保险公司分红险知识问答.ppt

1,分红保险知识 22问及解答,分红保险知识问答,2,目标：掌握基本常识， 提升业务技能， 展示专业品质， 服务优质客户。,分红保险知识问答,3,保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。 可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。 红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。,什么是分红保险？,4,分红保险是怎么起源的？,现代意义上的分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费10%还给保单持有人。1863年：英国homans and fakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。,5,与不分红的传统性寿险相比，分红保险有着如下优势： 1. 客户享有与寿险公司的股东共同分享经营成果的权利； 2. 能够有效地防范和抵御通货膨胀所造成的金钱贬值； 3. 客户可以获得更高的收益水平和保障额度； 4. 客户不承担投资风险； 5. 更加灵活地使用购买保险的钱。,分红保险有什么优势？,6,不是的。 据2003年月日开始实施的个人分红保险精算规定，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。 像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红形式。,所有保险都能分红吗？,7,通货膨胀：银行储蓄，金钱缩水蒸发； 投资理财：过于集中，单一风险太大； 子女教育：必不可少，费用上涨速度快； 退休养老：颐养天年，没有钱就没尊严； 医疗费用：费用昂贵，一人生病全家累； 保全财产：合理避税，不留债务给后人。,分红险能满足哪些需求？,社会现实状况 ,人寿分红保险，保障全，利益大； 帮助你周全地解决生活中的金钱问题。,8,1. 风险很小： 买分红保险，最大的风险是浮动红利很小，而固定红利和保险保障部分是不变的； 2. 收入稳定： 每年有分红，并逐年递增； 3. 复利计息： 每年所分红利按公司 给定利率累积；年年累计，利上加利； 4. 灵活用钱： 保单贷款、减额交清、高龄解约。,买分红保险有风险吗？,9,保监会有哪些规定？,1. 保险公司必须将分红保险与非分红保险账户分开；分红保险和附加的非分红保险账户分开。 目的：防止保险公司资金互占，侵害投保人的利益。 2. 每年3月1日前向保监会报送分红保险专题财务报告。 目的：保证寿险公司分红状况在保监会的监控之下，消除客户对分红保险可信度的怀疑。 3. 外部会计审计。 目的：公平、公正；增加客户对财务报表的信任程度。 专门聘请了世界著名会计事务所毕马威作为公司的财务审计。,10,红利的来源有哪些？,基于预定死亡率、预定回报率和预定费用率，以过去的经验数据为依据所设计的分红保险，其保费将全部用于保障。 而当实际的死亡率、费用率低于预定死亡率和费用率，实际投资回报率高于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余；此时，保险公司所收保费就高于实际承担的责任。 为体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返还部分就是保单红利。 所以，选择像这样经营好的公司购买分红保险，就可以同时获得充足的保障和可观的红利。,11,保监会规定：销售分红保险的保险公司，每年向客户分配的红利不得低于当年可分配盈余的70% ；这样可确保客户能充分分享保险公司的经营成果。 这个70%不是保额也不是保费的70%，而是盈余的70%。 以新天寿为例：30周岁男士/10万保额/20年交费/年交8800元 以红利演示表预计：首年红利约80元，第五年约1510元，第10年约5630元，第50年约147920元（中档）。,红利的分配比例是多少？,12,由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70%。 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准备金目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户分红不至于太低。,为什么要定为至少70%？,13,新天寿（分红型）的预定利率是2.5%。这是保单保证利益，也就是我们经常说的保底。大致地说这是保单在扣除相关费用并结合死亡率后给出的纯保费的增长利率。 注意：这个2.5%不是分红的保底！分红保险的红利与分红保险的预定利率不是一个概念。 当年的红利多就多分，红利少就少分，但一般的不会不分。,可以举个例子吗？,14,红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的贡献大小分配。 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。 例如：2004年8月5日购买了分红保单的客户，将在2005年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。,保单红利每年何时分配？,15,保监会规定：保险公司在每个会计年度结束以后，要向每位客户寄送红利通知书，主要包括： 1. 该类分红保险的投资收益状况； 2. 费用支出及费用分摊方法； 3. 当年度盈余和可分配盈余； 4. 保单当年红利数值及累积利率； 5. 红利计算基础和计算方法。 寿险公司的分红报告，必须在每年3月1日前报送保监会批准！,红利通知书有哪些内容？,16,分红利润率是精算师根据公司当年度的经营状况，通过三差计算出当年可分配赢余而得出的，相当于保单持有人从保险公司的获得的投资回报率。分红利润率每年计算一次； 红利累积利率是指客户将每年分得的红利放在保险公司累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保险公司，保险公司给出的利息。红利累积利率每年6月1日调整一次。,分红利润率和红利累积利率,17,具体应在保单周年日前两个月提出，未能提前两个月的，转到下一年的保单周年日领取； 注：应建议客户，在一般情况下最好在交费期满后开始申领领取，这样可获更大的利益。 如因被保险人死亡或投保人申请撤保而解除合同，可在合同解除时将保单红利余额给付与受益人。,累积生息方式下 投保人如何申领红利？,18,抵交保费或减额交清 之后的红利如何处理？,抵交保费：交费期满前，多余红利放在保险公司（不计息），用于抵交以后各期保费；交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险公司或投保人申领。 减额交清：办理了减额交清的保单以后不再参加红利分配；累计生息的红利余额以及用于抵交保费后的红利余额退还给客户。,19,现金红利（美式分红）：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，包括：现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等； 增额红利（英式分红）：在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消；采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。,美式与英式分红 有何不同？,20,为了限制各保险公司在分红示例中对红利累积利率的夸大，保监会规定了统一的演示红利累积利率，主要是为了说明分红原理，并不是说公司的红利累积利率就必须大于或等于该规定的。 红利演示表列举了高中低三档的分红水平：中档红利是基于保监会的规定和我公司对经营情况的预期；高档红利是中档红利（4%）的 1.5倍；低档红利是中档红利的75%。列举高中低三个档次是为了说明红利是不确定的，最终能分配到多少红利，取决于保险公司分红保险业务经营的实际情况。,可以讲讲 红利演示表吗？,21,1. 遵循的销售原则是一样的： 2. 强大的后援支持： MSS支持系统； 单机版红利演示系统； 爱家之约电子版计划书； 系统性专业化培训。,分红保险好销售吗？,主顾开拓,接触前 准备,接触,说明,促成,售后服务,拒绝处理,计划与活动,22,分红保单的红利来源：死差益、利差益、固定费用。 采用固定费用的原因是因为分红保单销售的前几年，由于技术要求高、投入较大，费差益很小甚至是负数（费差损）；为了让客户最大限度享受分红，使用固定费用方式，即便出现了费差损，客户也不必承担此方面的风险。 这充分体现了“至诚服务”和“奉献社会”的经营思想。,的分红有何优势？,23,保证客户个性突显的商品,最好的分红保险是什么？,爱家之约,一人购买主险 全家卖附加险,方便升级换代 保障利益更大,多重红利交织 抵御通货膨胀,一旦遭遇事故 立即豁免保费,医疗养老教育 各种保障齐全,24,每年分红利吗？,1. 中国市场上最好的 分红产品在 爱家之约； 2. 2004年投资回报率 排中国各家寿险公司第一的是； 3. 在中国专业寿险公司中，资产资质 最