信用规划与生涯事.ppt

西南财经大学金融学院,1,信用管理与生涯事件,西南财经大学金融学院,2,Outline,信用的基本概念 信用决策 信用卡 生涯事件规划,西南财经大学金融学院,3,信用的概念,信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。 偿还的方式包括商品、服务或资金。 以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。 以下情形都发生了信用交易: 先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。 先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。 先借入资金，承诺一段期间后偿还。,西南财经大学金融学院,4,信用的意义,信用的意义在于超前消费或置产： 消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。 购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，购房目标受到很大影响。,西南财经大学金融学院,5,信用的丧失,收款后不按时履行交货或提供服务的承诺 借款到期后不履行还款义务 公用事业费用欠费 未能兑现口头承诺,西南财经大学金融学院,6,信用丧失的后果,未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足 在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任 水电费用未缴，断水断电造成不便 税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢 破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重,西南财经大学金融学院,7,未能履行信用的原因与预防措施,意外支出增加产险、意外险、医疗险 失业等原因导致收入中断失业险、寿险 疏忽未按期缴费注意通知提醒、银行自动转账 蓄意诈骗勿以身试法 注：家庭需设计紧急备用金,西南财经大学金融学院,8,个人信用信息基础数据库,由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。 中国人民银行上海总部2008年6月公布的数据显示，央行个人征信系统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，日均查询量32.3万次。,西南财经大学金融学院,9,个人信用信息基础数据库收集的信息,身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等； 信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。,西南财经大学金融学院,10,查询个人在数据库中的信用信息,商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告： 审核个人贷款申请的； 审核个人贷记卡、准贷记卡申请的； 审核个人作为担保人的； 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。 个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告： 一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。 另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。 征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。 个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。,西南财经大学金融学院,11,如何建立个人信用,不从银行借钱不等于信用就好。 如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。 个人应当尽早建立信用记录。 简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。,西南财经大学金融学院,12,信用额度,定义：银行可以给借款人的借款金额上限。 最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度 最大信用贷款额度=税后月收入信贷倍数上限。信用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。 最大抵押贷款额度=资产贷款成数上限。贷款成数通常为五到七成。,西南财经大学金融学院,13,信用评估,表格评分法 参见608、609页 模型法 定序回归 决策树 神经网络 层次分析法,西南财经大学金融学院,14,资产估价,专家法 由资产评估的专业人员根据历史数据和经验进行估值 模型法 利用历史数据建立模型,西南财经大学金融学院,15,信用控制指标（一）,贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入 每月偿债现金流量=当月应付利息+计划偿付的本金 每月净现金收入=当月税前收入-所得税扣缴额-三险一金扣缴额 消费性贷款安全比率上限如包括房贷通常可设置为50%，如不包括房贷可设置为20%。,西南财经大学金融学院,16,信用控制指标（二）,贷款还清时间 低利率贷款建议用本利平均摊还法。 高利率贷款，建议以本金平均摊还法一年内加速还清。 借款额度运用比率 假使信用额度已使用超过50%，应该开始踩刹车，不要再增加新增贷款。 假使已经超过70%，必须加速还本，否则突破信用额度、出现支付危机只是时间问题。,西南财经大学金融学院,17,信用决策,融资渠道的选择 固定利率与浮动利率的选择 通货膨胀对信用决策的影响 其它方面请自行阅读,西南财经大学金融学院,18,融资渠道的选择,银行：贷款种类多 信用社：面向基层社员、利率高 寿险公司：以保户为主，保单质押贷款 典当行：动产质借，临时应急 信用卡循环信用：利率可高达20%，按照卡别与征信评估设定额度 小额贷款公司：运用自有资金从事小额贷款，利率较高 民间借款：提供信用借款，额度高，但利率也高,西南财经大学金融学院,19,固定利率与浮动利率的选择,一般长期贷款的利率以一年调整一次为原则。 有些银行提供一段时间内（例如前五年）固定利率的房贷产品。 选择固定利率或浮动利率，需按照对利率走势的判断而定。 注意：这事实上是非常困难的一件事情,西南财经大学金融学院,20,固定利率与浮动利率的选择,如比较五年期固定利率房贷为6.5%，一年浮动一次的房贷利率为6%，期限20年的房贷： 5年后指标利率相同，后面15年可以不用比较。 均衡条件为： (1+6.5%)5=(1+6%)(1+X2%)(1+X3%)(1+X4%)(1+X5%)， 因此，依据前五年利率判断可有不同的选择。 如果预期利率在第二年为6.5%，以后每年上升0.5%，则浮动利率贷款五年平均利率 (1+6%)(1+6.5%)(1+7%)(1+7.5%)(1+8%)1/5-1=7%6.5%， 因此，办理固定利率房贷较为有利。,西南财经大学金融学院,21,通货膨胀对信用决策的影响,通货膨胀严重时，负债余额不随着物价变化，对债务人有利。 通胀时名义利率上升，对于固定利率贷款的债务人有利。,西南财经大学金融学院,22,信用卡的使用,商业银行的银行卡业务 信用卡的优点 信用卡宽限期及循环利息计算 合理的信用卡循环信用额度,西南财经大学金融学院,23,商业银行的银行卡业务,依币别分 人民币卡 外币卡 依使用对象分 单位卡（商务卡） 个人卡 依信息载体分 磁条卡 IC卡 （单一或组合的银行卡品种）,信用卡分为： - 贷记卡 准贷记卡 （备用金）,依功能区分 - 联名卡（盈利机构） - 认同卡（非盈利机构）,借记卡,依功能区分 - 转账卡（储值卡，实时扣账） 专用卡（专用区域，专门用途 百货，餐饮，饭店，娱乐以外） - 储值卡（预付钱包式）,分类依据：银行卡业务管理办法-1999年,西南财经大学金融学院,24,信用卡的优点,方便安全：大额购物时不用携带大量现金。 延迟付款节省利息：先消费后付款，最长有56天宽限期。 消费折扣或红利积分赠品 免费保险：持卡人用信用卡购买机票，可按照普卡、金卡、白金卡获得5万元至100万元的搭机意外险保障，另附加班机延误险及行李遗失险。 可利用信用卡月结单记账：月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的服务。 彰显身份：拥有一张额度比较高的白金卡是身份象征。 临时应急：在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内的预借现金功能，可临时应急。,西南财经大学金融学院,25,信用卡的使用技巧,申请几张不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日最远的信用卡消费，充分运用最长56天的宽限期。 如平均可运用到40天，每月刷卡5,000元，机会成本利率用存款利率2%计算，每年可节省利息100元。 善用分期付款。 其它一些小的技巧： 充分利用优惠条件，如加油、特约餐厅或饭店折扣。 红利积分换取赠品。,西南财经大学金融学院,26,信用卡的各项收费(一般情形),取现费：金额的1%，最低1元人民币 滞纳金：最低还款额未还部分的5% 超限费：超信用额度部分的5% 免息期：20-56 天 最高信用额度：普通卡5万元 年费：普卡100元，刷卡达一定金额可免年费 最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。,西南财经大学金融学院,27,实例,西南财经大学金融学院,28,分期付款手续费对比,西南财经大学金融学院,29,免息还款期,持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。“最低还款额”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，包括信用额度内消费款的10、预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。,西南财经大学金融学院,30,循环信用利息的计算,信用卡计息是逐日计息，记账日起算。 例1：账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。8月 30日消费金额为人民币1,000元，8月31日记账；最低还 款额为100元，9月23日还100元，请问10月5日对账单 的循环利息。 1,000元计息期间8/31-9/22 900元计息期间9/23-10/5 1,0000.0523天(1,000100)0.0513天循环利息17.35元,西南财经大学金融学院,31,可支付最低还款额有能力偿债,西南财经大学金融学院,32,合理的信用卡信用额度,贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入的30%为合理的还款上限。 过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能力，无法在短期还清贷款。 如规定每月需还本金余额10%，年利率18%，则： 合理的信用卡额度应为5,000元30%/11.5%=13,043元，否则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，按超信用额度部分的5%收取超限费，负担会更加沉重。,西南财经大学金融学院,33,家庭结构改变,事业发展变化,居住环境变迁,结婚,离婚,迁居,移民,丧偶,单亲家庭,共同财产分割 子女抚养权抚养金,婚礼费用,失业,创业,组织形态,资金计划,异地换房,方式条件,救济,保险赔付 与偶然所得,生涯事件,生涯事件,西南财经大学金融学院,34,相关法律法规，如离婚后的财产分配 家庭资产负债状况的瞬间变化 未来现金流量的持续变化 需要做出的理财决策，如租购决策 需要做出的投资组合调整 需要做出的保险组合调整 需要提前规划和准备的事项，如创业/移民,特殊生涯事件的规划重点,西南财经大学金融学院,35,家庭结构的改变,结婚案例的规划重点 离婚案例的规划重点 同居、不婚、丧偶、单亲与临终关怀的规划重点,西南财经大学金融学院,36,Open Question,纯粹从经济学的角度： 婚姻有哪些成本？ 婚姻有哪些收益？,西南财经大学金融学院,37,2007年中国婚姻状况统计结果,单位：人,资料来源：2008年中国统计年鉴,西南财经大学金融学院,38,结婚案例的规划重点,婚前沟通：财富观、价值观和夫妻财产制 婚礼筹备：类型、排场、开销、如何筹措资金 婚后居住：与父母住、与配偶父母住、租房、购房 婚后保险：保额、保费预算、互为受益人 婚后家庭财务：费用分摊方式、一方失业时的应对 子女计划：生不生？何时生？如何养？ 赡养计划：是否需要赡养？何时开始？预算多少？,西南财经大学金融学院,39,中国婚姻法相关规定,结婚年龄，男不得早于二十二周岁，女不得早于二十周岁。晚婚晚育应予鼓励。 要求结婚的男女双方必须亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符合法律规定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即确立夫妻关系。 有下列情形之一的，禁止结婚： （一）直系血亲和三代以内的旁系血亲； （二）患有医学上认为不应当结婚的疾病。,西南财经大学金融学院,40,结婚计划（单位：千元）,结婚成家贷款 额度2-5万 利率6%-10% 分2-3年本利摊还 每月还600元-2,000元。,从认识到结婚1-2年 每月准备2,000-3,000元 从开始工作到结婚5-8 年，每月准备500元- 800元。,父母帮子女准备婚宴 酒席，礼金回收可当 作首笔育儿基金。,西南财经大学金融学院,41,夫妻财产制度,夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外。 可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。 财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。 夫妻有互相继承遗产的权利。,西南财经大学金融学院,42,夫妻共同所有财产与夫妻一方的财产,夫妻共同所有财产 工资、奖金 生产、经营的收益 知识产权的收益 继承或赠与所得财产 其他应当归共同所有的财产,夫妻一方的财产 一方的婚前财产 一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产 一方专用的生活用品 其他应当归一方的财产,西南财经大学金融学院,43,生养子女的规划与准备,人口政策：中国的城镇普遍采取独生子女政策，农村地区各省市规定不同，独生子女与独生子女结婚可以生育第二个孩子。 家庭计划：可以生第二个小孩时是否要生? 例：新婚夫妻都是独生子女，家庭年收入8万元。预估养一个小孩一年要1.5万元，抚养22年。从幼儿园到大学毕业的学费现值为20万元。夫妻两人的年生活费3.5万元，预计婚后工作30年但生活50年，假设投资报酬率=收入成长率=费用成长率。该夫妻可以生第二个小孩时是否要生? 养一个小孩的总现值=1.522+20=53万元。 有能力抚养的子女数=(830-3.550)/53=1.23,西南财经大学金融学院,44,赡养父母的规划及准备,了解双亲退休后的收入来源，是否足够支应晚年生活？自己应该再提供的赡养金额约有多少？ 是否要把年迈父母接来同住，要同时考虑自己的住宅空间、负担能力、配偶与父母本身的想法。 为父母亲投保