《保险学》教学2——保险概述、数理.ppt

第二篇 保险基础,第3章 保险概述,一、保险的概念,1、概念 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 2、性质 1）从经济的角度看：保险是一种经济行为、一种商业活动、一种金融行为。 2）从法律的角度看：保险是一种合同行为。 3）从社会功能的角度看：保险是一种危险损失转移机制。 3、对象 即保险标的物，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体。 4、其他 1）保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 2）自保的问题,二、保险分类,1、按保险性质分类 可分为社会保险、商业保险和政策保险。 2、按保险标的分类 按广义商业保险可分为财产和人身保险两大类；按狭义可细分为财产、人身、责任和信用保证保险。 3、 按危险转移层次分类 可分为原保险与再保险。 4、 按实施方式分类 可分为强制保险和自愿保险。 5、 按其他方式分类 可分为盈利保险和非盈利保险。,三、保险的职能和作用,1、保险的职能 包括基本职能与派生职能。 2、 保险的作用,四、保险的代价,1 、保险组织运营成本 2、 解决逆向选择问题的成本 3、 解决道德危险的成本,第4章 保险的数理基础,一、数理概述 1、随机事件与概率 2 、概率分布与数字特征 3 、大数法则及其在保险中的应用 大数定律，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。它包括切比雪夫大数定律、贝努利大数定律、普阿松大数定律等。 1）大数法则与损失分摊 。 2）大数法则与危险分散。 3）大数法则在保险中应用的双重性。,1、保费：投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用，即投保人购买保险的价格（或转嫁危险所花费的成本）。 标准保费（名义保费）：按保监会规定应收取的保费。 1）从业务上分 签单保费（毛保费）：扣除无赔款优待后的保单上注明的应收保费。 净保费 ：签单保费 减去批改保费后的余额。 实收保费 2）从财务上分 应收保费 3）保费构成：保费 = 纯保费 + 附加保费 （营业费用）+意外附加保费（巨灾） + 附加利润 其中：纯保费 = （已发生的损失总额+理赔费用）/ 保险单位数 2、保险费率 ： 保险费率 = 保险费 / 保险金额,二、保险费率的厘定,三、若干基本概念 1、保险人、投保人、被保险人、受益人 2、保险责任、除外责任、免责责任（条款） 3、保险金额、保险价值、保险期限、保险利益 4、保险赔款、保险金给付,5、寿险保费 1）自然保费 ：以死亡率为缴付标准计算的保险费，它按年收取。随着年龄的增大，人死亡的概率越来越高，需缴纳的保费也越来越多。 2）趸缴保费：在投保之日一次性缴清其全部应缴纳的保费。 3）均衡保费：在某一期限内，投保人或被保险人按固定数额缴纳的保费。,均衡保费,自然保费,年龄,保费,6、三差益损 死差益损 费差益损 利差益损 7、现金价值：投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。,8、利息率 指借贷期间所形成的利息额与所贷资金的比值。人寿保险机构在经营业务时，必须考虑利息因素，因它直接影响着保险人的经营绩效。 利息的计算方法有二种， 1）单利： I=Pin ； S=P(1+in) 2）复利： S=P(1+i)n ； I=S-P 其中：I为利息额，P为本金，i表示利息率，n表示借贷期限，S表示本利和。 9、终值和现值 终值又称将来值，是现在一定量的现金在未来某一时点上的价值，即本利和。 现值又称本金，是指未来某一时点上一定量的现金折合为现在的价值。 在以复利计算时，终值可表示为：终值=P(1+i) 现值可表示为：现值=终值/(1+i) 令V=1/（1+i），V被称为贴现因子。,10、年金 指在一定时间内按照一定的时间间隔有规则地收或付的款项。 依据不同的标准，年金可划分为很多类。 ）按支付条件，年金可分为确定年金和生命年金。 ）以每期年金支付的条件为标准，可分为期首付年金和期末付年金。 ）以支付开始的时间为标准，可分为即期年金和延期年金。 11、生命表 生命表是根据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料，加