实实在在民间借贷加盟手册.doc

实实在在民间借贷连锁招商手册湖南实实在在投资担保有限公司2011 年目 录公司简介1.项目背景52.宏观环境63.业务模式94.国家政策145.合作优势16 6投资分析177.投资分析表198.加盟政策21 9.加盟程序23 1.项目背景1.1 民间借贷的社会作用改革开放30 多年来，中国经济在市场化进程中，发展最迅速、最令人激动的是资本市场，而显示出最具活力和最大潜力的是民间资本。民间借贷在中国经济活动中以其灵活、快捷、简便特性成为民间资本输出最自然、最理想的渠道，对社会经济的发展发挥了重大作用。民间借贷的社会作用主要体现在：为发展中的中小企业、个体工商户提供直接融资，解决他们发展中面临最大的融资难题，起到输血活体的作用。2009 年国内有970 万中小企业，据人民银行抽样调查有70%以上中小企业利用过民间借贷资金，规模越小的企业对民间借贷的依赖程度越高。个体工商户近3000 万户，超9 成向民间借过钱。1.2 民间借贷对农村经济发展作用巨大。农民生产、生活的主要融资渠道就是民间借贷。民间借贷占农户年均借入资金量的70%以上。随着经济发展，市场对资本需求愈旺，民间借贷逐渐由个体自然人行为开始发展成有组织的法人行为。从上世纪末，民间借贷服务中介机构就开始活跃在中国经济的大舞台上，并呈星火燎燃之势，由浙、江、鲁、粤、闽等沿海省市不断向内地纵深延展。在经济发展对资本需求的推动下国家对民间资本采取了愈来愈开放的政策，继2005 年“非公36 条”、2009 年“非公29 条” 鼓励大力发展民间资本后、2010 年3 月国务院常务会议又部署了进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项措施。这些政策措施的亮点就是促进非公经济发展，鼓励民间资本加大社会建设的投入力度。明确允许民间资本进入金融领域，为民间借贷中介服务指明了发展方向。 2.宏观环境2.1 民间借贷市场现状随着国民经济多年的稳定增长，国民创业意识持续升温，中小企业遍地开花。中国2009 年有970 万中小企业,仅近六年来每年净增数约40 万户左右，2010年将超过1000 万户。中国的企业99.9%是中小企业，他们在发展过程中面临最大的难题就是融资难。中小企业融资98%靠借贷，能获得银行信贷支持的仅占10-15左右。一方面庞大数量的中小企业在资金上嗷嗷待哺，形成巨大的投融资规模市场，另一方面市场上存在大量闲散资金找不到合适的投资渠道，这给民间投融资服务行业发展提供了极为有利的发展契机。民间借贷市场在全国各地的发展不平衡，但一个共同特点：覆盖面广、参与者众。民间借贷在较发达的省份非常活跃，2010 年2 月中国央行条法司司长周学东曾对媒体披露：目前民间借贷规模不容小觑。以浙江省举例,截至2009 年底,该省民间借贷的存量规模达6000 亿元人民币。在中国欠发达地区的情况如何？民间借贷在当地资金市场也扮演着越来越重要的角色，中国金融界网2009年对江西省赣州市（经济欠发达的农业大区）6 县的调查结论：民间借贷是县域经济体内中小企业、“三农”经济融资的重要渠道，发展速度加快。被调查样本有80%存在民间借贷行为，民间借贷户均额3.4 万元，企业户均额38 万元。中国改革开放30 多年来，民间借贷伴随着中国经济的快速发展取得了长足的发展，据金融专家连续多年的调研与测算：中国1978 年2008 年30 年间的民间借贷规模从1978年的400亿元左右扩大到2008年的5.4万亿元左右，年均增长率为17.8%，同期金融机构贷款规模年均增长率为18.4%，两者几乎以相同的速度增长。从规模比较来看，30 年间民间借贷占金融机构贷款余额比重在17-27%之间浮动，2008 年为17.8%,平均比重为21%。央行报告2009 年人民币贷款（正规途径）年末余额为40.0 万亿元，同比增长31.7%。2009 年前三个季度国内非金融机构部门融资总量累计为11.26万亿元，贷款融资占全部融资额的八成以上。根据上述数据实实在在可分析2009 年中国民间投融资规模：以正规途径年融资额40 万亿元、民间融资规模占正规途径融资规模比重18计算，则2009 年中国民间融资规模为7.2 万亿元，中国人均值约为5500 元。2.2 民间借贷市场前景2.2.1 政策环境愈来愈宽松党的十六届三中全会提出要“大力发展资本和其他要素市场”和“进一步巩固和发展公有制经济，鼓励、支持和引导非公有制经济发展”，指明了非公经济发展离不开资本要素的支持。胡锦涛总书记在党的十七大上明确提出“优化资本市场结构,多渠道提高直接融资比重”。这为民间投融资的发展指明了发展的大方向。宪法、物权法、合同法、民法通则等法律以法律形式确认了市场主体具有运用自有资金进行借贷获益的权利，为民间借贷提供了法律依据。关于人民法院审理借贷案件的若干意见规定了“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，为民间借贷规范操作提供了法律指导意见。中华人民共和国中小企业促进法第40 条 “国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询、投资融资、贷款担保和法律咨询等服务”则明确指出民间投融资服务机构存在的合法性。2005 年国务院发布关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见鼓励、支持和引导，大力发展非公有制经济，允许非公有资本进入部分国有垄断行业和领域，引入市场竞争机制；2009 年出台国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，随后发布与非公经济发展相关的具体政策及措施文件达200 多个，进一步鼓励民间资本进入国有垄断行业，包括金融服务业。2010 年3 月24 日国务院常务会议部署了进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项措施。将“拓宽民间投资的领域和范围”措施排在首位，明文鼓励和引导民间资本进入金融领域并倡导要“兴办金融机构”。 2010 年内将出台新贷款通则，强化对“非金融机构贷款人”、“民间借贷”的管理，给了非金融机构贷款人合法身份，并有望在贷款利率上突破“四倍利率”限制，以促进利率市场化改革。客观上说民间投融资服务已有了宽松的政策环境，民间投融资服务行业的政策春天也已经来到。2.2.2 民间借贷市场发展趋势曾经多次组织民间金融生存状况大型调查的中央财经大学金融学院专家预测：植根于市场经济土壤的民间金融，在中国金融体系抑制不断放松、金融发展不断深化的今天，愈发显示出超强的生命力，其与正规金融之间正在形成一种共生关系：随着正规金融的发展，民间金融也在不断壮大。 2008、2009 年在国际金融危机发生、经济环境急剧恶化条件下，国内民间资本活跃度曾一度落于低谷。2010 年在国际环境有所好转、但国内自主增长动力仍不足的背景下，中国政府充分意识到要促使中国经济保持持续正常的增长速度，必须要激活民间资本，开始着力推行以民间投资拉动为主的内生经济发展方式，鼓励民间资本进入国家大部分垄断行业，这必将提高民间资本的投资热情。金融专家预测2010 年民间借贷年增长率将超20%，总量将达8.6 万亿以上。民间借贷走在最前沿的温州，2010 将利用民间资本投资的任务写进了政府工作报告，并称“要鼓励和保障民间资本顺畅地进入基础设施建设、金融服务、社会事业等领域”，要让民间资本能更充分地享受政府“非禁即入”的投资政策。这是前所未有的事件，是一个非常的强烈信号：民间借贷将进入政府决策视野。2.3 中国民间借贷未来发展趋势是：民间借贷阳光化和行业发展将迎来难得的机遇。民间借贷规模趋大、分布趋广、总量不断上升；民间资金来源愈来愈充实、民间借贷需求愈来愈旺盛；中小企业融资一直存在着银行正规金融机构和民间借贷两条鲜明的资本脉络，前者起主导作用，后者起补充作用，共生发展；3.业务模式实实在在引入先进的风险控制理念，结合中国的民间借贷状况，通过专业的民间理财和融资信息交换平台，快速、便捷的业务操作流程，为民间投融资客户提供包括咨询、评估、理财贷款方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程咨询服务。实实在在引入科学的信用审查及风险控制机制，通过多年摸索将其完善并适用于中国情况，形成了一整套贯穿于前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程以及分散投资、信用审查、贷后管理等一整套风险控制制度，最大程度的保证借款人的资产和信用状况优良和间出借人资金的安全。3.1 理财模式实实在在针对投资者推出的一种“零风险、高收益”的理财模式，该模式主要操作形式是将民间投资者手中的闲散资金以融资者所提供房产抵押的形式，在确保投资人本金无风险前提下提供给融资者使用，投资人在借款期限内靠获取融资者所支付资金利息获益。该模式不但确保了投资人本金安全，而且还能帮其获得大大高于银行存款利息的可观收益，特别适合于手中有闲置资金暂无他用者、对传统理财方式收益不满者、担心投资有风险者等各类对资金有保值增值需求的民间投资者。优势：零风险：融资者提供合法房产进行抵押，实实在在专业资金顾问代为验证评估、房管局办理合法抵押登记手续，多重风险规避措施，充分保障投资人资金100%安全；高回报：实实在在从对接、验证、评估、签约、抵押、交接到本息回收等一系列流程提供全程式的贴身代办服务，投资人只需跟踪监督，无需经营即可按期获得大大高于银行存款利率的收益。特点：方式活：投融双方直接洽谈，利率、期限、额度自主确定，业务过程投资人如遇客观原因中途抽回借款，或者融资人到期无力偿还时，实实在在出面协调帮助融资人另找投资或协调处理。收益稳：投资人预期投入资金额度5 万元起步，真正低门槛理财，实实在在庞大的投融资客户资源可使资金实现循环投资，充分将手中闲置资金利用获取最大化增值，加之每次固定利息确保稳定收益。理财业务流程3.2 融资模式实实在在融资业务，是针对融资者推出的一种高效便捷、综合成本较低的融资渠道，该模式主要是通过融资者（或他人）所拥有合法且证件齐全的房产作为抵押物，利用实实在在的投融资信息交换平台帮助融资者与合适投资者实现快速对接，在保障抵押物经合理评估最大化利用的前提下，短时间内即可由投资者向其提供所需资金。融资业务以短期应急性、综合成本低、高效便捷性等特点尤其适合于短期缺乏周转资金者、家庭应急一时难以筹借者、银行贷款无法批复者、商业经营需资金应急者等各类资金需求者。优势： 手续简：完全异于银行贷款的层层审批机制，只需所提供房产证件合法有效，同时符合相关抵押条件，确定利率、期限、额度后直接与投资客户资源（或公司）一对一对接，彻底避免不必要的周折。到位快：众多投资客户资源大大提高对接成功机率，从证件受理到资金到帐只需3 个工作日即可完成，特殊情况加急当日即可办结，真正解决急时所需。特点： 额度高：实实在在对所提供抵押物进行合理评估，借款额一般为抵押物评估价值的50%80%，根据具体的客观情况尽量放大借款额，实现对抵押物的充分利用。方式活：融资者可根据自身所承受能力对借款额度、利率、期限自行定位，付息还款方式、到期是否延期等均可灵活操作。成本低：合理性收费、适中化利率、短期性运作、简便性程序等多重优势，使得融资综合成本大大降低。融资业务流程3.3 业务办理流程图4.国家政策1995年6月30日中华人民共和国担保法担保法的通过：是我国金融体制建设的一件大事，对保证范围内的保证和保证人，保证合同和保证方式、保证责任等。对抵押范围内的抵押物登记方式，抵押效力，抵押权的实现，最高额抵押等。对质押范围内的动产质押，权利质押，留置、定金等均作了明确的法律规定。对民间借贷的风险防范提供了法律依据。2002年6月29日中华人民共和国中小企业促进法中小企业促进法中明确了“支持建立中小企业信用担保体系”，“国家鼓励多种担保机构为中小企业提供信用担保”，“鼓励中小企业依法开展多种形式的互助性提供”，“鼓励各类社会中介机枪为中小企业提供贷款担保投资、融资”等。法律规定为民间借贷中介和担保提供可行的思路与政策支持。2006年中央一号文件“民间借贷”在国家正式文件中首次提出并给予肯定。2006年中央一号文件中：“在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制前提下，鼓励在县级区域内设立多种所有制的社会金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农房发起资金互且组织。规范民间借贷。国发办：2006年90号：“关于加强中小企业信用担保体系建设的意见”国办发2006年90号通知的下发，进一步对担保从业提供了指南。通知中对建立健全担保机枪的风险补偿机制，完善担保机枪税收优惠等支持政策，推进担保机构与金融机构的互利合作，切实为提供机构开展业务创造有利条件等。使担保行业从此走向了更加辉煌的发展时代。2007年3月16日，中华人展共和国物权法物权法的实施，是民间借贷与提供体系中又一重大法律依据，进一步完善了担保法中的保证、抵押、质押权力的法定约定。对民间借贷中担保与反担保，抵押和质押的物品权属进一步细化，由于对物权所有者的权力量化，从而也为民间借贷的风险防范，权力实现，融资渠道等提供了法律依据。2009年9月2日，关于进一步鼓励和促进民间投资的若干意见由国家发改委牵头的关于进一步鼓励和促进民间投资的若干意见正式制定，内容包括：扩大民营资本的市场准入范围，削减行政许可事项、改进对民营企业的金融服务、减轻民企税费负担等若干方面。提出进一步大破行业垄断，放宽股比限制，降低民间投资准入门槛；支持民间金融和民企融资需求，要依法设立为为民间投资服务的中小型金融机构；设立更多面向民企的融资平台2010年中央一号文件2010年中央一号文件中进一步明确民间资本的方向，“引导社会资金设立各类新型金融组织”。2010年中央一号文件中：“积极推广农村小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小客贷款组织，引寻社会资金投资设计适应：“三农”需要的各类新型金融组织。2010年5月7日，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见2010年5月7日，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见中明确指出：鼓励和引导民间资本进入金融服务领域；同时，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革、积极民国际竞争，推动民营企业加强自主创新和转型升级。国民经济和社会发展第十二个五年规划（简称：十二五规划）在指引中国未来经济发展走向与发展趋势的“十二五”规划中指出：鼓励扩大民间投资，放宽市场准入，支持民间资本进入基础产业、基础设施、市政公共事业、社会事业、金融服务等领域。此计划再次向中国民间金融服务行业打开了政策窗口，给中国民间金融服务行业带来了崭新的春天，实实在在将借势推动和引领中国民间金融服务行业进入全盛时期。.合作优势.1 快速复制成功的管理模式，极大减少自身摸索带来的巨大风险； .1.1 经营模式指导与咨询，快速掌握行业核心竞争力； .1.2 操作管理经验指导与咨询，快速掌握系统、专业、规范的科学管理体系。.2 实实在在强有力的品牌、宣传支撑；.2.1 全国统一的连锁店标识、品牌形象；.2.2 全国统一的装修风格；.2.3 全国统一的宣传品，全方位、多层次、多形式的宣传与广告支持；.2.4 长远连锁发展规划，严格的区域保护。.2.5 总部派人协助加盟商进行开业筹划与营销指导；.3 分享实实在在总部资源.3.1 分享实实在在总部持续不断整合的庞大资金客户信息资源优势；.3.2 分享实实在在总部持续不断整合的庞大的需求客户信息资源优势；.3.3 享受实实在在总部民间借贷中介服务的创新型盈利模式和业务指导；.3.4 享受总部“中介+担保”模式的具体实施成果；.3.5 定期、不定期享受实实在在总部对各加盟商员工的培训支持；.3.6 共享实实在在总部专业、规范的管理信息及配套系统文件支持；.4 实实在在总部支持.4.1 大额业务可申请实实在在总部信息资源和技术支持；.4.2 如遇特殊大型资金需求或需要攻坚的融资项目，总部将配合加盟商制定专门方案，并派出攻坚力量进行配合，必要时总部协调周边加盟商共同协作；.4.3 经审查合格有资格加入全国加盟商战略合作管理委员会，可共同参与战略合作联盟的战略制定，发挥建议、指导、咨询和监督的功能，并建设和维护加盟商战略管理服务平台；.4.4 在公司总部顺利达到既定战略发展目标（如上市）时，各加盟商享有优先获取相关权益（在公司总部制定政策的同等条件下有优先申请参股、优先认购原始股）之权利。、投资分析.1 可行性分析.1.1 民间金融政策开放已无壁垒，只要规范经营无须担心政策风险。.1.2 一方面中小企业与个体工商户的发展急需资金，一方面大量的民间资本游离于实质经济之外，处于闲置或“半休眠”状态，这为各地民间借贷中介服务市场提供良好的发展契机，您不用担心没有市场。.1.3 银行与民间借贷优劣势比较：银行的难贷、不可靠性与民间借贷的快速、便利性形成鲜明的反差，这使众多中小企业与个体工商户将民间借贷作为融资首选。规范的民间金融的借贷成本与正规金融的借贷实际成本相差并不大。尽管民间金融利率高，但它只是单一的成本；正规金融利率低，但那只是名义的成本，隐性成本不小，除合理的手续费用，更需付出较大的操作成本（甚至商业贿赂）。如果将时间与收益机会考虑进去，民间金融的成本优势超过了正规金融。您不必担心民间借贷无法与银行竞争。6.1.4 借助实实在在民间借贷专家的指导、快速复制其成功的经营模式和成熟的管理经验、规范的运作细节，投资加盟者可无忧经营风险，只要您有一定经济实力和当地人脉关系，成功之路就在眼前。6.2 投资回报预测总结实实在在经营智慧，结合直营店和加盟店经验及市场调查，最终得出盈利分析例表，供广大投资者参考。因地域不同，经济发展水平不同，实际投资和盈利状况不尽相同，所有投资预算和利润分析不是本公司对投资商的获利承诺，仅供参考。中国2009 年全年城镇居民人均可支配收入17175 元，民间借贷人均发生额约5500 元（民间借贷实际发生额主要产生在中小企业及个体工商户）。投资加盟商在进行收益分析时可参照中国人均收入、投资人当地经济状态进行量比分析。考虑到民间借贷的形式多样，公司在进行经营预测分析时以保守法则进行推算：（2009 年中国民间借贷人均发生额约5500 元）以民间借贷人平3000元计算、一个50 万人口的普通县，民间借贷年规模：15 亿元（2009 年中国民间借贷人均发生额约5500 元）以民间借贷人平3000元计算、一个500 万人口的地级市，民间借贷年规模：150 亿元7投资分析表如开设一家加盟店，其投资、收益可参考下表：投 资 运 营 分 析 表区县市级省会投资分析项目投资授权费150000250000350000咨询费400040004000经营投资房租18000/6月30000/6月4000/6月装修费200003000040000办公设备50001000020000其它200040006000小计181000元328000元421200元月运营分析固定费用房租300050008000工资6000/3人15000/6人27000/9人税金50010002000水电50010002000浮动费用其它100030005000小计110002500044000月收入分析单笔收入佣金30万X3%9000元80万X3%24000元120万X3%36000元承诺保费30万X1%3000元80万X1%8000元120万X3%12000元发展会员会员担保借贷佣金担保费30万X1.5%4500元80万X1.5%12000元120万X1.5%18000元发展加盟加盟费小计165004400066000区县单笔业务盈利为16500元，根据以上核算每月运营费用合计11000元，得出结论：每月运营1笔业务即不亏损，本项目运营亏损的几率极低，运营风险几乎为零。若该加盟商在3月内10笔资金业务，则赢利合计为：16500元/笔X10笔165000元，即可收回全部特许授权成本。投资风险小，回收投资成本快。市级单笔业务盈利为44000元，根据以上核算每月运营费用合计25000元，得出结论：每月运营1笔业务即不亏损，本项目运营亏损的几率极低，运营风险几乎为零。若该加盟商在3月内10笔资金业务，则赢利合计为：23000元/笔X10笔230000元（未计办理会员会员费），即可收回全部特许授权成本。投资风险小，回收投资成本快。省会单笔业务盈利为66000元，根据以上核算每月运营费用合计44000元，得出结论：每月运营1笔业务即不亏损，本项目运营亏损的几率极低，运营风险几乎为零。若该加盟商在3月内10笔资金业务，则赢利合计为：55000元/笔X10笔550000元（未计办理会员会员费），即可收回全部特许授权成本。投资风险小，回收投资成本快。目标效益分析区县1个门面、3个人员配置，月费用为11000元左右，考虑地方不同，招待费不同的因素。保守估计年日常费用为140000元。 正常区县每月业务最少有5笔（平均每6天一笔），每笔发生额约20-50万之间（低于20万的建议少做，低于10万的可不做，视风险程度而定）。平均取35万每笔，中介费则是35X3%10500元。承诺费：350000X1%3500,月收入总计：14000X56万元。年收入：6万X12个月72万元。即使不计担保费收入、发展会员收入、加盟商第一年不仅可以收回全部投资，还可以赢利。 随着时间的推移，品牌的成熟，多业务品种的开展，担保费收入的增加，会员的发展。区县加盟商的月收入应在20万左右，年收入200万左右（本数据是对同行业调查的结果）。 加盟商如有自有资金投资，则收入更是不可估量。如加盟商当地关系良好，还可收取可观的利息差。 可以说民间借贷+担保的模式是当今最热门、最盈利、最有前途的朝阳行业。8.加盟政策8.1 公司政策：规范管理、合法经营，立足民间借贷中介咨询与服务，为广大借贷客户提供“一对一”的专业服务，不接受任何社会机构和个人款项存入公司。8.2 加盟性质： 各区域加盟商、加盟门店各自是独立法人，与总公司为加盟合作关系，在总公司的指导与监督下自主经营、独立核算、自负盈亏。各加盟门店每年向总公司缴纳管理费，长期享受总公司的业务支助服务，其利益分配遵照双方协议约定执行。8.3 区域加盟条件： 8.3.1 设立一个区域加盟商，涉及加盟费、品牌管理使用费、业务拓展及员工的培训费用等，故区域加盟者，必须有雄厚的资金实力。地级市加盟商须拥有不低于500 万元、县级市须不低于300 万元人民币的营运资金。 8.3.2 加盟商应热爱投融资服务行业，有志从事民间借贷中介服务行业，并将民间借贷中介服务作为自己的一项事业来发展。认可 “实实在在”品牌及实实在在民间贷款中介服务的商业运作模式，维护实实在在良好信誉，自愿接受实实在在的业务指导和监督。 8.3.3 加盟商必须是公司法人或以企业名义加盟，法定代表人或者负责人年龄原则上不得超过55 岁，且具有金融、法律、房地产等相关方面的知识和经历。 8.3.4 在当地有良好的社会关系，并有良好的商业信誉，无不良信用和其它记录。8.3.5 具有固定的经营场