汽车保险与理赔_第3章_汽车保险产品.ppt

,第3章 汽车保险产品（4）,保险费率=保险费/保险金额。 保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以或表示。 一、车险费率模式 从车费率模式和从人费率模式。 前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。 从车+从人+从地域,2.2.6 机动车保险费率,二、车险费率影响因素 1、从车主义车险制度 影响因素主要包括： （1）车辆的使用性质 使用性质分营运和非营运。 目前，各保险公司对使用性质细分，如 太保公司分为私人生活用车、行政用车、生产用车、营运车辆、租赁车辆等； 平安公司分为营业车辆和非营业车辆，对营业车辆又分为个人用车、企业用车，非营业车辆又分为个人用车、企业用车和机关用车等； 人保公司分为营业车辆和非营业车辆，非营业车辆又分为各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆和仅用于个人及家庭生活的车辆。,（2）车辆种类与大小 目前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。 客车的风险大小与座位数有关，在承保时，要充分考虑座位数，一般按客车的座位数实行分档计费。 货车的风险大小与吨位数有关。在承保时，要充分考虑吨位数，一般按车辆的载重量实行分档计费。 客货两用车按客车或货车中相应的高档费率计费。 特种车主要指具有专门用途的车辆，如，油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等。 摩托车的适应性和安全性均较差。 拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般拖拉机的驾驶人员的技术水平也不高。,（3）车龄 （4）车辆的厂牌型号 英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全性进行综合分类，效果十分理想。 （5）车辆的行驶区域 为四类，即出入国境行驶、 国内行驶、 省内（含直辖市、自治区）行驶、 指定区域行驶。 （6）汽车的使用目的,2、从人主义的车险制度 一般考虑驾驶员情况，主要包括： （1）驾驶员年龄 （2）驾驶员性别 例，美国1994年1.751亿持照驾驶人员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故中肇事的驾驶人员中男性所占的比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。 （3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄 （6）驾驶员的事故记录 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （8）附加驾驶员数量,总之，影响汽车保险费率的风险因素非常多，但由于许多因素的可操作性较差，所以目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素不是太多，一般包括： 车辆自身方面：汽车厂牌型号、 汽车种类、 使用年限、 使用情况和行驶区域等； 驾驶人员方面：驾驶人性别、 年龄、 驾驶经验、 肇事记录等。 也就是说，我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式过渡到从人模式，同时综合考虑从车模式的风险因素。,三、机动车保险费率 （一）费率表使用,（二）费率调整 1车型系数 山东省分公司的车损险车型系数如表3-5所示。 2风险修正系数 （1）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。表3-6。 （2）单车风险修正系数。表3-7。 （3）车队费率浮动系数。表3-8。 3费率调整计算方法 （1）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系数（1+风险修正系数）。