《保险公司与保险》PPT课件.ppt

第八章 保险公司与保险,第一节 保险公司及其功能 第二节 保险业务,保险与保险公司,2,第一节 保险公司及其功能,保险公司是经营保险业务的金融机构。 与商业银行和证券公司主要在于促进储蓄向投资转化的基本功能不同，保险公司的基本功能在于分担和管理风险，除此而外，保险公司在平滑我们生命期内的收入方面也有越来越重要的作用。,保险与保险公司,3,一、风险,“天有不测风云，人有旦夕祸福。” 人们在生产和生活过程中都可能遭受自然灾害和意外事故而蒙受损失。因此，我们生活在一个非常不确定的世界里，这就是风险。 例如： 地质运动 地震 物损、人伤亡 酒后驾车 车祸 物损、人伤亡 风险因素 风险事故 风险损失,保险与保险公司,4,风险的主要特征,损失性：其后果必然是造成人们某种经济损失。 不确定性：对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？损失大小？ 都是不确定的。 客观性： 一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损失程度，但不能完全消灭； 可根据理论方法测度风险发生的概率。,保险与保险公司,5,二、风险管理,人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 它要求人们研究风险的发生和变化规律，估计风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,保险与保险公司,6,风险处理的主要方法：,风险预防 ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。 例如火灾减损： 安放消防设施尽早扑灭降低损失程度 风险自留 ：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可承受限度内，或者对损失的估计不足等。 风险回避 ：消极地放弃、消除风险事件发生的客观条件。 风险转移：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体。,保险与保险公司,7,三、风险转移与保险,保险是分摊意外损失的一种财务转移手段。虽然风险不确定性总是存在，并不是每个不确定性都会转化为特定的损失，保险公司通过向众多的投保人收取保险费，以没有发生事故的投保人交纳的保费向发生了事故的不幸的投保人赔偿损失。保险的基本特征就是“互助性”，它体现了“一人为众，众人为一”的思想。 被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险公司，以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。 同时，保险公司作为与各种风险打交道的专业部门，积累了丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。,保险与保险公司,8,保险：,保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。 集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。 对特定风险的后果提供经济保障：不是为所有的风险提供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。 只是一种财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转移机制，不能替代防灾减损。,保险与保险公司,9,第二节 保险业务,一、保险的分类 1.按保险标的分类 保险标的：是指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。,财产保险 人身保险,其保险标的是有形或无形的“物”，均可以用货币来计量，属损失补偿保险。,其保险标的是人的寿命或身体，不能用货币计量，属给付性质的保险。,保险与保险公司,10, 财产损失保险：保险标的是被保险人的物质财产及与之相关的利益。 责任保险：保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。 保证保险：保险标的是经济合同的权利人和义务人约定的信用，以义务人的违约为保险事故。 人身保险：保险标的是人的生命和身体，以年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照保险合同对被保险人给付约定的保险金。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。,保险与保险公司,11,2. 按保险实施的方式,自愿保险（任意保险） 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同建立起保险关系。 例如：机动车损失保险、第三者责任保险 强制保险（法定保险） 根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关系。 例如：机动车交通事故责任强制保险(简称交强险),保险与保险公司,12,3按是否以营利为目的分类,营利保险：保险组织以追求利润为目的而经营的保险，一般就是指保险公司经营的商业保险。 非营利保险：不以营利为目的的保险业务的统称，主要由非营利机构经办，也可以由营利机构受政府的委托经办。具体又有社会保险、政策保险、以及相互保险、合作保险之分。,保险与保险公司,13,社会保险：政府在既定的政策下，通过立法手段，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金。在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金中获得固定的收入或损失的补偿。社会保险是一种再分配制度，目的是保证劳动力的再生产和社会的稳定。 社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。,保险与保险公司,14,二、保险术语：,（一）保险合同及其当事人、关系人 保险合同或保单：保险当事人约定权利义务关系的协议。 保险人：收取保费、承担保险责任的保险公司（法人）。 投保人：对保险标的具有保险利益，申请订立合同，承担 缴付保费义务的单位和个人。 被保险人：其财产、生命、身体等受保险合同保障，并 享有保险金请求权的单位或个人。 受益人： 在人身保险合同中被指定的，在保险事故发生后 享有保险赔偿与保险金请求权的人。 通常，投保人、被保险人都可以是受益人，否则多为与其有利害关系的自然人，法律对受益人资格并无限制。,保险与保险公司,15,（二）保险的中介（辅助）人,指协助保险合同的当事人签署或履行保险合同，并办理有关保险事项的人。具体包括： 保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。 保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。 保险公估人：专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人收取费用的公司。 保险业务的专业性和技术性，保险合同的复杂性，要求有专门的从业人员参与、协助办理相关事务，为保险合同的订立和履行提供服务。但他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务。,保险与保险公司,16,三、保险公司的业务体系 由于不同的险种具有不同的风险，因此，政府一般不允许同一家保险公司经营不同的保险业务。例如，人寿保险公司就不能同时经营财产保险，这样就形成了经营不同保险业务的保险机构体系。中国现在已经形成了财产、人身和再保险的保险机构体系。 再保险：也称分保，是保险人通过订立合约，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。例如，中国保险法就规定，除了人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20办理再保险。,保险与保险公司,17,财产损失保险,责任保险,信用保证保险,农业保险,国内信用保险 国内保证保险 出口信用保险 海外投资保险,政策保险,运输保险 火灾保险 工程保险,产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 运输工具第三者责任险,商业保险,运输工具保险 运输货物保险,机动车辆保险 船舶保险 航空保险 其他运输工具,保险与保险公司,18,人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险,医疗费用保险 收入补偿保险,死亡保险 生存（养老）保险 投资理财类保险,保险与保险公司,19,四、保险的原则,可保利益原则：投保人投保必须以对保险标的具有法定保险利益为要件。 最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同时及在合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则，受损害一方可以此为由宣布合同无效，甚至索赔。 例 近因原则：近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才担负补偿责任。 例 损失补偿原则：保险人所支付的赔偿不应超过被保险人因被保灾祸发生而造成的实际损失（避免道德风险） 派生原则：重复保险的损失分摊原则、代位追偿原则,保险与保险公司,20,五、保险公司的经营活动,（一）保险产品及其定价 （二）保险展业 市场营销 （三）保险承保 接受投保、审核校验、签订保险合同 （四）保险理赔 保险索赔、现场勘查、责任审定、损失核算和赔付、损余物质处理、追偿与诉讼、 （五）保险资金的运用 保险投资 此外还有防