《选修6财产保险》PPT课件.ppt

第五章 财产保险,什么叫财产？,财产:是社会物质财富的统称。即隶属于政府、企事业单位、社会团体及个人所有的物质财富。是人类社会进步和发展的基础。 财产从形成起就与 所有权 密切相关。 财产分为: 动产和不动产； 有形财产和无形财产。,动产与不动产,动产是指能够在空间上自由流通而不损害其经济价值的物 不动产是指在空间上具有固定位置，移动后会影响其经济价值的物,特殊动产,哪些物体不属于“财产”范围？,人类本身； 大气、流动的河水和公海； 国家法律规定某些特殊财产不准许私人占有，如我国的土地、矿藏等。,风险无处不在,巴黎协和客机失事,暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏,烟花厂爆炸,瑞士森林大火,上海地铁事故,7月5日，北京地铁四号线电梯故障,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,第一节 财产保险概述,一、财产保险的含义 是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的保险。 财产物资：有形/无形的财产 有关利益：,有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产物资 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益,财产保险有广义和狭义两种含义。 1、广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或相关利益为保险标的的各种保险。 保障的标的：有形财产与无形财产 2、狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保险标的的保险，如财产基本险/综合险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等。,二、财产保险的范围,保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。,小结 财产保险的可保风险 被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风 险。 火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉； 飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； 水箱、水管爆裂； 货物的被盗；现金的损失或被盗； 玻璃破碎； 机器的意外损失,财产保险的不保风险 1. 非法获得的财产； 2. 用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失： 3. 延误、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏 ； 4. 自然磨损或贬值； 5. 清洁、修理或维护中； 6. 虫蛀、虫咬； 7. 大气、土地、水污染； 8. 任何其他渐变原因,三、财产保险的特征,1、保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益,不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等,2、经济补偿（不允许额外得利）性,表现为：恢复到损失前的状态，维持保险标的的原有商业价值,3、财产保险属于社会商业活动的组成部分,按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务,4、财产保险的业务活动具有法律约束力,保险法第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。,1、财产保险的职能 基本职能：经济补偿 派生职能：防灾防损、资金融通 2、财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个： 发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定； 发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,三、财产保险的职能与作用,财产保险的宏观作用 1、有利于国民经济持续稳定 发展 2、有助于财政收支计划和信 贷收支计划的顺利实现 3、有利于对外贸易和国际交往 促进国际收支平衡 4、有利于科学技术的推广应用,财产保险的微观作用 1、有助于企业及时恢复经营 稳定收入 2、有利于企业加强经济核算 3、能促进企业加强风险管理 4、有利于安定人民生活 5、能提高企业和个人的信用,四、财产保险的分类 （一）按实施方式分类：,实施方式,自愿保险,强制保险,,（二）按保险价值的确定方式,定值保险,适用于特定的财产和货物运输保险,不定值保险,一般适用于企业财产保险和家庭财产保险,,雁山折瀑案例,2002年5月曹某出资340万购买了一幅张大千的雁山折瀑，随后投保了一份保险金额为340万的家财险，保险期限为5年。2006年1月房屋被积雪压塌，雪水融化浸染了本画。假如此时该画的市价为500万，,请问保险公司该如何赔偿？,千万元个人收藏品无缘保险,北京工艺懋隆艺术馆100多件馆藏陈列品被拍卖，拍卖金额达到千万元以上，而拍得这些字画的几乎清一色为个人收藏家。记者在采访中获悉，这些价值千万元的收藏品无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏，都和保险没有什么缘分. “懋隆的所有收藏品都没有上保险，原因是保险公司不给上。”懋隆相关负责人表示。 询问了几位个人收藏家，他们也表示，虽然自己很有意为藏品上保险，但保险公司根本就没有相关保险产品，也只好作罢。 为什么？,原因分析： 保险公司也认为这一市场巨大的空间和利润具有很大的吸引力。 一是国内还缺乏为艺术品保险的法律法规。但尚需时日。 二是如何鉴定收藏品真伪。即使是保险公司配备了专业的鉴定师队伍，也很难杜绝骗保的发生，因为对于艺术品谁都难免看走眼。 三是如何为这些艺术品定价的问题。（最关键）如一幅画在拍卖会前估价是万万元，最后拍出了万元，究竟应该按照哪个价格来投保呢？,,足额保险,不足额保险,超额保险,按照保险金额与保险价值的关系分,（三）按保险价值与保险金额的关系,,（四）按保险标的的内容,,1、财产损失保险,财产损 失保险,火灾保险,运输保险,工程保险,特殊风险保险,农业保险,财产损失保险,企业财产保险 财产基本险和综合险 财产险项下的利润损失险及各种附加险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险 车辆损失保险 船舶保险 飞机保险等 及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。,工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,粮食作物 大、小牲畜 经济作物 家禽 其他作物 水产养殖 林木 特种养殖 水果和果树,农业保险,种植业保险,养殖业保险,,2、责任保险,倒霉先生的一周,李先生（倒霉先生）今年36岁，事业有成，家庭美满，月收入3万元，家中有三套住房，一套自住，一套刚刚装修完毕，一套已经出租，标准的成功人士。 李先生因为最近一连串的意外打击，患上了严重的失眠症，无心工作，抑郁不已。李先生很无奈，回想这一周发生的种种意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心谨慎一些就可以避免，可其他很多状况简直就是“祸从天降”，无法预料，让人“防不胜防”。,资料来自人保财险网站,电动自行车第三者责任险,居家责任保险,监护人责任保险,家庭雇用责任保险,房屋出租人责任保险,家养宠物责任保险,体育运动责任保险,责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险,责任保险,产品责任,第三者责任,雇主责任,职业责任,公众责任,2005年2009年道路交通事故统计,,LOGO,1、 第三者责任保险,是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任。,交 强 险,即 “ 机动车交通事故责任强制保险 ” 是一份机动车辆必须购买的强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。 2006年7月1日起全国统一施行。,与第三者责任险的关系,2004年5月1日起实施的中华人民共和国道路交通安全法首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度”。 2006年3月21日，国务院颁布了机动车交通事故责任强制保险条例，交强险取代了原来的强制第三者责任险。 交强险是我国第一个法定强制保险。,两者的比较,两者的比较,交强险赔偿限额标准 2008年2月1日前,交强险赔偿限额标准 2008年2月1日后,,LOGO,法律术语：机动车辆,这里的的机动车辆是指经过合法取得占有的、经交通管理部门检验合格、核发有效的行驶证牌号的车辆，机动车辆的范围包括：汽车、摩托车、拖拉机以及各种专用车和特种车。,,LOGO,法律术语：特种车,特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车； 特种车二：专用净水车、特种车一类以外的罐式货车，及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。,,LOGO,法律术语：机动车辆的第三者,通常我们称保险公司即保险人为第一方或第一者 称被保险人及其允许的合格驾驶员为第二方或者 第二者， 因保险车辆意外事故造成人身伤亡或者财产损失 的受害人为第三方或第三者。,,LOGO,例子,假如两辆被保险汽车互相发生碰撞 ，双方都有损失，各占一半责任。 第一者? 第二者? 第三者?,,LOGO,分析,假如两辆被保险汽车互相发生碰撞。 第一者，这两辆汽车投保的保险公司。 第二者，这两辆汽车的驾驶员，也就是被保险人。 第三者，这两辆汽车的驾驶员都是第三者，因为他们都是受害人，也就是他们互为对方的第三者,第三者是谁,车主张先生驾车去苏州，后车在超车时与其车发生碰撞，虽然车没大碍，但张先生却把头磕破了。因为投保了交强险和三者险，张先生就去索赔，结果遭到拒绝。,受伤的人一个是车主，所以也被排除在外。如果该案例中张先生投保了车上人员责任险，那么作为该车司机，他可以得到赔偿。,65,开车撞了自家人赔不赔？,张先生有次开车快到家门口时撞倒了一位行人，下车看竟是自己的妻子。妻子受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。张先生想起买了保险就找保险公司索赔，结果保险公司表示不赔!开车撞了自家人不赔这是现在很多有车族不知道的事实。,66,小王是一个新手，刚考到驾照，技痒难耐，星期天向朋友借了辆车，在小区附近练车。恰巧小王的弟弟拎着两瓶酒迎面走来，因为好多天不见，小王心里一阵激动，手上一打滑，竟斜斜地向弟弟撞过去。赶紧刹车，还是把人给带倒了。到医院里一查，小腿轻微骨裂，花了不少医药费不说，还有两个月不能上班。小王和弟弟两人心里直叫屈。,第三者是谁,王先生不久前新买了一辆奥迪，考虑到女儿正在学车，所以并未急于将旧车马自达卖出，而是送给女儿练习。由于女儿车技不熟，练习倒车时撞到自家奥迪，两辆车的修理费花去好几千。王先生已经购买了交强险和第三者责任险，但是索赔却遭到保险公司拒绝。,由于奥迪和马自达都属于王先生，所以受到损害 的两辆车就不能算是第三者财物,案例讨论：司机倒车轧死车主,2006年4月，韩女士与中国人民财产保险股份有限公司上海市黄浦支公司，订立了为期1年的保险合同并缴纳了保险费，为自家货车购买保额为50万元的第三者责任险和5万元的车辆损失险。保险公司签发的机动车辆保险单上写明：被保险人为韩女士本人。 一天，韩女士坐货车来到歇浦路一工地办完事，在车外等司机倒好车后再准备上车，没想到车辆突然失控，径直将韩女士撞倒，并从她身上碾过。经医院抢救，韩女士最终因伤势过重身亡。 经交警认定，韩女士的司机应对此次事故负全部责任，韩女士无责。肇事司机被刑事拘留，韩女士的家属得到交警部门的事故责任认定书后，向保险公司提出理赔申请但被拒绝。,讨论：乘客下车算不算“第三者”？ 2009年11月，上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地的后，陈先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。 事故发生后，陈先生赶紧将伤者送往医院，并为此先后支付了近6万元的医疗费。交警部门现场勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。,由于陈先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是陈先生向保险公司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但陈先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。 对于保险公司的说法，陈先生无法接受，于是将保险公司告上法庭。,法院受理后认定，赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行承担。,72,小结：“第三者”的范围,第三者责任险是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。 所谓“所有人员”，即指车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等，这些人不属于第三者 但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。 私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者。 至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。,讨论：紧急避险造成伤害能否理赔？ 张先生在一路口转弯时车辆从车道左侧压过黄线超车，恰在此时，迎面驶来了一辆小轿车。眼看就要相撞，小轿车司机李某猛打方向避让张先生驾驶的车辆，结果导致自身车辆侧翻，车身严重受损，副驾驶位的乘客受伤。交警部门现场勘查后认定，张先生在此次交通事故中承担全部责任。经协商，张先生一次性赔付李某4万多元。 事故处理后，张先生以第三者责任损失为由向保险公司报案。但是保险公司在事故勘察认定后，以事故中双方车辆没有发生碰撞，第三者损失不属于直接损失以及紧急避险超过必要限度为由拒绝赔付，双方遂引起纠纷。,后经法院审理，认定事故中“紧急避险”成立且未超出必要限度，因此保险公司应按照三责险相关条款予以理赔。,基本险,附加险,车辆损失险,全车盗抢险,车上人员责任险,商业第三者责任险,机动车辆保险,延伸,玻璃单独破碎险等,* 自燃险,2、雇主责任保险,2006年元月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在企业流水线操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入车床内，颈部被机器横梁严重割伤，尽管在场另一员工及时关闭电源，欧某终因失血过多而死亡。 事后调查，企业对员工有过培训，欧某系明显违反操作规程，工作分心导致工伤事故。,原告梁恒之母徐风云2006年退休。2008年徐风云被告嘉禾人寿保险股份有限公司汉中中心支公司(以下简称嘉禾公司)，申请并填写了营销人员入司申请表，营销人员保证书及保险代理人王丹、杨嘉签字同意成为徐风云的担保人的担保书，徐风云又以同一身份证号填写了营销人员增员关系确认书，自愿成为王丹的被增员人。同年徐风云通过保险代理从业人员资格考试，2008年5月8日嘉禾公司培训部通知徐风云已顺利通过该公司全省转正培训班的学习，经考核成绩合格，准予结业。 徐风云曾被告公司保险代理人身份为投保人员屈某办理了保险业务，被告公司按保险额给徐风云提取了佣金。2008年6月10日徐风云与被告公司保险代理人王丹在联系保险业务途中，从王丹电动车后座上坠落在地受伤，经抢救无效于6月11日去逝。花医疗费8445.84元，原、被告就赔偿事宜协商未果，原告即以雇员损害提起诉讼 。,代理合同而非雇员,雇主责任险是以被保险人对其雇员，在其雇佣期间因从事被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。本保险所承保的经济赔偿包括： （一）死亡赔偿金； （二）伤残赔偿金； （三）误工费用； （四）医疗费用。,基本责任,被保险人所雇佣的员 工在保险期限内，在 雇佣过程中，从事与 保险单所载明的被保 险人的业务工作时， 由于遭受意外事故而 导致伤残或死亡，被 保险人根据雇佣合同 和有关法律法规必须 承担经济赔偿责任,因患有与业务有 关的职业性疾病 而致使所雇佣的 员工伤残或死亡 的经济赔偿责任,医疗费用,诉讼费用,雇主责任险之除外责任,除外责任的 三种类型,通常除外,其他险种承保,加批加费,通常除外： （1）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子 辐射所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病； （2）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手 术所致的伤残或死亡； （3）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡： （4）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂 的影响所发生的伤残或死亡； （5）被保险人的故意行为或重大过失；,加批加费,附加第三者责任保险条款 医药费保险条款 罢工、暴动、民众骚乱保险条款 员工公务/劳务出国保险条款,通常，雇主责任保险采用期内索赔式，以索赔提出的时间是否在保险单有效期内计算保险单的责任期限。 雇主责任保险的索赔时效为两年，如果超过两年未能做到有效索赔，则视同自动放弃权益。,雇主责任保险的索赔期限,雇主责任险与人身意外险可否相互替代,讨论：雇员李某在工作过程中，意外触电身亡。现在，有如下两种方案：,方案一：客户购买了意外伤害保险，保额为30万，按照工伤保险条例，雇主应当承担的金额为21万，客户该怎么办？,方案二：客户购买了雇主责任保险，保额为30万，按照保险条例，雇主应当承担的金额为21万，雇主该怎么办？,刘某是公司工段长，在分货时与员工程某发生口角，两天后，刘某在公司加班，程某持刀砍伤刘某。刘某住院，公司投保了雇主责任险，随即向保险公司提出索赔。,区分合同，用以判定 是否雇主责任、或者 工伤。？,雇主责任保险与工伤保险可否相互替代？,案例,1995年的一天，佛罗里达的一对夫妇因其孩子在游泳池内玩耍被淹死而起诉游泳圈生产商和游泳池的业主。被告抗辩不应该在无人看管下让孩子独自一个人游泳，而且其产品的标志也说明了这一点。但是原告坚称游泳圈上画有迪斯尼卡通人物独自游泳的图案，很显然，这些人物代表儿童并鼓励他们独自游泳。结果法院裁定被告违反了默示担保原则，判决被告赔偿44,679,350美元。,3、产品责任保险,产品责任保险承保的产品责任，是以产品为 具体指向物，以产品可能造成的对他人的财 产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造 或能够影响产品责任事故发生的有关各方为 被保险人的一种责任保险。,产品缺陷,设计上的缺陷,原材料的缺陷,制造装备缺陷,指示上缺陷,产品责任保险之除外责任,除外责任的 三种类型,绝对除外,其他险种承保,加批加费,除外责任。 保险人对于以下原因导致的产品责任不予承保： 1、根据合同或协议应当由被保险人承担的其他人的责任。 2、对于雇员造成的伤害；（应由工伤或雇主责任保险） 3、被保险人自有或控制的财产在事故中的损失。（投保财产保险） 4、产品仍然在制造或销售地点，所有权尚未发生转移。（投保公众责任保险）,5、被保险人故意违法生产、出售的产品造成的损害。如假冒伪劣商品、变质食品造成的损失。违法行为 6、产品本身以及被保险人收回有缺陷产品而发生的费用和损失等。（属于产品保证保险或产品召回保险的范畴） 7、不按说明或非正常状态下使用造成的损害，保险人不负责赔偿。 8、未经检验或经检验仍属不合格产品或残次品造成的损害。,张小姐准备明年举行婚礼，她打算在拍摄婚纱 照之前，做一个小小的面部整形手术。但她又 隐隐有些担心：万一手术发生意外怎么办？,4、职业责任保险,职业责任保险：承保各种专业技术人员因 工作上的疏忽或过失，造成他们的当事人 或其他人的人身伤害或财产损失的经济赔 偿责任的一种保险。,职业责任保险的除外责任,被保险人的隐瞒或欺诈引起的索赔。 如使用过期药物,被保险人被指控有诽谤或恶意中伤而引发的索赔。 如律师诽谤原告、记者歪曲报道引发当事人的索 赔等；,职业责任事故造成的间接损失或费用,案例：,1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英格兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。,5、公众责任保险,公众责任保险：以被保险人在公众活动场 所由于过失等侵权或违约行为，致使他人 的人身或财产受到损害，依法由被保险人 承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。,因发生意外事故，导致社会公众（第三者）,人身 伤亡,有关费用,公众责任保险的保险责任,财产 损失,除外责任的 三种类型,一般除外,其他险种承保,加批加费,2、其他险种承保：不应该在公众责任保险中承保，可在其他保险中承保的项目。 如：运输工具的责任、雇主责任、职业责任、自身的财产、在被保险人照管和控制的财产、售出的产品的责任等 3、加批加费：除外责任，但经保险人评估并通过特别约定，可加批单特约承保。 如：电梯、升降机、吊车、锅炉等设备的责任，污染责任、食品卫生责任、合同责任，震动、移动、减弱支撑导致的责任等,练习,动物园向保险公司投保了公众责任保险，期限一年。累计赔偿限额300万，每次事故责任限额60万，免赔额1000元 期间，一只猛虎逃出笼抓伤游客和工作人员，两名游客医疗花费分别为2万和2.6万，工作人员花费1.5万，后游客向动物园提出索赔，动物园向保险公司提出索赔。,保险公司赔偿4.6万,练习,07年7月，某学校组织体育队学生体育训练，学生在操场训练时，体育老师王某突然发动了停放在校园操场的机动车，将同学费某撞到。事故发生后，费某立即被送往医院，各项医疗费用，伤残、交通，住宿、护理等费用共计4.9万余元。投保了校方责任险,赔偿：学校管理不善，承担40%，体育老师王某负担直接责任，承担60%,练习,08年6月。中学寄宿学生唐某吃完晚饭与其他五名学生在校后门河边洗头发因追赶掉落河中的梳子，溺水身亡。出险之后，该学生家属将学生尸体摆放操场，提出巨额索赔,后经了解，学校没有澡堂，学生外出洗头。 经政府部门协商，学校赔偿6万，校责险承担,,3、信用保证保险,2007,年,7,月,25,日星期三,8,信用保证保险,粮食作物 水果和果树,信用保证保险,信用保险 一般商业信用保险 政治风险保险 出品信用保险,保证保险 产品质量保证保险 诚实保证保险 确实保证保险,（五）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计,风险内容的分类,火灾保险,洪水保险,地震保险,盗抢险,案例讨论,2003年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各种费用63,000余元。李某向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50,000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50,000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致，甲厂遂要求乙厂承担责任。某保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。,课堂提问,之前我们学了哪四个保险的基本原则？ 最后一个基本原则的含义是什么？ 最后一个基本原则的目的是什么？ 最后一个基本原则的适用范围是什么？ 思考： 很多保险公司的在职人员会说，保险的基本原则是六个，不止四个，为什么呢？多出来的是哪两个？,五、损失补偿原则的派生原则,分 摊 原 则,代 位 原 则,派生原则,代位原则,(一) 代位原则 保险代位指的是保险人取代了 被保险人对第三者的求偿权或对受损标的的所有权。,1.代位求偿权利代位 2.物上代位标的所有权代位 (权利、义务),1. 代位求偿（又称代位追偿）,含义： 在汽车保险中，保险标的由于第三者责任导致保险标的损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。,保险人,第三者责任,保险标的,被保险人,赔偿,导致损失,追偿,代位追偿权的法律关系,代位求偿权案1,年月，明思克公司从韩国购买了前苏联退役“明思克”航母，拟对其进行修理和改造后向游客开放。年月，明思克公司委托广州文冲船厂有限责任公司(以下称文冲船广)对“明思克”航母进行修理和改建，并向平安保险投保了一切险及船舶建造险。同年月日，正在修理改装的航母突然发生火灾，造成损失。事发后，平安保险于000年月日向明思克公司支付了保险赔款万元。文冲船厂也对航母火灾烧损部位予以免费修复之后。平安保险公司向广州海事法院深圳法庭起诉文冲船厂要求其赔偿相应的损失。,案例2,张某为其一辆小型货车投保了车辆损失险及第三者责任险，期限为2005年3月1日至2006年2月28日止。2006年1月5日，张某在外出快回到家的路上正常行驶，突然从路边窜出一妇女抱着一小孩走上马路中央，张某为避让行人将方向盘猛向左打，导致车子撞上路中央的护栏。张某车子停下后才发现刚才的行人是其妻子，由于妻子想到路上看看张某是否回来而未注意路上的车子。张某的车子共花去修理费12000元，张某与保险公司就赔偿产生争议。,（2）代位求偿权的构成要件,保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起（醉酒、超载、车体故障 ）,例外：第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,案例3,张平是某公司的电焊工，一天他在该公司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏，维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备购买了火灾险，因此，该公司老总自行决定免除张平的赔偿责任，并写下了承诺书，然后，该公司向保险公司提出索赔申请，请问：保险公司是否会赔偿？为什么？,案例4,甲（车主）,乙（受害人）,丙（责任人）,撞到,撞倒,权利,系朋友，放弃权利,（2）代位求偿权的构成要件,被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被保险人自动放弃索赔 ）,第六十一条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。,案例6,张平是某公司的电焊工，一天他在该公司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏，维修费用价值5万元，本公司已经为设备购买了火灾险，保险公司经过勘查核实，认为火灾发生在保险期间，保险公司应该承担责任，但认为火灾的真正肇事者是张平，所以公司应该先协助保险公司向张平行使赔偿请求权后，再予以理赔。,案例7,张平是某公司的电焊工，一天他在该公司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏，维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备购买了火灾险，保险公司扣除20%的绝对免赔后赔偿了4万元后，然后保险公司通过诉讼的方式得到了张平的5万元赔款，请问这5万元赔款应如何分摊？,（2）代位求偿权的构成要件,保险人须已先行赔付保险金（赔偿前 ）,第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,小结：代位求偿权的构成要件,保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起（醉酒、超载、车体故障 ）,被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被保险人自动放弃索赔 ）,保险人须已先行赔付保险金（赔偿前 ）,思考：代位求偿权与被保险人对第三人赔偿请求权之关系,案例讨论,黄先生新买了一辆轿车，投保了机动车保险。该车在某健身场所停放期间，由于正在施工中的一座塔吊倒塌，致使轿车被毁。对于该项损失，一方面属于保险责任，可以从保险人那里获得赔偿；另一方面由于施工队在塔吊的安装过程中存在过失，也应承担轿车的损失责任。那么，黄先生是否能够从两方面全部获得赔偿呢？,案例思考,王佳乘坐某旅游公司大巴车（已投保） （以正常速度驾驶）旅游途中，突遇卡车司机黄某违章超车，两车相撞，王佳乘坐的大巴车严重受损，王佳本人也被撞伤。保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内对王佳支付保险金后，王佳尚有一部分损害未获赔偿。对于这部分损害赔偿费用，谁来承担?,第六十条第三款： 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,2、物上代位：,（1）含义 保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权,1.物上代位产生的基础推定全损,保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免,对保险标的进行修复或施救的费用将超