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商业银行经营管理 Business Management of Commercial Bank 09经济1-8班,试想生活中如果没有银行，将是一种怎样的景象？银行对人们日常生活的影响 为什么金融危机这么厉害？银行对整体经济和产业的影响程度 国家宏观经济政策为什么总是从货币和银行体系入手？在经济调控中的作用 在现代社会，金融和银行已成为经济发展的关键引擎一种概括,课程性质,商业银行经营管理属于经济学专业的专业选修课。 该门课程是研究货币信用经营条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。学完该课程后，学生应该获得商业银行经营与管理的基本理论知识，掌握商业银行业务经营的实务操作技能，并具备一定管理技能。,金融学学科体系图,货币银行学 商业银行经营管理 国际金融学 保险学 金融市场学 证券投资学 中央银行学 公司金融,我国高校金融学专业的核心课程：,推荐参考书,戴国强，商业银行经营学（第三版），高等教育出版社，2007年8月。 黄亚均,吴富佳,王敏,商业银行经营管理，高等教育出版社。 庄毓敏，商业银行业务与经营，中国人民大学出版社。 Peter S.Rose,Sylvia C.Hudgins（刘园译）商业银行管理（第七版），机械工业出版社。 Jane E.Hughes ,Scott B.MacDonald 美著，国际银行管理教程与案例，清华大学出版社,推荐网站, 中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国银行业协会 金融界 国际银行网 金融时报网站 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 花旗银行 香港渣打银行,本课程学习内容,一、资本管理 二、业务管理 三、风险管理 四、内部管理,商业银行的资本管理,资本充足率的管理 资本管理 资本结构的管理 普通股 （增加资本途径的选择） 优先股 资本债券 留存盈余,商业银行主要业务管理内容,负债业务管理 存款业务 非存款借入资金业务管理 业 资产业务管理 现金资产业务管理 务 信贷资产业务管理 管 证券投资业务管理 理 中间业务管理 结算 代理融通 信息咨询 信托 租赁 表外业务管理 担保 票据发行便利 互换 期货期权等 国际业务管理 国际借贷 外汇买卖 国际结算,商业银行的风险管理,信贷风险管理 流动性风险管理 风险管理 利率风险管理 资产负债综合管理,商业银行的内部管理,质量管理 财务管理 内部管理 服务管理 效益管理 组织管理 人事管理,Chapter1 导论,本章课时安排：2课时 学习目的与要求：通过本章学习，应掌握商业银行的基本概念及其性质、职能及经营原则，把握商业银行组织制度及机构设置，了解政府对商业银行的监管。 教学重点：商业银行的性质、职能、经营原则 教学难点：商业银行的组织形式 商业银行内部控制和内部稽核,课前问题,金融机构与一般企业的差别何在？ 可能的答案：经营货币？ 商业银行与其他金融机构（如证券和保险公司）的差别何在？ 提示：请回顾不同的监管部门 商业银行在经济中的地位如何具有特殊性？ 提示：从资产负债角度观察,课前问题,金融机构经营的是风险，而非货币（货币是表象未来的索取权）；一般企业经营的是产品 金融产品都具有跨期交易性质，未来能否偿还就是风险；一般企业主要是即期交易，没有风险 金融机构对风险实施定价，或数量配给；如给谁贷款，贷款多少，利率多少 银行与证券和保险的差别在于负债率，银行负债率更高 银行的高负债决定了更为脆弱，所有的金融危机最终都将体现为银行体系危机,1.1 商业银行的性质与功能,1.1.1 什么是商业银行？,学术界人士： 美国学者彼得.罗斯在商业银行管理一书中认为： 对商业银行最好的辨别方法是观察这些机构，看他们向公众提供什么样的服务，作为金融机构的商业银行向客户提供了范围广泛的金融服务，尤其是在贷款、储蓄和支付结算方面的服务。并向经济社会中任何商业企业提供广泛的金融服务。 中国学者史建平在商业银行管理学（2003）中定义为： 商业银行是从事货币信用的企业，他为客户提供支付服务，金融中介和其他金融服务，从中获得利润。,实务界权威机构： 国际货币基金会：( the International Monetary Fund, IMF) 用 “存款货币银行” 来描述此类金融机构。 中华人民共和国商业银行法： 第一章 总则 第二条 本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,1.1.2 商业银行的起源与发展,一、商业银行发展的三个阶段 早期商业银行在威尼斯萌芽： 货币兑换 私人借贷 在荷兰发展： 存款 支付 汇票 近代商业银行在英国得到发展： 最早的股份制商业银行 国债业务 消除了高利贷 - 现代商业银行在美国银行进一步发展： 分业金融体系和混业金融体制下的两种经营模式,银行 股东 是商 人， 以商 业企 业和 商人 为服 务对 象。,以美国银行为代表的现代商业银行发展阶段： 第一阶段：20世纪30年代之前，混业金融体系下的全能型商业银行。 第二阶段：金融分业金融体制下的职能型商业银行。 1933年，著名的格拉斯斯蒂格尔法。 商业银行必须与投资银行分开。任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行，不得经营证券业务。 建立联邦存款保险公司。 第三阶段：金融自由化趋势下（混业金融体制下）的全能型商业银行。 1999年，美国国会通过金融现代化服务法案，废止了格拉斯斯 蒂格尔法。商业银行被允许持有一定比例的企业股权，可以经营证券业务。,第四阶段 2008年次贷危机和全球金融危机后， 美联储出台-2010年华尔街改革和消费者保护法 又以参议院银行委员会主席多德和众议院金融委员会主席弗兰克命名为多德-弗兰克法案。 新法案从微观上对金融机构经营范围和规模做出诸多限制，也从宏观上对系统性风险设下层层防线。 堪称“大萧条”以来最为严厉和全面的金融监管改革法案。,1.1.3 商业银行的性质,定义：“商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。” 从三个层面上来把握。 1、商业银行具有一般企业的特征，以追求利润最大化为目标 。 2、商业银行是以多种金融资产为其经营对象的金融企业，是金融企业之一。 3、商业银行是能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服务的金融企业。,企业 特殊的企业 特殊的金融机构,1、特殊的金融机构,独立核算、自负盈亏、自担风险,区别于中央银行 区别于其他金融机构,经营对象 活动范围 创造结果 营销,企业 实行独立核算，自负盈亏，自担风险 以盈利为经营目标 特殊的企业 特殊在哪？,特殊之一： 商业银行经营对象特殊货币资金 所有权与使用权相分离以贷款为例 贷款是一种特殊商品，表现在： 贷款作为商品的表现形态不是实物商品而是货币，也不是一般意义上的货币，而是作为一种能使其增值的生息手段。,贷款在被出售时，并没有转让其所有权，而只是让渡了它的使用权，这种使用权在本质上是一种使货币增值的能力。 贷款作为商品被消费后并不会使它的价值消失，相反的，资本商品的价值不仅会被保存下来，而且会带来增加值利息。 贷款作为商品的价格并不是它的价值的反映，而只是使用价值的反映。,特殊之二： 贷款市场的特点（与一般商品市场相比）： 市场买卖双方不同 贷款是一种基本无差异的商品（只有数量、期限和价格上的差异，基本没有功能上的明显差异） 买卖关系不同,商业银行高负债企业 商业银行关系面广，渗透力强 商业银行更容易冒风险（与政策银行和专业银行相比较而言） 商业银行的社会信誉与社会形象是其生存与发展的根基 商业银行破产倒闭的社会成本特别大 创造能充当一般等价物的存款货币 可以重复买卖同一金融产品,其他特殊之处：,特殊的金融机构 区别于中央银行 服务对象不同 地位不同 职能不同 区别于其他金融机构 与政策性银行不同 与专业银行不同,无形性 同步性 生产与消费可同步 销售可先于生产 风险性 多样性 金融实体产品 纯服务产品 过程性 成本界定相对困难,2、银行产品的特性,商业银行的国际惯例： 商业银行一般都采取股份制的组织形式 商业银行必须是独立的经济法人 商业银行与企业之间是独立的商品等价交换的关系 商业银行与企业之间，商业银行与商业银行之间是相互渗透、混合生长的关系 商业银行实行统一的会计平衡等式，统一的记帐方法，编制统一的资产负债表、损益表等 商业银行都应有一定的信用级别,知识链接,1.1.4 商业银行的功能,支付职能,信用创造职能,金融服务职能,中介职能,中介职能,将社会闲散资金转化为生产经营资金 将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金 将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金 引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。,概念 商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。,作用,支付职能,概念 商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。,作用,减少了现金的使用 加速了结算过程和货币资金周转 提高了资金使用效率 为客户提供了方便。,信用创造职能,概念 商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。,信用创造的制约因素 法定存款准备率 现金漏损率,作用 对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响,金融服务职能,作用 扩大了社会联系面 增加了市场份额 增加了非信贷收入,概念 商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。,1.1.5商业银行在金融市场中的作用,交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用,贷款占全部商务外部融资的主要部分,商业银行在金融市场中的作用,国外商业外部融资结构,美国的商业外部融资结构图（右下图）,英国、法国、德国、日本、加拿大等发达国家的外部融资结构与美国类似，贷款在这些国家也是最主要的融资工具。,Mishkin&Eakins Financial Markets and Institution，2008,我国外部融资结构,贷款在我国外部融资中也占主要比重。,交易成本,交易成本影响证券市场的发展 对普通个人投资者而言，零星资金可能达不到证券市场交易规模的最低要求而无法购买证券； 个人由于投资额少，无法分散风险； 小额投资者购买证券的单位经纪费用成本也较高。,商业银行等金融机构能降低交易成本 商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本； 通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。,信息不对称,信息不对称影响证券市场的发展 证券市场上存在逆向选择导致的柠檬问题。 由于存在投资者“免费搭车”现象，私人机构购买信息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少。 金融监管部门的信息披露也可向公众提供有关信息，但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上市公司的好坏。,商业银行等金融机构可以解决信息不对称问题。 商业银行拥有众多把握金融信息的专家。 贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题。,小资料,免费搭车：是指不承担任何成本而消费或使用公共物品的行为，有这种行为的人或具有让别人付钱而自己享受共用品收益动机的人称为免费搭车者。如果每个人都想成为免费搭车者，这种公共物品也就无人提供。,柠檬原理”包括以下基本观点：在次品市场上，交易双方对质量信息的获得是不对称的，卖者知道产品确切的真实质量，而买者却不知道产品的确切质量。交易活动的参与人（这里指卖方）可以利用这种信息的不对称性对买方进行欺骗，这就是“隐藏信息”和“隐藏行动”。隐藏信息将导致“逆向选择”，其含义有二：一是在交易中隐藏信息的一方对交易另一方利益产生损害；二是市场的优胜劣汰机制发生扭曲，质量好的产品被挤出市场，而质量差的产品却留在市场，极端的情况是市场会逐步萎缩直到消失。这是因为买者只愿意根据他所知道的平均质量来决定支付的价格，这个价格将使质量低的卖者愿意成交，质量高的卖者由于不能得到同质量相称的价格而退出市场。,1.2 商业银行的经营目标,最终目标：企业价值最大化,价值：商业银行未来净现金流量的现值之和。,经营理念：商业银行价值最大化是在长期经营过程中形成的。,1.2.1 商业银行管理的最终目标,1.2.2商业银行管理的基本目标,基本目标：“三性平衡”,“三性”平衡指资金来源与运用的安全性、流动性、效益性之间的平衡。 安全性 流动性 效益性,基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展经营活动才能实现其最终目标。,1.2.3 “三性”之间的辩证关系,“三性”之间存在既对立又统一的辩证关系。 效益性是核心，安全性和流动性是效益性的基础。离开效益性，安全性和流动性就失去存在的价值；离开安全性和流动性，效益性就成了空中楼阁。,短期：“三性”在短时期内既相关又矛盾，彼此可能相消又相长。,长期：动态的“三性”平衡能保证商业银行取得最大利润。,1.2 商业银行制度,一、银行制度的概念 二、商业银行体系 三、主要发达国家商业银行制度,1.2.1 商业银行制度的概念,目前尚无一个清晰的概念界定 一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。 不同银行职能、性质、地位、作用、相互关系、运营机制以及对银行监管的措施。 约束人们从事商业银行信用活动的一系列相关规则。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。,1.2.2 商业银行体系,不同的类型划分 我国的金融体系 我国商业银行的监管,按资本所有权划分 股份制银行 国有独资银行 合资银行 私人独资银行,1、不同的类型划分,按是否从事证券和保险业务划分 职能银行制度 全能银行制度 英国式全能银行 设立独立法人公司从事证券业务 不能持有工商企业股票 较少从事保险业务 德国式全能银行 全面经营银行、证券与保险业务,1、不同的类型划分,按业务覆盖地域分 地方性银行 区域性银行 全国性银行 国际性银行,1、不同的类型划分,四大国有银行、三大政策性银行,全国性银行、地方性银行、信用合作社,外资银行分行及其代表处,非银行金融机构如信托、租赁、财务、汽车金融等,银监会,金融资产管理公司、邮政储蓄机构,2、我国的金融体系,金融资产管理公司,中国华融资产管理公司,中国长城资产管理公司,中国东方资产管理公司,中国信达资产管理公司,2、我国的金融体系,中国工商银行,中国农业银行,中 国 银 行,中国建设银行,证监会,证 券 公 司,证券投资基金公司,证 券 交 易 所,商品期货交易所,深圳证券交易所,上海证券交易所,2、我国的金融体系,保监会,财产保险公司,人寿保险公司,再保险公司,保险中介机构,国有财险公司,股份制财险公司,外资寿险公司,外资财险公司,国有寿险公司,股份制寿险公司,2、我国的金融体系,银监会 制定有关银行业监管的规章制度和办法； 对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行； 审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围； 对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处； 审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格； 负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。,3、商业银行的监管,1.2.3 商业银行的组织形式,一、银行外部组织形式,单一银行制 总分行制 持股公司制 连锁银行制,二、商业银行的内部组织结构,商业银行的内部组织结构是指银行内部各部门及 各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。 主要包括： （1）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、各委员会、业务部门 （3）监督机构：监事会、稽核部门,典型的股份制商业银行组织结构图,国有商业银行的组织结构,综合管理系统 人力资源部 资产负债管理部 风险管理部 财务会计部 投资管理部 海外行管理部,稽核系统 稽核部,1.3 政府对银行业的监管,在各国金融体系中， 商业银行要向社会公众提供贷款、接受存款和提供其他金融业务，银行也与经济生活存在着紧密的联系，因此各国银行的经营均受到政府全面的监管。但行使监管的主体，各国有所差异，有的国家单独设立监管机构，有的国家则由中央银行负责监管。 政府对银行业实施监管的原因： 1、市场失灵和缺陷 2、保护储户的利益。 3、银行是信用货币的创造者。 4、道德风险,政府对银行业的监管 政府对银行业监管的原则,根据商业银行的经营特点，政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMEL（原则）”。 第一，C(Capital)代表资本,即要求各商业银行建立国际上统一的资本标准，以使国际银行也处于平等的竞争地位。 第二，A(Asset)代表资产，即通过检查商业银行资产规模、结构和银行工作程序等，获得对该银行的总体评价。 第三，M(Management)代表管理, 即通过考察管理人员的素质、董事会职责的行使状况、银行战略计划的制定和执行情况等，评价银行管理人员（包括董事会成员）的品质和业绩。 第四，E(Earning)代表收益，即通过考察银行的资产收益率和资本收益率，评价该银行和同行业的优劣势。 第五，L(Liquidity)代表清偿力，即通过考察银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势,评价该银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。,政府对银行业的监管 政府对银行业监管的内容,世界各国在对银行业进行监管时，主要包括以下内容： 银行业的准入； 银行资本的充足性； 银行的清偿能力； 银行业务活动的范围； 贷款的集中程度。,1、C-Capital 2、A-Asset Quality 3、M-Management 4、E-Earnings and Quality 5、L-Liquidity 6、S-Sensitivity of market risk,小知识：“CAMELS-IN-A-CAGE” Credit rating System,主要考察资本充足率，即总资本与总资产之比。总资本包括基础资本和长期附属债务。基础资本包括股本金、盈余、未分配利润和呆账准备金。,主要考察风险资产的数量；预期贷款的数量；呆账准备金的充足状况；管理人员的素质；贷款的集中程度以及贷款出现问题的可能性。 资产质量的评级标准：把全部贷款按风险程度分为四类，即正常贷款；不合标准贷款；有疑问贷款以及难以收回贷款。,7、I-Independent directors(独立董事) 8、N-Nominating committee（提名委员会） 9、A-Audit committee（审计委员会） 10、C-compensation and compliance committee （薪酬委员会） 11、A-Accountability（责任与透明度） 12、G-Governance committee（公司治理委员会） 13、E-Education（培训）,1.4 现代商业银行经营的特点,商业银行业务电子化 商业银行业务综合化、国际化 政府金融管制松化 商业银行风险管理强化 商业银行集中化,一、商业银行业务电子化,商业银行业务电子化过程可分为三个阶段： 电脑联机作业 自动出纳机（ATM） 电子资金转帐系统（EFTS）,二、商业银行业务综合化、国际化,商业银行业务综合化 现代商业银行职能日益丰富，职能涉及存贷款、支付、保管、现金管理、经纪业务、资产证券化、投资顾问、信息管理、保险、租赁、信托等领域。 金融资产证券化是一种金融创新。2008年美国金融危机。资产证券化放大了金融风险。,资产证券化放大了金融风险,大量次级贷款转化为证券，继续演变为各种金融衍生产品。当这些次级贷款称为问题贷款后，风险迅速放大。 2008年，美国金融业遭到沉重的打击。 雷曼兄弟公司宣布破产 美林公司被美国银行收购 美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行被迫倒闭。,商业银行业务国际化 商业银行业务的国际化与经济全球化紧密联系在一起。金融作为现代经济的核心，必然要融入经济全球化过程。 国际业务包括：供应外汇、套期保值、国际信贷担保、现金管理服务、帮助客户从事国际并购等。 由于国际贸易和跨国公司的迅速发展，使得银行的国际业务，如国际融资、国际结算等迅猛增加。,三、政府金融管制松化,政府金融管制松化的原因 信贷控制和过高的法定储备要求是信贷资源配置的低效或无效方式 ； 金融产品的价格限制促使金融机构恣意浪费资源 ； 外汇管制使得许多正常的金融交易无法进行。,政府金融管制松化的作用 进一步强化了竞争， 促进了金融创新。,四、商业银行风险管理强化,20世纪90年代以来，许多商业银行愈来愈重视风险管理，把风险管理作为其经营管理的核心。 美国金融危机的爆发，充分暴露了发达国家一些商业银行风险管理的弱点，进一步加强对商业银行的监管以及强化商业银行自身的风险管理已刻不容缓。,四、商业银行风险管理强化（续）,按巴塞尔新资本协议，银行业风险主要分为： 信用风险:由于交易对手无法履行合约或不履行责任而导致损失的可能性。 市场风险:由于利率、汇率等市场价格变量的变化所带来损失的可能性。 操作风险:由于内部控制方面、系统方面或外来因素方面的操作不足或不当而导致损失的可能性。,五、商业银行集中化,由于竞争加剧，银行的规模越来越大，经营业务日趋多样化和全球化，许多国家的银行业已经主要为少数几家大银行所控制。 德国：业务主要集中在德意志银行、德累斯顿银行、商业银行三家大银行手中； 英国：国民西敏寺、米兰、巴克莱、劳合吸收存款占全国一半以上。,集中化出现的并购风潮,日本 第一银行与劝业银行合并为第一劝业银行； 协和银行与琦玉银行合并为旭日银行； 三井银行与太阳神户银行合并为樱花银行； 三菱银行与东京银行合并为东京三菱银行（世界第一大银行）； 美国 化学银行与大通曼哈顿合并，2970亿美元； 花旗银行与旅行者集团合并为花旗集团。,案例：花旗银行与旅行者集团合并,1998年4月6日美国花旗公司与旅行者公司宣布合并，兼并金额高达820亿美元，为迄今世界最大的金融兼并行动。 此次兼并将使新成立的花旗集团公司超过大通曼哈顿银行的第一大金融集团，引人注目的是，花旗集团将花旗银行的业务和旅行者公司的投资、保险业务集于一身，开创了美国金融界“一条龙服务”的先河。有人认为这项兼并是对全球金融界同行的严重挑战。,案例：花旗银行与旅行者集团合并,旅行者集团前身旅行者人身及事故保险公司（The Travelers Life and Accident Insurance Company）成立于1864年，一直以经营保险业为主，在收购了美邦经纪公司（Smith Barney）后，其经营范围扩大到证券经纪、投资金融服务领域。1997年底又以90亿美元的价格兼并了美国著名的投资银行所罗门兄弟公司，成立了所罗门美邦投资公司，该公司已居美国投资银行的第二位。 花旗公司与旅行者集团合并组成的花旗集团，成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。合并后的花旗集团总资产达7000亿美元，净收入为500亿美元，在100个国家有1亿客户，拥有6000万张信用卡的消费客户。从而成为世界上规模最大的全能金融集团之一。,合并动因分析,1999年11月美国国会通过了1999年金融服务现代化法，新法案的通过使美国的金融业从立法上告别了分业经营的历史，迈向了一个混业经营的新时代。它允许在美国每一个城镇建立金融超级市场，提供低廉的一站式（One-Stop-Shop）服务，企业和消费者可以在一家金融公司内办妥所有的金融交易。花旗用实践走在了法律的前面。 花旗公司和旅行者集团的合并还来源于其内在的动力与条件。旅行者集团在与花旗公司合并以前，是一个管理有方、经营有方的美国国内公司，它很少有国际方面的运作。合并之后它将以花旗的品牌和花旗在世界的运作网络来扩展其业务，远远比一个市场要快得多；同时它也可以帮助花旗的世界网络迅速向新兴市场扩展。就象两个执行官所预期的：合并所带来的交叉出售的契机将会实现巨额盈余利润，协同还会带来成本的降低，和多领域市场地位的提高。,银行竞争的日益加剧，促使银行通过银行之间或跨行业兼并，以提高自身的竞争力。 金融创新的大量出现，导致金融风险剧增，促使银行通过兼并提高抵御风险的能力； 有些银行受到业务经营范围限制，于是通过兼并以实现经营业务范围扩张，获取更多的行业经营利润； 银行通过兼并，业务范围扩张，可为客户提供更加丰富的服务，提高金融服务质量。,深层次动机,(1