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保 险 法 教 案第一章 保险法概论第一节 保险法概述一、 风险与可保风险（一） 风险的概念1、风险的含义：是指引致损失的事件发生的一种可能性。2、 特征：1）客观性：是一种客观存在。 2）损害性；风险与人们的利益密切相关，损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。3）不确定性：空间上的不确定性，时间上的不确定性，损失程度的不确定性；4）可测定性：对一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定，即把不确定性化为确定性。5）发展性：人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。危险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的危险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率的计算的基础。3 风险的分类 1）按风险产生的原因： a. 自然分险：因自然力的不规范变化引起的种种现象所导致的对人的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。具有不可控性、周期性、事故引起后果的共沾性，涉及的对象往往很广。b. 社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。c. 政治风险：又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人可能遭受损失的风险。d. 经济风险：指生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系，经济贸易等因素变化的影响导致经济上遭受损失的风险。（二）可保风险1 概念：即可保危险，指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。必须是纯粹风险。2 要件：1）风险不是投机的，保险人承保的风险一般是纯粹风险，即仅有损失机会并无获利可能的风险，投机风险既可能使人损失又有获利的机会，因此保险人不能承保。2）风险必须是偶然的：有发生的可能性，同时存在不确定性，既发生的对象、时间、地点、原因和损失程度都不确定。 3）风险必须是意外的： a、 风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为投保人的故意行为造成的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。b、风险的发生是不可预知的。因为可预知的风险往往带有必然性4) 风险经营的大多数法则要求。即：某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能(不确定性)。但实际出险的标的仅为少数(确定性)。5) 风险应有发生重大损失的可能性，否则不需要保险。二 保险概述(一) 保险的定义1、 经济学上：指为了确保经济生活的安定，据合理性计算，动用多数社会成员集体力量，通过收取保险费建立起保险基金，用以补偿少数社会成员因特定危险事故或特定事件的发生而造成的经济损失的经济制度。 保险是一种特殊的经济补偿制度，功能在于分散风险，消化损失。将集中于个别社会成员的危险，在同类危险的投保人之间分担，或是计入产品更新换代成本或者费用而由全社会来分担，从而实现保险转移或分摊危险的功能。”无危险即无保险”：补偿因不确定危险所造成的损害是保险的本质特征。2、 法学上：保险法所调整，通过法律规定或合同约定而致保险当事人之间的穿权利义务关系发生的行为。 投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的损失承担赔偿责任，或者当指定的人死亡、伤残、疾病或者生存到合同约定的年龄、期限时承担给付责任的行为。保险人为一种双方有偿合同关系，保险法律行为的实质为当事人约定义务的给予。当事人人分为投保人和保险人，保险的标的为与财产或者人身有关的利益。在发生保险事故或者符合保险合同约定的条件时，保险人所承担的保险金给付责任，性质上不属于民事赔偿责任的范畴，只是合同义务的履行(二) 保险的本质保险是一种平均分担经济损失补偿的活动。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定事故所导致损失的补上偿过程中形成的互助救济价值形式的分配关系。人们以共同的联合行动互相共计济，共同分担经济损失补偿，以集体的力量增强同自然界作斗争的能力，保证社会再生产的顺利进行和经济生活的安定。(三) 保险的基本职能1、分散危险职能： 把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所导致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊个所有被保险人。2、补偿损失职能：分散危险是前提条件。补偿损失是分散危险的目的。3、积蓄基金职能：保险分散危险包括空间上分散及时间上分散。积蓄基金职能就是从分散职能派生而来。4、监督危险职能：保险双方必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素。三 保险法概述(一) 保险法的概念指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。(二) 保险法的特点1. 保险法具有社会性2. 保险法具有技术性3. 保险法具有强制性4. 保险法具有国际性第二节 保险法的作用与基本原则一、 保险法的作用1. 强化保险企业法律地位2. 是建立和健全社会主义市场经济的内在要求3. 是促进涉外经济发展的重要途径。4. 是深化保险企业内部改革，保障保险事业尖健康刻发展的法律依据。二、 保险法的基本原则(一) 最大诚信原则1. 含义：保险双方在签定和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同认定与承诺否则保险合同无效。2. 主要内容；1)告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。告知不仅要求被保险人或投保人在订立保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生也及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。2)保证：保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或处于良好的状态中。(二) 保险利益原则1、 含义： 指投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好健在而存在，因保险标的损毁。伤害而受损。2、保险利益的条件a. 必须是合法的利益b必须是确定的利益，包括已经确定和能够确定的利益c必须是经济上的利益，能够用货币衡量。3. 意义1) 消除赌博的可能性2) 防止道德危险的发生3) 是保险人所补偿损失的最高限度，不允许获得额外利润4、 保险利益在财产保险与人身保险中的区别1) 可保利益的来源不同 财产保险中可保利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种关系在财产保险中来源于投保人对保险标的的所拥有的各种权利；人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。 人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可保利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的可保利益问题，法律允许人身保险合同的可保利益发生变化，合同的效力仍然保持。2) 确定可保利益价值的依据不同 财产保险可保利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身由于标的是人的生命或身体，无法用货币来衡量，所以人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与要求与支付保险费的能力。(三) 损失补偿原则1、含义： 指当保险事故发生投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿。财产保险中，。损失补偿只限于损失财产实际价值，但最高赔偿金额。 保险赔偿是弥补人被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。2、保险人履行损失赔偿责任的限度1）、以实际损失为限：当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔偿，不得超过被保险人的实际损失。2）、以保险金额为限：保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔偿不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。（四）、近因原则1、近因：指促成损失结果的最有效的，或起决定作用的原因2、近因原则：保险事故的发生与损失结果的形成，须有直接饿额因果关系，保险人才对损失补偿责任。3、近因原则的应用 1）、单一原则致损失近因的判定：造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。 如果这一原因又属于保险责任范围，保险人就应履行赔偿责任，反之则不负赔偿责任。2）、多种原因致损近因的判断：若多种原因都属保险责任，对其所致的损失，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任。第二章 保险合同总论第一节 保险合同概论一、保险合同的概念和种类 (一) 保险合同的概念指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，即根据双方当事人约定，投保人支付规定的保险费，保险人对承保标的因保障事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或在合同的约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。(二) 种类1、 定值保险合同与不定值保险合同1) 定值保险合同：指双方当事人在订立合同时事先约定保险标的的价值并载明于保险单中的一种财产保险合同2) 不定值保险合同：在订立保险合同时，对保险标的价值不预先确定，只确定保险金额作为保险人负责赔偿的最高限额。当保险标的遭受保险事故而损失时，保险按照保险金额与保险标的出险时实际价值的比例计算赔偿的合同2、足额保险合同，不足额保险合同和超额保险合同1) 保险金额与保险价值相等的保险合同即足额保险合同。2) 不足额保险合同：保险金额小于财产价值的保险合同赔偿额=损失额*保险金额/保险价值3) 超额保险合同：保险金额超过保险价值的保险合同。(三) 特定式 总括式 流动式 预约式保险合同(四) 特定危险承保合同和一切危险保险合同二 保险合同的特征1、保险合同是双务有偿合同2、 保险合同是要式合同3、保险合同是附合合同 4、保险合同是射幸合同，保险人是否承担责任是建立在保险责任发生不确定的基础上。 5、保险合同是最大诚信合同第二节 保险合同的主体与客体一 、保险合同的主体(一) 保险合同的当事人1、 保险人。指与投保人订立保险合同。并承担索赔或给付保险金责任的保险公司。2、 投保人：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费义务的人。(二) 保险合同的关系人1、被保险人：受保险合同保障的人是以其财产寿命或身体为保险标的。在保险事故发生时享有赔偿或给付保险金请求权的人。2、受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，在保险事故发生时享有保险金请求权的人，被保险人与投保人都可以成为受益人。投保人指定受益人要经被保险人同意，被保险人如无民事行为能力或限制民事行为能力的，可由其监护人指定受益人。NO 63.被保险人死之后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：1) 没有指定受益人；，2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3)受益人依法丧失受益权或放弃收益权，没有其他受益人的。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。(三) 保险人的辅助人：辅佐、帮助保险双方当事人订立即履行保险合同的人。1、保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。1) 接受人保险人的委托，2)收取代理费，有偿3)以保险人的名义办理保险业务4)在保险人授权范围内活动，5)可以是单位或个人6)保险代理人的代理行为所产生的效果归于被代理人-保险人与民事代理的区别：1) 保险代理人的行为视为保险人的行为，保险代理以保险人的名义在义务范围内所为的行为虽未经保险人授权同意，也对保险人有约束力。2) 代理人所知道的一切事情，都假定为保险人所知。保险人不得以投保人未履行如实告知义务而拒绝履行自己赔偿或给付保险金的责任。3) 保险代理必须采用书面形式。2、保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。1) 特征：视为被保险人的代理人。一方面为投保人服务却向保险人收取佣金为报酬；另一方面又代保险人收取保费递交保单。2) 法律地位a保险合同订立后，向保险人索要酬金b代理保险人收取保费c 因保险经纪人过失或疏忽造成被保险人利益的损害，保险经纪人要负民事责任，给予经济补偿因此保险经纪人要缴寸保证金或投保费职业责任险。保险代理人。经纪人的资格条件1) 具备金融监督管理部门规定的资格条件：一般应具备以下条件：a 须为精神正常的成年人，b须有一定的学历水平c须有具备胜任代理保险业务或经济业务的专长和从事商业活动的能力d须有3年以上的从事保险业务的资力e不属于保险公司的雇员；如果是保险代理人，还须不是保险经纪人的雇员2) 取得金融监督管理部门分发的经营保险代理业务许可证或者经济业务许可证。3) 向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照4) 交存保证金或者投保职业责任保险5) 应当有自己的经营场所设立专门帐簿记载保险代理业务或经济业务的收支情况并接受金融监督管理部门的监督。3、保险公证人：独立于保险人与被保险人的身份凭借丰富的专业知识和技术，本着客观和公正的态度，向保险人或被保险人收取费用，办理保险标的勘察鉴定 评估 索赔理算并给予证明的人。二、 保险合同的客体：保险双方当事人权利义务共同指向的对象。保险标的是指保险对象的财产及其有关利益或人的身体和寿命是保险事故可能危及的对象。在保险法律关系中，投保人投保的是对保险标的的合法利益，保险合同保障的是对标的具有的利益，保险责任也只是对待特定的标的因特定的危险事故而使特定的人在经济上遭到特定的损失时进行赔偿，由此可见，保险合同的客体不是保险标的的本身而是基于保险标的上的利益，即保险利益。第三节 保险合同的内容一、保险合同的基本内容1、 保险人名称和住所2、投保人被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所3、保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。4、保险责任和责任免除 保险责任：约定的保险事故或事件发生后，保险人所承担的保险金赔偿或给付责任。在保险责任条款也称危险条款。具体规定保险人所承担的风险范围。也及造成保险人承担赔偿或给付的事故范围。并不是任何危险，保险人都愿意或可能承担。，可保危险的构成须有以下条件：(1)可能性(2)合法性 (偶然性) (3)确定性 (5)未来性责任免除：保险人不负赔偿责任或给付责任的范围。一般包括：战争或军事行为所造成的损失，保险标的的正常性的自然损耗，货物固有的瑕疵以及自然特性所致的损失；被保险人的故意行为所致的损失(道德风险)；其他不属于保险责任范围的损失。5、保险期间和保险责任开始期间：保险期间是指保险人对保险事故承担责任的起始时间及保险责任的存续期间6、保险价值：投保人对保险标的所拥有的保险利益的价值体现7、保险金额：当事人双方约定。在保险事故或事件发生时，保险人应赔偿或支付的最高限度。财产保险中：保险金额要根据保险价值来确定，原则上保险金额不能超过保险价值。人身保险中：由于人身的价值无须衡量人身保险的保险金额是合同当事人双方约定保险人承担的最大限额或实际交付的金额。8、保险费及其支付办法：投保人支付保险人的费用9、保险金赔偿或给付办法10、违约责任和争议处理11、订立合同的时间和地点二 保险合同的附加条款：特约条款第四节 保险合同的订立与履行一、保险合同的订立(一) 投保：投保人提出保险请求，简称投保。投保又是投保人单方的意思表示，非经保险人接受，不产生保险的效力。投保人向保险人索取并如实填具保单如实回答保险人所须了解的重要事项，认可保险人规定的保险费率和相应的保险条款后，将投保单交付于保险人，构成投保，即产生合同要约的效力。(二) 承保：保险人承诺投保人的保险要约的行为保险人收到投保人填具的投保单后，经必要的审核与投保人协商保险条件，在投保单上签字盖章就构成承诺。二、 保险合同的履行(一) 投保人义务的履行1、 交纳保险费：投保人不按保险合同的约定交纳保险费保险人可以分情况要求其交纳保险费和利息或终止保险合同，合同约定支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力终止，保险人对人身保险费不得用诉讼方式要求投保人支付。2、减灾防损 发生保险事故投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险后，如果投保方没有采取措施，保险方对由此而扩大的损失有权拒绝赔偿3、危险变更通知在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。4、保险事故的及时通知：投保人被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。除非保险合同对于违反保险事故的通知义务而免除保险人的保险责任已有明确规定保险人不得违反保险事故的通知义务为由，拒绝承担保险责任。5、单证提示和协助义务 发生保险事故后，投保人 被保险人或受益人应当提交相关的证明和资料。6、侵权赔偿或返还不当取得的保险给付。(二) 保险人义务的履行1、给付保险金：发生保险事故时，或者在保险合同的约定的给付保险金的条件具备时，保险人应当按照保险合同的约定向被保险人或收益人给付保险金。有下列情形之一时，保险人不承担给付保险金的责任：1) 在保险合同成立前，被保险人已知保险标的已经发生保险事故的。2) 投保人或被保险人故意造成保险标的损害的。3) 因投保人违反如实告知义务而造成保险标的损害的4) 因被保险人不履行防灾义务而造成保险标的损失或增加保险标的损失的，No 23 保险人对属于保险责任的在与被保险人或受益人达成有关赔偿给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。No 25 先于给付：保险人自收到赔偿或给付保险金的请求和有关证明资料之日起六十日内，对其赔偿或给付保险金的数额不能确定的应当根据己有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或给付保险金的数额后，应当支付相应差额。2、退还保险金1) 保险责任开始前，投保人要求解除财产保险合同的，保险人应当退还保险费；2) 保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日至合同解除之日的保险费，剩余部分退还投保人不予退还保险费的情况：3） 投保人故意隐瞒真实情况的，保险人不承担保险责任且不退还不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务的，保险人不承担保险责任但可以退还保险费。4） 谎称发生保险事故或者故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。第五节 保险合同的效力变动一、保险合同的变更(一) 概述：可分为当事人变更受益人变更和内容变更(二) 当事人变更因保险合同的利益转让或继承，保险合同的当事人混同等原因发生变更投保人转让保险合同的保险人对于投保人享有的一切抗辩可以有效对抗保险合同的受让人；保险人转让保险合同的被保险人或受益人依约享有的权利，可以对受让保险合同利益的保险人继续行使，保险合同当事人的变更，特别是保险合同的一方转让其利益时，应当取得保险合同另一方当事人的同意。NO.33 保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的除外。以死亡为给付保险金条件保险合同转让，未经被保险人的书面同意不发生效力(三) 受益人变更被保险人或投保人变更受益人的应当书面通知保险人，否则不能对抗保险人(四) 内容变更应当在原保险单或其他保险凭证上予以批注或加贴批单，或有投保人和保险人另行变更保险合同内容的书面协议，1、保险标的变更2、保险金额的变更：在保险有效期内保险标的的价值因为保险事故或其他显著减少的，保险金额应当予以相应的减少如果保险合同约定的保险金额低于保险标的的保险价值的，可在保险价值范围内，相应提高保险金额3、保险费变更：包括超金额保险，危险增加，危险降低年龄误报。保险价值减少等情形。二 保险合同的解除(一) 概念：保险合同当事人因保险合同成立后的法定或约定事由，行使解除权而使保险合同自始无效的法律行为。除非法律另有规定或保险合同另有约定，保险人不得解除保险合同。货物运输保险合同及运输工具航程保险合同，在保险责任开始后投保人(被保险人)和保险人均不得解除保险合同。(二) 投保人解除保险合同：除法律另有规定或保险合同另有约定人，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。(三) 保险人解除保险合同1 投保人违反如实告知义务2 投保人(被保险人)违反特约条款3 危险增加4 投保人被头保人违反防灾减损义务5 被保险人或受益人违反诚实信用原则三 保险合同的终止保险合同在其效力存续期间，因发生特定事由而使其效力自终止时归于消灭，不同于合同的解除原因：1 期限届满2 保险人破产3标的灭失四 保险合同的复效1、 保险合同效力的终止：1)投保人逾期未交保险费 2)投保人逾期未交保险费的期间已超过六十日3)投保合同未约定其他补救方法2、 保险合同复效：1)保险合同终止后两年内 2)被保险人符合保险人可以承保的条件：如复效被保险人必须身体健康并能正常劳动和工作。3)投保人补交保险费，终止前未交的及终止期间应当交纳的保险费应一次交清4)保险人和投保人就复效条件达成协议。第六节 保险合同的解释一 疑义利益原则：在解释合同时，应作出有利于被保险人的解释二 文义解释原则：对保险合同条款的用词应按照其通常的含义来解释三 意图解释原则四 诚实信用原则第三章 财产保险合同 第一节 财产保险合同概述一 财产保险合同的概念NO 32 是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。传统的财产保险合同，以有型财产保险为限，例如火灾保险合同等。但现代财产保险合同，则在有形财产保险合同以外获得了发展，形成有形财产保险合同和无形财产保险合同两大类。特征：1、财产保险合同的标的为财产或者财产利益。以财产可计算的利益价值衡量或财产利益为标的，是财产合同区别于人身保险合同的标志。2、财产保险的目的在于填补损害保险合同约定的保险给付约定，只能以保险标的的价值或保险利益为限；超过保险标的的保险给付约定没有法律效力。这就产生了财产保险合同的责任限定原则；3、保险代位全的适用 财产保险合同广泛约定有保险代位权，对被保险人发生的保险责任范围内的损失或则任应当负损害赔偿责任的第三人，保险人依约履行保险给付后，对其代位求偿权。二 财产保险合同的分类(一) 财产损失保险合同：以有形财产为保险标的而成立的保险合同1、火灾保险合同；承保路上处于相对静止状态有固定存放地点的财产因火灾 爆炸 雷击以及其他自然灾害和意外事故引起的损失。2、运输工具保险合同；承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失及第三者的责任，也可承保各种附加险。3、货物运输保险合同：承保运输过程的货物因自然灾害意外事故所致的损失。4、工程保险合同：承保建筑工程和安装工程因一切不可预料的事故和安装不善等原因造成的损失，费用和责任。(二) 利益保险合同1、信用保证保险合同。以信用为保险标的的保险合同，主要分为信用保险合同(指保险人对被保险人的信用放款和信用售货提供担保而同投保人订立的保险合同)与保证保险合同(保险人向被保证人提供担保而成立的合同。投保人按照约定向保险人支付保险费，因被保证人的行为致使权利人受到损失时，由保险人员承担赔偿责任)。2、利润损失保险合同：承保因保险财产遭受损毁而造成预期利润的丧失。3、责任保险合同：以被保险人的民事赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的的保险标的的保险合同。三、 财产保险合同的原则(一) 损失补偿原则：被保险人不能从保险事故中获得额外利益(二) 重复保险得分摊原则重复保险是指投保人对同一保险利益。同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险。CASE 原告：李某 被告：保险公司 1996年1日。李某向A保险公司投保了家庭财产险及附加盗劫险，保险金额为4000元，保险期限自1996年1月10日至1997年1月9日，不久，李某所在单位为全体员工在B保险公司投保了家庭财产险及附加盗窃险，李某家庭财产保险金额为5000元，保险期限自1996年1月25日至1997年1月24时。1996年6月6日，李某家被盗，并通知了A、B两家公司，李某共遭受损失达8000元，其中有4000元现金和金项链一条，A公司决定赔偿李某4000元；B公司以李某以同样财产重复投保，与B公司所签的保险合同无效为由，拒绝赔偿。分析：重复保险可分为恶意善意两种，对善意如重复保险应由各保险人进行分摊，即按照保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。将各家保险公司的保险金额加起来，得出每家应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额，此外，也可采用顺序赔偿的方式。即：每一个保险人应当分摊的损失赔偿金额=每一个保险人应当承担的保单下最高赔偿责任/ 几个保险人应当承担的保单项下最高赔偿责任之和承担损失。如：货主为价值25000元的同一批货向A和B两家保险公司投保了海上货物运输保险，保单A的保险金额为15000元，保单B的保险金额为25000元，货物损失了70%，损失金额=2500070%=17500元，按照最大责任分摊法：A：15000/（15000+25000）17500=656250元B：25000/（15000+25000）17500=1093750元(三) 代位原则在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保险损失保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。保险人对被保险人因保险事故造成的损失进行补偿后，依法或按保险合同约定取得对财产损失有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权，1 、权利代位：保险事故由第三者责任方所致被保险人因保险标的的受损而从保险人处获得赔偿后，应将其向第三者责任房享有的赔偿请求权转让给保险人因保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2、物上代位所有权的代位：保险人对被保险人赔偿保险金后，即可取得对受损标的的权利。1) 委付：投保人(被保险人)从保险标的的一切权利转移于保险人从而得以请求支付全部保险金额的权利委付制度与推定全损制度结合在一起，一般须经保险人同意，2) 受损标的损余的处理：保险标的遭受损失后，若尚有损余价值存在，保险人对被保险人进行赔偿以后，被保险人应将标的的损余价值转让给保险人，2、保险人代位追偿权的限制1) 法定限制：(1)保险人不仅必须首先赔付承保损失，而且保险人的代位权利不能损害被保险人获得足额损失补偿的权利2) 保险人的代位权利限于被保险人所具有的权利3) 保险人的代位权利不适用于被保险人或共同被保险人。第二节 财产保险合同的主要内容一、 财产保险合同的保险标的1、可保财产：市场价格变化或无固定价格的稀有。珍贵财产原则上不属于可保财产，但也可以由投保人与保险人约定作为特保财产投保2、预期利益：因现有利益而产生的期待利益，因合同产生的利益3、消极利益：免除由于事故的发生而增加的额外支出。4、投保人非法占有使用的财产，也不能成为财产保险合同的标的二、财产保险合同的保险金额保险金额：投保人对保险标的的实际投保金额也是保险人计算保险费的依据和承担赔偿责任的最高限额。足额保险：保险金额相当于财产实际价值的保险，在发生保险标的发生损失时，能够按实际损失得到足额的赔偿，不足额保险：保险金额低于财产实际价值的保险，发生损失后从保险人那里只能获得比例赔偿应给付保险金=保险金额/保险价值*实际损失超额保险：保险金额大于财产实际价值的部分无效三、 财产保险合同的保险责任1、 因自然灾害所造成的损失2、因意外时间所造成的损失：损害结果的发生，不是行为人出于故意或损失，而是由于不能抗拒或不能预原因所引起的事件3、其他保险危险所造成的经济损失四、 财产保险合同的除外责任1、投保人或被保险人的故意行为2、战争军事行动或暴力行为3、核辐射和污染第三节 财产保险合同的效力一、 投保人的义务1、交纳保险金2、维护保险标的安全。被保险人投保后仍需谨慎管理和保管保险财产不能产生侥幸或麻痹甚至放任的态度。3、保险标的危险程度增加时，应及时通知保险人4、危险发生的通知义务与防止或减少损失5、提供有关证明资料和单证二、 财产保险合同保险人的责任1、 承担损失赔偿损失责任赔偿责任的范围包括1)保险标的所遭受的实际损失2)拖救费：保险事故发生时，为抢救财产或防止灾害蔓延而采取必要措施所造成的保险标的损失；拖救保护整理保险标的所支出的合理费用。 NO 41 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用。由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额3)仲裁和诉讼费用4) 为查明和确定保险事故的性质，原因和保险标的损失程度支付的合理费用CASE ：关某于1995年11月向其住所地甲保险公司投保了家庭财产保险保险为4000元保期为两年。1996年1月关某所在单位用福利基金为全体职工在乙保险公司投保了家庭财产保险，保额为6000元保期为2年，1996年5月，关某邻居家失火，由于发现得晚，火已蔓延到关某房内，将其电视机引爆录象机，录音机也报废，一套家具被烧毁共计损失7800元。关某回家发现着火，急忙打电话呼叫消防队并想方设法控制火势继续蔓延直至火灭，这期间又花费了300元关某准备向甲保险公司索赔4000元向乙保险公司索赔6000元还要求两保险公司各支付150元救火费，甲保险公司称可以支付保险金4000元但救火费不是承保项目不予支付。乙保险公司则称关某进行了重复保险，故甲保险公司同意赔偿，则乙保险公司免于赔偿责任，关某要求支付救火费于法无据。1、 关某是否有权要求保险公司支付救火费用300元2、 关某应否得到保险金一万元 3、甲乙保险公司应如何支付保险金参考答案：保险金1)甲先赔偿关某4000 元后由乙保险公司赔偿3800 元。2)比例赔偿：甲保险公司赔偿7800*0。4=3120元 乙保险公司赔偿7800*0。6=4680 元2 关某要求赔偿一万元于法无据3 救助费应予赔偿三 财产保险合同的变更见总则四 财产保险合同的终止当事人之间根据合同所确定的权利义务关系因一定事由的出现而归于消灭第四章 人身保险合同第一节人身保险概述 一、 人身保险的概念（一）、概念人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。这是投保人与保险人通过订立人身保险合同，约定投保人按时交纳一定的保险费，在被保险人或受益人因疾病或遭受意外事故而致伤残或死亡时，或在保险期满时，保险人一次或按期向其支付医疗费或保险金的一种法律制度。人身保险是一种定额给付性质的保险，投保人投保多少金额，当条件满足时，保险人必须承担多少给付的责任，无须调查损失的有无和大小。（二）、特点人身保险的特点：第一，人身保险的损害无法以金钱确切计算，只是以金钱补偿投保人或受益人精神上的损害，所以人身保险仅能于事先确定给付的数额，而不能在事后评价，其属于定额保险；第二，人身保险所涉及到人的生存和死亡的概率是比较准确的，对偶然事件的计算比较精密，所以人身保险的危险率较财产保险中的危险概率准确，其保险费的收支可以作有计划的运用；第三，财产保险者一般深知保险比储蓄重要，所以保险费的增减对投保人的影响较小，而人身保险合同的保险金额较小，性质接近储蓄，社会需求量和弹性都较大，投保人对保险费率的变动较敏感，故人身保险要借助多种形式广泛促销；第四，人身保险的期间多数是几年或几十年的长期合同，保费收入比较稳定，可以被用作长期投资，其金融方面的机能强于财产保险，但是由于其期限长，如果在合同期间发生了较高的通货膨胀情况时，容易引起保险公司经营上的困难。二、 人身保险的分类（一） 强制保险与自愿保险。我国的人身保险绝大多数是自愿保险，投保人可以根据自己的经济能力确定将来的保险目标，保与不保，保额多少概由投保人自行决定。而强制保险是一种法定保险，投保人不能选择保与不保，保险人也不能选择是否接受其投保。我国的强制保险只限于旅客搭乘列车、轮船、飞机和汽车时，须由运输经营者向保险公司投保旅客意外伤害保险。如果旅客在途中由于意外事故受到伤害、残废或丧失身体机能或死亡的，除在保险金额范围内支付医疗津贴外，另按规定支付保险金。（二）、人寿保险。是指以保险人在一定时期或终身的死亡或生存为给付条件的一种保险。人寿保险可以因保险内容（生存或死亡），保险期限，保险金额，交费方式，给付方式等条件的不同组合而构成多种保险合同。人寿保险可以分为死亡保险、生存保险、年金保险和两全保险四种形式，投保人可自行选择。第一，死亡保险是指被保险人在保险有效期内死亡为给付条件，此险种可分为定期死亡和终身死亡两种保险方式，其中定期死亡保险合同约定如果被保险人在合同有效期间死亡可获得保险金，如果仍然生存，保险人就不再承担保险责任，也不退还保险费。第二，生存保险是指以被保险人到约定的保险期满仍然生存为给付条件，如果被保险人在此期间死亡，保险责任即告终止，也不退还保险费。第三，年金保险是指以年金的方法来给付保险金的一种人身保险业务，分定期年金和终身年金两种，其中终身年金的年金给付期间是年金受领人的整个生存期间。第四，两全保险是指投保人在保险期间内分期交付保险费，被保险人在保险期内死亡或期满生存都可给付保险金。（三）、人身意外伤害险。指保险人与投保人约定人身伤害的范围，明确意外伤害只是一种偶然事件，在保险期间内，只要发生了意外伤害，被保险人就可按规定获得保险金的一种保险制度。人身意外伤害的保险期为1年，期满时须续办保险手续。（四）、疾病保险。也称健康保险，指保险人承担被保险人患病、分娩以及所致残废或死亡时的保险金，疾病保险不包括意外伤害引起的损失。（五）、团体人身保险。指以团体为投保人，与保险人订立的一份总保险单，该团体的成员为被保险人的一种人身保险。其保险范围是死亡和残废保险。特点是以集体选择代替个人选择，保险人也不能对团体成员中的个别人作选择，团体被保险人免除体检责任，其手续简单，保险费较低。团体人身保险的期限为1年，自保日的零时起到期满日的24时止，期满时，另办续保手续。保险金额每人最低为1000元，最高为5000元，保险金额一经确定，中途不得变更。（六）、简易人身保险。其保险期限、保险费和保险金额标准化，其特点是低保费、低保额、交费频繁，免体检，保险量次不限，投保人只能根据被保险人的年龄，在不超过期满最高年龄限额（我国定为70岁）的情况下，由投保人自由选择。第一节 人身保险合同一、保险利益保险利益是投保人投保的先决条件，如果某项保险与投保人没有保险利益，该保险就很可能涉及保险欺诈，要么就很容易诱导道德风险。所以每一项保险都要将投保人是否具有保险利益放在首位。下列人员对投保人具有保险利益：本人，配偶、子女、父母，与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，以及被投保人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。二、投保 1、年龄不真实的后果。投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄的限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是，如果该合同生效已经超过2年的，保险人不得再主张被保险人的年龄不符合合同的要求。 2、年龄申报不真实导致保险费及保险金的变化。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人实付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 3、投保的例外。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金的人身保险，保险人审查保单时，发现这种情况也不得承保，以免诱发道德风险。但是，父母为其未成年子女投保的人身保险不受前述限制，这是保险法第52条对父母至亲的特别规定，但是死亡给付保险金额总和不得超过保监会规定的限额。 4、特别规定。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人的书面同意，并认可保险金额的，合同无效。（父母为未成年子女投保例外。）依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押，以免权利主体发生改变后诱发道德风险。三、保险费及时效 1、付费方式。投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同的约定分期支付保险费。合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按照合同的约定按期支付其余各期的保险费。 2、合同中止。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 3、合同恢复及解除。依照上述规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成一致协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起，2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。当投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足2年保险费的，保险人在扣除手续费后，将保险费退还投保人。1、 付费自由。投保人就人身保险投保，是其权利，分期付费的中途不再支付的，或者要求退保的，是保险法规定给投保人的权利。保险人不得对投保人有任何强制要求，包括不得以诉讼方式要求投保人支付保险费。四、受益人（一）、受益人的条件。受益人是人身保险的条件满足时享有保险利益的人。人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意，以免诱发或产生道德风险。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。（二）、受益分配。被保险人或投保人可以指定一人或数人为受益人，当受益人为数人时，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额。未确定受益份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。（三）、受益人的变更。被保险人或投保人可以变更受益人（投保人变更受益人前，应取得被保险人的同意），将变更结果书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注，随之生效。（四）、受益人权利的丧失。保险法第64条规定，受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。一、 保险金（一） 保险金的承受。保险金归受益人享有。保险法第63条规定，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（二）、保险金的丧失。投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已经交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。（三）、被保险人自杀。以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已经支付的保险费，保险人应当按照保险单退还其现金价值。如果被保险人是在合同生效2年以后自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（四）、被保险人犯罪。被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已经交足2年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。（五）、没有代位追偿权的情况。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。六、解除合同 投保人解除合同，已经交足2年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同的约定在扣除手续费后，退还保险费。第五章 保险业的经营管理制度第一节 保险公司的设立、变更和清算一、保险公司的设立（一）、设立保险公司的原则。保险管理暂行规定规定设立保险公司应减少盲目竞争和无序竞争导致滥设保险公司的做法，坚持根据市场需要和可能，设立保险公司，对保险公司的业务坚持实行分业经营原则，即经营财产保险业务的公司不得经营人身保险业务，经营人身保险业务的公司不得经营财产保险业务。以将财产保险公司的经营风险与人寿保险公司的经营风险割断，在保险金融监管上设立一道风险防火墙，并形成行业制度，以利整个保险业体系的安全。(二)、资本金条件。在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本