一定时间内免征关税的优惠，此时企业的账面价值必定会低于一般的市场购置价值。如果企业是在这一背景下按照账面价值投保，而出险时间已经超出优惠期，那么我们在考虑重置赔偿时，可以考虑二种赔偿方式：一是按照怎么保就怎么赔，不赔偿新征收的关税部分；二是可以将新增的税费计入赔偿范围而按照不足额投保计算赔款。 还有一种情况是，有些企业采购二手设备入账时，其账面原值不是新设备的购置价值，而是二手设备的购置价或评估价，此时如果未进行加成投保必定存在保额不足。因此，我们需要结合购置合同、资产评估报告或者设备使用率等因素综合考虑不足额投保比例。 （2）设备折旧的概念 根据保险赔偿处理的原则，在修理时更换零件的可不扣除折旧，但是在全损或者推定全损时由于按照实际价值赔偿，应扣除折旧。根据保险补偿原则，保险应以赔偿同型号、同使用程度的二手设备为最佳，但由于不易实现，所以通常采用购置新设备，然后扣除一定折旧率的方法来计算赔款。,第四部分 查勘、定损、定责,一般而言，零件满足以下二个条件之一，都应当扣除折旧：一是被更换零件在功能上是独立的；二是被更换零件价值占整机价格较高，在更换后明显改善性能或延长使用寿命的。需要指出的是，此处所指的折旧，并不是指财务上的折旧，实质上是指设备的使用率。从保险利益上来讲，零件全损应扣除其截止出险当时已经发挥完成的效用，保险赔偿的是零件受损后无法发挥的剩余使用价值；从恢复原状的角度来看，需要扣除更换零部件后超出原设备使用寿命而额外增加的效用。总之，通过引入折旧的概念使得保险赔偿接近于受损标的的实际价值，在发生损失时可以下列公式来计算实际价值： AV=NRV（1A/SL） AV：实际价值（在发生事故当时的价值，亦是赔偿限额） NRV：重置价值 A：至发生事故时的使用年限 SL：在正常操作条件下的设计寿命 三、出险原因分析和责任认定 3.1 出险原因分析 根据现场调查的询问笔录、设备供应商或制造商的鉴定、专家或者公估人的调查，客观、准确判定事故原因。 财产险的事故原因错综复杂，常常会有多个因素相互影响，纠其近因可以大致分为自然灾害和意外事故两个大类。 3.2 保险责任的认定 财产基本险、综合险以列明责任确定保单责任范围，财产一切险按照列明除外责任确定保单责任范围。 按照保单约定的保险责任，出险原因为自然灾害的，应以相关部门提供的天气资料做证明材料。对出险原因为意外事故的，应要求被保险人提供相应的事故证明材料。 3.3 第三者责