平安智悦人生终身寿险(万能型).ppt

智者之选 悦享未来 平安智悦人生终身寿险（万能型）产品及组合介绍, 2015年6月版,注：智悦人生为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的,课程大纲,智悦人生产品基础知识 智悦人生产品附加险基础知识 智悦人生组合销售方法,让我们通过产品五要素一起了解产品的基础知识吧,智悦人生产品基础知识,保什么保险责任,身故保险金：,在合同保险期间内，身故保险金为以下两项数值中较大者： （1）保单账户价值的105%；（2）主险基本保额。 身故保险金包含身故当时的保单账户价值。,保多久保险期间,终身,保多少保险金额,最低保险金额：,最高保险金额：,期交保险费小于10000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍； 期交保险费大于10000元（含）时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于20万元。,最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示：,备注：带有“*”处表示与智胜人生产品有区别的内容。,*,*,注：该倍数表适用于标准体，次标体倍数关系见投保规则,增加基本保险保额：,每个保单年度只能申请1次。 在申请增加保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年； （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请； （3）各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费。 增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效。,减少基本保险保额：,每个保单年度只能申请1次。 在申请减少保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年； （2）各期应付期交保费均已支付或累计交满前10年应付期交保费。 减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效。,备注：如果签订的保险合同中有附加豁免保险费保险合同且主险合同保险费已豁免，将不受本限制。,多少钱保险费,期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍 交费年期：不限，需引导客户至少交费10年 交费方式：年交 保费缓交（未交满前10年应付期交保险费的）：,缓交一期期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的基本保险金额的75%；连续缓交两期及以上期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的基本保险金额的25%； 缓交一期期交保险费的，补交欠交的期交保险费后基本保险金额恢复至投保时约定的基本保险金额；缓交两期及以上的，补齐缓交保险费后，需进行健康告知，经公司审核同意后才能恢复；,备注：具体规则详见产品条款。,保单缓交期间不可申请新增附加险，已累计交满前10年应付期交保险费的不受该条规则限制；豁免后不受此限制； 已累计交满前10年应付期交保险费且保单缓交的情况下只可申请新增扣除保障成本的附加险。,保费缓交期间，新契约投保意外伤害、住院医疗险或其它有效保单上新增（加保）意外伤害、住院医疗险时，其倍数关系参照减少后寿险风险保额、重疾责任保额； 若“投保时约定的基本保险金额”因其它原因（非缓交保费）而发生变更的，则缓交保费而致基本保险金额减少，或补交保费恢复基本保险金额时，均以变更后的基本保险金额为准。,谁能保主险投保条件,投保年龄：,1860周岁,以下人群不得作为投保人：,年收入低于2万元者,被保险人职业规则：,从事一至四级职业者，无需职业加费； 从事五、六级职业者，需要进行职业加费。加费标准：5级职业者每千元危险保额/每年增加保障成本2元；6级职业者每千元危险保额/每年增加保障成本5元。,学习了五要素，接下来让我们结合“保单账户运作原理图”，了解一下产品的运作原理吧,保单账户价值,期交保险费,追加保险费,保单利息,持续交费 特别奖励,保障成本,部分领取,初始费用,初始费用,解除合同,保单账户价值,公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合同的保单账户价值。 保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、持续交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加。 保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。 被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止 。,保单利息,结算并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日）或主险合同终止时。 结算利率：平安每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，确定上个月的结算利率，并在结算日6个工作日内公布。结算利率为日利率，保障不低于零。 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。,持续交费特别奖励,如果前4个保单年度的应付期交保险费均在约定支付日或其后的60日内支付，则：,在累计交满前20年应付期交保险费时，将发放持续交费特别奖励并计入保单账户，持续交费特别奖励等于累计已付前20年期交保险费的1%。 追加保险费不享有持续交费特别奖励。,客户王女士，年交保费10000元，连续按时交费20年，则她可获持交奖为：,*,备注：带有“*”处表示与智胜人生产品有区别的内容。,初始费用,根据条款的约定，平安将客户交纳的保险费按比例收取一定初始费用，以支付该产品的运营成本。扣除初始费用后，计入保单账户。,备注：追加保费初始费用率为3%,备注：带有“*”处表示与智胜人生产品有区别的内容。,*,*,危险保额 1000,每千元危险保额 年保障成本（查表）,扣除天数,365天,本公司对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定 收取方式：在每月结算日零时，按照该月实际天数收取，直接从保单账户价值中扣除（注：如果有欠交的保障成本，我们也同时收取） 计算方式：,保障成本,部分领取,部分领取的条件：,犹豫期后可以受理； 被保险人当时未发生保险事故； 领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者。,部分领取额度限制：,每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍。,部分领取的影响：,基本保险金额、保单账户价值均按领取的现金价值等额减少； 减少后的基本保险金额不得低于公司规定的最低限额1000元。,备注：部分领取免收手续费。,追加保险费,追加的条件：期交保费不低于10000元，各期期交保费均已支付或累计交满10年应付期交保费； 追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍； 最高限额：首期追加保费最高限额80万元 追加后影响：基本保险金额按追加保费等额增加 初始费用收取：初始费用占追加保险费的比例为3%,总结起来，智胜人生产品具有如下四项主要特色：,灵活可调 百变万能,利率保底 稳步增值,持续交费 奖励多多,保单账户 透明公开,学习了智悦产品基础知识，请思考： 智悦与智胜在产品条款上有哪些区别呢？,还有其他知识需要掌握的吗？,佣金比例 折标系数,佣金比例（年交方式）,折标系数,10000及以下折标系数为100%； 10000以上和追加保费为10%。,*,*,备注：带有“*”处表示与智胜人生产品有区别的内容。,智悦人生产品附加险基础知识,1、平安附加智悦人生提前给付重大疾病保险,投保年龄：18-55周岁 基本保额：不超过主险基本保额，投保时约定，后期可调整 保险期间：终身，自附加险合同生效至合同约定终止时止 保险费：不需单独交费，从主险账户价值中扣除保障成本,保险责任：,90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院诊断初次发生属于条款约定的“重大疾病”，可以领取重大疾病保险金，轻松应对45种重大疾病。 重疾保险金：保单账户价值105%与附加险基本保险金额两者取大 给付重疾保险金的影响：,（1）附加险合同终止； （2）主险基本保险金额、主险保单账户价值均按重疾保险金与主险保额等比例减少： 主险基本保额原基本保额（1-重疾给付金/主险保额） 主险保单账户价值原保单账户价值（1-重疾给付金/主险保额） （3）若主险基本保险金额减少至零，主险合同终止。,1、恶性肿瘤 2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎） 3、急性心肌梗塞 4、严重原发性肺动脉高压 5、心脏瓣膜手术 6、严重的原发性心肌病 7、脑中风后遗症 8、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 9、主动脉手术 10、严重感染性心内膜炎 11、重型再生障碍性贫血 12、重大器官移植术或造血干细胞移植术 13、双耳失聪 14、慢性肝功能衰竭失代偿期 15、双目失明 16、系统性红斑狼疮并发肾功能损害 17、语言能力丧失 18、急性或亚急性重症肝炎 19、严重溃疡性结肠炎 20、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 21、终末期肺病 22、胰腺移植 23、急性坏死性胰腺炎开腹手术 24、严重肾髓质囊性病 25、严重肝豆状核变性(Wilson病) 26、严重自身免疫性肝炎 27、严重弥漫性系统性硬皮病 28、良性脑肿瘤 29、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 30、深度昏迷 31、严重阿尔茨海默病 32、瘫痪 33、严重的多发性硬化 34、严重帕金森病 35、严重运动神经元病 36、严重脑损伤 37、非阿尔茨海默病所致严重痴呆 38、植物人状态 39、多个肢体缺失 40、严重的1型糖尿病 41、严重度烧伤 42、严重类风湿性关节炎 43、象皮病 44、经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病 45、严重肌营养不良症,重疾保险金约定范围,备注：1、重大疾病是指被保险人初次发生符合合同定义的疾病，或初次接受符合合同规定的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。2、标红部分为2015年新增15种重大疾病,2、其他附加险,平安附加无忧意外伤害保险（2013） 平安附加无忧意外伤害医疗保险（A/B） 平安附加住院费用医疗保险 平安附加住院日额医疗保险 平安附加守护一生终身医疗保险 ,备注：相关附加险投保规则参见具体险种说明,平安智悦人生终身寿险（万能型） 平安附加智悦人生提前给付重大疾病保险 平安附加无忧意外伤害保险（2013） 平安附加无忧意外伤害医疗保险（A） 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）,+,智悦人生组合销售方法,客户陈先生，30岁，投保50万智悦人生+40万智悦重疾+50万无忧意外13（至65岁）+10万无忧医疗A（至65岁）+无忧豁免C加，年交保费10000元，交费20年，累计缴费20万元。60岁时陈先生将主险保额降至10万元，附加重疾保额降至5万元。,1、案例背景,+,+,+,双重保障更完善 无需额外再交费 保额自选随需求 结算保底更安心,持续交费有惊喜 百变灵活更随心 透明公开把心放 账户价值稳增涨,2、产品卖点,陈先生可享受的保险利益有哪些？,1、双重保障更完善,在合同有效期内，陈先生均可享受身故及重疾的双重保障。 智悦重疾新增15种重大疾病，将重疾保障范围扩展至45种。90天等待 期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院确诊初次发生属于条款约定的“重大疾病” ，可以领取重大疾病保险金，轻松解决合同约定的重大疾病的应急金以及可能带来的收入损失风险，一经确诊，即可给付100%基本保额。,2、无需额外再交费,享受双重保障的同时无需再另行支付附加险的费用，超值享受全面呵护。（注：附加险的保障成本在账户价值中已经扣除）,3、保额自选随需求,随着陈先生人生不同阶段的不同责任，保障需求也有所不同，这份计划可根据陈先生不同阶段的需求调整保额的大小。,4、结算保底更安心,实际结算利率下有保底1.75%（年化利率）。 （注：保证利率之上的投资收益是不确定的）,5、持续交费有惊喜,假设陈先生20年的期交保险费均是按时交纳的，则在第20个保单年度可分别获得2000元的持续交费奖励。,6、百变灵活更随心,交费灵活：交多少、交多久可根据陈先生实际情况灵活变化，交费期内更可缓交或追加保费（注：缓交保费可能会影响持续交费特别奖励的发放，并且基本保额可能被削减） 领取灵活：部分领取功能帮助陈先生灵活周转资金 保障灵活：保多少、保多久可调整，满足不同人生阶段实际需求,7、公开透明把心放,陈先生可通过客服热线（95511）、电子商务网站（）、保险代理人、各机构客服中心及其他媒体了解结算利率。此外每个保单年度，陈先生还将收到保单年度报告，充分了解保单账户价值变化。,8、账户价值稳增涨,这份计划的保单账户价值可实现稳定增值，至陈先生60岁退休时，中档保单账户价值可达21万多，至80岁时可达约47万。,备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6%。,3、打通观念关键句示范,业务员：陈先生，如果将我们的生活水平分为4个档次，最低的是贫穷，好一点的是一般，再好一点的就是小康，最好的可能就是富裕。您觉得您现在的家庭生活水平属于哪个档次呢？ 客 户：一般吧。,贫穷,一般,小康,富裕,业务员：好的，假如这是您，这是您的太太，这是您的孩子小宝，您和太太共同努力工作，拉扯孩子并希望把家庭生活水平往上拉。但是，如果这时有意外或是重疾发生的话，您觉得这个家庭的生活水平是往上走还是往下走呢？ 客 户：那肯定是往下走。,小宝,业务员：其实保险就是为我们的家庭建立一道保护屏障，当不可控的事情发生时，能够保证家庭生活品质不会下降。这个说法您认同吗？ 客 户：还是有道理的。,保险,4、建议书讲解方法,（1）概述保障计划,陈先生，根据您的需要，我们为您量身定做了“智悦人生保障计划”，年交保费10000元，这个计划将为您带来身故保险利益、部分领取现金价值、持续交费奖励和重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗、保费豁免等保障，下面我来为您详细讲解一下。,备注: 部分领取和持续交费特别奖励的条件请参见中国平安人寿保险股份有限公司平安智悦人生终身寿险（万能型）条款。,（2）五大保障身故、重疾、意外、意外医疗、豁免,陈先生，保单生效后，将立即为您提供40万保额的重大疾病保障和50万保额的人身保障。,备注: 重疾保障生效在90天等待期后（因意外导致的重大疾病无等待期）,若70岁前因意外导致身故，我们将额外提供50万元的意外身故保障。如果因驾驶、乘坐非营运私家车或乘坐公共交通工具发生意外伤害，均可双倍基本保额赔付，最高可达100万交通意外保障。 在交费有效的每个保单年度内，意外伤害医疗保险都提供10000元的意外伤害医疗保障（在社保合理范围内，180天内实际支出超过100元的部分）。,90天等待期后，经医院确诊初次发生附加险合同约定的“重大疾病”，除获得重疾基本保额的赔付之外，还可以免交条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，主险与重疾差额部分的保障依然有效。,备注: 附加重疾发生后，主险合同基本保额、主险合同保单账户价值均按重大疾病保额与主险合同保额的比例相应减少。,（3）保单账户价值累积,这份计划还有一个特别的好处是保单账户价值每日计息，按月结算，不断累积。当你60岁时，你需要一笔钱来补充养老金，就可以拿出这笔钱（指向现金价值栏）约21.5万（按金领建议书中档利率演示，低档约6.2万，高档约35.4万），70岁就更多，达到约31.8万（低档约4.9万，高档约61万），这样你退休生活就可以享用了。,注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6%。,（4）初始费用,当然，根据条款的约定，平安将针对客户交纳的保险费按一定标准收取初始费用，以支付该产品的运营成本。,（5）持续交费奖励,为使你未来有更丰厚的回报，平安对持续交费还有奖励。在累计交满前20年应付期交保险费时，将发放持续交费特别奖励并计入保单账户，持续交费特别奖励等于累计已付前20年期交保险费的1%。也就是2000元。这些资金将放进保单账户价值中进行累积。,注：前提条件是主险合同生效日起4年内的每一期应付期交保险费，均在其保险费约定支付日或其后的60日内支付。,（5）重述保单利益及要求签名,陈先生，这个计划可以解决您担忧的身故、重疾、意外、意外医疗、个人养老等问题，您只要在二十年中交纳20万的保费，平均每个月不到900元，您就可获得50万的身故保障，40万的重大疾病保障，50万的意外保障以及10万的意外医疗保障。按金领建议书现金价值中档利率演示数据预估在您60岁的时候还可以领取约21.5万元的退休金（低档约6.2万，高档约35.4万）。,记得在白纸上边写边说哦！,每月不足900元（833元） 交20年，共20万 身故保障：至少50万 重疾保障：40万 意外保障：50万-100万 意外医疗保障：10万 现金价值领取：60岁时中档约21.5万 保费豁免,注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6%。,（6）要求转介绍,业务员：谢谢！如果您觉得这份计划很好，希望您帮个小忙，可不可以介绍三个也有类似需求的好朋友给我，让我跟他们分享一下这个计划？（递出纸笔）,演练,两人一组演练建议书说明 演练时间：10分钟 上台演练：5分钟,5、异议处理关键句示范,客 户：还要扣初始费用，不划算。 业务员：陈先生，我先问您一个问题，您在投资基金或股票的时候会不会介意手续费的扣除呢？我想大多数人都不会介意的，我们介意的应该是最终的回报。这个道理联系到您的这个问题也是一样的，这是行业惯例，您所关心的应该不是扣了多少，而是看经过怎样的渠道、怎样的过程能让您获得不错的收益和保障，您觉得呢？,客 户：还要交满10年，太久了。 业务员：交费时间至少10年，是为了让客户累积足够的资金，充分享受到平安万能账户带来的投资收益。我想像您工作这么出色的人，应该不用担心中途无法交费的情况发生。即使您出现资金周转困难使您无法交费，也不用担心，因为您的保单前期已经积累了一定的账户价值，只要保单账户价值足够支付保障成本，您就可以通过缓交保费来缓解资金上的压力。只不过缓交保费会使您的保额自动减低，同时还会影响您的资金累积速度和持续交费特别奖励等。所以建议您前10年每年都尽量能按时交费，使这份计划帮助您实现人生目标。,客 户：想再比较一下其他保险公司的同类产品。 业务员：您说的是，买东西应该货比三家，买得称心如意很重要。但是，买保险就不同了，保险公司的实力很重要，万能险是我们公司主打的保障理财产品，值得您拥有，相信睿智的您一定会做出明智的选择。,客 户：为什么缓交保费还要降低保额呀？ 业务员：当您出现保费缓交的时候，说明您此时的资金周转存在一定的困难，这份计划设置保额自动下调的功能，就是通过降低保障成本来更好的贴近您的实际需求，真正做到“百变灵活”，避免出现保障成本支出过多，削弱账户的累计效果甚至因为账户价值不足以支付保障成本的尴尬局面。,分享,你还遇过哪些异议？你是如何处理客户异议的？ 时间：5分钟,智悦人生免责条款,因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀 时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品 ； （5）被保险人酒后驾驶 机动车 ； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，主险合同终止，公司向被保险人的继承人退还被保险人身故当时主险合同的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，主险合同终止，公司向您退还被保险人身故当时主险合同的现金价值。 如果您曾申请增加基本保险金额，若被保险人在增加的部分生效之日起2年内因自杀导致身故，公司对该部分不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,备注：除上述免责条款外，合同中还有其他免责条款，详见合同条款3.8、5.2、7.4中背景突出显示的内容,智悦重疾免责条款,因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人主动吸食或注射毒品 ； （4）被保险人酒后驾驶 机动车 ； （5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病 （不包括经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染； （8）遗传性疾病 （不包括严重肾髓质囊性病及严重肝豆状核变性（Wilson病），先天性畸形、变形或染色体异常 。 发生上述情形，本附加险合同终止。公司将已收取的本附加险合同终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加。,备注：除上述免责条款外，合同中还有其他免责条款，详见1.2、1.3、6及脚注3中背景突出显示的内容,无忧意外13免责条款,因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，公司不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取